31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন সম্ভবত সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে, কিন্তু নতুন ঋণ যদি আপনার অর্থ সাশ্রয় করে বা আপনার আর সামর্থ্য না থাকা গাড়ির অর্থপ্রদান এড়াতে সাহায্য করে তবে এটি পরিশোধ করার জন্য একটি ছোট মূল্য। আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন কিভাবে কাজ করে?

একটি গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য, আপনি একটি নতুন ঋণ ব্যবহার করবেন আপনার বর্তমান গাড়ী ঋণে যা অবশিষ্ট আছে তা পরিশোধ করার জন্য, আদর্শভাবে নিজেকে কম সুদের হার বা প্রক্রিয়ায় কম মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য।

এই নতুন লোন খোঁজার প্রক্রিয়াটি অনেকটা একইভাবে চলে যাবে যখন আপনি প্রাথমিকভাবে গাড়িতে অর্থায়ন করেছিলেন, অর্থাৎ আপনি একাধিক ঋণদাতাদের কাছে আবেদন করতে পারবেন এবং সেরা শর্তাবলী সহ ঋণটি খুঁজে পেতে সুদের হার এবং ফি তুলনা করতে পারবেন।

একবার আপনি একটি লোন অফার গ্রহণ করলে, পুনঃঅর্থায়নকারী ঋণদাতা আপনার ঋণের অবশিষ্ট ব্যালেন্সের জন্য একটি অর্থপ্রদান পাঠায় যে ঋণদাতাটি মূলত এটি জারি করেছে। নতুন ঋণদাতা তারপরে গাড়ির অধিকার গ্রহণ করে (যদি আপনি আপনার অর্থপ্রদান করতে ব্যর্থ হন তবে গাড়ির দখল নেওয়ার আইনি অধিকার)। আপনি নতুন ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনি পুনঃঅর্থায়ন ঋণদাতাকে মাসিক অর্থ প্রদান করবেন।

আপনার গাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করবেন কিনা এবং কোন ঋণদাতার সাথে পুনঃঅর্থায়ন করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনাকে এই উদ্দেশ্যগুলির মধ্যে একটি বা উভয়ের উপর ফোকাস করা উচিত:

• সুদ সংরক্ষণ করুন৷৷ আপনার নতুন লোনের সুদের হার কম থাকলে পুনঃঅর্থায়ন আপনার গাড়ির জন্য আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা কমাতে পারে। যেহেতু স্বয়ংক্রিয় লোন হাজার হাজার ডলারের জন্য হতে পারে, এমনকি 1 শতাংশ পয়েন্টের পার্থক্য আপনার ঋণের জীবনের জন্য উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় করতে পারে৷
  যদিও, মনে রাখবেন যে নতুন ঋণ ইস্যু করার জন্য ঋণদাতা যে কোনো ফি চার্জ করে ( উৎপত্তি ফি) সেই সঞ্চয় হ্রাস করবে। এছাড়াও আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য অনেক বাকি না থাকলে আপনি একটি পুনঃঅর্থায়ন থেকে খুব বেশি বা মোটেও উপকৃত নাও হতে পারেন। পুনঃঅর্থায়ন করার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার সুদের সঞ্চয় গণনা করে এবং প্রতিটি ঋণের মোট খরচের সাথে তুলনা করে, ফি বিবেচনায় নিয়ে আসলেই অর্থ সঞ্চয় করবেন।
• আপনার মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিন। আপনি আপনার গাড়ী ঋণ নেওয়ার পর থেকে যদি পরিবারের খরচ বেড়ে যায়, অথবা আপনি যদি আপনার মাসিক বাজেটে একটু বেশি শ্বাস-প্রশ্বাসের ঘর চান, তাহলে আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে পুনঃঅর্থায়ন ব্যবহার করতে পারেন। এটি সাধারণত একটি নতুন ঋণ গ্রহণ করে যা আপনার মূল পরিশোধের সময়কাল ছয় মাস বা তার বেশি বাড়িয়ে দেয়। আপনি সম্ভবত আরও বেশি সুদের অর্থ পরিশোধ করবেন, কিন্তু আপনার পরিশোধের পরিমাণ ছড়িয়ে দিয়ে, আপনি প্রতি মাসে কতটা দিতে হবে তা হ্রাস করছেন। আপনার পেমেন্ট কমাতে পুনঃঅর্থায়ন সার্থক হতে পারে যদি এটি আপনাকে গাড়ির পেমেন্ট বা আপনার অন্য কোনো বিল পেমেন্ট মিস করা এড়াতে সাহায্য করে।

একটি গাড়ির পুনঃঅর্থায়ন সাময়িকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে

স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়ন, ঠিক যেকোন ধরনের পুনঃঅর্থায়নের মতই, FICO ^® দ্বারা গণনা করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করার সম্ভাবনা রয়েছে। স্কোর ^☉ এবং VantageScore® স্কোরিং মডেল। আপনি যখন সর্বোত্তম হারের জন্য কেনাকাটা করার জন্য ঋণের জন্য আবেদন করেন, আপনি যে ঋণদাতাদের সাথে আবেদন করেন তারা একটি ক্রেডিট চেকের জন্য অনুরোধ করবেন যার ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি কঠিন তদন্ত লিখতে হবে। এটি সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ছোট হ্রাস ঘটায়। আপনি যদি ঋণের অফার পাওয়ার জন্য যোগ্য হন এবং গ্রহণ করেন, তাহলে আপনি সাধারণত আরেকটি ছোট স্কোর ডিপ দেখতে পাবেন।

এই উভয় স্কোর হ্রাসের কারণ একই:যখন ঋণগ্রহীতারা প্রথমবার নতুন ঋণের জন্য আবেদন করেন এবং গ্রহণ করেন, তখন তারা পরিসংখ্যানগতভাবে তাদের বিল পরিশোধ না করার ঝুঁকিতে থাকে। কয়েক মাসের নিরবচ্ছিন্ন অর্থপ্রদান হল যা সাধারণত আপনার ক্রেডিটকে তাদের পূর্বের স্তরে ফিরে যাওয়ার জন্য প্রয়োজন হয়—অথবা কিছুটা বাড়তে পারে।

দুটি বিবেচনা মনে রাখতে হবে:

• যদি আপনি একটি ঋণের জন্য কেনাকাটা করছেন, একাধিক কঠিন অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্রমবর্ধমান ক্ষতি করবে না। FICO ^® স্কোর এবং ভ্যানটেজস্কোর সিস্টেমগুলিকে লোন কেনাকাটাকে উৎসাহিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং আপনার স্কোরের ক্ষেত্রে কয়েক সপ্তাহের ব্যবধানে করা আবেদনগুলিকে একটি ইভেন্ট হিসাবে বিবেচনা করা হয়েছে। কঠিন অনুসন্ধানের স্কোর প্রভাব এক বছরের মধ্যে সম্পূর্ণভাবে বন্ধ হয়ে যাবে।
• নতুন ঋণ গ্রহণের ফলে সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যায়, কিন্তু যেহেতু পুনঃঅর্থায়ন একটি বিদ্যমান ঋণকে মোটামুটি একই পরিমাণের সাথে প্রতিস্থাপন করে, তাই আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর এর প্রভাব ন্যূনতম।

যখন পুনঃঅর্থায়ন চূড়ান্ত হয়, তখন আপনার নতুন ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে এবং এর প্রতি আপনার অর্থপ্রদান ট্র্যাক করা হবে। আপনার আসল গাড়ির ঋণটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টেও থাকবে, এক দশক পর্যন্ত "ভালো অবস্থানে বন্ধ" হিসেবে চিহ্নিত৷

একটি গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা কখন একটি ভাল ধারণা?

নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে একটি গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা বোধগম্য হয়:

• আপনার গাড়ি তার পুনঃবিক্রয় মান ধরে রেখেছে। আপনার গাড়ির ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য আবেদন করার আগে, আপনার গাড়ির আনুমানিক পুনঃবিক্রয় মূল্য নির্ধারণ করতে Kelley Blue Book, Edmunds.com বা ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ অটো ডিলার থেকে মূল্যায়ন পরীক্ষা করুন। বয়স, মাইলেজ ক্র্যাশ বা অন্যান্য সমস্যার কারণে যদি আপনার গাড়ির মূল্য আপনার পাওনা থেকে কম হয়, তাহলে পুনঃঅর্থায়ন কঠিন হতে পারে।
• সুদের হার দ্রুত কমছে। অর্থনৈতিক অবস্থার পরিবর্তনের ফলে ঋণের খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কমে গেলে, আপনি কম হারে একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। 2019 সালের চতুর্থ ত্রৈমাসিকে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একটি নতুন গাড়ির ঋণের গড় সুদের হার ছিল 5.76%, এক্সপেরিয়ান ডেটা অনুসারে - আগের বছরের থেকে কম৷ 2020 সালে ফেড রেট কমিয়ে শূন্যের কাছাকাছি হওয়ার সাথে সাথে, সময়ের সাথে সাথে আপনি আপনার নতুন সুদের হারে আরও বেশি পার্থক্য দেখতে পাবেন।
• আপনার ক্রেডিট স্কোর বেশি। আপনি যদি গাড়ি লোন নেওয়ার 12 মাস বা তার পরে আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করেন, তাহলে আপনি আরও ভাল সুদের হার সহ লোন অফারগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন। (যখন সামগ্রিক সুদের হার হ্রাসের সাথে মিলিত হয়, তখন এটি আপনাকে কিছু প্রশংসনীয় সঞ্চয় করতে পারে।)
• আপনাকে খরচ কমাতে হবে। আপনার গাড়ী লোন পরিশোধের সময়সীমা বাড়ানোর অর্থ হতে পারে যদি আপনার মাসিক খরচ কমাতে হয়, এমনকি যদি এর অর্থ নতুন ঋণের সময় আরও বেশি অর্থ প্রদান করা হয়।

একটি গাড়ী ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা কখন একটি খারাপ ধারণা?

একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়ন অর্থ সঞ্চয় করার একটি স্মার্ট উপায় হতে পারে, কিন্তু এমন কিছু পরিস্থিতিতে রয়েছে যেখানে এটি অর্থহীন হতে পারে:

• যদি আপনি আপনার আসল গাড়ি লোন নেওয়ার পর থেকে সুদের হার বেড়ে যায়, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোরও অন্তর্বর্তী সময়ে উন্নত হলেও একটি ভাল অর্থায়নের হার পাওয়া অসম্ভব হতে পারে। (উপরে উল্লিখিত হিসাবে, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে এটি একটি বড় উদ্বেগের বিষয় নয়, তবে পরিস্থিতি সর্বদা পরিবর্তিত হতে পারে।)
• যদি আপনি আপনার গাড়ির ঋণের অধিকাংশ পরিশোধ করে থাকেন, তাহলে পুনঃঅর্থায়নের সুবিধাগুলি নগণ্য হতে পারে, কারণ নতুন ঋণের উৎপত্তি ফি মাত্র 12 থেকে 18 মাসের অর্থপ্রদানের মাধ্যমে আপনি যে সঞ্চয়গুলি পাবেন তা অফসেট করতে পারে৷ (যদি আপনি ব্যয়-কাটান মোডে থাকেন, তাহলে আপনার অর্থপ্রদানের মেয়াদ বাড়াতে হবে এবং কম অর্থপ্রদান এই বিবেচনাকে বাতিল করতে পারে।)
• আপনি যদি আপনার গাড়িটি নতুন বা কাছাকাছি নতুন ক্রয় করেন এবং তারপর থেকে ব্যতিক্রমীভাবে উচ্চ মাইলেজ দিয়ে থাকেন, অথবা যদি এটি কোনো দুর্ঘটনা, বন্যা বা অন্য কোনো দুর্ঘটনায় ক্ষতিগ্রস্ত হয় যা এর পুনঃবিক্রয় মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করে, তাহলে আপনি একটি পেতে সক্ষম হবেন না ঋণ যা মূল ঋণের উপর আপনার পাওনাকে কভার করে৷

অবশেষে, একটি কৌশলগত বিবেচনা:আপনি যদি পরবর্তী ছয় থেকে 12 মাসের মধ্যে একটি বন্ধকী বা অন্যান্য বড় ঋণের জন্য পরিকল্পনা করছেন, তাহলে স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়ন সহ যে কোনও ক্রেডিটের জন্য আবেদন করা থেকে বিরত থাকাই বুদ্ধিমানের কাজ, যা আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস করতে পারে। . নতুন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশানগুলি এড়িয়ে চলা আপনাকে আপনার বন্ধকের আবেদন জমা দেওয়ার সময় আপনার সম্ভাব্য সর্বোত্তম ক্রেডিট স্কোর উপস্থাপন করতে সাহায্য করতে পারে৷

আপনি কি খারাপ ক্রেডিট সহ একটি অটো লোন পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন?

আপনি আপনার আসল গাড়ি লোন নেওয়ার পর থেকে যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায়, তাহলে আপনার অর্থ সাশ্রয় করে এমন পুনঃঅর্থায়ন খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে পারে কারণ ঋণদাতারা সাধারণত কম ক্রেডিট স্কোর সহ আবেদনকারীদের কাছে উচ্চ সুদের হার চার্জ করে। যদি আপনার পুনঃঅর্থায়ন লক্ষ্য কম মাসিক পেমেন্ট হয়, তবে, আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতা খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারেন যে কম-আদর্শ ক্রেডিট সহ ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে বিশেষজ্ঞ। আপনি একটি দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ সহ একটি নতুন ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা সময়ের সাথে সাথে মূল ঋণের চেয়ে বেশি খরচ হবে, তবে অতিরিক্ত ব্যয়টি মূল্যবান হতে পারে যদি এর অর্থ আপনি আজকের বিলগুলি আরও সহজে পরিশোধ করতে পারেন।

আপনি যদি আপনার আসল গাড়ির ঋণের একটি অর্থপ্রদান হারিয়ে যাওয়ার ঝুঁকিতে থাকেন এবং পুনঃঅর্থায়নের বিকল্পগুলি খুঁজে পেতে অসুবিধা হয়, পরিস্থিতি ব্যাখ্যা করার জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন। যদিও তারা এটি করতে বাধ্য নয়, কিছু ঋণদাতা আপনার সাথে কাজ করবে এবং এমনকি উচ্চ সুদের হার এবং সম্ভাব্য ফি-এর বিনিময়ে আপনাকে কম অর্থ প্রদানের জন্য আপনার মূল ঋণের শর্তাদি পরিবর্তন করতে পারে।

স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার ক্রেডিট আকারে পাওয়া

স্বয়ংক্রিয় পুনঃঅর্থায়নের জন্য বা কোনো ক্রেডিট বা ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করা এবং একজন আবেদনকারী হিসাবে আপনি কোথায় দাঁড়িয়েছেন তা জানতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা বুদ্ধিমানের কাজ। আপনি AnnualCreditReport.com-এ গিয়ে তিনটি ভোক্তা ক্রেডিট ব্যুরো (Experian, TransUnion এবং Equifax) থেকে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পেতে পারেন। এছাড়াও আপনি প্রতি 30 দিনে আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টের একটি বিনামূল্যের কপি পেতে পারেন।

আপনি যখন আপনার ঋণের বিকল্পগুলি নিয়ে গবেষণা করেন, আপনি দ্রুত উন্নতির জন্য সেরা কৌশলগুলির সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর দ্রুত বাড়ানোর জন্য পদক্ষেপ নিতে পারেন:

• উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করা, আদর্শভাবে কার্ডের ধার নেওয়ার সীমার 30% বা তার কম পর্যন্ত সমস্ত ব্যালেন্স পাওয়া যায়।
• Experian Boost™ ^† -এ নথিভুক্ত করার কথা বিবেচনা করুন , যা আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টে সেলফোন, কেবল এবং অন্যান্য ইউটিলিটি পেমেন্টের রেকর্ড প্রয়োগ করে এবং FICO ^® বাড়াতে সাহায্য করতে পারে এক্সপেরিয়ান ডেটার উপর ভিত্তি করে স্কোর।
• সময়মতো আপনার সমস্ত ঋণ পরিশোধ করা চালিয়ে যাওয়া।

একটি গাড়ি পুনঃঅর্থায়ন দীর্ঘমেয়াদে আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে, আপনার পরিবারের বাজেট সহজ করতে আপনার মাসিক অর্থপ্রদান (বা উভয়!) কমাতে পারে। এক্সপেরিয়ান পার্টনার RateGenius আপনাকে আপনার স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনঃঅর্থায়নের বিকল্পগুলি আরও ভালভাবে বুঝতে সাহায্য করতে পারে। ঋণদাতাদের জন্য কেনাকাটা করুন এবং আপনি যে সেরা ক্রেডিট স্কোর পেতে পারেন তা এগিয়ে দেওয়ার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন, এবং আপনি অনেক বেশি বাড়ি চালাতে পারেন।