ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণ:আপনার কী জানা দরকার?: বেশিরভাগ কর্মক্ষম জনগোষ্ঠীর মধ্যে একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে সমস্ত ঋণ খারাপ, এবং তাই তাদের যে কোনও মূল্যে ঋণ এড়ানো উচিত। এখন, এটা সম্ভব যে আপনি আপনার সারা জীবন জুড়ে কোনো ঋণ/দায়বদ্ধতা নেবেন না। যাইহোক, এটি খুব স্মার্ট পদক্ষেপ নয়।
অনেক সময়, আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য ঋণ নেওয়া একটি বুদ্ধিমান কাজ হতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদে সফল হতে লোকেদের সাহায্য করতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, যারা ব্যবসা চালান বা বিজয়ী মানসিকতা রাখেন তারা সবাই জানেন যে – “সব ঋণই খারাপ নয়! ”
যদিও আপনার ক্রেডিট কার্ডে ঋণের মাধ্যমে বিলাসবহুল পণ্য কেনা অবশ্যই একটি খারাপ ঋণ হিসাবে বিবেচিত হওয়া উচিত, তবে, কখনও কখনও, একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য, আপনার নতুন বাড়ি কেনার জন্য, উচ্চ শিক্ষা লাভের জন্য, ইত্যাদি সম্ভব হলে ঋণ নেওয়া ঠিক। প্রদত্ত সুদের তুলনায় ভবিষ্যতে আয় বেশি।
এই নিবন্ধে, আমরা ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে যাচ্ছি। এই পোস্টের শেষে, আপনি ভাল ঋণ, খারাপ ঋণ, তাদের বৈশিষ্ট্য, উদাহরণ এবং আরও অনেক কিছু সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পারবেন। আসুন আমরা ভাল ঋণ দিয়ে শুরু করি।
সূচিপত্র
ব্যবসায়িক জগতে একটি প্রচলিত কথা আছে- "টাকা অর্থ উপার্জন করে।" অন্য কথায়, এর অর্থ হল আরও অর্থ উপার্জনের জন্য আপনার অর্থের প্রয়োজন।
ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণের বিষয়ে, আপনি যদি আপনার ঋণ ব্যবহার করে আরও বেশি অর্থ/মূল্য তৈরি করতে পারেন বা আপনার নেট মূল্য বৃদ্ধি করতে পারেন, তাহলে এটিকে ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
সাধারণভাবে, এই ঋণগুলির সম্ভাব্য রিটার্নের তুলনায় কম সুদের হার রয়েছে এবং তাই, ভবিষ্যতের জন্য একটি বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয়৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি ব্যবসা শুরু করেন তবে এটিকে স্থল থেকে নামানোর জন্য আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় থাকা আবশ্যক নয়। এখানে, যদি ভবিষ্যতের বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং আপনার ব্যবসা থেকে প্রত্যাশিত রিটার্ন বেশি হয়, আপনি একটি ব্যবসায়িক ঋণ নিতে পারেন। ব্যবসায়িক ঋণ একটি ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচিত হতে পারে (আপনার ব্যবসা ফলপ্রসূ হওয়ার শর্তে)।
এখানে ভাল ঋণের আরও কয়েকটি সাধারণ উদাহরণ রয়েছে:
"আপনি যত বেশি শিখবেন, তত বেশি আয় করতে পারবেন।"
যদি একটি ডিগ্রি নেওয়া একজন কর্মচারী (বা একজন নিয়োগকর্তা) হিসাবে আপনার উপার্জনের সম্ভাবনা বাড়িয়ে তুলতে পারে তবে সেই ঋণের জন্য যাওয়া ঠিক আছে। আপনার উচ্চতর জ্ঞান এবং ডিগ্রি থাকলে আপনাকে আরও ভাল অর্থ প্রদানের সম্ভাবনা বেশি। "নিজের মধ্যে বিনিয়োগ" করার জন্য সর্বদা প্রস্তুত থাকুন এবং তাই, একজন ছাত্র/কলেজ ঋণ নেওয়াকে ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
যাই হোক, অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে স্নাতক শেষ করার পর আপনার বিকশিত দক্ষতা অনুযায়ী কর্মসংস্থান না হলে শিক্ষা ঋণ খারাপ ঋণ হতে পারে। অতএব, সর্বদা ডিগ্রী/প্রোগ্রামটি সাবধানতার সাথে বেছে নিন কারণ আপনার শিক্ষা শেষ করার পরে যদি কোনও উল্লেখযোগ্য উপার্জনের সম্ভাবনা না থাকে তবে এটি একটি ভাল ঋণ নাও হতে পারে।
যদি একটি ব্যবসায়িক ঋণ গ্রহণ করা বিক্রয়, উপার্জন বৃদ্ধি এবং ভবিষ্যতে আপনার কোম্পানির আর্থিক স্বাস্থ্যের উন্নতি করতে পারে তবে এটি একটি ভাল ঋণ হতে পারে। অধিকন্তু, অ্যাকাউন্টে ব্যালেন্স থাকা মালিকদের আর্থিক চাপও কমাতে পারে কারণ তাদের ক্রমাগত নগদ ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না। এবং তাই, তারা তাদের ব্যবসার জন্য আরও ভাল সিদ্ধান্ত নিতে পারে।
সময়ের সাথে সাথে, মালিকরা ধীরে ধীরে ঋণ পরিশোধ করতে পারে যখন তাদের ব্যবসা লাভজনক এবং অধিকতর স্থিতিশীল হয়ে ওঠে। যাইহোক, একটি ব্যবসায়িক ঋণ একটি খারাপ ঋণে পরিণত হতে পারে যদি ব্যবসায়ী ঝুঁকিপূর্ণ ব্যবসায়িক ধারণার জন্য অন্ধভাবে অর্থ গ্রহণ করেন।
সম্পত্তির মালিকানার জন্য একটি বাড়ি কেনার জন্য বন্ধক বা রিয়েল এস্টেট ঋণকে ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
সাধারণত, একটি বাড়ি বা সম্পত্তি কেনার জন্য একটি বিশাল অগ্রিম খরচ জড়িত। আপনি যদি একটি বাড়ি/সম্পত্তিতে বিনিয়োগ করার জন্য প্রচুর অর্থ সঞ্চয় না করে থাকেন, তবে আপনার রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ থেকে আপনি যে সম্ভাব্য উপার্জন করতে পারেন তা অনেক বেশি, তাহলে একটি ঋণ নেওয়া একটি ভাল ধারণা হতে পারে।
এখানে, আপনি সম্পত্তি কিনতে পারেন, বছরের পর বছর বসবাস করতে পারেন, ভাড়ার টাকা বাঁচাতে পারেন এবং অর্থ উপার্জনের জন্য ভবিষ্যতে এটি বিক্রি করতে পারেন। অন্যথায়, আপনি সম্পত্তি কিনতে এবং ভাড়া আয় হিসাবে অর্থ উপার্জন করতে পারেন। যেহেতু আপনি একটি সম্পদ তৈরি করার জন্য একটি ঋণ নিচ্ছেন যা মূল্য বৃদ্ধি করে, বন্ধকগুলিকে দীর্ঘমেয়াদে ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
যদিও ভাল ঋণ একটি ভাল ভবিষ্যতের জন্য একটি কার্যকর বিকল্পের মত শোনাতে পারে, তবে, তারা সবসময় অনেক অনুমানের উপর নির্ভরশীল। ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা মতোই হবে এমন কোনো নিশ্চয়তা নেই। যেমন:
এমনকি ভাল ঋণের ক্ষেত্রেও অনেক ঝুঁকি রয়েছে কারণ লোকেরা তাদের অনুমানের উপর ভিত্তি করে ভবিষ্যতের পূর্বাভাস দিচ্ছে। অতএব, একটি বাধ্যবাধকতা নেওয়ার আগে, ঝুঁকি এবং পুরষ্কারগুলি সাবধানে মূল্যায়ন করুন৷
৷উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি শিক্ষা ঋণ পাওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে এমন একটি ডিগ্রি/প্রোগ্রামের জন্য ঋণ নেওয়া বেছে নিন যা আপনি ফলপ্রসূ হতে আত্মবিশ্বাসী। স্নাতকের পর প্রত্যাশিত বেতন জানুন যাতে আপনি টাকা ফেরত দেওয়ার পরিকল্পনা করতে পারেন।
এছাড়াও, সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি বিবেচনা করা এখানে সাহায্য করতে পারে কারণ আপনি এটির জন্য পরিকল্পনা করতে পারেন। সামগ্রিকভাবে, সর্বদা স্মার্টভাবে কাজ করুন একটি ভাল ঋণ সবসময় সবার জন্য সঠিক নাও হতে পারে।
খারাপ ঋণ হল সেই অর্থ যা অবমূল্যায়নকারী সম্পদ বা দায় কেনার জন্য ধার করা হয়। অন্য কথায়, যদি সম্পদের মূল্য না বাড়ে বা ভবিষ্যতে আয় না হয়, তাহলে আপনার টাকা ধার করে এটি কেনা উচিত নয় কারণ সেগুলি খারাপ ঋণ৷
সাধারণভাবে, খারাপ ঋণের সুদের হার বেশি থাকে এবং লোকেরা অর্থের স্মার্ট ব্যবহার করে এই ঋণগুলি গ্রহণ করা প্রতিরোধ করতে পারে। এখানে খারাপ ঋণের কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে:
গাড়ির দাম অনেক। যদিও একটি যানবাহন থাকা একটি প্রয়োজনীয়তা হতে পারে কারণ এটি অর্থ এবং সময় বাঁচায়, তবে, একটি ব্যয়বহুল গাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেওয়া কখনই ভাল ধারণা নয়। সময়ের সাথে সাথে একটি গাড়ির মূল্য হ্রাস পায়, অর্থাৎ আপনি ভবিষ্যতে যা অর্থ প্রদান করেছেন তার থেকে কম হয়ে যায়। আর তাই, অভিনব গাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার করাকে খারাপ ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
দামী ঘড়ি, জামাকাপড়, অভিনব রেস্তোরাঁয় খাবার খাওয়া, পরিষেবা ইত্যাদির মতো বিলাসবহুল জিনিস কেনার জন্য ভোক্তা/ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়া আবার খারাপ ঋণ। ব্যক্তিগত ঋণের অবিশ্বাস্যভাবে উচ্চ-সুদের হার রয়েছে এবং সাধারণত একজনের সাধ্যের বাইরে জীবনযাপনের কারণে ঘটে। এই পণ্য/পরিষেবাগুলিতে ব্যয় করা অর্থ অন্য কোথাও ব্যবহার করা যেত।
ক্রেডিট কার্ড ঋণ খারাপ ঋণের সবচেয়ে খারাপ রূপ। ক্রেডিট কার্ডের ঋণে প্রদত্ত সুদ ভোক্তা ঋণের হারের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি। তদুপরি, প্রতি মাসে বকেয়া অর্থ জমা হওয়ার কারণে, এটি লোকেদের জন্য পিছিয়ে পড়া এবং ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলির শিকার হওয়া সহজ করে তোলে৷
পৃথিবী শুধু ‘কালো’ এবং ‘সাদা’ নয়। এছাড়াও আছে 'ধূসর'!
একইভাবে, একটি ঋণ সবসময় ভাল ঋণ বা খারাপ ঋণ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা যাবে না। কখনও কখনও, এটি উভয় হতে পারে। এটি আপনার আর্থিক পরিস্থিতি এবং পছন্দের উপর নির্ভর করে। এখানে কয়েকটি উদাহরণ রয়েছে:
আপনি যদি কম সুদের হারে অর্থ পাচ্ছেন এবং এটি বিনিয়োগ করে বেশি অর্থ উপার্জন করছেন, তবে এটি ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। ট্রেডিং ওয়ার্ল্ডে, একে বলা হয় লিভারেজিং, এবং এটি ব্যবসায়ীদেরকে অন্য লোকের টাকা ব্যবহার করে প্রচুর লাভ করতে সাহায্য করতে পারে।
যাইহোক, যদি ধার করা অর্থের সুদের হার অনেক বেশি হয় এবং আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্জিত মুনাফা কম হয়, তাহলে এই অর্থটিকে খারাপ ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
সামগ্রিকভাবে, বিনিয়োগের জন্য অর্থ ধার নেওয়ার সাথে জড়িত একটি ঝুঁকি রয়েছে। যতক্ষণ না এবং যতক্ষণ না, আপনি এটি করার জন্য প্রশিক্ষিত এবং অভিজ্ঞ না হন, এই পদ্ধতিটি বিপজ্জনক হতে পারে।
যদিও ক্রেডিট কার্ডের উপর অত্যধিক নির্ভর করা ক্ষতিকারক, তবে ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের অনেক সুবিধাও রয়েছে। এই কার্ডগুলির বেশিরভাগই বিনামূল্যের এয়ারলাইন টিকিট, সিনেমার টিকিট, ক্যাশব্যাক ইত্যাদির মতো আশ্চর্যজনক পুরষ্কার সহ আসে৷ আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডগুলি দক্ষতার সাথে ব্যবহার করতে পারেন তবে এটি ভাল ঋণ হিসাবে বিবেচিত হতে পারে৷
ফাইন্যান্সে, একত্রীকরণ ঘটে যখন কেউ আরও একটি জাম্বো লোন দিয়ে অনেক ছোট ঋণ পরিশোধ করে। এখানে, ব্যক্তি উচ্চ সুদের হারের ঋণ পরিশোধ করতে কম হারে এই ঋণ পায়। সাধারণভাবে, উচ্চ-সুদের ঋণ থেকে পরিত্রাণ পেতে এটি একটি ভাল ধারণা হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। যাইহোক, সমস্যা দেখা দেয় যখন ব্যক্তি বড় ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হয় না বা যখন ঋণ জমা হয়ে যায়।
আসুন আমরা এই নিবন্ধে ভাল ঋণ বনাম খারাপ ঋণ সম্পর্কে কী আলোচনা করেছি তা দ্রুত সংক্ষিপ্ত করি।
ভাল ঋণ হল পণ্য/পরিষেবা পাওয়ার জন্য একটি ঋণ যা সময়ের সাথে সাথে এর মূল্য বৃদ্ধি করার সম্ভাবনা রাখে। একটি থাম্ব নিয়ম হিসাবে, যদি এটি আপনার নেট-ওয়ার্থ বা মান বাড়ায়, তবে এটি ভাল ঋণ। ভাল ঋণের সঠিক পরিমাণ আপনার নেট মূল্য, মূল্য বৃদ্ধি করতে পারে এবং অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকি না নিয়ে আপনার জীবনে যা চান তা পেতে সাহায্য করতে পারে।
অন্যদিকে, আপনি যদি সম্পদ বা দায় অবমূল্যায়ন করার জন্য অর্থ ধার করেন তবে এটি খারাপ ঋণ। খারাপ ঋণ তাত্ক্ষণিক পরিতৃপ্তির জন্য লোকেদের প্রলুব্ধ করার চেষ্টা করে। যাইহোক, তারা কোন উল্লেখযোগ্য দীর্ঘমেয়াদী মান তৈরি করে না। বিলাসবহুল পণ্য/পরিষেবা বা উচ্চ-সুদে টাকা ধার নেওয়ার জন্য খারাপ ডেব পাওয়া এড়াতে চেষ্টা করুন।
অবশেষে, ভাল এবং খারাপ ঋণ সংজ্ঞায়িত করার জন্য কোন নির্দিষ্ট সীমানা নেই। একজনের জন্য একটি ভাল ঋণ অন্যের জন্য খারাপ হতে পারে, তাদের আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে।