বিবাহবিচ্ছেদ ব্যয়বহুল, এবং আইনি বিল শুধুমাত্র বিবাহ বন্ধ করে না।
একজন মহিলার জন্য তার বিচ্ছেদ থেকে $33,000 ঘূর্ণায়মান ঋণ বহন করে, একটি দ্রুত সমাধান খোঁজার চাপ তাকে এমন একটি সিদ্ধান্তের দিকে ঠেলে দেয় যার বিরুদ্ধে আর্থিক পেশাদাররা প্রায় সর্বজনীনভাবে সতর্ক করে।
আন্দ্রেয়া, Suze Orman এর "Women &Money" পডকাস্টে একজন 50 বছর বয়সী কলার, হোস্টকে বলেছিলেন যে তিনি তার উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স এক পদক্ষেপে মুছে ফেলার জন্য তার $87,000 401(k) থেকে একটি কষ্টকর প্রত্যাহার করতে চান৷ অ্যাকাউন্টের বিপরীতে তার ইতিমধ্যেই দুটি বকেয়া ঋণ ছিল এবং তার কার্ডের সুদের চার্জ তার মাসিক বাজেটকে খাচ্ছিল।
অরমানের প্রতিক্রিয়া ছিল তাত্ক্ষণিক এবং জোরালো, আলোচনার জন্য কোন জায়গা রেখেছিল। ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ শুধু না বলেননি; তিনি বিকল্পগুলির একটি বিশদ শ্রেণিবিন্যাস তৈরি করেছিলেন যা অবসরকালীন সঞ্চয়ের একক ডলার ত্যাগ না করে ঋণ দূর করতে পারে৷
কষ্ট প্রত্যাহার পরিকল্পনার অরমানের প্রত্যাখ্যানটি পর্বের সংজ্ঞায়িত মুহূর্ত হয়ে উঠতে যথেষ্ট জোরদার ছিল, 24/7 ওয়াল সেন্ট উল্লেখ করেছে। হোস্ট জোর জন্য তার সতর্কতা পুনরাবৃত্তি. "করবেন না, এবং আমি আবারও বলছি, কষ্ট করে তোলার কাজ করবেন না। অন্য লোন করবেন না। এটি করবেন না। এটি করবেন না। এটি করবেন না। এটি একটি ভুল। এটিকে সেখানে রেখে দিন। শুধু সেখানেই রেখে দিন।"
অরম্যানের সতর্কতার পিছনের গণিতটি পরিষ্কার হয়ে যায় যখন আপনি আন্দ্রেয়ার অবস্থানে থাকা কারও জন্য প্রাথমিক প্রত্যাহারের খরচটি দেখেন। একজন 50 বছর বয়সী যিনি একটি প্রথাগত 401(k) থেকে $33,000 টেনেছেন তার প্রান্তিক হারে ফেডারেল আয়কর দিতে হবে এবং 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা হবে, যা IRS 59½ বছর বয়সের আগে নেওয়া বিতরণের উপর আরোপ করে।
"50-এর বেশি বয়সে, অবসর গ্রহণ করা শুধুমাত্র 'সঞ্চয় ব্যবহার করা' নয়। এটি বাজার থেকে অর্থ বের করে দিচ্ছে যখন আপনার কাছে এটিকে সংমিশ্রিত করার জন্য সবচেয়ে কম বছর বাকি আছে," বলেছেন কিয়ারস্টেন সন্ডার্স, "ক্যাশিং আউট: এর সহ-লেখক। দূরে হাঁটার মাধ্যমে সম্পদ গেম জিতুন,” যেমন AARP উল্লেখ করেছে।
শুধুমাত্র ফেডারেল ট্যাক্স এবং পেনাল্টির মধ্যে, আন্দ্রেয়া তার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের কাছে একক ডলার পৌঁছানোর আগে 30% থেকে 40% প্রত্যাহার হারাতে পারে। মার্ক রাসেল, আর্থিক শিক্ষা প্ল্যাটফর্ম BetterWallet-এর প্রতিষ্ঠাতা, AARP-এর সাথে মার্চ 2026-এর একটি সাক্ষাত্কারে তাড়াতাড়ি তোলার বৃহত্তর খরচকে শক্তিশালী করেছেন।
59½ বছর বয়সের আগে একজন ব্যক্তি প্রত্যাহার করলে কর এবং জরিমানা মিলিয়ে মোট পরিমাণের 25% থেকে 35% হারাতে পারে, রাসেল ব্যাখ্যা করেছেন, যার অর্থ $20,000 প্রত্যাহার ব্যবহারযোগ্য নগদ মাত্র $12,000 থেকে $14,000 প্রদান করতে পারে।
ওরমান একটি আইনি সুরক্ষার উপর জোর দিয়েছিলেন যেটিকে তিনি অবসরের তহবিল অস্পৃশ্য রেখে যাওয়ার একক সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণ হিসাবে অভিহিত করেছিলেন। "কখনও ভুলে যাবেন না যে 401(k) এ থাকা অর্থ দেউলিয়া হওয়ার বিরুদ্ধে সুরক্ষিত।"
ফেডারেল আইনের অধীনে, বিশেষত 1974 সালের কর্মচারী অবসর আয়ের নিরাপত্তা আইন (ERISA) এবং 2005 সালের দেউলিয়া অপব্যবহার প্রতিরোধ এবং ভোক্তা সুরক্ষা আইনের অধীনে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনাগুলি দেউলিয়া হওয়ার প্রক্রিয়া চলাকালীন ঋণদাতাদের কাছ থেকে সীমাহীন সুরক্ষা পায়৷
আরো ব্যক্তিগত অর্থ:
এই সুরক্ষার অর্থ হল আন্দ্রিয়ার $87,000 ব্যালেন্স ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি, সংগ্রহ সংস্থা এবং আদালতের কাছে সম্পূর্ণরূপে অফ-সীমা থাকবে, এমনকি চরম আর্থিক পরিস্থিতিতেও। একবার সে সেই টাকা প্রত্যাহার করলে, তবে, এটি তার আইনি ঢাল হারিয়ে ফেলে এবং একটি সাধারণ ব্যাঙ্ক আমানতে পরিণত হয় যা ঋণদাতারা অনুসরণ করতে পারে।
রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্টের মধ্যে সুরক্ষিত মূলধন এবং চেকিং অ্যাকাউন্টে নগদ প্রকাশের মধ্যে পার্থক্য হল ওরম্যানের যুক্তির মূল। আন্দ্রেয়ার প্রোফাইল প্রাথমিকভাবে প্রত্যাহারকে বিশেষভাবে ক্ষতিকর করে তোলে কারণ তার পরিকল্পিত অবসরের বয়স 65 তে পৌঁছানোর আগে তার 15 বছরের সম্ভাব্য যৌগিক বৃদ্ধি রয়েছে।
মোটামুটি 7% এর ঐতিহাসিক গড় বার্ষিক রিটার্নে, SEC কম্পাউন্ড ইন্টারেস্ট ক্যালকুলেটর অনুসারে, তার $87,000 ব্যালেন্স তার অবসর নেওয়ার সময় আনুমানিক $240,000 হতে পারে, এমনকি অতিরিক্ত অবদান ছাড়াই৷
24/7 ওয়াল সেন্ট
অনুসারে, আন্দ্রেয়াকে কোনো পথ ছাড়াই ছেড়ে যাওয়ার পরিবর্তে, Orman একটি নির্দিষ্ট চার-পদক্ষেপের শ্রেণীবিন্যাস তৈরি করেছেন যা অবসরের অ্যাকাউন্টে স্পর্শ না করে $33,000 ঘূর্ণায়মান ঋণকে দূর করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।পরিকল্পনাটি সর্বনিম্ন-খরচের বিকল্পগুলির সাথে শুরু হয় এবং 401(k) ইচ্ছাকৃতভাবে প্রতিটি পদক্ষেপ থেকে বাদ দিয়ে আরও আক্রমনাত্মক কৌশলের দিকে নিয়ে যায়৷
আন্দ্রেয়ার দুর্দশা সুনির্দিষ্ট, কিন্তু অন্তর্নিহিত আর্থিক উত্তেজনা হল লক্ষ লক্ষ আমেরিকানরা ভাগ করে নেয়:উচ্চ-সুদের ঘূর্ণায়মান ঋণ এক দিকে টানছে যখন একটি সুরক্ষিত অবসর ভারসাম্য অন্য দিকে বসেছে।
অন্যটিকে সমাধান করার জন্য একটিকে ব্যবহার করার প্রবৃত্তি এই মুহূর্তে যৌক্তিক বলে মনে হয়, কিন্তু Orman এর অনুক্রম একটি টেমপ্লেট অফার করে যা আর্থিক পেশাদাররা ধারাবাহিকভাবে সমর্থন করেছেন, 24/7 ওয়াল সেন্ট নোট। অনুরূপ অবস্থানে থাকা কারও জন্য, প্রথম কলটি একজন অলাভজনক ক্রেডিট কাউন্সেলরের কাছে হওয়া উচিত, অবসর পরিকল্পনা প্রশাসকের নয়।
NFCC সমস্ত 50 টি রাজ্যে পরিষেবা প্রদানকারী প্রত্যয়িত পরামর্শদাতাদের একটি দেশব্যাপী নেটওয়ার্ক পরিচালনা করে এবং এর ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামগুলি পরিমাপযোগ্য ফলাফল প্রদান করেছে, যার মধ্যে একটি সাম্প্রতিক FICO অংশীদারিত্বের মাধ্যমে অলাভজনক ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য ভোক্তাদের সংখ্যা 18% বৃদ্ধি পেয়েছে, NFCC মার্চ 2026-এ শেয়ার করেছে৷
আন্দ্রেয়ার কাছে ওরম্যানের চূড়ান্ত বার্তাটি নির্দিষ্ট ডলারের পরিমাণ সম্পর্কে কম এবং একটি নীতি সম্পর্কে আরও বেশি ছিল যা সে তার ক্যারিয়ার জুড়ে পুনরাবৃত্তি করেছে। অসুরক্ষিত ঋণের একাধিক অফ-র্যাম্প রয়েছে, যার মধ্যে আলোচনা, একত্রীকরণ এবং সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে, দেউলিয়াত্ব সুরক্ষা।
Damilola Esebame একজন ফিনান্স সাংবাদিক এবং CFEI® যার কাজ ক্রেডিট, ট্যাক্স, অবসর গ্রহণ এবং বাজেটের মধ্যে বিস্তৃত। TheStreet-এ, তিনি ব্যক্তিগত আর্থিক খবর এবং নীতি পরিবর্তনগুলি কভার করেন যা আপনার ওয়ালেটকে প্রভাবিত করে, জটিল বিষয়গুলিকে পরিষ্কার এবং কার্যকর করে তোলে৷
সেলিন একজন লেখক এবং সম্পাদক যার 20 বছরেরও বেশি অভিজ্ঞতা রয়েছে এবং তিনি বিভিন্ন সংবাদ, বৈশিষ্ট্য, একাডেমিক/গবেষণা এবং আইনি বিষয়গুলি কভার করেছেন। TheStreet.com-এ, সেলিন একজন সিনিয়র সম্পাদক যার সাথে খুচরা, স্টক, বিনিয়োগ, ব্যক্তিগত অর্থ, প্রযুক্তি, অর্থনীতি এবং ভ্রমণের অভিজ্ঞতা রয়েছে।