জীবনের কার্ভবল সস্তা নয়। আপনার অল্টারনেটর বের করুক বা আপনার কুকুরের জরুরী পশুচিকিত্সক পরিদর্শনের প্রয়োজন হোক না কেন, এমন সময় আছে যখন আপনার কিছু নগদ, স্ট্যাট প্রয়োজন হতে পারে। একটি আদর্শ বিশ্বে, আপনি আপনার ডেবিট কার্ড বা, এক চিমটে, আপনার ক্রেডিট কার্ড সোয়াইপ করবেন।
এটি অনেক লোকের জন্য একটি বিকল্প নাও হতে পারে, বিশেষ করে যাদের সঞ্চয় নেই এবং যাদের ক্রেডিট কার্ড নেই৷ এই আবদ্ধ কিছু লোক, বিশেষ করে যাদের খারাপ বা কোন ক্রেডিট নেই, তারা পে-ডে লোন অবলম্বন করে। তারা দ্রুত, এবং ন্যূনতম ধারের প্রয়োজনীয়তা আছে। কিন্তু তাদের খুব বেশি ফি এবং কঠিন প্রস্থান কৌশলের কারণে কিছু রাজ্যে এগুলি অত্যন্ত নিয়ন্ত্রিত এবং অবৈধ৷
প্রথাগত ঋণদাতাদের কাছ থেকে নেওয়া ব্যক্তিগত ঋণ প্রায়ই হাজার হাজার ডলারে ন্যূনতম পরিমাণ থাকে এবং কয়েক মাস বা বছরের মধ্যে পরিশোধ করা হয়। তাদের কঠোর ক্রেডিট স্কোর এবং আয়ের প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে।
গ্রাহক আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো (CFPB) অনুসারে পে-ডে লোন হল স্বল্পমেয়াদী ঋণ বিশেষ ঋণদাতাদের দ্বারা অল্প পরিমাণে, সাধারণত $500 বা তার কম। দুই থেকে চার সপ্তাহের মধ্যে ধার করা পরিমাণ—প্লাস ফি—দেওয়া হবে, যখন ঋণগ্রহীতা তাদের পরবর্তী পেচেক পাবেন। ঋণ পরিশোধের জন্য, ঋণগ্রহীতা হয় তার পরবর্তী বেতন দিবসের পরে জমা করা অর্থের জন্য একটি পোস্ট-ডেটেড চেক লেখেন বা ঋণদাতাকে তাদের ব্যাঙ্কের তথ্য দেন যাতে পেমেন্টটি ইলেকট্রনিকভাবে ডেবিট হয়।
পে-ডে লোনের আবেদন হল তাত্ক্ষণিক তহবিল এবং স্বল্প ঋণের প্রয়োজনীয়তা। যদিও ঋণগ্রহীতাদের নিয়মিত আয় বা কর্মসংস্থান প্রদর্শন করতে হবে, ক্রেডিট এবং বিদ্যমান ঋণগুলি পরীক্ষা করা হয় না। এই কারণে, পে-ডে ঋণদাতারা নিম্ন-আয়ের কর্মী এবং বর্ণের সম্প্রদায় দ্বারা জনবহুল এলাকায় দোকান স্থাপন করার প্রবণতা রাখে-অন্য কথায়, শিকারী ঋণের জন্য বেশি ঝুঁকিপূর্ণ এলাকা। কিছু পে-ডে লোন এখন অনলাইনেও পাওয়া যায়, যা সহজে অ্যাক্সেস বাড়ায়।
উপরিভাগে, বেতন-দিবসের ঋণগুলি ছলনাময় মনে হতে পারে না। আপনার একটি জরুরী অবস্থা আছে, আপনি ঘটনাস্থলেই $300 পাবেন, এবং পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে কয়েক সপ্তাহ আছে। কিন্তু CFPB-এর মতে, ফি সাধারণত $15 প্রতি $100, যার অর্থ $300 লোন একটি $45 ফি দাবি করে- যা 400% এর বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) সমতুল্য। সেন্টার ফর রেসপন্সিবল লেন্ডিং এর ডেটা দেখায় যে কম প্রবিধান সহ রাজ্যগুলিতে উচ্চ ফি মানে কার্যকর সুদের হার 500% থেকে 600% পর্যন্ত। এটিকে ক্রেডিট কার্ডের সাথে তুলনা করুন, যার বর্তমানে গড় APR প্রায় 16%।
পে-ডে লোনের মেয়াদ এতই সংক্ষিপ্ত যে অনেক ঋণগ্রহীতা সময়মতো পরিশোধ করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ একত্রে স্ক্র্যাপ করতে পারে না। কিছু রাজ্য রোলওভারের অনুমতি দেয়, যা ঋণগ্রহীতাকে অন্য মেয়াদে ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়—অন্য ফি-এর বিনিময়ে। যাতে $300 $390 হতে পারে। কিছু মরিয়া ঋণগ্রহীতা ক্রমাগত পে-ডে লোন নিয়ে থাকে যখন তারা আসল ব্যালেন্স শোধ করার মতো যথেষ্ট পরিমাণ ধরতে পারে না।
পে-ডে লোনে যাওয়ার আগে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় বুঝতে হবে:
মরিয়া সময়ে, payday ঋণ আপনার সেরা বিকল্প মনে হতে পারে. কিন্তু তাদের ঝুঁকির কারণে, প্রথমে বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন, যেমন:
আপনি যখন আর্থিক জ্যামে থাকেন, তখন একটি পে-ডে লোন বিবেচনা করা বোধগম্য। শুধু মনে রাখবেন যে দ্রুত, সহজ অর্থ একটি উচ্চ খরচে আসে যা আপনি অন্য বিকল্পগুলি খোঁজার মাধ্যমে এড়াতে সক্ষম হতে পারেন। যতক্ষণ না আপনি ঋণ এবং তার ফিগুলি যত তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে সক্ষম হন তত তাড়াতাড়ি, আপনি নিজেকে একটি ঋণের ফাঁদে আটকে থাকতে পারেন৷
যদি আপনার ক্রেডিট ভাল না হয়, তাহলে এক্সপেরিয়ান ক্রেডিটম্যাচ™ ব্যবহার করে দেখুন খারাপ ক্রেডিট জন্য আপনি ক্রেডিট কার্ডের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন কিনা যা আপনি শুধুমাত্র জরুরী অবস্থার জন্য ব্যবহার করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। এগুলি আরও ভাল শর্তাদি অফার করতে পারে এবং একটি পে-ডে লোনের চেয়ে কম ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে৷