একজন আর্থিক উপদেষ্টা (যেমন একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার) নিয়োগের জন্য খরচ কয়েক হাজার ডলার হতে পারে যদি আপনি প্রতি বছরের জন্য বিনিয়োগের ভারসাম্যপূর্ণ আর্থিক পরিকল্পনার একটি বিস্তৃত ভারসাম্য বা বছরের জন্য বিনিয়োগের ভারসাম্য রাখতে চান। services.
এই ফি কাঠামো বিশ্বস্তদের জন্য প্রযোজ্য - আর্থিক উপদেষ্টাদের যাদের ক্লায়েন্টদের সর্বোত্তম স্বার্থে সিদ্ধান্ত নেওয়ার বাধ্যবাধকতা রয়েছে। (আর্থিক পেশাদারদের থেকে সাবধান থাকুন - সাধারণত বিক্রয়কর্মীরা - যারা নিজেদেরকে আর্থিক পরামর্শদাতা বলে কিন্তু প্রকৃতপক্ষে বিশ্বস্ত নয়৷)
আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার সময় আপনি কী অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন এবং একজনের জন্য কেনাকাটা করার সময় কী দেখতে হবে তার একটি ব্রেকডাউন এখানে রয়েছে৷
আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের পরিষেবার জন্য বিভিন্ন উপায়ে চার্জ করেন। এখানে কিছু সাধারণ আর্থিক উপদেষ্টা ফি কাঠামো রয়েছে যা আপনি দেখতে পাবেন:
আপনি যদি একজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টাকে ব্যক্তিগতভাবে আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করতে চান, তাহলে আপনি তাদের ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের (AUM) উপর ভিত্তি করে একটি ফি প্রদান করবেন। পরিচালনাধীন সম্পদ হল উপদেষ্টা আপনার পক্ষে যে পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করছেন।
এই পরিষেবার জন্য গড় ফি হল AUM এর 1%৷ উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার একটি $200,000 বিনিয়োগ পোর্টফোলিও থাকে, তাহলে আপনি বছরে $2,000 প্রদান করবেন। আপনার যদি $2 মিলিয়ন বিনিয়োগের পোর্টফোলিও থাকে, তাহলে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার খরচ হবে প্রতি বছর $20,000৷
যে গ্রাহকরা তাদের অর্থ পরিচালনা করতে অস্বস্তিকর তারা এই AUM মডেলটিকে পছন্দ করতে পারেন৷ যাইহোক, আপনার বিনিয়োগগুলি কীভাবে পরিচালনা করবেন তা নির্ধারণ করা কম ব্যয়বহুল হতে পারে। আপনার জন্য একটি বিনিয়োগ পরিকল্পনা তৈরি করার জন্য আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করতে পারেন, তবে সেই অর্থ আপনার নিজের মতো করে নেওয়ার ইনস এবং আউটগুলিও শিখুন৷
অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী, বিশেষ করে যারা বিশ্বস্ত দায়িত্ব সহ, তারা প্রতি ঘন্টায় ফি কাঠামো ব্যবহার করেন। গড় ঘণ্টার হার হল $200 এবং $400 এর মধ্যে৷
৷আপনি যখন একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে প্রতি ঘন্টায় দেখা করেন, তখন তাদের সাথে কাটানো মোট ঘন্টার জন্য আপনাকে বিল করা হবে। কোনো কোনোটির হতে পারে প্রতি ঘণ্টায় ন্যূনতম আপনাকে অবশ্যই প্রতি সেশনে পৌঁছাতে হবে, যেমন দুই ঘণ্টা। আপনি মিটিংয়ের পরে বিনামূল্যে বা সীমিত ইমেল সমর্থন পেতে পারেন, যা পরিকল্পনাকারীর উপর নির্ভর করে।
কিছু পরিকল্পনাকারী একটি ধারক মডেল অফার করে যেখানে আপনি একটি সেট ফি দিতে পারেন এবং সীমিত পরিমাণের পরামর্শ এবং নির্দেশিকাতে অ্যাক্সেস পেতে পারেন। আপনি যদি তাদের পরিষেবাগুলি ব্যবহার না করেন, আপনি সাধারণত সেই সময়টিকে পরবর্তী বছরে রোল করতে পারবেন না৷
৷একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাছ থেকে একজন রিটেনারের খরচ প্রায়ই $2,000 থেকে $7,500 বার্ষিক হয়।
গ্রাহকরা প্রায়শই আর্থিক উপদেষ্টাদের নিয়োগ করেন যাতে তারা একটি ব্যাপক অর্থ পরিকল্পনা তৈরি করতে সহায়তা করে যা কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে এবং কতটা সঞ্চয় করতে হবে তার সুপারিশ অন্তর্ভুক্ত করবে। যদি আপনার কাছে 401(k) এর মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস থাকে তবে তারা সেই পরিকল্পনায় উপলব্ধ তহবিলগুলি মূল্যায়ন করতে এবং একটি বিনিয়োগ কৌশল সুপারিশ করতে সক্ষম হতে পারে৷
একটি প্রকল্প বা পরিকল্পনার জন্য সাধারণ খরচ $2,500 এবং $3,000 এর মধ্যে। এতে সাধারণত প্ল্যানের সুপারিশ বাস্তবায়ন করা অন্তর্ভুক্ত থাকে না, যা গ্রাহকের কাঁধে পড়ে।
কিছু আর্থিক উপদেষ্টা ফি একটি সমতল বার্ষিক পরিমাণ। একজন আর্থিক উপদেষ্টা AUM দ্বারা চার্জ করার পরিবর্তে বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা পরিষেবাগুলির জন্য একটি ফ্ল্যাট বার্ষিক ফি নেওয়া বেছে নিতে পারেন। উচ্চ নিট-মূল্যের ক্লায়েন্টদের জন্য, এই ফি AUM দ্বারা পরিশোধের চেয়ে একটি ভাল চুক্তি হতে পারে। যাইহোক, আপনি এখনও বার্ষিক কয়েক হাজার ডলার পরিশোধ করবেন।
বেশিরভাগ রোবো-উপদেষ্টা আপনার বিনিয়োগকৃত সম্পদের শতাংশ হিসাবে নেওয়া একটি বার্ষিক ফি নেয়। নির্দিষ্ট রোবো-উপদেষ্টার উপর নির্ভর করে ফি পরিবর্তিত হবে তবে সাধারণত 0.15% এবং 0.30% এর মধ্যে হয়।
উদাহরণস্বরূপ, ভ্যানগার্ড ডিজিটাল অ্যাডভাইজার শুধুমাত্র 0.20% চার্জ করে, কিন্তু একটি $3,000 সর্বনিম্ন বিনিয়োগ রয়েছে, যা বেশিরভাগ রোবো-উপদেষ্টার থেকে বেশি। অন্যদিকে, Empower তাদের প্রদত্ত সম্পদ ব্যবস্থাপনা পরিষেবাগুলির জন্য $1 মিলিয়ন পর্যন্ত মূল্যের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য 0.89% চার্জ করে (কিন্তু অনেকগুলি দুর্দান্ত বিনামূল্যের সরঞ্জাম রয়েছে)।
অ্যাকর্নস হল একমাত্র রোবো-অ্যাডভাইজার যারা বিনিয়োগের পরিমাণ নির্বিশেষে একটি সেট মাসিক ফি নেয় — হয় $3, $5 বা $9 আপনার নির্বাচন করা স্তরের উপর নির্ভর করে।
রোবো-উপদেষ্টারা যে পরিষেবাগুলি অফার করে তা আলাদা। যদিও ক্ষমতায়ন আরও ব্যয়বহুল, তারা যখনই আপনি চান একজন আর্থিক উপদেষ্টার অ্যাক্সেস সহ অনলাইন আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবাগুলির একটি সম্পূর্ণ স্যুট অফার করে৷ বেশিরভাগ রোবো-উপদেষ্টার কোনো আর্থিক পরিকল্পনাকারী পরিষেবা সংযুক্ত নেই — তারা শুধুমাত্র তাদের অ্যালগরিদম দিয়ে আপনার বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করে।
আপনি যখন একটি প্রস্তাবিত পণ্য ক্রয় করেন তখন কিছু আর্থিক উপদেষ্টা অর্থ প্রদান করেন। কমিশনে কাজ করা উপদেষ্টারা লোড ফি সহ আসা বিনিয়োগ পণ্যগুলির সুপারিশ করবেন, যা 3% থেকে 6% এর মধ্যে হতে পারে৷
যদিও কমিশন-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টারা সর্বনিম্ন ব্যয়বহুল আপফ্রন্ট বিকল্পের মতো মনে হতে পারে, তারা প্রায়শই আপনার জন্য সেরা পণ্যগুলির সুপারিশ করবে না। তারা এমন বিনিয়োগের পরামর্শ দিতে পারে যেখানে সর্বোচ্চ কমিশন ফি আছে, এমনকি যদি আরও ভালো বিকল্প পাওয়া যায়।
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আর্থিক পরামর্শের জন্য একটি ব্যাপক পন্থা গ্রহণ করে। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা হল সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP), যা আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের জন্য সর্বোচ্চ স্তরের সার্টিফিকেশনগুলির মধ্যে একটি। চার্টার্ড ফাইন্যান্সিয়াল কনসালট্যান্টস (ChFC) হল আরেকটি স্বনামধন্য সার্টিফিকেশন।
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বিভিন্ন ধরনের পরিষেবা প্রদান করে, যার মধ্যে রয়েছে:
অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী নির্দিষ্ট এলাকায় বিশেষজ্ঞ। উদাহরণস্বরূপ, কেউ কেউ অল্পবয়সী পরিবারের সাথে কাজ করতে পছন্দ করতে পারে, অন্যরা যারা অবসর গ্রহণ করে তাদের সাহায্য করে। আপনি তাদের নিয়োগ করার আগে একজন আর্থিক উপদেষ্টাকে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে চান যে তারা কী পরিষেবা দেয় এবং অফার করে না।
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনার অর্থ-সম্পর্কিত বেশিরভাগ প্রশ্নের উত্তর দিতে পারে, বা অন্ততপক্ষে আপনাকে উপযুক্ত সংস্থানের দিকে নির্দেশ দিতে সক্ষম হবে। তারা আপনার লক্ষ্যের উপর ভিত্তি করে নির্দিষ্ট পরিকল্পনাও তৈরি করতে পারে।
বেশিরভাগ আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগগুলি শারীরিকভাবে পরিচালনা করতে পারে, যেখানে বিনিয়োগ করতে হবে এবং কীভাবে আপনার পোর্টফোলিওকে বৈচিত্র্যময় করতে হবে তা বেছে নিতে পারেন। তারপরে তারা সেই বিনিয়োগের দায়িত্ব নিতে পারে বা আপনাকে নিজের মতো অনুসরণ করার জন্য একটি রোড ম্যাপ দিতে পারে। আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা একটি বড় কোম্পানিতে নিযুক্ত হতে পারে বা ব্যক্তিগত অনুশীলনে একা কাজ করতে পারে।
সেরা আর্থিক উপদেষ্টাদের একটি বিশ্বস্ত দায়িত্ব থাকবে। একটি বিশ্বস্ত দায়িত্ব হল শুধুমাত্র সেরা পণ্য এবং উপলব্ধ বিনিয়োগের সুপারিশ করা, এমন পণ্য এবং বিনিয়োগের পরিবর্তে যা আর্থিক পরিকল্পনাকারীকে উচ্চ কমিশন পেতে পারে। আপনি একটি আর্থিক পরিকল্পনাকারী বাছাই করার আগে, নিশ্চিত করুন যে তারা বিশ্বস্ত।
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা বা সম্পদ ব্যবস্থাপনার উপর বিশেষভাবে ফোকাস করেন।
এই আর্থিক উপদেষ্টাদের অবশ্যই সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশন (SEC) থেকে লাইসেন্স থাকতে হবে যা তাদের বিনিয়োগের পরামর্শ দেওয়ার অনুমতি দেয়। তাদের কাছে অন্যান্য প্রমাণপত্র থাকতে পারে বা নাও থাকতে পারে, সবচেয়ে সাধারণ হচ্ছে চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল অ্যানালিস্ট (CFA)।
এই আর্থিক উপদেষ্টারা সাধারণত ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের একটি শতাংশ চার্জ করে। এবং যখন তারা আপনার বিনিয়োগের লক্ষ্য অর্জনে আপনাকে সাহায্য করার জন্য একটি দুর্দান্ত অংশীদার হতে পারে, তবে ঋণ পরিশোধ করতে বা আপনার ব্যয়কে শৃঙ্খলাবদ্ধ করতে সহায়তার প্রয়োজন হলে তারা ঘুরে দাঁড়ানোর জায়গা নাও হতে পারে।
মানুষের সুপারিশের পরিবর্তে, আপনার কীভাবে বিনিয়োগ করা উচিত তা নির্ধারণ করতে সেরা রোবো-উপদেষ্টারা অ্যালগরিদম ব্যবহার করে। আপনি যখন একজন রোবো-উপদেষ্টার সাথে একটি অ্যাকাউন্ট খুলবেন, তখন সিস্টেম আপনাকে আপনার বয়স, আয়, পরিবারের আকার এবং পছন্দসই অবসরের বয়স সম্পর্কে প্রাথমিক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করবে। এছাড়াও আপনাকে আপনার বর্তমান সম্পদ এবং দায়-দায়িত্বের একটি তালিকা প্রদান করতে হবে।
আপনার কোথায় এবং কতটা বিনিয়োগ করা উচিত তা নির্ধারণ করতে এটি তখন সেই তথ্য ব্যবহার করবে। আপনি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে রোবো-উপদেষ্টার কাছে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করতে পারেন, যা আপনার জন্য সেই অর্থ বিনিয়োগ করবে৷
রোবো-উপদেষ্টাদের ব্যক্তিগত আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের তুলনায় কম ফি আছে, তাই এটি শুরু করা সহজ হতে পারে। আপনি যদি একজন ব্যক্তিগত আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে যুক্ত উচ্চ ফি বহন করতে না পারেন, তাহলে একজন রোবো-উপদেষ্টা আরও উপযুক্ত হতে পারে।
কিছু রোবো-উপদেষ্টা যোগ্য আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের অ্যাক্সেসের প্রস্তাব দিতে পারে যাতে আপনি নির্দিষ্ট প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে পারেন এবং একটি কাস্টমাইজড, মানব উত্তর পেতে পারেন। মনে রাখবেন যে এই পরিষেবাগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করার জন্য আপনাকে নির্দিষ্ট বিনিয়োগের থ্রেশহোল্ড পূরণ করতে হতে পারে এবং আপনাকে প্রায়শই একটি পৃথক ফি দিতে হবে। উদাহরণ স্বরূপ, এমপাওয়ার (আগের পার্সোনাল ক্যাপিটাল) শুধুমাত্র তাদের জন্য আর্থিক পরিকল্পনা পরিষেবা প্রদান করে যাদের কমপক্ষে $100,000 বিনিয়োগযোগ্য সম্পদ রয়েছে।
একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তি হলেন তাদের ক্লায়েন্টদের জন্য সর্বোত্তম আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আইনি এবং/অথবা নৈতিক দায়িত্ব সহ। অধিকাংশ আর্থিক উপদেষ্টা বিশ্বস্ত।
অ-বিশ্বস্ত আর্থিক পেশাদারদের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে ব্যাঙ্কার, বীমা বিক্রয়কর্মী এবং স্টক ব্রোকার। যদিও এই পেশাদারদের অবশ্যই নিয়ম ও প্রবিধান অনুসরণ করতে হবে, তারা আপনাকে আর্থিক পণ্য বিক্রি করতে অনুপ্রাণিত হতে পারে যা তাদের সবচেয়ে বড় কমিশন অর্জন করে তা নির্বিশেষে এটি আপনার জন্য একটি স্মার্ট পণ্য কিনা।
বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টাদের জন্য, মিউচুয়াল ফান্ড বা অন্যান্য বিনিয়োগে কমিশন উপার্জন করা স্বার্থের দ্বন্দ্ব তৈরি করে।
সাধারণভাবে, একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তি একটি নির্দিষ্ট বিনিয়োগ - বা কোনো ধরনের আর্থিক পণ্যের সুপারিশ করে লাভবান হতে পারে না। তাই বিশ্বস্ত ব্যক্তিদের অবশ্যই একটি ফি ভিত্তিতে কাজ করতে হবে। এই কারণে আপনি 'শুধুমাত্র উপদেষ্টা' শব্দটি শুনতে পাবেন। শুধুমাত্র ফি উপদেষ্টা হলেন এমন একজন যিনি উপদেষ্টা ফি নেন এবং বিনিয়োগ বা আর্থিক পণ্য বিক্রি করে কমিশন বা অন্য রাজস্ব উপার্জন করেন না।
একটি ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনার জন্য গড় আর্থিক উপদেষ্টা ফি $2,500 এবং $5,000 এর মধ্যে। নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের জন্য গড় উপদেষ্টা ফি হল ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের (AUM) 1%।
সমস্ত আর্থিক পরিকল্পনাকারী আর্থিক উপদেষ্টা, কিন্তু সমস্ত আর্থিক উপদেষ্টা অগত্যা আর্থিক পরিকল্পনাকারী নয়৷
অনেক আর্থিক উপদেষ্টা প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী হতে বেছে নেন। সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP) শংসাপত্রটি সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার বোর্ড দ্বারা প্রদান করা হয় যখন একজন উপদেষ্টা প্রমাণ করেন যে তাদের প্রয়োজনীয় শিক্ষা এবং অভিজ্ঞতা রয়েছে এবং একটি ব্যাপক পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হয়েছে। একজন চার্টার্ড ফাইন্যান্সিয়াল কনসালটেন্ট (ChFC) হল আরেকটি পেশাদার প্রমাণপত্র যা আপনি দেখতে পাবেন।
একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টার CFP বা ChFC উপাধি নাও থাকতে পারে কারণ তারা বিনিয়োগ কৌশল এবং পোর্টফোলিও পরিচালনার উপর সম্পূর্ণ মনোযোগ দেয় এবং আর্থিক দিকনির্দেশনার উপর কম।
একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী সাধারণত আপনার আর্থিক জীবনের সমস্ত দিক দিয়ে সাহায্য করতে পারে — ঋণ, বীমা এবং বাজেট সহ। তারা সব ফি ভিত্তিক উপদেষ্টা হতে থাকে. কেউ কেউ আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগের পোর্টফোলিও পরিচালনা করতে পারে যেখানে অন্যরা কেবল বিনিয়োগের সুপারিশ করবে এবং সেই পরিকল্পনাটি কার্যকর করা আপনার উপর নির্ভর করবে।
এটি একটি ভাল প্রশ্ন যা, শেষ পর্যন্ত, শুধুমাত্র আপনি উত্তর দিতে পারেন। যদিও 1% বার্ষিক ফি আপনার কাছে কয়েক লক্ষ ডলার বিনিয়োগ থাকলে তা খুব বেশি মনে নাও হতে পারে, আপনি যখন মিলিয়ন ডলারের সাথে লেনদেন করেন তখন গণিত পরিবর্তন হয়।
তর্কাতীতভাবে, একজন আর্থিক উপদেষ্টার কাজের চাপ আপনার $500,000 বা $5 মিলিয়ন বিনিয়োগ করা হোক না কেন, ততটা পরিবর্তন করে না, তবুও তারা ফি 10x উপার্জন করবে। কিছু উপদেষ্টা আপনার পোর্টফোলিও বাড়ার সাথে সাথে একটি স্লাইডিং ফি কাঠামো অফার করতে পারে, অন্যরা তা করে না। দিনের শেষে, আপনাকে নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে যে আপনার নিজের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট নিয়ে চিন্তা না করার জন্য একটি ন্যায্য মূল্য কী দিতে হবে৷
আপনি একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর পরিষেবার জন্য বছরে $1,000 থেকে $7,500 (বা তার বেশি) পর্যন্ত অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন। নির্দিষ্ট ফি নির্ভর করবে আপনি কীভাবে পরামর্শ পেতে চান, আপনি কত টাকা বিনিয়োগ করেছেন এবং আপনি যে ধরনের আর্থিক পরিকল্পনাকারী বেছে নিয়েছেন তার উপর। জড়িত খরচের পরিপ্রেক্ষিতে, আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগের সঠিক সময় কিনা সে বিষয়ে সাবধানে চিন্তা করুন।
আপনি যদি নিজের বিনিয়োগগুলি নিজে পরিচালনা করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন তবে আপনি একজন পেশাদার নিয়োগের সাথে সম্পর্কিত ফি এড়িয়ে অর্থ সাশ্রয় করতে সক্ষম হতে পারেন৷
আপনার আর্থিক উপদেষ্টা অনুসন্ধান শুরু করতে, আপনার যদি অন্তত $100,000 বিনিয়োগ বা বিনিয়োগের জন্য অর্থ থাকে, আমি প্যালাডিন রিসার্চ এবং রেজিস্ট্রি দিয়ে শুরু করার পরামর্শ দিচ্ছি। পরিষেবাটি ব্যবহার করার জন্য সম্পূর্ণ বিনামূল্যে, এবং তাদের সুপারিশকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে কাজ করার কোনো বাধ্যবাধকতা নেই৷