অনেকগুলি তিন-অক্ষরের সংক্ষিপ্ত শব্দ (TLAs) যেগুলি সর্বদা ব্যক্তিগত অর্থায়নে পপ আপ বলে মনে হয়, তার মধ্যে দুটি আরও গুরুত্বপূর্ণ হল APR (বার্ষিক শতাংশ হার) এবং EAR (কার্যকর বার্ষিক হার)। উভয়ই আপনাকে ক্রেডিট বা ঋণের জন্য কত সুদ দিতে হবে সে সম্পর্কে কিছু বলে। তাদের মধ্যে পার্থক্য যে APR সাধারণ সুদের উপর ভিত্তি করে, যেখানে EAR সুদের চক্রবৃদ্ধি বিবেচনা করে।
APR হল একটি প্রমিত সুদের হার যা আপনি গণনা করেন যে সুদ আপনি একটি ঋণের জীবনকাল ধরে প্রদান করেন একটি মূল পরিমাণে মূল পরিমাণ দ্বারা ভাগ করে, এবং তারপর এক বছরের সময়ের জন্য সামঞ্জস্য করে। মূল পরিমাণ হল আপনি যে পরিমাণ অর্থ ধার করেন, তাতে লোনের পরিমাণের সাথে যোগ করা ফি সহ (কিন্তু আপনি আলাদাভাবে প্রদান করেন না)। APR সূত্র হল:
এপিআর =((((ফি + সুদ)/P) / n) x T) x 100,
যেখানে P প্রাথমিক প্রধান ব্যালেন্স, n সময়কাল এবং T প্রতি কতবার সুদ চক্রবৃদ্ধি হয় সময়কালের সংখ্যা।
(((ফি + সুদ)/প্রধান) / n) লেবেল করে সূত্রটিকে সরলীকরণ করা যেতে পারে দৈনিক পর্যায়ক্রমিক আগ্রহ হিসাবে দর , যেখানে সময়কাল এক দিন (অর্থাৎ, n =1)। অতএব:
এপিআর =(দৈনিক পর্যায়ক্রমিক সুদের হার x 365) x 100।
APR সহজ আগ্রহের প্রতিনিধিত্ব করে কারণ এটি চক্রবৃদ্ধির প্রভাবকে উপেক্ষা করে।
উদাহরণস্বরূপ, ক্রেডিট কার্ড A এর দৈনিক পর্যায়ক্রমিক সুদের হার 0.06273%। আপনি 365 এবং 100 দ্বারা গুণ করলে, আপনি 22.9% এর APR পাবেন।
চক্রবৃদ্ধি ঘটে যখন আপনার নেওয়া সুদ একটি ঋণের মূল ব্যালেন্সে যোগ করা হয়। চক্রবৃদ্ধি সুদ হল সুদের উপর সুদ প্রদানের ফলাফল, যা আপনাকে যে মোট সুদ দিতে হবে তা বৃদ্ধি করে। বার্ষিক, অর্ধ-বার্ষিক, ত্রৈমাসিক, মাসিক, দৈনিক বা ক্রমাগত সহ বিভিন্ন ব্যবধানে সুদ চক্রবৃদ্ধি করা যেতে পারে।
একটি ঋণের চক্রবৃদ্ধি সুদের পরিমাণ গণনা করার জন্য সাধারণ সূত্র হল:
A =(P x (1 +R/n) nT ),
যেখানে A সুদের পরিমাণ।
ক্রেডিট কার্ডের সুদ সাধারণত দৈনিক চক্রবৃদ্ধি হয়। ক্রেডিট কার্ডে চক্রবৃদ্ধি সুদের জন্য উপযুক্ত সূত্র হল:
A =(P x (1 +R) 365 )।
উদাহরণস্বরূপ, $1,000 এর একটি ঋণের ব্যালেন্স এবং 0.06273% দৈনিক সুদের হারের জন্য নিম্নলিখিত সুদের পরিমাণ খরচ হবে:
A =$1,000 x (1.0006273) 365 =$1,257.21।
সুদের চক্রবৃদ্ধির জন্য সামঞ্জস্য করার পরে আপনি কত সুদ দিতে হবে তা জানতে চাইলে EAR APR-এর চেয়ে বেশি বাস্তবসম্মত। সূত্রটি হল:
EAR =(1 + পর্যায়ক্রমিক হার) সংখ্যা যৌগিক সময়কাল ) - 1)।
অন্যান্য সমস্ত জিনিস সমান হওয়ায়, আপনি প্রতি বছর চক্রবৃদ্ধি সময়ের সংখ্যা বাড়ালে EAR বড় হয়ে যায়। ক্রমাগত কম্পাউন্ডিং ব্যবহার করে আপনি সর্বোচ্চ EAR পান।
একটি দৈনিক কম্পাউন্ডিং পিরিয়ড ধরে নিলে, সূত্রটি সহজ করে:
EAR =(1 + দৈনিক পর্যায়ক্রমিক সুদের হার) 365 ) - 1)।
উদাহরণস্বরূপ, 0.06273% এর দৈনিক পর্যায়ক্রমিক সুদের হার অনুমান করুন:
কান =(1.06273%) 365 - 1 =25.721%।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই কান জানেন, আপনি এই সূত্রটি ব্যবহার করে APR গণনা করতে পারেন:
এপিআর =n x ((EAR+1) 1/n -1)
যেখানে n যৌগিক সময়ের সংখ্যা। দৈনিক কম্পাউন্ডিংয়ের জন্য, এটি সহজ করে:
APR =365 x (EAR + 1) 1/365 -1
উদাহরণস্বরূপ, যদি EAR =25.721%। তারপর
APR =365 x (1.25721) 1/365 -1 =365 x 0.06273% =22.9%।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে চক্রবৃদ্ধি ঋণের খরচে (25.721% - 22.9%), বা 2.821% যোগ করে।
এপিআর সাধারণত ধার বা সঞ্চয়ের হার মানক করতে ব্যবহৃত হয় যাতে তাদের সমান ভিত্তিতে তুলনা করা যায়। আপনি সর্বদা ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি তাদের বিজ্ঞাপন এবং তাদের ঋণ চুক্তিতে তাদের APR প্রকাশ করতে দেখতে পাবেন। যাইহোক, ঋণদাতারা তাদের হার গণনা করার সময় কোন ফি অন্তর্ভুক্ত করতে হবে তা বেছে নিয়ে কিছুটা এপিআরগুলিকে ম্যানিপুলেট করতে পারে৷
আপনি যখন একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট বা জমার শংসাপত্রে টাকা জমা করেন, আপনি প্রায়শই EAR উদ্ধৃত দেখতে পাবেন। কারণটি যথেষ্ট সহজ - EAR APR এর থেকে বড় এবং এইভাবে সেভারদের কাছে আরও প্রলুব্ধকর। EAR আরও সঠিক কারণ এটি আপনার অর্থ দ্রুত বৃদ্ধির জন্য চক্রবৃদ্ধির ক্রিয়াকে স্বীকৃতি দেয়।