একটি পেনশন তহবিল, বা পেনশন প্ল্যান, একটি নিয়োগকর্তা, শ্রমিক ইউনিয়ন বা অন্য সংস্থা দ্বারা পুল এবং অর্থ বিনিয়োগের জন্য ভবিষ্যতের কর্মচারী অবসরকালীন সুবিধার জন্য ব্যবহার করা হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, 401(k)s এবং ব্যক্তিগত অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট (IRAs) অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি প্রাথমিক বাহন হিসাবে পেনশনকে ধার দিয়েছে৷ পেনশন তহবিল এখনও বিদ্যমান, তবে, এবং এটি উপলব্ধ থাকলে একটির সুবিধা নেওয়া অবসর গ্রহণের জন্য নিজেকে সেট আপ করার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে।

পেনশন ফান্ড কিভাবে কাজ করে?

একটি পেনশন তহবিল যা একটি সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনা হিসাবে পরিচিত। এর অর্থ হল একজন কর্মচারী অবসরে পেনশন সুবিধা পাবেন যা কাজ করার সময় তাদের অর্জিত বার্ষিক বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ তৈরি করে। একটি পেনশন তহবিল এক বা একাধিক নিয়োগকর্তার মধ্যে সীমিত হতে পারে, বা সদস্যতার উপর কোনও সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে না৷

পেনশন পরিকল্পনার স্পনসরদের মধ্যে রয়েছে Fortune 500 কোম্পানি; ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার সংস্থা; এবং স্কুল সিস্টেম। সাধারণত, নিয়োগকর্তারা পেনশন সুবিধার জন্য অর্থের বেশিরভাগ অবদান রাখেন। যাইহোক, কিছু পরিকল্পনার জন্য কর্মচারীদের অবদানের প্রয়োজন হয় এবং অন্যরা কর্মচারীদের অবদানকে স্বেচ্ছায় করে তোলে।

পেনশন অবদান স্টক, বন্ড, বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেট এবং এমনকি ছাত্র ঋণ ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড ঋণের পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করা হয়। একটি পেনশন তহবিল কীভাবে অর্থ বিনিয়োগ করে তার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণের অভাব থাকলেও, তহবিলের বিনিয়োগগুলি যেভাবে সম্পাদন করুক না কেন, আপনি সারা জীবনের জন্য একই মাসিক পেনশন পেমেন্ট পাবেন।

অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার অন্যান্য পদ্ধতির মতো, পেনশনেরও তাদের ভালো-মন্দ এবং প্রবর্তক এবং বিরোধিতাকারী রয়েছে। AARP জাতীয় অবসরপ্রাপ্ত শিক্ষক সমিতির মতে, অবসর গ্রহণের নিরাপত্তার জন্য "ঐতিহ্যগত এবং সর্বোত্তম পন্থা" ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের সাথে পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অন্তর্ভুক্ত৷

যাইহোক, সমালোচকরা যুক্তি দেন যে কিছু পেনশন ব্যাপকভাবে কম অর্থায়ন করে এবং কখনও কখনও ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগ করে। কিছু ক্ষেত্রে, ফেডারেল সরকার ব্যর্থ পেনশন তহবিল বেইল আউট শেষ করে। উপরন্তু, সাম্প্রতিক বছরগুলিতে কিছু ব্যবসা তাদের ঐতিহ্যগত পেনশন পরিকল্পনাগুলি বন্ধ বা হিমায়িত করেছে, যা পরিচালনা করা জটিল এবং ব্যয়বহুল।

আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার সময় সমস্ত বিষয় বিবেচনা করুন এবং আপনি যে পদ্ধতিটি আপনার জন্য সর্বোত্তম কাজ করবে বলে মনে করেন তার সাথে যান। আপনি নিজেকে AARP-এর সাথে সম্মত হতে পারেন এবং আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলের অংশ হিসাবে পেনশন সহ অন্যান্য পদ্ধতির পাশাপাশি রথ আইআরএ-এর মতো।

আমি কখন আমার পেনশন তহবিল থেকে উত্তোলন করতে পারি?

আপনার যদি পেনশন থাকে, তাহলে আপনি সাধারণত 62 বা 65 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত সম্পূর্ণ সুবিধা পেতে পারেন না। কিন্তু আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ করেন- উদাহরণস্বরূপ, 55 বা 60 বছর বয়সে- আপনি কম মাসিক পেতে সক্ষম হতে পারেন পেনশন প্রদান। এবং যদি আপনি আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা বরখাস্ত হন, আপনি এখনও আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে একটি হ্রাস পেনশন প্রদানের জন্য যোগ্য হতে পারেন৷

এবং যদি আপনি আপনার চাকরি থেকে বের হওয়ার আগে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনি দুর্ভাগ্যবশত পেনশন প্ল্যান থেকে টাকা তুলতে পারবেন না বা আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সময় আপনার পেনশন আপনার সাথে নিতে পারবেন না। আপনার কিছু বা সমস্ত অর্থ রেখে যাওয়া নির্ভর করবে আপনার অবদানগুলি ন্যস্ত করা হয়েছে কিনা, মানে সেগুলি সম্পূর্ণ আপনার এবং পেনশন পরিকল্পনার নিয়মগুলি কী।

কিছু পেনশন পরিকল্পনা আপনাকে আপনার পেনশনের বিপরীতে ধার দিতে দিতে পারে, যদিও এটি এমন কিছু যা আর্থিক বিশেষজ্ঞরা বলছেন তা বিবেকহীন। তথাকথিত পেনশন অগ্রিম একটি একক অর্থ প্রদান করে যা আপনি সাধারণত পাঁচ থেকে 10 বছর স্থায়ী একটি মেয়াদে একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার কাছে আপনার পেনশন চেকে স্বাক্ষর করার মাধ্যমে ফেরত দেবেন। পেনশন অগ্রিমের সাথে সংযুক্ত ফি কার্যকরভাবে এই ধার নেওয়ার পদ্ধতির জন্য বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) 100% এর বেশি বাড়াতে পারে, এটি নগদ সংগ্রহের একটি অকর্ষনীয় উপায় করে তোলে৷

একটি পেনশন তহবিল এবং একটি 401k এর মধ্যে পার্থক্য কী?

একটি পেনশন তহবিল এবং একটি নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত 401(k) উভয়ই আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম করে, তবে কয়েকটি মূল উপায়ে তারা আলাদা।

আপনি অবসর নেওয়ার সময় একটি পেনশন পরিকল্পনা একটি নির্দিষ্ট মাসিক সুবিধার প্রতিশ্রুতি দেয়। এটি মাসে কয়েকশ ডলার হতে পারে বা প্রায়শই, এটিতে একটি সূত্র জড়িত যা আপনার বেতন এবং কর্মসংস্থানের দৈর্ঘ্য বিবেচনা করে। সাধারণত, পেনশন পরিকল্পনা ফেডারেল বীমা দ্বারা সুরক্ষিত হয়।

পেনশন তহবিলের সুবিধার মধ্যে রয়েছে:

• আপনি তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ করলেও অল্প সময়ের মধ্যে প্রচুর সুবিধা পাওয়া যেতে পারে।
• অন্যান্য ধরনের অবসর পরিকল্পনার অধীনে নিয়োগকর্তারা তাদের চেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারেন।
• সুবিধাগুলি বীমা করা হয়৷
৷
• ফান্ডের সম্পদ কিভাবে কাজ করে তার উপর সুবিধার পরিমাণ নির্ভর করে না।

পেনশন তহবিলের অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• আপনার বেঁচে থাকা ব্যক্তিদের জন্য একটি সুবিধা বাছাই করা আপনার জীবিত থাকাকালীন আপনার মাসিক সুবিধাগুলিকে কেটে দেবে।
• যদি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি মারা যাওয়ার সময় অবিবাহিত থাকেন, তাহলে অবসর গ্রহণকারীর উত্তরাধিকারীরা পেনশন সুবিধা পেতে পারে না।
• 401(k) এর বিপরীতে, আপনি পেনশন অগ্রিম ছাড়া চিকিৎসা খরচ বা একটি শিশুর কলেজ টিউশনের মতো খরচ মেটাতে আপনার পেনশন থেকে একমুঠো টাকা তুলতে পারবেন না।
• মাসিক পেনশন সুবিধা সময়ের সাথে সাথে ফ্ল্যাট থাকতে পারে, মুদ্রাস্ফীতির জন্য কোনো সমন্বয় ছাড়াই।

বিপরীতে, একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) প্রতি মাসে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থের প্রতিশ্রুতি দেয় না। আপনি এবং আপনার নিয়োগকর্তা একটি 401(k) তে কর-বিলম্বিত অবদান রাখতে পারেন, যা-বিনিয়োগের লাভ এবং ক্ষতির সাথে মিলিত-আপনি অবসর নেওয়ার সময় অ্যাকাউন্টে শেষ পর্যন্ত কত টাকা থাকবে তা নির্দেশ করবে। 401(k) অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ, যেমন স্টক, বন্ড এবং মিউচুয়াল ফান্ড, ফেডারেলভাবে বীমা করা হয় না।

401(k) এর সুবিধার মধ্যে রয়েছে:

• 401(k) অবদানের ক্ষেত্রে আপনি ড্রাইভারের আসনে আছেন। আপনি যতটা চান কম বা যতটা চান চিপ করতে পারেন।
• যখন আপনি একটি চাকরি ছেড়ে যান, আপনি 401(k) এর মালিকানা বজায় রাখেন।
• ফেডারেল ট্যাক্স আটকানোর আগে আপনার পেচেক থেকে 401(k) তে অবদান আসে। যতক্ষণ না আপনি আপনার 401(k) থেকে নগদ তুলে না নেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি টাকার উপর ট্যাক্স দেবেন না।
• অনেক নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের অংশ আপনার বার্ষিক বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ পর্যন্ত মেলে।

একটি 401(k) এর অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:

• ব্যবস্থাপনা ফি আপনার বিনিয়োগের লাভকে খেতে পারে।
• 59½ বছর বয়সের আগে টাকা তোলার জন্য আপনাকে শাস্তি দেওয়া হতে পারে।
• বিনিয়োগের গুণমান এবং পরিমাণের উপর আপনার সামান্য নিয়ন্ত্রণ থাকতে পারে।
• আপনার 401(k) বিনিয়োগ নিরীক্ষণের জন্য আপনার পক্ষ থেকে ন্যায্য পরিমান কাজের প্রয়োজন হতে পারে।

আমার নিয়োগকর্তা পেনশন তহবিল অফার না করলে আমার কী করা উচিত?

যদি আপনার নিয়োগকর্তা পেনশন তহবিল অফার না করে, তাহলে আপনার কাছে কিছু বিকল্প আছে। আপনার বিকল্প অন্তর্ভুক্ত:

• নিয়োগদাতা-স্পন্সর 401(k)
• ঐতিহ্যগত IRA :এই ধরনের IRA আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ আলাদা করতে দেয়। এই সেটআপের মাধ্যমে, আপনি আপনার অবদানের উপর কর কর্তনের দাবি করতে পারেন। আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থের উপর ট্যাক্স প্রদান করেন যখন আপনি এটি তুলে নেন।
• রথ আইআরএ :আপনি রথ আইআরএ-তে যে টাকা রেখেছেন তা ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা হয়েছে। এর মানে হল আপনি টাকা তোলার সময় কোনো ট্যাক্স দিতে হবে না। একটি প্রথাগত IRA থেকে ভিন্ন, আপনি Roth IRA-তে অবদানের উপর কর কর্তনের দাবি করতে পারবেন না৷

বেশ কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠান আইআরএ অফার করে, যেমন ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, বিনিয়োগ ব্রোকারেজ ফার্ম এবং মিউচুয়াল ফান্ড প্রদানকারী। একজন নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি আইআরএ সেট আপ করার পরিবর্তে, আপনাকে এটি প্রতিষ্ঠা করতে হবে এবং নিজেরাই এটি বজায় রাখতে হবে৷

বটম লাইন

আপনি অবসরকালীন পেনশন সুবিধার উপর নির্ভর করবেন কিনা তা নির্বিশেষে, একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরি করা বুদ্ধিমানের কাজ। আপনার পরিকল্পনার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত করা উচিত যে আপনি কীভাবে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করবেন (যদি আপনি ইতিমধ্যে এটি না করে থাকেন), নিয়মিতভাবে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিবৃতি পরীক্ষা করা, খরচ দেখা যাতে আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আরও অর্থ থাকে এবং ধারাবাহিকভাবে আপনার ক্রেডিট নিরীক্ষণ করা।