যখন অবসরে বড় খরচের কথা আসে, তখন মজার জিনিস রয়েছে:একটি গল্ফ ক্লাবে সদস্যপদ, বালতি-তালিকা ছুটি এবং আপনার নাতি-নাতনিদের নষ্ট করা। কিন্তু অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, একক সবচেয়ে বড় খরচের জন্য পরিকল্পনা করা কম উত্তেজনাপূর্ণ:স্বাস্থ্যসেবার খরচ।
একজন গড় অবসরপ্রাপ্ত দম্পতি, উভয়েরই বয়স 65, অবসরে স্বাস্থ্যসেবার খরচ মেটাতে প্রায় $345,000 করের পরে সঞ্চয়ের প্রয়োজন হতে পারে। এই ধরনের খরচের জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করা আপনার সুবর্ণ বছর জুড়ে আপনার আর্থিক নিরাপত্তা রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে।
অনেকের জন্য, সেই আগাম পরিকল্পনার মধ্যে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) ব্যবহার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, একটি প্রায়শই ভুল বোঝানো সঞ্চয় বাহন যা নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনায় দেওয়া হয়।
এইচএসএগুলি সংরক্ষণের একটি কার্যকর উপায় হতে পারে, তবে তারা বিভ্রান্তিকরও হতে পারে এবং এমনকি সেভাররা যারা HSA ব্যবহার করে তাদের সমস্ত সম্ভাব্য সুবিধা নাও পেতে পারে। আপনার যা জানা দরকার তা এখানে:
HSAs একটি ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা অফার করে:
IRS নিয়মের অধীনে, আপনি একটি HSA খুলতে এবং অবদান রাখতে পারেন শুধুমাত্র যদি আপনি একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত হন। এই প্ল্যানগুলিতে তুলনামূলকভাবে কম প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরের খরচ বেশি থাকে, যেগুলি আপনার HSA-তে সংরক্ষিত তহবিলগুলি অফসেট করতে সাহায্য করার জন্য।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই আপনার 401(k) অবদানগুলি সর্বাধিক করে থাকেন, তাহলে আপনার HSA আপনার অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য অন্য জায়গা হিসাবে কাজ করতে পারে৷
যদিও এইচএসএ অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত লোকেদের উচ্চ স্বাস্থ্য বীমা কর্তনের খরচ পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য ব্যবহার করা হয়, তারা দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যসেবা সঞ্চয়ের সুযোগও প্রদান করে৷
একটি নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্টে (FSA) অর্থের বিপরীতে, HSA তহবিলগুলি আপনার অ্যাকাউন্টে বছরের পর বছর থেকে থাকে যদি আপনি সেগুলি ব্যয় না করেন, এমনকি আপনি আপনার চাকরি ছেড়ে দিলে বা স্বাস্থ্য পরিকল্পনা পরিবর্তন করলেও। তার মানে আপনার HSA-তে যেকোনও বিনিয়োগ উপার্জনের কয়েক দশক ধরে বৃদ্ধি পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, কার্যকরভাবে অবসর তহবিলের জন্য একটি অতিরিক্ত কর-সুবিধাপ্রাপ্ত তহবিল তৈরি করুন — আপনার 401(k) এবং যেকোনো IRA-এর পাশাপাশি — যা আপনি পরবর্তী জীবনে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য নির্ধারণ করতে পারেন।
আপনি যদি একটি উচ্চ ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান থেকে অন্য ধরনের হেলথ প্ল্যানে স্যুইচ করেন, তাহলে আপনি HSA-তে আরও অবদান রাখতে পারবেন না যতক্ষণ না আপনি আবার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার আওতায় আসছেন। যাইহোক, আপনি এখনও যোগ্য খরচের জন্য এটি ব্যবহার করতে পারেন।
কর বছরের 2025 এর জন্য, আপনি একটি HSA অ্যাকাউন্টে স্বতন্ত্রভাবে $4,300 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন — পরিবারের জন্য $8,550 পর্যন্ত। 2026 সালে, এই সংখ্যা ব্যক্তিদের জন্য $4,400 এবং পরিবারের জন্য $8,750-তে পৌঁছেছে। আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, আপনি আপনার HSA-তে "ক্যাচ-আপ অবদানে" প্রতি বছর অতিরিক্ত $1,000 সঞ্চয় করতে পারেন। 2025 কর বছরের জন্য HSA অবদান রাখার সময়সীমা হল এপ্রিল 15, 2026।
আপনি 401(k)s.3
এর মতো একটি ম্যাচ অবদানের আকারে আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে কিছু সাহায্যও পেতে পারেন।
আপনি একবার মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হওয়ার পরে আপনাকে HSA-তে অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হয় না, এই অ্যাকাউন্টগুলি অবসরে নতুন সুবিধা প্রদান করে। যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য আপনার HSA ব্যবহার করার পাশাপাশি, 65 বছর বয়সের পরে আপনি এটিকে জরিমানা ছাড়াই অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করতে পারেন, যদিও আপনাকে সেই টাকা তোলার উপর কর দিতে হবে। 4,5 এবং, 401(k) পরিকল্পনা এবং ঐতিহ্যগত IRAs-এর বিপরীতে, HSA-এর ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজন নেই, তাই আপনি আপনার অর্থ ব্যবহার করার জন্য HSA-এর জন্য প্রস্তুত থাকতে পারেন।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি বিস্তৃত পদ্ধতির কথা চিন্তা করে, একটি HSA হতে পারে আপনার বিনিয়োগগুলিকে পার্ক করার এবং সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পেতে দেওয়ার একটি বাহন। বেশিরভাগ HSA প্রদানকারীরা একটি নির্দিষ্ট ব্যালেন্সে পৌঁছানোর পরে অ্যাকাউন্টধারীদের তাদের হোল্ডিং বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়। ঠিক যেমন আপনার কাছে বেশিরভাগ 401(k)s থেকে বেছে নেওয়ার জন্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলির একটি সীমিত সেট আছে, আপনার HSA প্রদানকারী সাধারণত বিনিয়োগের একটি পূর্বনির্ধারিত তালিকা অফার করে।
আপনি যদি কাজের মাধ্যমে প্রদত্ত HSA-তে বিনিয়োগের বিকল্প বা ফি নিয়ে সন্তুষ্ট না হন, অথবা যদি আপনার নিয়োগকর্তা HSA অফার না করেন, তাহলে আপনি কেনাকাটা করতে পারেন এবং বাইরের HSA প্ল্যানে টাকা রাখতে পারেন। মনে রাখবেন, যদিও, একটি ভিন্ন HSA অ্যাকাউন্টের সাথে যাওয়ার অর্থ হল আপনার নিয়োগকর্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার পক্ষে ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ জমা করবেন না বা অ্যাকাউন্ট বজায় রাখার জন্য কোনো প্রশাসনিক ফি প্রদান করবেন না এবং আপনার অবদান সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার ট্যাক্সের অধীন হবে। আপনাকে সারা বছর জুড়ে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে HSA-তে তহবিল দিতে হবে এবং তারপর বছরের শেষে আপনার ট্যাক্স রিটার্নে তা পুনর্মিলন করতে হবে।
অবশ্যই, যখন আপনার আর্থিক জীবনের কথা আসে তখন আপনার HSA একটি বড় ছবির একটি অংশ। একটি HSA-তে টাকা রাখা হবে কিনা, কতটা সঞ্চয় করতে হবে এবং সেই টাকা কখন ব্যবহার করতে হবে সে সম্পর্কে সিদ্ধান্তগুলি সেই বড় চিত্রের সাথে মানানসই হওয়া উচিত।
নিবন্ধ পাদটীকা
1 ফিডেলিটি, ক্রমবর্ধমান স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য কীভাবে পরিকল্পনা করবেন, https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs
2 বিশ্বস্ততা, 2025 এবং 2026 এর জন্য অবদানের সীমা এবং যোগ্যতার নিয়ম রয়েছে, https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits
3 হেলথ ইকুইটি, নতুন গবেষণার ফলাফল প্রকাশ করে যে নিয়োগকর্তারা যারা HSA-তে অবদান রাখেন কর্মচারীদের অংশগ্রহণে দ্বিগুণ-অঙ্কের বৃদ্ধি দেখতে পান, 26 সেপ্টেম্বর, 2024, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-employers-who-contribute-hsas-see
4 মেডিকেট ও মেডিকেড পরিষেবার কেন্দ্র, স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেস, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health-savings-account.pdf
5 যদি আপনি এটি 65 বছর বয়সের আগে অ-যোগ্য খরচের জন্য ব্যবহার করেন, তাহলে আপনাকে ট্যাক্স এবং 20% জরিমানা দিতে হবে।
CRC# 4877608 10/2025