আপনার বার্ষিক আয়ের সমপরিমাণ শুধু স্বাস্থ্যসেবাতে ব্যয় করার কথা ভাবুন।
এটি একটি খারাপ স্বপ্নের মতো শোনাতে পারে, তবে এটি বাস্তবে পরিণত হতে পারে। বিবেচনা করুন যে, জেনওয়ার্থ ফিনান্সিয়ালের মতে, 2018 সালে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার গড় মাসিক খরচ ছিল সাহায্যকারী জীবনযাপনের জন্য $4,000 থেকে একটি নার্সিং হোমের একটি ব্যক্তিগত রুমের জন্য $8,000-এর বেশি। এটি বার্ষিক $48,000 থেকে $96,000।
এটি আজ যত্নের খরচ। এখন থেকে 10, 20 বা 30 বছরের মধ্যে আপনার যদি নার্সিং হোম কেয়ারের প্রয়োজন হয় তবে এটি কী হবে তা কল্পনা করুন। খুব কম লোকই নিজেরাই সেই খরচ বহন করতে পারে।
আরও কী, স্বাস্থ্য বীমা সাহায্য করবে না এবং মেডিকেয়ারও করবে না। দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা বা সামাজিক নিরাপত্তার ক্ষেত্রেও একই কথা।
তবে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সম্ভাব্য ব্যয়ের জন্য প্রস্তুত করার একটি উপায় রয়েছে।
আপনি যদি নিজের যত্ন নিতে অক্ষম হন তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি নার্সিং হোম, সহায়তায় বসবাসের সুবিধা, বা হোম হেলথ এডের খরচ কভার করতে সাহায্য করে। এটি প্রয়োজনীয় যত্ন সুবিধার জন্য অর্থ প্রদান করে।
এই ধরনের কভারেজ ছাড়া, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ দ্রুত আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বা আপনার বাড়ির ইকুইটি নষ্ট করতে পারে। আপনাকে ঋণ ব্যবহার করে যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে হতে পারে, অথবা আপনার পরিবারকে খরচের একটি অংশ বহন করতে হতে পারে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনা মূল্য এবং প্রক্রিয়া উভয় ক্ষেত্রেই জীবন বীমা এবং অক্ষমতা বীমা কেনার সমান। পূরণ করার জন্য একটি আবেদন এবং উত্তর দেওয়ার জন্য স্বাস্থ্য প্রশ্ন রয়েছে। বীমাকারী মেডিকেল রেকর্ড দেখতে চাইতে পারেন।
আপনি যে পরিমাণ কভারেজ চান তা বেছে নিন। নীতিগুলি সাধারণত প্রতিদিন প্রদত্ত পরিমাণ এবং আপনার জীবদ্দশায় প্রদত্ত মোট সুবিধাগুলিকে ক্যাপ করে৷
একবার আপনি একটি পলিসি ইস্যু করা হলে, আপনার বয়স বা স্বাস্থ্যের অবস্থা নির্বিশেষে যতক্ষণ আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন ততক্ষণ পর্যন্ত LTC বীমা নিশ্চিত করা হয়।
সাধারণত, আপনি LTC সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন যদি আপনি দৈনন্দিন জীবনযাত্রার (ADL) বেশ কয়েকটি ক্রিয়াকলাপ সম্পাদন করতে অক্ষম হন, যার মধ্যে রয়েছে স্নান, পোশাক, খাওয়া, হাঁটা এবং বাথরুম ব্যবহার করা।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি দুটি উপায়ের একটিতে সুবিধা প্রদান করবে:
আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) অনুসারে, 2019 সালে LTC বীমার জন্য গড় বার্ষিক প্রিমিয়াম ছিল:
এই হারগুলি ছিল $164,000 এর প্রাথমিক পুলের সুবিধা সহ একটি পলিসির জন্য, যা বার্ষিক 3 শতাংশ হারে 85 বছর বয়সে মোট $386,500 হয়৷
আপনার বয়স, স্বাস্থ্য এবং লিঙ্গ ছাড়াও, প্রিমিয়ামের হারগুলি কতক্ষণ পলিসি সুবিধা প্রদান করবে তার উপর ভিত্তি করে। সুবিধার সময়কাল যত বেশি হবে, তত বেশি প্রিমিয়াম দিতে হবে। বেশিরভাগ লোক যাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন তাদের প্রায় দুই বছরের জন্য এটি প্রয়োজন, যদিও প্রায় 14 শতাংশের পাঁচ বছরের জন্য এটি প্রয়োজন।
আরেকটি কারণ হল পলিসির নির্মূল সময়কাল, এটি একটি অপেক্ষার সময় হিসাবেও পরিচিত। এটি হল আপনার বেনিফিট প্রয়োজন এবং প্রথম অর্থপ্রদানের মধ্যে সময়ের পরিমাণ। অপেক্ষার সময় যত কম হবে, আপনার নীতির খরচ তত বেশি হবে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতিগুলি ঐচ্ছিক বৈশিষ্ট্যগুলিও অফার করে, যা রাইডার হিসাবে পরিচিত, যা আপনার কভারেজ বাড়াতে পারে। একটি উদাহরণ হল একটি খরচ-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্ট রাইডার, যা মূল্যস্ফীতিকে বিবেচনায় নেওয়ার জন্য উপলব্ধ সুবিধা বাড়ায়।
মনে রাখবেন যে আপনি আজ যা প্রদান করেন তা এখন থেকে বছরের জন্য আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ নাও হতে পারে।
অন্যান্য ধরনের বীমার বিপরীতে যেখানে আপনার প্রিমিয়াম পলিসির জীবনের জন্য একই থাকে, আপনি পলিসি কেনার পরে LTC পলিসির প্রিমিয়াম বাড়ানো যেতে পারে৷
বীমা কোম্পানীগুলি বৃদ্ধির জন্য শুধুমাত্র একটি বা কয়েকটি পলিসি আলাদা করতে পারে না, তবে তারা রাষ্ট্র নিয়ন্ত্রকদের অনুমোদন নিয়ে একটি নির্দিষ্ট হার শ্রেণীর মধ্যে সমস্ত পলিসির হার বাড়াতে পারে৷
[ সম্পর্কিত পড়া: দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খরচ কত? ]
AALTCI অনুসারে, LTC বীমা ক্রেতাদের প্রায় 76 শতাংশের বয়স 50 থেকে 69 বছরের মধ্যে৷
তবুও, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার ঠিক কখন জানার চ্যালেঞ্জগুলির মধ্যে একটি। খুব তাড়াতাড়ি প্রতিশ্রুতি দিন এবং আপনি অপ্রয়োজনীয়ভাবে একটি নীতির প্রাথমিক বছরগুলিতে হাজার হাজার ডলার ব্যয় করতে পারেন। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, আজ 65 বছর বয়সী প্রায় অর্ধেকের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে৷
LTC বীমা সাধারণত অল্প বয়সে প্রয়োজন হয় না। 2018 সালে শুরু হওয়া দীর্ঘমেয়াদী যত্নের দাবির মাত্র 4.5 শতাংশ ছিল 70 বছরের কম বয়সী লোকেদের জন্য। দুই-তৃতীয়াংশের বেশি দাবি বীমাকৃতদের জন্য শুরু হয়েছে যাদের বয়স কমপক্ষে 81 বছর।
একই সময়ে, আপনি LTC কভারেজ কিনতে খুব বেশি অপেক্ষা করতে চান না। আপনার বয়স যত বেশি, পলিসি তত বেশি ব্যয়বহুল হবে। এছাড়াও, কভারেজ প্রত্যাখ্যান হওয়ার সম্ভাবনা আপনার বয়স বাড়ার সাথে বৃদ্ধি পায়।
AALTCI-এর মতে, 2019 সালে 50 বছরের কম বয়সী আবেদনকারীদের মাত্র 16 শতাংশ একটি নীতি প্রত্যাখ্যান করেছিল। এই শতাংশ বেড়েছে:
আপনার 50-এর দশকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনা প্রায়শই সুবিধাজনক কারণ এটি অনেক লোকের জন্য সর্বোচ্চ আয়ের বছর। যদি তারা অবসরকালীন সঞ্চয় এবং অন্যান্য খরচ যেমন শিশুদের লালন-পালন বা নির্দিষ্ট ঋণ পরিশোধের জন্য গতিতে থাকে, তাহলে এই ব্যক্তিদের LTC বীমার জন্য তহবিল থাকতে পারে।
60-এর দশকে নার্সিং হোম কেয়ারের প্রয়োজন হয় এমন পারিবারিক ইতিহাস থাকলে লোকেরা আগেও কিনতে চাইতে পারে।
অন্যদিকে, শক্তিশালী পারিবারিক ইতিহাসের সুস্বাস্থ্যের লোকেরা অপেক্ষা করতে চাইতে পারে। আপনি যদি আপনার 50-এর দশকে একটি পলিসি কেনেন কিন্তু আপনি 90 বছর বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত এটি ব্যবহার না করেন, তাহলে আপনি 30 বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন।
নীচের লাইন হল যে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার জন্য সত্যিই কোন আদর্শ বয়স নেই। প্রতিটি মানুষের অবস্থা এবং প্রয়োজন ভিন্ন।
আরো জানুন: দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা মূল্যবান?
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷