নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক এবং ব্যক্তিগত উভয় পরিকল্পনার উপর কর্তনযোগ্য এবং পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ পরিমাণ বৃদ্ধি পাওয়ায়, স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি, SA-এর উচ্চতর প্রভাব হিসাবে পরিচিত, উচ্চতর প্রভাব হিসাবে পরিচিত খরচ।

HSAs IRAs এর মতই কিন্তু অবসরকালীন সঞ্চয়ের পরিবর্তে চিকিৎসা খরচের জন্য।

একটি HSA এর সুবিধাগুলি

একটি HSA-তে অবদান আপনার করযোগ্য আয় 1:1 হ্রাস করে। (2024 এর জন্য আপনি শুধুমাত্র স্ব-কভারেজ সহ ব্যক্তিদের জন্য $4,150 পর্যন্ত এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $8,300 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন)। যদি একটি HSA একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড প্ল্যান হয়, তাহলে নিয়োগকর্তা আপনার পক্ষ থেকে প্ল্যানে কিছু বা সবকটি অবদান রাখতে পারেন, অথবা 401(k) তে অবদানের মতো আপনার যে কোনো অবদানের সাথে মিল রাখতে পারেন।

পরিকল্পনার তহবিল নগদে সংরক্ষণ করা যেতে পারে বা বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং আয় কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে জমা হবে। শুধুমাত্র চিকিৎসা উদ্দেশ্যে (অন্তত আপনার বয়স 65 বছর না হওয়া পর্যন্ত) HSA থেকে তহবিল উত্তোলন করা যেতে পারে।

HSAs আপনাকে আপনার জীবনকালের খরচ ছড়িয়ে দিতে সাহায্য করে। আপনি কম খরচের বছরগুলিতে একটি HSA-তে তহবিল জমা করতে পারেন, এবং যখন আপনার চিকিৎসা খরচ বেশি থাকে তখন সেগুলি উত্তোলন করতে পারেন৷

HSAগুলিকে উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার সাথে একত্রে ব্যবহার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে—ব্যক্তিদের জন্য সর্বনিম্ন ছাড়যোগ্য $1,500 এবং পরিবারের জন্য সর্বনিম্ন $3,000৷

যেহেতু অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য, তাই আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে আইটেমাইজ না করলেও, আপনি কার্যকরভাবে চিকিৎসা খরচের জন্য কর ছাড় পাচ্ছেন। (এটি বিশেষ করে যারা ACA এক্সচেঞ্জে প্ল্যান ক্রয় করে তাদের জন্য সহায়ক হতে পারে, কারণ তাদের প্রিমিয়াম ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ দিয়ে দেওয়া হয়।)

HSA সাধারণত নিয়োগকর্তাদের দ্বারা অফার করা হয়, তবে আপনি একটি তৃতীয় পক্ষের ট্রাস্টির সাথে সেট আপ করতে পারেন, যা সাধারণত একটি ব্যাঙ্ক।

আপনি কিভাবে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বাছাই করবেন? যেহেতু পরিকল্পনাগুলি আইআরএস দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, সেগুলি সাধারণত আদর্শ। তবে এর মানে এই নয় যে, সমস্ত HSA সমানভাবে তৈরি করা হয়েছে—অনেকগুলি, যদি বেশির ভাগই না হয়, তাদের মধ্যে অনেকগুলিই ফি এবং উচ্চ-মূল্যের মিউচুয়াল ফান্ডে ধাঁধাঁযুক্ত৷

ফি, ফি, ফি এর জন্য নজর রাখুন

যদি একটি HSA আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা স্পনসর করা হয়, এটি একটি প্রাসঙ্গিক সমস্যা হবে না, যেহেতু আপনার কাছে শুধুমাত্র একটি বিকল্প থাকবে - অংশগ্রহণ করা বা না করা। আপনি যদি অংশগ্রহণ করেন, তাহলে আপনি আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা নির্বাচিত প্ল্যান ট্রাস্টি ব্যবহার করবেন।

বিভিন্ন প্ল্যান ট্রাস্টিরা বিভিন্ন ফি এবং বিভিন্ন জিনিসের জন্য চার্জ করবে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু ট্রাস্টি একটি বার্ষিক বা মাসিক ফি চার্জ করে, অন্যরা পরিকল্পনার মধ্যে লেনদেনের উপর ভিত্তি করে চার্জ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার প্রতিটি তোলার জন্য বা আপনার বিনিয়োগে করা প্রতিটি পরিবর্তনের জন্য আপনাকে চার্জ করা হতে পারে৷

কিছু ট্রাস্টি একটি নির্দিষ্ট ফি এবং একটি লেনদেন ফি উভয়ই চার্জ করতে পারে। আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের বেশি হলে অন্যরা নির্দিষ্ট ফি মওকুফ করতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্ক অফ আমেরিকার HSA রক্ষণাবেক্ষণের জন্য $4.50 মাসিক ফি (বা বছরে $54), সেইসাথে আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার জন্য $25 চার্জ করে। তবে এটি আপনাকে একটি বিনিয়োগ ফি চার্জ করে না। অন্য দিকে SelectAccount-এর HSA-এর বিভিন্ন স্তরের পরিষেবার জন্য আলাদা আলাদা ফি রয়েছে—আপনার ব্যালেন্সে উচ্চ বা কম সুদের হারের বিনিময়ে আপনি প্রতি মাসে $0 থেকে $4 পর্যন্ত অর্থ দিতে পারেন। আপনি যদি এটির প্রস্তাবিত মিউচুয়াল ফান্ডগুলির একটিতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করতে চান তবে আপনাকে বছরে অতিরিক্ত $18 দিতে হবে।

যখন একটি HSA খুঁজছেন, তখন এমন একটি খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন যেটি ন্যূনতম ফি নেয় এবং যার ফি আপনি কীভাবে অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে চান তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। আপনি যদি বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে এমন একটি সন্ধান করুন যা বিনিয়োগের জন্য খুব বেশি ফি নেয় না।

আমরা লাইভলি সুপারিশ করি ব্যক্তিগত এবং পারিবারিক HSA-এর জন্য। অ্যাকাউন্টগুলি সম্পূর্ণ ফি-মুক্ত এবং একটি লাইভলি এইচএসএ খোলার জন্য কোনও ন্যূনতম কিছু নেই৷ আমাদের লাইভলি এইচএসএ পর্যালোচনায় আরও পড়ুন৷

প্রাণবন্ত

লাইভলি হল হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্টস (HSAs) এর প্রতি নিবেদিত একটি কোম্পানি যেখানে সঞ্চয়কারী, ব্যয়কারী এবং বিনিয়োগকারীদের জন্য নমনীয়, প্রতিযোগিতামূলক বিকল্প রয়েছে। প্রাণবন্ত ব্যক্তিদের তাদের নিজস্বভাবে HSA সেট আপ করতে দিন। অবদানগুলি প্রি-ট্যাক্স—আপনি আপনার HSA তহবিলে ট্যাক্স দেবেন না যতক্ষণ না সেগুলি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হয়।

সুবিধা:৷

• কোন স্বতন্ত্র অ্যাকাউন্ট ফি নেই
• ব্যাংক অংশীদারিত্ব
• অনলাইন রসিদ স্টোরেজ

কনস:

• ফান্ড ট্রান্সফার ল্যাগ টাইম
• কোন প্রাক-নির্বাচিত বিনিয়োগ নেই

আপনি যদি অনেক ডাক্তারের কাছে যান, তাহলে এমন একটি সন্ধান করুন যা লেনদেন ফি চার্জ করে না। অ্যাকাউন্ট থেকে নিয়মিত টাকা তোলার ফলে ট্রাস্টির তুলনায় বার্ষিক খরচ বেশি হতে পারে যা শুধুমাত্র বার্ষিক বা মাসিক ফ্ল্যাট ফি চার্জ করে।

সচেতন থাকুন যে যেহেতু HSA ট্রাস্টিরা সাধারণত ব্যাঙ্ক হয়, তাই তাদের ফি সাধারণত একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে যুক্ত থাকবে। এতে ওভারড্রাফ্ট ফি বা অপর্যাপ্ত তহবিল চার্জ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

যদি অ্যাকাউন্টটি একটি ডেবিট কার্ডের সাথে আসে তবে কার্ডের ব্যবহার সম্পর্কিত নির্দিষ্ট ফিও হতে পারে৷

বিস্তৃত পরিসরের (স্বল্প-মূল্যের) বিনিয়োগ বিকল্পগুলির সাথে একটি HSA সন্ধান করুন

একটি HSA দ্রুত অ্যাক্সেস করার প্রয়োজন হতে পারে, এবং প্রচুর অর্থের জন্য, আপনি সম্ভবত অন্তত কিছুটা রক্ষণশীলভাবে অ্যাকাউন্টে তহবিল বিনিয়োগ করতে চাইবেন।

সর্বোপরি, আপনি যদি উচ্চ-বৃদ্ধির স্টক ফান্ডে আপনার এইচএসএ অর্থ বিনিয়োগ করেছেন তার মূল্যের 50 শতাংশ হারিয়েছেন ঠিক তেমনই আপনার যদি কোনো মেডিকেল ইমার্জেন্সির জন্য কয়েক হাজার ডলারের প্রয়োজন হয় তবে তা ভয়ানক হবে।

কিন্তু একটি HSA হল অন্যান্য সঞ্চয় বাড়ানোর একটি উপায়, এবং বিনিয়োগ আপনার অর্থ বৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যেতে সাহায্য করতে পারে৷

ব্যয়বহুল মিউচুয়াল ফান্ডের দিকে নজর রাখুন

যেহেতু একটি HSA-তে বিনিয়োগের রিটার্ন অর্জনের প্রচুর সম্ভাবনা রয়েছে, তাই আপনি এমন একজন ট্রাস্টির সাথে কাজ করতে চাইবেন যা যুক্তিসঙ্গত সংখ্যক বিনিয়োগের বিকল্প প্রদান করে। এর মধ্যে ব্যাঙ্কের বিনিয়োগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যেমন মানি মার্কেট ফান্ড এবং ডিপোজিটের সার্টিফিকেট, তবে কিছু মিউচুয়াল ফান্ড বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ডও রয়েছে যা বৃদ্ধির সুযোগ দেয়।

আমরা আপনার রিটার্নে ফি খেতে না দেওয়ার বিষয়ে অনেক কথা বলি, যেমন $10,000 কীভাবে বিনিয়োগ করবেন তার উপর আমাদের নিবন্ধে। এটি একটি HSA এর সাথে আরও গুরুত্বপূর্ণ, যার ইতিমধ্যে প্রচুর ফি রয়েছে। বেশিরভাগ HSAs এক টন মিউচুয়াল ফান্ড অফার করে না এবং তারা যেগুলি অফার করে তার মধ্যে অনেকেরই উচ্চ ব্যয়-অনুপাত রয়েছে। এইচএসএগুলি দেখার সময়, কমপক্ষে একটি ভ্যানগার্ড সূচক তহবিলের সন্ধান করুন, যা সস্তা এবং ভাল হওয়ার গ্যারান্টিযুক্ত৷

আপনি যাই করুন না কেন, HSA-তে আপনার টাকা রেখে যে কোনো মিউচুয়াল ফান্ডের ব্যয়ের অনুপাত জেনে নিন।

কোন বিনিয়োগ থ্রেশহোল্ড ছাড়াই একটি HSA সন্ধান করুন

বৃদ্ধির কোণটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে যদি আপনি তরুণ, স্বাস্থ্যবান, এবং তহবিলের জন্য সামান্য প্রয়োজন হয় এবং ভবিষ্যতে সম্ভাব্য ব্যবহারের জন্য অ্যাকাউন্ট বাড়াতে চান। যদি আপনার পরিস্থিতি এমন হয়, তাহলে ইক্যুইটি বিনিয়োগের বিকল্প থাকা গুরুত্বপূর্ণ হবে।

আপনি যদি প্রাথমিকভাবে বিনিয়োগের জন্য একটি HSA ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি কম-অথবা আরও ভালো, কোনো-বিনিয়োগ থ্রেশহোল্ড সহ একটি সন্ধান করতে চাইবেন। অনেকেরই অন্তত $1,000 এর বিনিয়োগের থ্রেশহোল্ড আছে, যার মানে আপনি শুরু করতে একটু সময় লাগবে।

আপনি সম্ভবত কিছু অর্থ বিনিয়োগ না করে রাখতে চাইবেন, যার মানে যেকোনও বিনিয়োগ থ্রেশহোল্ড এটিকে শুরু করা কঠিন করে তোলে, যেহেতু আপনাকে একটি নগদ কুশন তৈরি করতে হবে এবং  বিনিয়োগ থ্রেশহোল্ড।

আপনার HSA এর ট্রাস্টির অবস্থান বিবেচনা করুন

একটি সাধারণ চেকিং অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার সময় আপনি যেমন অবস্থান বিবেচনা করবেন, তেমনি একটি HSA নির্বাচন করার সময়ও আপনার তা করা উচিত।

উদাহরণ স্বরূপ, আপনি ট্রাস্টিকে এমন একটি ব্যাঙ্ক হতে চান যার এক বা একাধিক শাখা কাছাকাছি রয়েছে।

এটি আপনাকে সুবিধাজনক অ্যাক্সেস প্রদান করবে, হয় অবদান এবং প্রত্যাহার করার উদ্দেশ্যে, অথবা আপনার কোনো সমস্যা হলে কোনো কর্মচারীর সাথে কথা বলতে সক্ষম হবেন।

নিশ্চিত করুন যে অ্যাকাউন্টটি আপনাকে একটি সুবিধাজনক উপায়ে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করতে দেয়

এটি আংশিকভাবে ট্রাস্টি অবস্থানের সাথে সম্পর্কিত, যেহেতু দূরবর্তী অবস্থান থেকে তহবিল অনুরোধ করার চেয়ে স্থানীয় ব্যাঙ্ক শাখা থেকে তহবিল উত্তোলন করা সাধারণত সহজ হবে। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে যদি প্রত্যাহারের জন্য ট্রাস্টির লিখিত নথির প্রয়োজন হয়৷

কিন্তু সেই সমস্যাটি কাটিয়ে উঠতে পারে যদি ট্রাস্টি আপনাকে চেক, একটি ATM কার্ড, টেলিফোন, অনলাইন বা অন্য কোনো অন-ডিমান্ড পদ্ধতির মাধ্যমে তহবিল অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়।

আবার, এটি বিশেষ করে গুরুত্বপূর্ণ হবে যদি আপনি ঘন ঘন স্বাস্থ্যসেবা ব্যবস্থা ব্যবহার করেন। আপনাকে একজন ট্রাস্টির সাথে কাজ করতে হবে যিনি তহবিলগুলিতে অবিলম্বে অ্যাক্সেস প্রদান করেন, যাতে আপনি তাদের কপিপেমেন্ট, ডিডাক্টিবল এবং অন্যান্য চিকিৎসা খরচ কভার করতে ব্যবহার করতে পারেন।

দৃঢ় গ্রাহক পরিষেবা সন্ধান করুন

কিছু ছোট ব্যাঙ্ক শুধুমাত্র প্রশ্নের উত্তর দিতে বা নিয়মিত ব্যবসার সময়গুলিতে আপনাকে তহবিল অ্যাক্সেস করতে সহায়তা করতে পারে। কিন্তু বৃহত্তর ব্যাঙ্কগুলির সময় বাড়ানো হতে পারে, এমনকি 24/7 গ্রাহক পরিষেবাতে অ্যাক্সেস থাকতে পারে৷

এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যদি আপনি যোগ্যতার খরচ সম্পর্কিত তথ্য খুঁজছেন, এবং এটি ঘন্টা পরে ঘটে। স্বাস্থ্যসেবার ক্ষেত্রে এটি মোটেও অস্বাভাবিক পরিস্থিতি নয়, যেহেতু চিকিৎসা ইভেন্টগুলি প্রায়শই নিয়মিত ব্যবসার সময়ের বাইরে ঘটে। বড় ব্যাঙ্কগুলি আপনাকে গ্রাহক পরিষেবাতে আরও বেশি অ্যাক্সেস প্রদান করতে পারে, যা একটি জরুরি ঘটনা ঘটলে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে৷

সারাংশ

আপনি যদি একটি পৃথক HSA খুলতে চান, আপনার হোমওয়ার্ক করুন, এবং এমন একজন ট্রাস্টি খুঁজুন যিনি আপনাকে বিনিয়োগের উপযুক্ত বিকল্প দেবেন, আপনার তহবিলে সহজে অ্যাক্সেস দেবেন এবং (অনেক বেশি) ফি চার্জ করবেন না।

» আরও:প্রাণবন্ত এইচএসএ পর্যালোচনা:#1 রেটযুক্ত স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট প্রদানকারী

আপনার জন্য আরো