আপনি টাকা ধার নেওয়ার ক্ষেত্রে নতুন কিনা বা আপনি আগে ধার নিয়েছেন, আপনি হয়তো জানেন যে প্রক্রিয়াটি প্রায়শই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি তদন্ত জড়িত থাকে। কিন্তু সব ক্রেডিট চেক সমান নয় — কিছুকে নরম এবং অন্যগুলোকে কঠিন বলে মনে করা হয়। হার্ড এবং সফট ক্রেডিট চেকের মধ্যে পার্থক্য কি?
কিছু ঋণদাতা আপনাকে আনুমানিক ঋণের শর্তাবলী বা একটি নরম টানের উপর ভিত্তি করে প্রাক-অনুমোদন দিতে পারে, কিন্তু আপনি যদি আবেদনের সাথে এগিয়ে যেতে চান তবে একটি কঠিন টানের প্রয়োজন। যাইহোক, কখনও কখনও এটি নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে যে এমনকি একটি সংক্ষিপ্ত আবেদনের ফলে একটি কঠিন বা নরম তদন্ত হবে কিনা। আপনার সন্দেহ থাকলে, ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন এবং জিজ্ঞাসা করুন।
আপনি শুরু করার আগে, আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।
একটি সফ্ট ক্রেডিট চেক (সাধারণত একটি সফ্ট ক্রেডিট পুল বা সফ্ট পুলও বলা হয়) ঘটে যখন কোনও সংস্থা বা ব্যক্তি ঋণের আন্ডাররাইটিং ছাড়া অন্য কোনও কারণে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখে। মনে রাখবেন যে এইগুলি আপনার অনুমতিতে ঘটতে পারে বা নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ঋণদাতা আপনাকে সম্পূর্ণ ঋণের আবেদন সম্পূর্ণ করার আগে একটি ঋণের জন্য আনুমানিক হার পেতে দেয়। এটি সাধারণত একটি ছোট অ্যাপ্লিকেশন জড়িত থাকে যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি নরম টান পাঠায়।
আপনার নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করাকেও একটি নরম ক্রেডিট টান বলে মনে করা হয়। আপনার যদি বর্তমানে একটি ক্রেডিট কার্ড থাকে, তাহলে ইস্যুকারী মাঝে মাঝে অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণের জন্য একটি সফ্ট ক্রেডিট তদন্ত করতে পারে, যা আপনার কার্ডের ক্রেডিট সীমা পরিবর্তন করতে পারে৷
একটি ঋণ আন্ডাররাইটিং ছাড়াও, একটি নরম টান ঘটতে অতিরিক্ত কারণ আছে:
মনে রাখবেন, নরম ক্রেডিট চেক আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতিগ্রস্থ করবে না এবং আপনি যখন আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করবেন তখনই তা আপনার কাছে দৃশ্যমান হবে। যদি আপনি ছাড়া অন্য কেউ আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট দেখেন, তারা শুধুমাত্র কঠিন অনুসন্ধান দেখতে পাবেন।
আর্নেস্টে, আমাদের দুই-মিনিটের রেট চেক সর্বদা একটি নরম অনুসন্ধান এবং কখনই আপনার ক্রেডিট ডিংস করে না। আপনার নিজের ক্রেডিট চেক করা সবসময় একটি নরম টান, যখন একটি ঋণের জন্য আবেদন প্রায়ই একটি কঠিন টান হয়. একটি অ্যাপার্টমেন্টের জন্য একটি আবেদন, একটি নতুন ইন্টারনেট বা কেবল পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে সাইন আপ করা, বা একটি গাড়ি ভাড়া করা উভয় প্রকার হতে পারে৷ আবার, যদি আপনি অনিশ্চিত হন, একটি আবেদন সম্পূর্ণ করার আগে প্রদানকারীকে জিজ্ঞাসা করুন।
আপনি যখন অর্থ ধার করার জন্য একটি সম্পূর্ণ আবেদন সম্পূর্ণ করতে প্রস্তুত হন-সেটি ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের আবেদনের জন্যই হোক না কেন-ঋণদাতারা সাধারণত আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে আপনার ক্রেডিটটিতে একটি হার্ড ক্রেডিট রিপোর্ট (বা হার্ড ক্রেডিট টান) তৈরি করে। এটি আর্থিক কোম্পানির দ্বারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করার অনুমতি দেয়৷
৷আপনার আবেদনের ফলাফল নির্বিশেষে, একটি কঠিন টান সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কয়েক পয়েন্ট কমিয়ে দেয় এবং আপনার রিপোর্টে দুই বছরের জন্য থাকবে। আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যে অনেক বেশি হার্ড-পুল অনুসন্ধান করেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর স্বল্পস্থায়ী প্রভাব ফেলতে পারে। যখন ঋণদাতারা অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কয়েকটি ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন দেখেন, তখন তারা ধরে নেন যে আপনার অর্থ ব্যবস্থাপনার দক্ষতা দুর্বল এবং আপনার বিদ্যমান আয় দিয়ে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম, যার ফলে আপনি সেগুলি ফেরত দিতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা কম।
ক্রেডিট স্কোরিং এজেন্সি ফেয়ার আইজ্যাক কর্পোরেশন (FICO) এবং VantageScore অনুযায়ী, যা সর্বাধিক ব্যবহৃত ভোক্তা ক্রেডিট স্কোর তৈরি করে, কঠোর ক্রেডিট অনুসন্ধান গ্রাহকদের ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে-কিন্তু এটি প্রায়শই শুধুমাত্র একটি ছোট পরিবর্তন এবং এটি স্থায়ী নয়।
শুধুমাত্র কয়েকটি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট যাদের আছে তাদের উপর হার্ড টান সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলতে পারে এবং প্রভাব আপনার আরও অনুসন্ধানের পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি লোন বা বন্ধকের জন্য সর্বোত্তম রেট খুঁজতে কেনাকাটা করেন, VantageScore আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করার সময় 14-দিনের উইন্ডোর মধ্যে করা সমস্ত অনুসন্ধানকে একটি অনুসন্ধান হিসাবে বিবেচনা করে। FICO 14 থেকে 45 দিনের মধ্যে একাধিক বন্ধকী, অটো, এবং ছাত্র ঋণ অনুসন্ধানকে একটি তদন্ত হিসাবে বিবেচনা করে। এই একটি অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট একটি ছোট, অস্থায়ী পরিবর্তন ঘটাতে পারে. FICO স্কোরগুলি গত 30 দিনে করা কোনও বন্ধকী, অটো, বা ছাত্র ঋণের অনুসন্ধানগুলিকেও বিবেচনা করে না৷
যদিও দুই বছরের জন্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কঠিন অনুসন্ধানগুলি থাকে, তারা শুধুমাত্র এক বছর পর্যন্ত আপনার FICO ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে। VantageScore বলে যে একটি ক্রেডিট স্কোর সাধারণত কঠিন অনুসন্ধানের কয়েক মাসের মধ্যে তার শুরুতে ফিরে আসবে৷
আপনার FICO নিম্নলিখিত বিষয়গুলি দ্বারা নির্ধারিত হয়, গণনার প্রতিটি ফ্যাক্টরের ওজন সহ:
এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার এবং অর্থপ্রদানের ইতিহাস তালিকাভুক্ত অন্যান্য বিষয়গুলির তুলনায় একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোরের উপর বেশি প্রভাব ফেলে৷
আর কখন আপনি একটি কঠিন ক্রেডিট টানের সম্মুখীন হতে পারেন?
আপনি যদি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উন্নতির জন্য জায়গা দেখতে পান তবে আপনি কিছু পরিবর্তন করতে পারেন: