(এই পৃষ্ঠায় অনুমোদিত লিঙ্ক থাকতে পারে এবং আমরা আপনাকে কোন অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই যোগ্য ক্রয় থেকে ফি উপার্জন করতে পারি। আরও তথ্যের জন্য আমাদের প্রকাশ দেখুন।)
আপনি প্রায় নিশ্চিতভাবে একটি 401 (k) পরিকল্পনা শুনেছেন, কিন্তু বিশ্বের একটি 403 (b) পরিকল্পনা কী?
সহজভাবে, একটি 403(b) প্ল্যান হল স্কুল, গীর্জা এবং অলাভজনক কর্মীদের জন্য একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট৷
একটি 403(b) অফার করার জন্য, একটি অলাভজনককে IRS-এর 501(c)3 কোড বিভাগের অধীনে কর-মুক্ত হতে হবে।
একটি 403(b) প্ল্যান - ওরফে ট্যাক্স-শেল্টারড অ্যানুইটি বা TSA - একটি 401(k) প্ল্যানের মতো, তবে এর কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে৷
তারা কীভাবে কাজ করে তা এখানে:যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি রাষ্ট্রীয় বিশ্ববিদ্যালয়, একটি অলাভজনক, বা একটি চার্চ সহ একটি পাবলিক স্কুল হন, তাহলে আপনার সংস্থার একটি 403(b) থাকতে পারে যা আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারেন৷
(আপনার অলাভজনক 501(c )3 মুক্ত কিনা তা খুঁজে বের করুন।)
আপনি যদি একটি অলাভজনক, স্কুল বা গির্জার সাথে চাকরি পান, তাহলে আপনার সংস্থার একটি 403(b) পরিকল্পনা আছে কিনা তা আইন অনুসারে আপনাকে জানাতে হবে৷
বেশিরভাগ সময়, আপনি কাজ শুরু করার সাথে সাথে আপনার 403(b) পরিকল্পনায় অবদান রাখা শুরু করতে সক্ষম হবেন। আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করবেন তত বেশি সময় আপনার অর্থ বাড়বে এবং আপনার সঞ্চয় তত বেশি হবে।
আইআরএস নির্ধারণ করে যে আপনি সর্বদা আপনার স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তির অবদানে 100% নিযুক্ত। এর মানে হল যে আপনি একটি 403(b) প্ল্যানে যে অর্থ প্রদান করেন তা সবসময় আপনারই থাকে, এমনকি যদি আপনি এখনই সংগঠনটি ছেড়ে দেন।
আপনার 403(b) প্ল্যানে আপনার অবদানের উপর ট্যাক্স দেওয়া হবে না যদি না আপনি একটি Roth প্ল্যানে অবদান রাখার সিদ্ধান্ত নেন (আরো বিশদ বিবরণের জন্য নীচে দেখুন)।
এর মানে হল যে আপনি এই প্ল্যানে অবদান রাখছেন এমন কোনও অর্থের উপর আপনি ট্যাক্স দেবেন না যতক্ষণ না আপনি অবসরে টাকা তুলে নেন। আপনি যদি আপনার 403(b) তে আপনার বেতনের অনেক অবদান রাখেন, তাহলে আপনি কত ট্যাক্স দেন তা প্রভাবিত করতে পারে।
আপনি বর্তমানে একটি 403(b) প্ল্যানে $20,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন এবং আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আপনি অতিরিক্ত $6,500 দিতে পারেন।
আপনি যদি 403(b) ব্যবহার করেন তবে কিছু সংস্থা একটি নিয়োগকর্তার মিল অফার করে। আপনি যদি আপনার বেতনের 3% পর্যন্ত অবদান রাখেন, উদাহরণস্বরূপ, সংস্থাটি সেই 3% এর সাথে মিলবে।
এটি একটি কর-মুক্ত পাওয়ার মত 3% প্রতি বছর বৃদ্ধি. তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি অন্তত আপনার নিয়োগকর্তার মিলের পরিমাণ অবদান রাখছেন।
যাইহোক, এই টাকা অবিলম্বে আপনার নাও হতে পারে।
আপনার প্রতিষ্ঠানের ন্যস্ত করার সময়সূচীতে মনোযোগ দিতে ভুলবেন না (অর্থাৎ, আপনার নিয়োগকর্তার সাথে মিল রাখার জন্য আপনাকে আপনার প্রতিষ্ঠানের একজন কর্মচারী থাকতে হবে)।
403(b) পরিকল্পনা স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তির জন্য যোগ্য। তার মানে কিছু TSA প্ল্যান আপনাকে স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্ল্যানে নথিভুক্ত করবে এবং আপনার পেচেকের একটি শতাংশ অবদান রাখতে আপনাকে সাইন আপ করবে, যদি না আপনি অপ্ট-আউট করেন৷
কখনও কখনও এই পরিকল্পনাগুলি আপনার অবদানের পরিমাণ প্রতি বছর 1% বৃদ্ধি করে, স্বয়ংক্রিয়ভাবে, একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত।
অধ্যয়নগুলি দেখিয়েছে যে স্বয়ংক্রিয় তালিকাভুক্তি নাটকীয়ভাবে আপনার সঞ্চয় করা বেতনের শতাংশ বৃদ্ধি করে, তাই এটি একটি দুর্দান্ত ধারণা৷
যদি আপনার 403(b) প্ল্যানে এমন একটি বৈশিষ্ট্য থাকে যা প্রতি বছর স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার অবদান বাড়ায়, তাহলে এর সুবিধা নিন।
আপনি এটিকে সেই মাসের জন্য সেট আপ করতে পারেন যখন আপনি সাধারণত একটি বৃদ্ধি পান যাতে আপনি অবদানের অতিরিক্ত অর্থও লক্ষ্য করবেন না।
এবং মনে রাখবেন- 403(b) তে আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখেন তা আপনার প্রদেয় করের পরিমাণ কমিয়ে দেয়। তাই আপনি যদি প্রতি পেচেকে $100 অবদান রাখেন, আপনার পেচেক $100 কম হবে না; আপনার করের হারের উপর নির্ভর করে এটি তার থেকে কম কমবে।
আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে যান, আপনার TSA অ্যাকাউন্টের টাকা এখনও আপনারই থাকবে। আপনি এটিকে আপনার নতুন চাকরিতে নিয়মিত বা Roth IRA বা অন্য 403(b) বা 401(k) অ্যাকাউন্টে রোল ওভার করতে পারেন।
একটি 403(b) এবং একটি 401(k) পরিকল্পনার মধ্যে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জন্য পড়ুন.
আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি বার্ষিক IRS অবদানের সীমার সুবিধাও নিতে পারেন, যা 2022-এর জন্য $6,500। এটি 401(k) পরিকল্পনার মতোই ক্যাচ-আপ অবদান।
কিন্তু 403(b) প্ল্যানগুলির একটি অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা তাদের লাভের জন্য সমকক্ষদের নেই - ক্যাচ-আপ বিধান .
আপনি যদি কমপক্ষে 15 বছরের জন্য আপনার 403(b) প্ল্যানে অবদান রাখেন, তাহলে আপনি আপনার 403(b) অ্যাকাউন্টে $15,000 এর আজীবন ক্যাপ সহ প্রতি বছর অতিরিক্ত $3,000 অবদান রাখতে পারবেন।
ক্যাচ-আপ বিধানের জন্য কোনও বয়স নেই, তাই সুবিধা নেওয়ার জন্য আপনাকে 50 বা তার বেশি বয়সী হতে হবে না। এই ক্যাচ-আপ বিধানটি $6,500 বার্ষিক ক্যাচ-আপ অবদানের অতিরিক্ত।
403(b)s এবং 401(k)s-এর মধ্যে একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্য হল যে TSA পরিকল্পনাগুলি অগত্যা কঠোর IRS ERISA রিপোর্টিংয়ের বিষয় নয়৷
এর মানে তাদের বার্ষিক নিরীক্ষার মধ্য দিয়ে যেতে হবে না এবং অনেকগুলি লাভজনক কোম্পানির প্রতিবেদন করতে হবে।
তাই, অনেক 403(b)s তাদের বিনিয়োগ পরিকল্পনায় অনেক কম ফি দিতে পারে কারণ সেগুলি পরিচালনা করা সস্তা৷
কিন্তু, একই কারণে, অলাভজনকরা তাদের 403(b) প্ল্যানে উচ্চ কর্মচারীর মিল অফার করতে পারে না যাতে তারা তাদের ERISA ছাড় না হারায়।
সুতরাং, যদিও আপনার 403(b) প্ল্যানের ফি কম থাকতে পারে, তবে আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে কম মিল থাকতে পারে।
আপনি যদি একটি পাবলিক কলেজ বা বিশ্ববিদ্যালয়ে একজন কর্মচারী হন, তাহলে আপনার 403(b) প্ল্যানে একটি অস্বাভাবিক বৈশিষ্ট্য থাকতে পারে- বাধ্যতামূলক অবদান।
বাধ্যতামূলক অবদানগুলি ঠিক সেরকমই শোনাচ্ছে – আপনার 403(b) পরিকল্পনায় আপনার কাছ থেকে প্রয়োজনীয় অবদান৷
আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে আপনার বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ অবদান রাখতে চাইতে পারেন- বলুন, 3%, আপনার অবসর পরিকল্পনায়-যা তারা তারপরে মিলবে।
এই সেটআপ সম্পর্কে একটি ভাল জিনিস হল যে আপনার বাধ্যতামূলক অবদানগুলি আপনার মোট অবসর গ্রহণের অবদানের সীমার সাথে গণনা করা হয় না। সুতরাং, আপনি এখনও আপনার 3% বাধ্যতামূলক অবদান ছাড়াও 2022 সালে সর্বাধিক $20,500 করতে পারেন।
আপনি 403(b) দিয়ে কি বিনিয়োগ করতে পারেন?
এটা নির্ভর করে আপনি যে প্রতিষ্ঠানে কাজ করেন তার উপর। বেশিরভাগ সময়, আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলি 401(k) প্ল্যানের বিকল্পগুলির সাথে খুব মিল দেখায়, তবে কয়েকটি ব্যতিক্রম রয়েছে৷
প্রাথমিকভাবে, 403(b) প্ল্যানগুলিকে অ্যানুইটি প্ল্যান বলা হত কারণ আপনি প্রাথমিকভাবে শুধুমাত্র তাদের সাথে বার্ষিক পরিকল্পনায় বিনিয়োগ করতে পারেন। সেই নিষেধাজ্ঞা প্রত্যাহার করা হয়েছে, এবং আপনি এখন বার্ষিক বা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন।
যাইহোক, আপনি 403(b) প্ল্যানে পৃথক স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারবেন না।
অনেক 403(b) প্ল্যান ফিডেলিটি, প্রিন্সিপাল বা ভ্যানগার্ডের মতো বিনিয়োগ কোম্পানির মাধ্যমে মিউচুয়াল ফান্ডের একটি নির্বাচন অফার করে। এই বিকল্পগুলি সম্ভবত একটি 401(k) তে দেওয়া বিনিয়োগ বিকল্পগুলির সাথে খুব মিল দেখাবে৷
৷বেশিরভাগ সময় একটি S&P 500 সূচক তহবিলে বিনিয়োগ করা বোধগম্য হয়, যা অন্যান্য অবসরের তারিখ তহবিল বা বিশেষ তহবিলের তুলনায় কম ফি থাকে।
কিছু 403(b) প্ল্যান একটি বার্ষিক চুক্তি অফার করে, যা এক ধরনের বীমা পরিকল্পনা।
আপনি পরিকল্পনায় নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য অবদান রাখেন এবং আপনি অবসর নেওয়ার পরে বীমা কোম্পানি আপনাকে মাসিক উপবৃত্তি দিতে সম্মত হয়।
যদি আপনার পরিকল্পনা মিউচুয়াল ফান্ড এবং একটি বার্ষিক উভয়ই অফার করে, তাহলে আপনি কোনটিতে বিনিয়োগ করবেন?
সহজ উত্তর হল মিউচুয়াল ফান্ড। অ্যানুইটিগুলি প্রায়শই উচ্চতর ফি নেয় এবং বছরের পর বছর ধরে আপনার অর্থ লক করে রাখে, যা আপনাকে মিউচুয়াল ফান্ডের তুলনায় কম বিনিয়োগের নমনীয়তা দেয়।
যাইহোক, নির্দিষ্ট বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট আয়ের নিশ্চয়তা দিতে পারে। তাই আপনি যদি প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থের নিরাপত্তা পেতে চান, তাহলে আপনি বার্ষিক বিকল্প বিবেচনা করতে পারেন।
আপনি যদি চার্চের সদস্য হন, আপনার চার্চে আপনার জন্য একটি অবসরকালীন আয় অ্যাকাউন্ট সেট আপ থাকতে পারে যা একটি মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানি দ্বারা পরিচালিত হয়৷
কিছু 403(b) প্ল্যান আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে ট্যাক্স-পরবর্তী আয়ে অবদান রাখতে দেয়। কেন আপনি এটা করতে চান?
রথ অবদান ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে তৈরি করা হয়। সুতরাং আপনি যখন অ্যাকাউন্টে অবদান রাখেন তখন আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন, কিন্তু যখন আপনি এটি উত্তোলন করেন তখন নয়।
তাই যদি আপনি মনে করেন যে আপনি টাকা তোলার সময় আপনার করের হার বেশি হতে পারে, অথবা যদি আপনার বর্তমানে অস্বাভাবিকভাবে কম করের হার থাকে (আয়, বয়স বা অন্য কোনো কারণে), তাহলে আপনি আপনার অবদানকে রথ হিসাবে মনোনীত করতে চাইতে পারেন।
আপনার রথ অবদানগুলি অন্য একটি অ্যাকাউন্টে সেট আপ করা হবে যেহেতু IRS শর্ত দেয় যে আপনার কর-মুক্ত এবং রথ অবদান উভয়ের জন্য আলাদা অ্যাকাউন্ট প্রয়োজন৷ এছাড়াও, যদি আপনার নিয়োগকর্তা মিলে যায় এমন অবদানগুলি প্রদান করে, সেগুলি আপনার রথ অ্যাকাউন্টে যোগ করা যাবে না৷
৷শুধু মনে রাখবেন–আপনি উভয় জুড়ে শুধুমাত্র IRS সর্বাধিক অবদান রাখতে পারেন আপনার প্রাক-কর এবং রথ অ্যাকাউন্ট। তাই আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার প্রাক-কর অ্যাকাউন্টে সর্বোচ্চ $20,500 অবদান রাখেন, তাহলে আপনি রথ অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারবেন না।
যদিও বিশেষজ্ঞরা বেশ ঐক্যবদ্ধ যে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের বিপরীতে ঋণ নেওয়া একটি খারাপ ধারণা, কখনও কখনও এটি অনিবার্য৷
এবং আপনার 403(b) এর বিপরীতে ঋণের কিছু সুবিধা আছে যদি আপনি আর্থিক সমস্যায় পড়ে থাকেন।
আপনার ঋণ নেওয়ার ক্ষমতা আপনার প্রতিষ্ঠানের 403 (b) পরিকল্পনার উপর নির্ভরশীল। সাধারণত, আপনি আপনার 403(b) থেকে একটি সাধারণ ঋণ বা একটি হোম লোন নিতে পারেন।
আপনার সাধারণ ঋণ থেকে অর্থ পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে পাঁচ বছর এবং নিজেকে একটি হোম লোন পরিশোধ করার জন্য আরও বেশি সময় আছে (আপনার পরিকল্পনা সময়কাল নির্ধারণ করবে, সাধারণত 15 বছর)।
403(b) লোন নেওয়ার জন্য আপনাকে কষ্ট প্রমাণ করতে হবে না, তবে আপনাকে ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে এবং নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে।
কিছু ঋণের জন্য ঋণ দেওয়ার আগে স্ত্রীর অনুমোদন প্রয়োজন। আপনি আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50% এর বেশি বা মোট $50,000, যেটি কম তা নেওয়ার অনুমতি নেই৷
তাই যদি আপনার অ্যাকাউন্টে বর্তমানে $70,000 থাকে, তাহলে আপনি সর্বোচ্চ 35,000 ডলার লোন নিতে পারবেন।
আপনার পরিশোধগুলি সরাসরি আপনার পেচেক থেকে আসে এবং আপনাকে অবশ্যই সুদ দিতে হবে।
এছাড়াও, আপনি যদি আপনার কর্মসংস্থানের স্থান ছেড়ে যান, তবে আপনি চলে যাওয়ার সময় আপনাকে অবশ্যই পুরো ঋণ ফেরত দিতে হবে।
যদি আপনি না করেন, সরকার সেই অর্থকে একটি বিতরণ হিসাবে বিবেচনা করে। তারপরে আপনাকে সাধারণ আয়কর প্লাস দিতে হবে আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হলে সম্ভাব্য 10% জরিমানা।
শুধু মনে রাখবেন–যদিও আপনি আপনার ঋণের সুদ পরিশোধ করছেন, আপনি সম্ভবত স্টক মার্কেটে আপনার অর্থ যা হতে পারে তা উপার্জন করছেন না।
শেষ অবধি, যখন আপনি আপনার ঋণ ফেরত দিচ্ছেন, তখন আপনি আপনার 403(b) তে অবদান রাখা বন্ধ করে দিয়েছেন, যার অর্থ পরবর্তীতে আপনার অ্যাকাউন্টের উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি হারাতে পারে।
আপনি যদি IRA বা আপনার প্রতিষ্ঠানের 403(b) প্ল্যানে অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করার মধ্যে বিতর্ক করছেন, তাহলে আপনার সম্ভবত 403(b) প্ল্যানের সুবিধা নেওয়া উচিত৷
প্রথমত, যদি আপনার কোম্পানি একটি ম্যাচ অফার করে, তা হল অতিরিক্ত, ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ আপনি আপনার অবসরে অবদান রাখতে পারেন।
দ্বিতীয়ত, একটি 403(b) পরিকল্পনার জন্য অনেক বেশি অবদানের সীমা রয়েছে। এমনকি যদি এমন মনে হয় যে আপনি কখনই $6,000 এর IRA সীমার বেশি অবদান রাখতে পারবেন না, আপনার পরিস্থিতি পরিবর্তন হতে পারে৷
এর একমাত্র ব্যতিক্রম হতে পারে যদি আপনার প্রতিষ্ঠান পরিকল্পনায় কম খরচে বিনিয়োগের বিকল্প না দেয়।
আপনার সমস্ত বিনিয়োগের বিকল্পগুলি কম পেতে আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে কথা বলা নিশ্চিত করুন৷
403(b) পরিকল্পনাগুলি অলাভজনক সংস্থাগুলিকে লাভজনক সংস্থাগুলির মতো প্রতিযোগিতামূলক অবসর পরিকল্পনাগুলি অফার করার অনুমতি দেয়৷ বেশিরভাগই অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার দুর্দান্ত উপায় অফার করে, তাই এখানে আপনার ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করা হল!
পরবর্তী:
মহিলা যারা অর্থ
অ্যামি ব্ল্যাকলক এবং ভিকি কুক সহ-প্রতিষ্ঠা করেন উইমেন হু মানি মার্চ 2018-এ ব্যক্তিগত অর্থ, কর্মজীবন এবং উদ্যোক্তা বিষয়গুলিতে সহায়ক তথ্য প্রদানের জন্য যাতে আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারেন, আপনার মোট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, আপনার সামগ্রিক আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারেন এবং শেষ পর্যন্ত আর্থিক স্বাধীনতা অর্জন করতে পারেন৷
আপনার 40-এর দশকে 401(k) টাকা সহ? এই বিয়ার মার্কেটকে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা
কীভাবে চরম আবহাওয়া আর্থিক বাজারকে প্রভাবিত করে:বিনিয়োগকারীর অন্তর্দৃষ্টি
বিটকয়েন $50,000 পাস করেছে—জনপ্রিয় ক্রিপ্টোকারেন্সি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে
আপনার কি পেনশন পেমেন্ট নেওয়া উচিত নাকি একমুঠো টাকা? কিভাবে করতে হয় নির্দেশিকা
অক্টোবর হল স্টকগুলির জন্য একটি ভয়ঙ্কর মাস