প্রায়শই, একটি বাড়ি কেনার সবচেয়ে চ্যালেঞ্জিং অংশটি একটি ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসে। আপনার ঋণদাতা 3% কম করার অনুমতি দিচ্ছে বা আপনি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান কমাতে এবং বন্ধকী বীমা এড়াতে 20% আঘাত করার আশা করছেন, সেই সমস্ত নগদ সংরক্ষণ করা বেশিরভাগ লোকের পক্ষে সহজ নয়। জাতীয় গড় বাড়ির মূল্য বর্তমানে প্রায় $270,000 এর কাছাকাছি, Zillow অনুযায়ী, একটি 20% ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনাকে প্রায় $54,000 সঞ্চয় করতে হবে।
এটি যথেষ্ট পরিমাণ, এবং এমনকি সর্বনিম্ন সম্ভাব্য ডাউন পেমেন্টও নগদ-জড়িত বাড়ির ক্রেতাদের নাগালের বাইরে মনে হতে পারে। আপনার কিছু বা সমস্ত ডাউন পেমেন্ট কভার করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা একটি দুর্দান্ত সমাধানের মতো শোনাতে পারে, তবে এটি বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতাদের সাথে উড়ে যাবে না। ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যক্তিগত লোন ব্যবহার করার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে—এছাড়া কিছু বিকল্প যা অন্বেষণ করার মতো হতে পারে।
প্রচলিত ঋণের সাথে এফএইচএ ঋণের সাথে মানানসই, গৃহ ক্রেতাদের ব্যক্তিগত ঋণ ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করার অনুমতি দেয় না। এমনকি যদি আপনি একটি ঋণদাতা এবং ঋণের ধরন খুঁজে পান যা স্পষ্টভাবে নিষেধ করে না, তবে ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা এখনও একটি বিকল্প হতে পারে না। এর কয়েকটি কারণ রয়েছে৷
বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময়, ঋণদাতা আপনার আর্থিক জীবনে গভীরভাবে ঝাঁপিয়ে পড়বে এবং আপনার আয়ের সাথে কীভাবে আপনার ঋণের সম্পর্ক রয়েছে সেদিকে গভীর মনোযোগ দেবে। তারা আপনার সাম্প্রতিক বেতন স্টাবগুলি দেখবে এবং আপনার স্থূল মাসিক আয়ের কত শতাংশ ঋণ পরিশোধের দিকে যায় তা গণনা করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট টানবে - যা আপনার ঋণ-টু-আয় অনুপাত (DTI) নামে পরিচিত। এর মধ্যে ক্রেডিট কার্ড থেকে স্টুডেন্ট লোন থেকে স্বয়ংক্রিয় ঋণ পর্যন্ত সমস্ত পুনরাবৃত্ত মাসিক ঋণ পরিশোধের দিকে নজর দেওয়া জড়িত। ব্যক্তিগত ঋণও টেবিলে আছে।
বন্ধকী ঋণদাতাদের সাধারণত একটি DTI প্রয়োজন যা 43% (বা কিছু ঋণদাতার জন্য 36%) এর কম। ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যবহার করার জন্য একটি নতুন ব্যক্তিগত লোন নেওয়া আপনার ডিটিআইকে উপরের দিকে নিয়ে যাবে, যা সম্ভবত ঋণদাতাদের কাছে একটি লাল পতাকা হবে। কিছু ক্ষেত্রে, এটি আপনাকে যোগ্যতার থ্রেশহোল্ডের উপরে রাখতে এবং বন্ধকী ঋণগ্রহীতা হিসাবে আপনাকে অযোগ্য ঘোষণা করার জন্য আপনার ডিটিআই যথেষ্ট বাড়িয়ে দিতে পারে। এটি এমনও পরামর্শ দিতে পারে যে আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য সেরা আর্থিক অবস্থানে নাও থাকতে পারেন। উভয় ক্ষেত্রেই এটি অসম্ভাব্য করে তোলে যে একজন ঋণদাতা ডাউন পেমেন্ট হিসাবে ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ করবে।
পরিবর্তে, ঋণদাতারা দেখতে চাইবেন যে আপনার ডাউন পেমেন্ট কভার করার জন্য আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত অর্থ উপলব্ধ রয়েছে। ব্যক্তিগত লোন থেকে আসা তহবিল সহ সমস্ত বড় আমানতগুলিকে যাচাই এবং প্রমাণ করতে হবে৷
আপনি যদি চিন্তিত হন যে আপনি একটি পর্যাপ্ত ডাউন পেমেন্ট ছিনিয়ে নিতে পারবেন না, মনে মনে জেনে নিন যে অনেক লোক 20% এরও কম দামে বাড়ি কিনেছে। প্রকৃতপক্ষে, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস অনুসারে, 2019 সালে প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতাদের জন্য মধ্যম ডাউন পেমেন্ট ছিল মাত্র 6%। এমনকি যারা তাদের লক্ষ্যমাত্রার পরিমাণ সঞ্চয় করেনি তাদের কাছে এখনও একটি বাড়ি কেনার বিকল্প থাকতে পারে। নিম্নলিখিত ব্যক্তিগত ঋণ বিকল্প বিবেচনা করুন.
আপনার সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য ধীরগতি এবং কিছুটা সময় নেওয়াই হতে পারে বন্ধকের জন্য অনুমোদন পেতে। এটি একটি বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরি করা এবং একটি ব্যয় পরিকল্পনা তৈরি করার মাধ্যমে শুরু হয় যা আপনাকে আপনার ডাউন পেমেন্টের দিকে অতিরিক্ত আয় করতে দেয়। ট্যাক্স রিফান্ড, বাড়ানো এবং কাজের বোনাসের মতো নগদ লাভও আপনাকে অল্প পরিশ্রমে আরও অর্থ সঞ্চয় করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি একটি বন্ধকী জন্য আবেদন করার আগে যতটা সম্ভব আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে এই সময় ব্যবহার করতে চাইবেন। ঋণগ্রহীতাদের যাদের শক্তিশালী ক্রেডিট এবং স্থির আয় আছে তারা শুধুমাত্র 3% কমের সাথে একটি প্রচলিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে।
FHA লোন, যা প্রথমবার গৃহ ক্রেতাদের জন্য তৈরি এবং ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা বীমাকৃত, যোগ্য ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদন দেয় 3.5% কম। এছাড়াও অন্বেষণ মূল্য অন্যান্য ফেডারেল সমর্থিত ঋণ আছে. ইউএসডিএ ঋণ, যা নির্দিষ্ট গ্রামীণ এবং শহরতলির বাড়ির ক্রেতাদের জন্য তৈরি, কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই। একই রকম VA ঋণের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য, বিশেষভাবে মার্কিন পরিষেবা সদস্যদের এবং তাদের বেঁচে থাকা স্বামীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে; এছাড়াও আপনাকে এই ঋণে বন্ধকী বীমা দিতে হবে না।
ঋণগ্রহীতারা একটি বাড়ি কেনার আর্থিক বোঝা কমাতে সাহায্য করার জন্য ডাউন পেমেন্ট সহায়তা প্রোগ্রামগুলিও দেখতে পারেন। ন্যাশনাল হোম বায়ার ফান্ড, উদাহরণস্বরূপ, নিম্ন- এবং মাঝারি আয়ের ক্রেতাদের অনুদান প্রদান করে যা 5% ডাউন পেমেন্টের সমতুল্য হতে পারে। ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) আপনাকে রাজ্য অনুসারে স্থানীয় বাড়ি কেনার প্রোগ্রামগুলি অনুসন্ধান করার অনুমতি দেয়৷
যদি আপনার পরিবারের কোনো সদস্য বা বন্ধু থাকে যিনি আপনাকে ডাউন পেমেন্টের জন্য অর্থ ধার দেওয়ার অবস্থানে থাকেন এবং আপনি এই ব্যবস্থার সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন তবে এটি ব্যক্তিগত ঋণের একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে। সময়ের আগে একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নিয়ে আসা যা সবাই সম্মত হয় একটি মসৃণ অভিজ্ঞতার জন্য মঞ্চ তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।
শুধু মনে রাখবেন যে বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার অ্যাকাউন্টে বড় আমানত প্রমাণ করতে চাইবে। যদি টাকাটি একটি ঋণ হয়, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের বিষয়টি স্পষ্ট করার জন্য প্রস্তুত থাকুন কারণ এটি আপনার DTI অনুপাতকে প্রভাবিত করবে। যদি টাকাটি এমন একটি উপহার হয় যা শোধ করার প্রয়োজন নেই, তাহলে আপনার ঋণদাতাকে সম্ভবত লেনদেনকে বৈধ করার জন্য একটি উপহারের চিঠিতে স্বাক্ষর করতে হবে।
একটি বন্ধকী জন্য আবেদন করার আগে একটি ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণ, এমনকি যদি আপনি এটি একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য ব্যবহার করার পরিকল্পনা না করেন, তা আপনার ক্রেডিটকে ইতিবাচক এবং নেতিবাচক উভয় উপায়ে প্রভাবিত করতে পারে। যেহেতু অ্যাকাউন্টটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হবে, তাই প্রতি মাসে যথাসময়ে অর্থপ্রদান করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করতে পারে (যদিও দেরিতে অর্থপ্রদান করলে এটি ক্ষতিগ্রস্থ হবে)। আপনি যদি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত কমিয়ে আনবেন, যা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ক্রেডিট স্কোরিং কারণগুলির মধ্যে একটি—এবং এর ফলে, সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হবে৷
সাধারণভাবে, বন্ধকী আবেদন প্রক্রিয়া চলাকালীন নতুন ঋণ এবং ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করা বন্ধ রাখাই বুদ্ধিমানের কাজ। এটি করার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর সাময়িকভাবে কমে যাবে কারণ এটি একটি কঠিন ক্রেডিট তদন্ত শুরু করে। এটি আপনার ঋণের বোঝাকেও যোগ করছে, যা বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় আপনার বিরুদ্ধে কাজ করতে পারে। আপনি যখন আবেদন করবেন তখন আপনার ক্রেডিট সর্বোত্তম আকারে হতে চান, তাই এটি বিবেচনা করা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। এখানে আরও কিছু অ্যাকশন আইটেম রয়েছে যা বন্ধকী ঋণদাতাদের কাছে যাওয়ার আগে আপনার ক্রেডিটকে শক্তিশালী করতে সাহায্য করতে পারে:
যদিও ব্যক্তিগত ঋণ ঋণ একত্রিত করার জন্য, একটি আর্থিক জরুরী অবস্থা কভার করার জন্য বা অত্যধিক চিকিৎসা বিল পরিশোধের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে, তারা সাধারণত বন্ধকী পেমেন্ট হিসাবে অনুমোদিত হয় না। পরিবর্তে, কম ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা সহ লোন অন্বেষণ করা বা আপনি আরও বেশি সঞ্চয় না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করা আপনার সেরা বাজি হতে পারে। এছাড়াও, ভুলে যাবেন না যে আপনার হোম লোনের পরিমাণের প্রায় 2% থেকে 5% সমাপ্তির খরচ কভার করার জন্য আপনাকে আপনার সঞ্চয় প্যাড করতে হবে।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কী আছে তা জেনে রাখা আপনাকে বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার সুযোগগুলি চিহ্নিত করতে সাহায্য করতে পারে। সঠিক পথে চলার জন্য এক্সপেরিয়ানের সাথে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট চেক করুন।