যারা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য বছরে হাজার হাজার ডলার ব্যয় করতে চান না তারা কখনও ব্যবহার করতে পারেন না, তাদের জন্য আরেকটি বিকল্প রয়েছে।
অনেক বীমা ক্যারিয়ার হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অফার করে। এটি এমন একটি পলিসি যা জীবন বীমার সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে একত্রিত করে।
দুটি উপায়ে আপনি একটি সংমিশ্রণ জীবন বীমা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি কিনতে পারেন।
প্রথমটি হল একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডারের সাথে একটি জীবন বীমা পলিসি কেনা৷ এই রাইডার মাসিক অর্থ প্রদান করে যদি বীমাকৃত ব্যক্তি একটি নার্সিং হোম বা অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য ব্যবহৃত যেকোন তহবিল জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা থেকে কেটে নেওয়া হয়। পলিসি ইস্যু করার সময় আপনাকে অবশ্যই রাইডার যোগ করতে হবে, তবে, আপনি যে কোনো সময় রাইডারকে নামিয়ে দিতে পারেন এবং তারপরও জীবন বীমা কভারেজ চালিয়ে যেতে পারেন।
অন্য বিকল্পটি একটি সংযুক্ত সুবিধা হাইব্রিড নীতি। এই ধরণের পলিসিতে, জীবন বীমা কভারেজ এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ সংযুক্ত থাকে (এছাড়াও লিঙ্কযুক্ত সুবিধার নীতি রয়েছে যা একটি বার্ষিকীর সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে লিঙ্ক করে)।
পলিসি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য প্রচুর অর্থ প্রদান করে যা আপনার প্রিমিয়াম প্রদানের কয়েকগুণ সমান। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার পলিসি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা প্রদান করে যা প্রিমিয়ামের পরিমাণের পাঁচগুণ বেশি, তাহলে প্রিমিয়ামে $50,000 দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য $250,000 কিনবে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য তৈরি করা অর্থের পুল হয় একটি নির্দিষ্ট ন্যূনতম সময়ের জন্য বা সারাজীবনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার প্রয়োজন না হয়, তাহলে পলিসি আপনার পাস করার পরে এর সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে৷
কিছু লিঙ্কড-বেনিফিট পলিসিতে, আপনি যদি আপনার সমস্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলি ব্যবহার করেন, তবে পলিসিটি মৃত্যু সুবিধার শতাংশের গ্যারান্টি দেবে, যেমন 10 শতাংশ৷
প্রথম বিকল্পে, পলিসিধারক সম্ভবত প্রথমে একটি জীবন বীমা পলিসি কিনছেন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা গ্রহণ করছেন। বিকল্প দুইটি প্রাথমিকভাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ পরিশোধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, জীবন বীমা একটি গৌণ সুবিধা হিসেবে। লিঙ্কড-বেনিফিট পলিসিতে, আপনার প্রিমিয়ামের বেশির ভাগ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য প্রয়োগ করার অনুমতি দেওয়ার জন্য জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা সীমিত।
উভয়ের মধ্যে আরেকটি পার্থক্য হল যে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা পলিসির মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ দ্বারা সীমিত। একবার আপনি আপনার মৃত্যু সুবিধার সমান দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ব্যয়ের জন্য অর্থ উত্তোলন করে নিলে, পলিসিটি আর কোনো ধরনের কভারেজের জন্য সুবিধা প্রদান করবে না।
লিঙ্কড-বেনিফিট বিকল্পের একটি "বর্ধিত" LTC সুবিধা রয়েছে। আপনি মৃত্যুর সুবিধার পরিমাণ ব্যবহার করার পরেও এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের কভারেজ প্রদান করতে থাকে। এটি সাধারণত হাইব্রিড পলিসির ডেথ বেনিফিট অফার করে এমন দুই থেকে তিন বছরের পরে অতিরিক্ত দুই থেকে পাঁচ বছরের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ প্রদান করে। কিছু পলিসি উপলব্ধ রয়েছে যেখানে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা সীমাহীন।
লিঙ্কড-বেনিফিট বিকল্পের আরেকটি সুবিধা হল যে আপনি যদি পলিসি বাতিল করেন, বেশিরভাগ বীমাকারীরা গ্যারান্টি দেয় যে আপনি প্রিমিয়াম বা পলিসির নগদ মূল্যের 50 শতাংশ থেকে 100 শতাংশ পাবেন৷
একটি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির মতো, হাইব্রিড নীতির সুবিধাগুলি পলিসি কেনার সময় বেছে নেওয়া পরিমাণ এবং সময়কালের মধ্যে প্রদান করা হয়।
উভয় ধরনের হাইব্রিড পলিসি বেশ কয়েকটি ক্যারিয়ারে পাওয়া যায় যেগুলি স্বতন্ত্র LTC বীমা এবং জীবন বীমা উভয়ই অফার করে৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য একটি হাইব্রিড নীতির সুবিধার মধ্যে রয়েছে:
যেখানে একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পলিসি প্রিমিয়াম বৃদ্ধির সাপেক্ষে, একটি হাইব্রিড পলিসির প্রিমিয়াম আপনার মালিকানা থাকা পর্যন্ত স্থির থাকে৷
ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার সম্ভাব্য পতনগুলির মধ্যে একটি হল দুই বা তিন দশকের জন্য প্রিমিয়াম প্রদানের সম্ভাবনা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় না। এটি হাইব্রিড বীমা নিয়ে উদ্বেগের কম। আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার প্রয়োজন না হয়, তাহলে আপনার পাস করার পরে আপনার সুবিধাভোগীরা তুলনামূলক মৃত্যু সুবিধা পাবেন।
অনেক হাইব্রিড পলিসিতে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধা প্রদানের জন্য অপেক্ষার সময় থাকে না। অন্যদিকে, স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে 90 দিনের অপেক্ষার সময় থাকতে পারে, যার অর্থ আপনাকে অবশ্যই প্রথম 90 দিনের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ নিজের পকেট থেকে দিতে হবে।
হাইব্রিড পলিসি আপনাকে চুক্তির শুরুতে একক একক টাকায় সম্পূর্ণ প্রিমিয়ামের প্রয়োজনীয়তা পরিশোধ করতে সক্ষম করে। এছাড়াও আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে প্রিমিয়াম দিতে পারেন, সাধারণত পাঁচ থেকে 15 বছরের মধ্যে।
অনেক হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি ঐচ্ছিক সুবিধা প্রদান করে। এর মধ্যে রয়েছে প্রিমিয়াম রাইডারের রিটার্ন এবং একটি ইনফ্লেশন রাইডার যা মূল্যস্ফীতির হারে সুবিধার পরিমাণ বাড়ায়। আপনি পলিসির দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সুবিধাগুলি ব্যবহার করলেও কিছু পলিসি একটি ছোট মৃত্যু সুবিধা নিশ্চিত করে৷
বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে একটি হাইব্রিড পলিসির জন্য আন্ডাররাইটিং স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এবং জীবন বীমার চেয়ে কম কঠোর৷
হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির অসুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে:
যেহেতু আপনি দুটি ধরণের কভারেজ একত্রিত করছেন, তাই আপনি একটি স্বতন্ত্র জীবন বীমা পলিসির চেয়ে একটি লিঙ্কড-বেনিফিট হাইব্রিড পলিসির জন্য বেশি অর্থ প্রদান করবেন৷
আরও কী, যে সময়কালে আপনাকে আপনার সমস্ত প্রিমিয়াম দিতে হবে তা একটি স্বতন্ত্র পলিসির চেয়ে কম। যতক্ষণ আপনি চুক্তির মালিক হন ততক্ষণ পর্যন্ত স্বতন্ত্র পলিসি প্রিমিয়াম প্রদান করা হয়। হাইব্রিড পলিসি প্রিমিয়াম প্রায়ই 10 বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। এটি একটি 30-বছরের ঋণে আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদান 10-বছরের ঋণের তুলনায় অনেক কম হবে।
যেখানে স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির জন্য প্রিমিয়াম পেমেন্ট কর ছাড়যোগ্য, হাইব্রিড পলিসির ক্ষেত্রে তা নয়৷
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স লিঙ্কড-বেনিফিট হাইব্রিড পলিসিতে পাওয়া যায় না। আপনি সারা জীবন বা সার্বজনীন জীবন পাবেন, উভয়ই মেয়াদী বীমার চেয়ে অনেক বেশি ব্যয়বহুল।
আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা রাইডার বেছে নেন, আপনি প্রায়শই পুরো জীবন এবং সর্বজনীন জীবন ছাড়াও মেয়াদী জীবন নীতিতে তাদের খুঁজে পেতে পারেন। যাইহোক, মনে রাখবেন যে জীবন বীমা কভারেজের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি LTC বীমা কভারেজও হারাবেন।
ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতিগুলি একটি রাষ্ট্রীয় মেডিকেড অংশীদারিত্ব প্রোগ্রামের অংশ হওয়ার যোগ্য হতে পারে, যার অর্থ মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে আপনার সমস্ত সম্পদ ব্যয় করতে হবে না। হাইব্রিড নীতিগুলি একটি অংশীদারিত্ব প্রোগ্রামের জন্য যোগ্য নয়৷
৷আপনি একটি স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির চেয়ে একটি হাইব্রিড নীতির জন্য সম্ভবত বেশি অর্থ প্রদান করবেন৷
আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন অফ লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) 2020 সালে লিংকড-বেনিফিট হাইব্রিড পলিসির দুটি নেতৃস্থানীয় প্রদানকারীর জন্য হার রিপোর্ট করেছে। নিম্নলিখিত হারগুলি তিন বছরের জন্য $5,000 মাসিক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধার জন্য ছিল:
3 শতাংশ বার্ষিক সুবিধা বৃদ্ধি পেতে, খরচ বেড়েছে:
AALTCI আরও জানিয়েছে যে একটি একক-প্রিমিয়াম সমন্বয় নীতির গড় খরচ হল $75,000৷
আপনি যদি একটি হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিতে আগ্রহী হন, তাহলে আপনাকে বিভিন্ন পলিসির উদ্ধৃতি পেতে হবে, তারপরে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং জীবন বীমা উভয়ের স্বতন্ত্র বিকল্পগুলির জন্য খরচের সাথে তুলনা করুন৷
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷