অবসর বেশিরভাগ মানুষের জন্য একটি কঠিন যুদ্ধ। এমনকি সরকারি চাকরিও আর পেনশন দেয় না এবং প্রায় কোনো বেসরকারি চাকরিই কর্মরত পেশাদারদের জন্য অবসর গ্রহণের সমাধান দেয় না।
এর মানে হল আপনি একাই অবসর গ্রহণের জন্য আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করতে হবে। প্রকৃতপক্ষে, প্রায় 50% শহুরে ভারতীয়দের অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা নেই। যাইহোক, আপনি যখন অবসর নেওয়ার কথা ভাবেন, তখন মনে আসে জাতীয় পেনশন স্কিম।
এই গল্পটি আপনাকে NPS কী, এটি কীভাবে কাজ করে এবং এটি যে সুবিধাগুলি অফার করে তা বুঝতে সাহায্য করবে। আমরা অন্যান্য জনপ্রিয় বিনিয়োগের সাথে এনপিএসের তুলনা করব যা একটি এনপিএস বিনিয়োগের বিকল্প হতে পারে।
জাতীয় পেনশন স্কিম (NPS) একটি সরকার-সমর্থিত বিনিয়োগ বিকল্প। ভারতে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা কঠিন এবং এই সমস্যাটি সমাধান করার জন্য NPS লক্ষ্য করে
NPS গ্রাহকদের একটি NPS অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে স্বেচ্ছায় স্কিমে অর্থ বিনিয়োগ করতে দেয়। এই অবদান সময়ের সাথে সাথে জমা হতে পারে এবং সুদ উপার্জন করতে পারে।
NPS অবদান একটি দ্বি-স্তরের সিস্টেম অনুসরণ করে:
আপনি যখনই NPS-এ বিনিয়োগ করবেন তখনই একটি Tier-I NPS অ্যাকাউন্ট ডিফল্টরূপে খোলা হবে। আপনি যে অর্থ বিনিয়োগ করবেন তা আপনার 60 বছর না হওয়া পর্যন্ত লক করা থাকবে তবে এই নিয়মের ব্যতিক্রম রয়েছে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি 25 বছরের পরিষেবা সম্পূর্ণ করার ক্ষেত্রে অর্ধেক NPS বিনিয়োগ প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনি যখন অবসর নেবেন তখন আপনার কাছে টাকা আছে কিনা তা নিশ্চিত করতে NPS-এ বাধ্যতামূলক লক-ইন প্রয়োগ করা হয়।
উপরন্তু, আপনি 80C এবং 80CCD এর মত ধারার অধীনে আপনার NPS অ্যাকাউন্টে যে অবদানগুলি করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স কর্তনের দাবি করতে পারেন। আপনি আমাদের ব্লগে এই সম্পর্কে আরও পড়তে পারেন:2021 সালে কর বাঁচাতে আপনার যা জানা দরকার
উপরে উল্লিখিত ন্যূনতম অবদান পূরণ না হলে জরিমানা আছে। আপনি বছরে ₹1000-এর কম অবদান রাখলে আপনার NPS অ্যাকাউন্ট সুবিধাগুলিতে সীমাবদ্ধ অ্যাক্সেস সহ হিমায়িত করা হতে পারে।
অবদান একটি নিয়মিত সিস্টেমেটিক ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যানে (SIP) ফোটে যা NPS-এর ক্ষেত্রে কমপক্ষে বার্ষিক। এনপিএসের অনমনীয় প্রকৃতি আধুনিক বিনিয়োগকারীদের জন্য একটি বন্ধ হতে পারে।
আপনার যদি একটি Tier-I অ্যাকাউন্ট থাকে তবে আপনি স্বেচ্ছায় একটি Tier-II NPS অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। এর কোনো লক-ইন পিরিয়ড নেই এবং আপনি যেকোনো সময় আপনার বিনিয়োগ প্রত্যাহার করতে পারবেন।
উপরন্তু, আপনি একটি Tier-II NPS অ্যাকাউন্টে করা অবদানের জন্য কোনো কর কর্তনের দাবি করতে পারবেন না। যাইহোক, এই নমনীয় সতর্কতাগুলি সরকারী কর্মচারীদের জন্য প্রযোজ্য নয় যারা কর সুবিধা দাবি করতে চান।
সরকারী কর্মচারীদের 3-বছরের লক-ইন পিরিয়ড সহ্য করতে হবে যদি তারা তাদের Tier-II NPS অ্যাকাউন্টে অবদানের জন্য কর ছাড় দাবি করতে চায়।
| ৷ প্যারামিটার | ৷ টায়ার-I | ৷ টায়ার-II |
| ৷ বাধ্যতামূলক | ৷ হ্যাঁ | ৷ না |
| ৷ অ্যাকাউন্ট খোলার অবদান | ৷ ₹৫০০ | ৷ ₹1000 |
| ৷ সর্বনিম্ন বার্ষিক অবদান | ৷ ₹1000 | ৷ ₹২৫০ |
| ৷ সর্বনিম্ন বার্ষিক লেনদেন | ৷ 1 | ৷ - |
আপনি অনলাইন বা অফলাইনে একটি NPS অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। এখানে কিভাবে:
18 থেকে 65 বছর বয়সের মধ্যে বৈধ KYC নথি সহ ভারতীয় নাগরিকদের জন্য NPS বিনিয়োগের বিকল্প উন্মুক্ত। NRIরাও NPS-এ বিনিয়োগ করতে পারেন। NPS অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য আপনাকে অবশ্যই একটি উপস্থিতি পয়েন্টে যেতে হবে - পরিষেবা প্রদানকারীরা৷
একটি এনপিএস বিনিয়োগ আপনাকে পেনশন তহবিল, নির্দিষ্ট আয়ের উপকরণ, সরকারী সিকিউরিটিজ এবং অন্যান্যগুলির এক্সপোজার দেবে, যা 8 থেকে 10% এর মধ্যে যুক্তিসঙ্গত ঐতিহাসিক রিটার্ন তৈরি করেছে।
এটি ফিক্সড ডিপোজিট, রেকারিং ডিপোজিট এবং পিপিএফের মতো অন্যান্য ঐতিহ্যবাহী সম্পদের চেয়ে ভাল হতে পারে তবে এটি ইক্যুইটি ফান্ড, আন্তর্জাতিক তহবিল এবং বিকল্প বিনিয়োগের মতো লাভজনক নয়৷
| ৷ বিনিয়োগ | ৷ গড় দীর্ঘ মেয়াদী রিটার্ন |
| ৷ NPS | ৷ 8 থেকে 10% |
| ৷ ইক্যুইটি ফান্ড | ৷ 9 থেকে 12% |
| ৷ আন্তর্জাতিক তহবিল | ৷ 12 থেকে 15% |
| ৷ বিকল্প বিনিয়োগ | ৷ 8.5 থেকে 12% |
এনপিএস বিনিয়োগ এমনভাবে গঠন করা হয়েছে যা আপনার ঝুঁকি কমায়। আপনার এনপিএস পোর্টফোলিওতে ইকুইটির 75% এর বেশি এক্সপোজার থাকতে পারে না। সরকারি কর্মচারীদের জন্য ইক্যুইটি এক্সপোজার 50% এ সীমাবদ্ধ।
আপনি যখন 50 বছর বয়সী হন তখন থেকে এই শতাংশ প্রতি বছর 2.5% হ্রাস পায়। উপরন্তু, 60 বছরের বেশি বয়সী বিনিয়োগকারীদের ইক্যুইটি উপকরণগুলিতে 50% এর বেশি এক্সপোজার থাকতে পারে না।
সামগ্রিকভাবে, স্টক এবং আন্তর্জাতিক বিনিয়োগের তুলনায় NPS তুলনামূলকভাবে কম ঝুঁকি বহন করে তবে ঐতিহ্যগত বিনিয়োগ বিকল্পগুলির তুলনায় তুলনামূলকভাবে ঝুঁকিপূর্ণ।
যেভাবেই হোক, ট্রেড-অফ রিটার্নের মধ্যে নিজেকে প্রকাশ করে যা প্রথাগত বিনিয়োগের বিকল্পগুলির তুলনায় যুক্তিসঙ্গতভাবে বেশি কিন্তু ইক্যুইটি এবং স্টক বিনিয়োগ বিকল্পগুলির চেয়ে কম।
বিনিয়োগকারীদের অবসর-পরবর্তী জীবন বাঁচাতে সাহায্য করার জন্য NPS চালু করা হয়েছিল। তবে এনপিএস বিনিয়োগের অন্যান্য সুবিধা রয়েছে যেমন কর ছাড়।
প্রতি আর্থিক বছরে আপনার NPS অ্যাকাউন্টে আপনার অবদানের জন্য আপনি ধারা 80C-এর অধীনে ₹1,50,000 পর্যন্ত কর ছাড় দাবি করতে পারেন। এইভাবে, এনপিএস একটি কার্যকর কর-সঞ্চয় বিকল্প, তবে এটি বিশেষভাবে কার্যকর নয়।
যাইহোক, শয়তান বিস্তারিত মিথ্যা. ট্যাক্স সেভিং ইনসেনটিভ হল একটি NPS বিনিয়োগের প্রাথমিক সুবিধার একটি উপজাত যা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করে।
দুটি প্রায়ই একত্রিত হতে পারে এবং খারাপ বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত হতে পারে।
আপনি যদি আপনার NPS বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা নিয়ে অসন্তুষ্ট হন তবে আপনার ফান্ড ম্যানেজার পরিবর্তন করার বিকল্প রয়েছে। এই বিকল্পটি Tier-I এবং Tier-II অ্যাকাউন্টগুলির জন্য উপলব্ধ।
| ৷ বিনিয়োগ | ৷ ঝুঁকি | ৷ গড় দীর্ঘ মেয়াদী রিটার্ন | ৷ তরলতা |
| ৷ NPS | ৷ মাঝারি | ৷ 8-10% | ৷ কম |
| ৷ ঋণ তহবিল | ৷ কম | ৷ 7-9% | ৷ মাঝারি |
| ৷ ইক্যুইটি ফান্ড | ৷ মাঝারি-উচ্চ | ৷ 9-12% | ৷ মাঝারি |
| ৷ ELSS তহবিল | ৷ মাঝারি | ৷ 13-15% | ৷ কম |
| ৷ আন্তর্জাতিক তহবিল | ৷ উচ্চ | ৷ 12-15% | ৷ মাঝারি |
| ৷ মার্কিন স্টক | ৷ উচ্চ | ৷ 9-15% | ৷ কম |
| ৷ P2P ঋণ | ৷ মাঝারি | ৷ 12% | ৷ মাঝারি-উচ্চ |
| ৷ ব্যবসায়ীদের মাধ্যমে ভোক্তা ঋণ | ৷ মাঝারি | ৷ ৮.১৫-৯.৫% | ৷ মাঝারি-উচ্চ |
| ৷ সম্পদ লিজিং | ৷ মাঝারি | ৷ 12% (কর-পরবর্তী) | ৷ মাঝারি |
মূলত আপনি NPS-এ বিনিয়োগ না করেই আপনার অবসরের পরিকল্পনা করতে পারেন। উপরে উল্লিখিত সম্পদের সংমিশ্রণ (এনপিএস ব্যতীত) আপনাকে একটি এনপিএস বিনিয়োগের চেয়ে ভাল রিটার্ন সহ বিনিয়োগের একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও তৈরি করতে দেয়।
| ৷ বিনিয়োগ | ৷ লক-ইন পিরিয়ড | ৷ গড় দীর্ঘ মেয়াদী রিটার্ন | ৷ ধারা 80C এর অধীনে কর সঞ্চয় | ৷ ধারা 80CCD এর অধীনে কর সঞ্চয় |
| ৷ NPS | ৷ অবসর | ৷ 8-10% | ৷ ✓ | ৷ ✓ |
| ৷ ELSS তহবিল | ৷ 3 বছর | ৷ 13-15% | ৷ ✓ | ৷ ✗ |
| ৷ ট্যাক্স সেভিং এফডি | ৷ ৫ বছর | ৷ ৫.৫-৭.৫% | ৷ ✓ | ৷ ✗ |
| ৷ পিপিএফ | ৷ 15 বছর | ৷ 7.1% | ৷ ✓ | ৷ ✗ |
| ৷ ইপিএফ | ৷ পরিবর্তিত হয় | ৷ ৮.৫% | ৷ ✓ | ৷ ✗ |
উপরের সারণীটি দেখায় যে ELSS তহবিল অন্যান্য ধারা 80C বিনিয়োগের তুলনায় কর সংরক্ষণ এবং কম লক-ইন পিরিয়ডের সাথে লাভজনক রিটার্ন তৈরিতে তুলনামূলকভাবে বেশি কার্যকর।
2021
NPS যুক্তিসঙ্গত রিটার্ন এবং ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। যাইহোক, আপনাকে অবশ্যই NPS বিনিয়োগ করার জন্য আপনার কারণগুলিকে সংকুচিত করতে হবে। কর সাশ্রয় এবং অবসর পরিকল্পনার সংঘাত আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং আপনার বিনিয়োগের সম্ভাবনার জন্য ক্ষতিকর হতে পারে।
বিনিয়োগকারীরা নিখুঁত পোর্টফোলিও তৈরির মতো NPS-এর বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে পরিচিত। যেভাবেই হোক, এটি একজন প্রশিক্ষিত আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে সাহায্য করবে যাতে আপনি বুঝতে পারেন যে অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কী সঞ্চয় করতে সাহায্য করবে।
উঃ। ন্যাশনাল পেনশন স্কিম (NPS) হল একটি বিনিয়োগের বিকল্প যা আপনাকে অবসর গ্রহণের পরে জীবনের জন্য সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। NPS সরকার দ্বারা সমর্থিত৷
NPS অন্যান্য ঐতিহ্যগত বিনিয়োগ যেমন FD-এর তুলনায় তুলনামূলকভাবে কম-ঝুঁকিতে যুক্তিসঙ্গত রিটার্ন (8-10%) এবং ₹1,50,000 পর্যন্ত কর কর্তনের মতো সুবিধা প্রদান করে বলে পরিচিত।
উঃ। NPS পিপিএফ-এর তুলনায় গড়ে ভাল রিটার্ন জেনারেট করে বলে জানা গেছে। উপরন্তু, এটি দুটি বিভাগ, ধারা 80C এবং ধারা 80CCD জুড়ে বিনিয়োগকারীদের কর সুবিধা দিতে পারে।
উঃ। হ্যাঁ, আপনি NPS-এ ₹50,000-এর বেশি বিনিয়োগ করতে পারেন। বেতনভোগী কর্মচারীদের জন্য এনপিএস বিনিয়োগে কোনো উচ্চ সীমা বা সর্বোচ্চ বিনিয়োগের সীমা নেই।
যাইহোক, স্ব-নিযুক্ত ব্যক্তিরা তাদের মোট আয়ের 20% পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারে। সামগ্রিকভাবে, আপনি ধারা 80C এর অধীনে NPS-এ করা অবদানের জন্য ₹1,50,000 পর্যন্ত ছাড় দাবি করতে পারেন।
উপরন্তু, আপনি ধারা 80CCD এর অধীনে NPS-এ করা অবদানের জন্য সর্বাধিক ₹50,000 ছাড় দাবি করতে পারেন।
নিখুঁত পোর্টফোলিও তৈরি করার বিষয়ে আরও জানতে এই ভিডিওটি দেখুন