ক্ষতির অনুপাত একটি বীমাকারীর প্রিমিয়াম রসিদগুলিতে যে পরিমাণ অর্থ উপার্জন করে তা দাবির অর্থপ্রদান এবং প্রশাসনিক খরচ দাবিতে ব্যয় করা অর্থকে বিয়োগ করে। ব্যয়ের অনুপাতের পাশাপাশি ক্ষতির অনুপাত একটি বীমা কোম্পানির আর্থিক স্থিতিশীলতা নির্ধারণ করতে পারে।
যদিও ক্ষতির অনুপাত বীমা হারকে প্রভাবিত করতে পারে, ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় প্রবিধান আয় নির্দেশ করে এবং কিছু বীমা পণ্যের ক্ষতি মার্জিন। চলুন দেখি তারা কিভাবে কাজ করে।
বীমা শিল্পে, ক্ষতির অনুপাত হল একজন বীমাকারীর অর্থের পরিমাণ এটি প্রিমিয়ামে প্রাপ্ত পরিমাণের অনুপাত হিসাবে দাবি এবং দাবি-পরিচালনার খরচ প্রদান করে। এটি শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়।
ক্ষতির অনুপাত গণনার মধ্যে রিপোর্ট করা মোট দাবি এবং প্রসেসিং দাবির প্রশাসনিক খরচ যোগ করা, তারপর প্রাপ্ত মোট প্রিমিয়াম দ্বারা ভাগ করা অন্তর্ভুক্ত।
উদাহরণস্বরূপ, যদি কোনো প্রদানকারী দাবী প্রদানের জন্য $600,000 খরচ করে, তাহলে $100,000 খরচ হয় দাবি প্রক্রিয়াকরণের প্রশাসনিক খরচ, এবং $1 মিলিয়ন প্রিমিয়াম গ্রহণ করে, এটি $300,000 উপার্জন করবে। তাই ক্যারিয়ারের ক্ষতির অনুপাত 70% এবং লাভের অনুপাত 30% হবে৷
$600,000 + $100,000 / $1,000,000 =0.70 (70%)
100% - 70% =30%>
বিমা পণ্যগুলির মধ্যে ক্ষতির অনুপাতের মার্জিন পরিবর্তিত হয়৷ ফেডারেল আইন স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য ক্ষতির অনুপাত নিয়ন্ত্রণ করে, এবং রাজ্য বীমা কোড অন্যান্য ধরনের বীমা পণ্যগুলির জন্য ক্ষতির মার্জিন নিয়ন্ত্রণ করে।
সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন (ACA) এর জন্য স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানিগুলিকে খরচ করতে হবে মেডিকেয়ার এবং মেডিকেড পরিষেবাগুলির জন্য কেন্দ্র অনুসারে, চিকিৎসা পরিষেবা বা স্বাস্থ্য পরিষেবার উন্নতিতে প্রাপ্ত প্রিমিয়ামের ন্যূনতম 80% থেকে 85%৷
এর মানে একজন স্বাস্থ্য বীমা প্রদানকারীর চিকিৎসা ক্ষতির অনুপাত থাকতে পারে না (MLR) 80% এর নিচে। MLR হার একটি নির্দিষ্ট ক্যালেন্ডার বছরে প্রযোজ্য এবং পরিবর্তন সাপেক্ষে। ACA সম্মতি নিশ্চিত করার জন্য স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানিগুলিকে MLR ডেটা সরবরাহ করতে চায়। যদি একজন বীমাকারী এই ন্যূনতম মান পূরণ না করে, তাহলে তাকে অবশ্যই তার পলিসিধারকদের রিবেট প্রদান করতে হবে।
2021 সালে, স্বাস্থ্য বীমা প্রদানকারীরা একটি রিবেট ইস্যু করার পথে রয়েছে কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন (KFF) থেকে প্রাথমিক অনুমান অনুসারে আনুমানিক 10.8 মিলিয়ন মানুষ। এই রিবেটগুলি $2 বিলিয়ন ছাড়িয়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে, গড় পেমেন্ট $198৷
৷MLR সমস্ত স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানির জন্য প্রযোজ্য, কিন্তু স্ব-বীমাকৃত নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়, রাজ্য আইনসভার জাতীয় সম্মেলন অনুসারে। ACA পাস করার আগে, কিছু রাজ্য তাদের নিজস্ব MLR হার সেট করে। যাইহোক, ACA বিধানগুলি পূর্বনির্ধারিত রাষ্ট্র-আরোপিত সীমা যা 80% এর নিচে পড়ে, যদি না কোনো ক্যারিয়ার ছাড়ের জন্য যোগ্য হয়।
স্বাস্থ্য যত্ন বীমার বাইরে বীমা পণ্যগুলির জন্য গড় ক্ষতির অনুপাত পরিবর্তিত হয়, যেমন বাণিজ্যিক বীমা এবং সম্পত্তি দুর্ঘটনার বীমা।
2014 থেকে 2018 পর্যন্ত বাণিজ্যিক বীমা নেতাদের একটি PwC সমীক্ষা অনুসারে , শীর্ষ বিমাকারীরা 47% এর গড় লোকসান অনুপাতের সাথে কাজ করে, যখন নিম্ন-কার্যকারি উৎপাদনকারীরা ক্ষতির অনুপাত বজায় রাখে যা 70% এর বেশি হয়।
মার্কিন সম্পত্তি এবং হতাহতের শিল্পে, বীমাকারীরা সামগ্রিক গড় নেট দিয়েছে 2019 সালে ক্ষতির অনুপাত 71%, দ্য ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস অনুসারে৷
যদিও সম্পত্তি এবং হতাহতের ইস্যুকারীরা স্বাস্থ্য বীমা শিল্পের তুলনায় কম ক্ষতির অনুপাতের সাথে কাজ করতে পারে, রাষ্ট্রীয় বীমা কোড প্রযোজ্য হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, রোড আইল্যান্ড ডিপার্টমেন্ট অফ বিজনেস রেগুলেশন সুপারিশ করে যে সম্পত্তি এবং হতাহত বীমাকারীরা 60% এর কম ক্ষতির অনুপাতের সাথে কাজ করে। 60% এর নিচে ক্ষতির অনুপাতের সাথে কাজ করতে ইচ্ছুক ক্যারিয়ারগুলিকে অবশ্যই রাজ্যের কাছ থেকে অনুমোদন নিতে হবে এবং ব্যাখ্যা করতে হবে কেন তাদের পণ্যগুলি পলিসিধারকদের কম ক্ষতির মার্জিনকে ন্যায্যতা দেওয়ার জন্য যথেষ্ট অতিরিক্ত মূল্য প্রদান করে৷
যদিও ক্ষতির অনুপাত এবং ব্যয় অনুপাত উভয়ই অর্জিত প্রিমিয়ামের ক্ষতি জড়িত, তারা একই নয় একটি ক্ষতির অনুপাত সমস্ত ক্ষতির মধ্যে আনুপাতিক সম্পর্ককে প্রতিফলিত করে, যার মধ্যে প্রদত্ত দাবি এবং পরিশোধের দাবির প্রশাসনিক খরচ রয়েছে৷
অন্যদিকে, একজন বীমাকারীর ব্যয়ের অনুপাত শতাংশ প্রতিফলিত করে প্রিমিয়াম একটি বীমা পলিসি অর্জন, পরিষেবা প্রদান এবং লেখার মতো খরচ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত হয়। খরচের মধ্যে এজেন্টের বেতন বা কমিশন, আন্ডাররাইটিং খরচ এবং পলিসি ম্যানেজমেন্ট খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। পলিসি প্রিমিয়াম রেটিং করার সময় বীমা কোম্পানি তাদের ব্যয়ের অনুপাত প্রয়োগ করে।
যদি একটি বীমা কোম্পানির ক্ষতির অনুপাত 100% অতিক্রম করে, তার মানে একটি কোম্পানি এটি নেওয়ার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করছে, যা দাবি সহ ক্ষতি পূরণ করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে। একটি গ্রহণযোগ্য ক্ষতির অনুপাত, যা বীমার ধরন অনুসারে পরিবর্তিত হয়, একটি বীমাকারীকে লাভ করতে সক্ষম করে।
উদাহরণস্বরূপ, স্বাস্থ্যসেবা শিল্পে, বীমাকারীদের অবশ্যই ক্ষতি বজায় রাখতে হবে 80% বা তার বেশি অনুপাত নিশ্চিত করার উপায় হিসাবে তারা তাদের বেশিরভাগ প্রিমিয়াম তহবিল স্বাস্থ্যসেবা এবং পরিষেবার মান উন্নত করার জন্য ব্যবহার করছে। অন্যান্য শিল্পে, বীমাকারীরা আরও লাভজনক হওয়ার লক্ষ্য রাখে।
বিমাকারীর ক্ষতির অনুপাতকে অনেকগুলি কারণ বৃদ্ধি করতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:
একটি বীমা কোম্পানির ক্ষতির অনুপাত হল তার আয়ের কর্মক্ষমতার একটি পরিমাপ৷ যদিও ক্ষতির অনুপাত দাবি এবং খরচ প্রদানের খরচকে প্রতিফলিত করে, একজন ক্যারিয়ারের ব্যয়ের অনুপাত তার প্রিমিয়ামের অনুপাত হিসাবে নীতিগুলি অফার, লেখা এবং বজায় রাখার খরচের উপর ফোকাস করে। উপার্জন সর্বাধিক করতে, প্রদানকারীরা কম ক্ষতির অনুপাতের সাথে কাজ করার চেষ্টা করে।
ফেডারেল আইন স্বাস্থ্য বীমা ক্ষতির অনুপাতের সীমা নির্ধারণ করে, যখন কিছু রাষ্ট্রীয় বীমা কোডগুলি অন্যান্য বীমা পণ্যের ক্ষতির অনুপাত নিয়ন্ত্রণ করে। ক্ষতির অনুপাতের প্রবিধানগুলি বীমার খরচ কমাতে সাহায্য করে এবং শিল্পকে উচ্চ-মানের পণ্য সরবরাহ করার আহ্বান জানায়।