যখনই আমি একটি বীমা এবং বিনিয়োগ কম্বো প্ল্যানকে উপহাস করি, আমি আপনার বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য কীভাবে বিনিয়োগ করব সে সম্পর্কে অনেক প্রশ্ন পাই৷

আপনি যখন বাচ্চাদের শিক্ষার পরিকল্পনা করছেন, তখন আপনার সবচেয়ে বড় উদ্বেগ হল:

1. কোথায় বিনিয়োগ করতে হবে অর্থাৎ তাদের শিক্ষার জন্য তহবিল সংগ্রহের জন্য সঠিক পণ্য নির্বাচন করা
2. আপনার কিছু হলে , বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য আপনার পরিকল্পিত সঞ্চয় অবশ্যই ক্ষতিগ্রস্থ হবে না।

আপাতত, আসুন উদ্বেগ নম্বরে ফোকাস করি৷ 2. আমরা সংক্ষেপে উদ্বেগ নম্বর স্পর্শ করব৷ পোস্টের শেষ অংশে 1।

এখন, যখন আমরা পিতামাতার মৃত্যু (এবং আয় স্ট্রিমের সহসা ক্ষতি) সম্পর্কে কথা বলি, তখন যে আর্থিক পণ্যটি মনে আসে তা হল জীবন বীমা৷

অতএব, বীমা কোম্পানিগুলি নামকরণ বা বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করার উদ্দেশ্যে পণ্যগুলি চালু করেছে৷ আসুন এই ধরনের পরিকল্পনাকে শিশু পরিকল্পনা বলি।

যেকোন চাইল্ড প্ল্যান নিম্নলিখিত দুটি কাঠামোর একটিতে পড়বে৷

আসুন এইগুলিকে স্ট্রাকচার 1 এবং স্ট্রাকচার 2 বলি৷

কাঠামো 1

1. শিশুই জীবনের নিশ্চিত৷৷
2. অভিভাবকের মৃত্যু হলে প্রিমিয়াম মওকুফের জন্য আপনার কাছে একজন রাইডার কেনার বিকল্প আছে।

স্ট্রাকচার 1 বেশ বোকামি।

কেন, এই পৃথিবীতে, আপনার কি বাচ্চাদের জীবনের জন্য বীমা দরকার?

বীমা কোম্পানিগুলোও তা জানে৷ তবে সমস্যা হলো বীমা কোম্পানিগুলো বীমা পণ্য বিক্রি করে। এবং একটি বীমা পণ্য বীমা একটি উপাদান থাকতে হবে. তারা বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্য বিক্রি করতে পারে না।

যদি তারা পিতামাতার জীবনকে ঢেকে রাখে, তাহলে মৃত্যুর হার বেশি হবে কারণ বয়সের সাথে চার্জ বাড়তে থাকে। এজন্য তারা শিশুর জীবনকে ঢেকে রাখে। এটি আপনার রিটার্নের উপর মৃত্যুহারের প্রভাব কমাতে সাহায্য করে।

পড়ুন৷ :আপনার বয়স ইউলিপ এবং ঐতিহ্যগত প্ল্যানগুলিতে আপনার আয়কে প্রভাবিত করে

তবে, আপনার সন্তানের জীবনে লাইফ কভারের প্রয়োজন নেই৷ তাহলে কেন, আপনার প্রয়োজন নেই এমন লাইফ কভারের জন্য আপনি এক পয়সা (মৃত্যুর চার্জ হিসাবে) খরচ করতে চান?

অভিভাবকের মৃত্যুর ঘটনাতে, এই ধরনের পরিকল্পনা সত্যিই সাহায্য করে না। সর্বোপরি, পিতামাতার জীবন কখনই বীমা করা হয়নি। পরিবার কিভাবে প্রিমিয়াম পরিশোধ করবে?

বীমা কোম্পানিগুলোও সেটা বের করেছে।

অভিভাবকের মৃত্যু হলে প্রিমিয়াম মওকুফের জন্য আপনার কাছে একজন রাইডার যোগ করার বিকল্প আছে৷ যাইহোক, রাইডার একটি খরচে আসে (উচ্চ প্রিমিয়ামের আকারে)।

এবং একটি উচ্চতর খরচ আপস রিটার্ন।

LIC জীবন তরুণ কাঠামো 1 এর অধীনে পড়ে . আপনি যেমন LIC জীবন তরুণের পোস্টে পড়তে পারেন, বেস প্ল্যানে রিটার্ন 6% থেকে 7% p.a এর মধ্যে হতে পারে। এবং এটি প্রিমিয়াম রাইডারের মওকুফ যোগ করার আগে। রাইডারের সাথে, আপনি অনেক কম রিটার্ন আশা করতে পারেন।

এলআইসি জীবন তরুণ এই ধরনের কাঠামোর একমাত্র পরিকল্পনা নয়৷ আমি নিশ্চিত যে অন্যান্য জীবন বীমা কোম্পানিগুলির থেকেও অন্যান্য অনেক ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা এবং ইউলিপ রয়েছে৷

রায়:যেখানে শিশুর জীবনের উপর বীমা রয়েছে সেখানে যেকোন জীবন বীমা প্ল্যান ক্রয় করা ফালতু। কাঠামো 1 সহ বীমা পরিকল্পনাগুলি এড়ানো হবে৷৷

কাঠামো 2

1. অভিভাবকই জীবনের নিশ্চিত . জীবন বীমা শিশুর জীবনের উপর নয়।
2. প্ল্যানটি একটি টাইপ-আই ইউলিপ৷৷ টাইপ I ইউলিপ মৃত্যুহারের প্রভাব কমাতে সাহায্য করে। কিভাবে তা জানতে এই পোস্টটি পড়ুন।
3. অভিভাবকের মৃত্যু হলে, সন্তান বিমাকৃত অর্থ পাবে। ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম কিস্তি মওকুফ করা হয়। পরিবর্তে, বিমা কোম্পানি অভিভাবকের পক্ষ থেকে প্রিমিয়াম প্রদান করতে থাকে . মূলত, অভিভাবকের অনুপস্থিতিতেও সন্তানের শিক্ষার জন্য বিনিয়োগ অব্যাহত থাকে। পরিপক্কতার সময়, শিশু (বা পরিবার) তহবিল মূল্য পায়।
4. যদি অভিভাবক পরিপক্কতা পর্যন্ত বেঁচে থাকেন, তাহলে সন্তান (পরিবার) তহবিল মূল্য পায়।

প্রথাগত জীবন বীমা পরিকল্পনার অধীনেও অনুরূপ অফার থাকতে পারে৷ যাইহোক, আমি যা দেখেছি তা থেকে, এই কাঠামোটি ইউলিপগুলিতে বেশ জনপ্রিয়।

আমার মতে, স্ট্রাকচার 1 এর থেকে স্ট্রাকচার 2 অনেক বেশি অর্থবহ৷ পিতামাতার জীবন বীমা করা হয় (এবং বাচ্চাদের নয়)। কাঠামো 2 বোঝাও সহজ।

তবে, স্ট্রাকচার 2-এ এমন সমস্যা রয়েছে যা যেকোনো ULIP-এর সাথে জড়িত।

1. আপনি যে লাইফ কভারটি কিনছেন তা আপনার সামর্থ্যের বার্ষিক প্রিমিয়ামের একাধিক। আপনি হয়ত কম-বিমাকৃত হতে পারেন।
2. ইউলিপগুলিতে আন্ডাররাইটিং বেশ শিথিল। তাই, মেয়াদী জীবন বীমা পরিকল্পনার তুলনায় মৃত্যুহার (অর্থ যা আপনি আপনাকে জীবন কভার প্রদানের জন্য ব্যয় করেন) বেশ বেশি। একটি টার্ম ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানে শুধুমাত্র মৃত্যুহার রয়েছে। উচ্চ মৃত্যুহার আপনার রিটার্নে খায়।
3. আপনার বয়স আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করবে।
4. আপনি একজন আন্ডার-পারফর্মার থেকে বেরিয়ে আসতে পারবেন না। আপনি আটকে আছেন।
5. প্রয়োজন হলে আপনি সর্বদা 5 বছর পরে প্রস্থান করতে পারেন তবে এটি যথেষ্ট নমনীয়তা নয়।

পয়েন্ট টু নোট

বীমা কোম্পানিগুলি খুব অভিনব কাঠামো নিয়ে আসতে পারে৷ যাইহোক, মনে রাখবেন সবকিছু খরচ করে আসে।

যদি একটি পলিসি 1 পলিসি 2-এর থেকে ভাল সুবিধা প্রদান করে, তাহলে দুটি পরিকল্পনার জন্য মৃত্যুহার (এবং অন্যান্য চার্জ) তুলনা করুন৷ সম্ভবত, পলিসি 1 এর জন্য মৃত্যুহার (মৃত্যুর সারণী অনুসারে) অনেক বেশি হবে (যদিও পলিসি 1 এবং পলিসি 2 একই বীমাকারীর হতে পারে)।

বাচ্চাদের শিক্ষার জন্য কীভাবে বিনিয়োগ করবেন?

আপনার কি করা উচিত তা এখানে।

1. যেকোনও পরিকল্পনা এড়িয়ে চলুন যেখানে সন্তানের জীবন বীমাকৃত (কাঠামো 1 পরিকল্পনা) আছে। ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা এবং ইউলিপ উভয়েরই এই কাঠামো থাকতে পারে।
2. যেকোনো ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনা এড়িয়ে চলুন (উভয় কাঠামো 1 এবং কাঠামো 2)। আপনি নিশ্চিত দুর্বল রিটার্ন পাবেন।
3. একটি বিশুদ্ধ মেয়াদী জীবন বীমা প্ল্যান কিনুন এবং অবশিষ্ট অর্থ মিউচুয়াল ফান্ড, পিপিএফ, সুকন্যা সমৃদ্ধি অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করুন।
4. শিক্ষা সংস্থার জন্য একটি লক্ষ্য রাখুন এবং সেই অনুযায়ী বিনিয়োগের পরিকল্পনা করুন।
5. সঠিক বরাদ্দ আপনার সন্তানের বয়স (বিনিয়োগ দিগন্ত) এবং আপনার ঝুঁকির ক্ষুধার উপর নির্ভর করবে।

আপনি যদি একজন নতুন বিনিয়োগকারী হন (এবং আপনার বাচ্চা বেশ ছোট), আপনি 50:50 পোর্টফোলিও দিয়ে শুরু করতে পারেন। একটি সুষম (আক্রমনাত্মক হাইব্রিড) বা মাল্টি-ক্যাপ ফান্ডে 50% এবং PPF (বা SSY) তে 50%। অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীরা আরও আক্রমনাত্মক পোর্টফোলিও পরিচালনা করতে পারেন৷৷

মনে রাখবেন PPF এবং SSY-এর দীর্ঘ লক-ইন পিরিয়ড আছে৷ আপনি স্বল্প বা মধ্যমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য এই পণ্যগুলিতে বিনিয়োগ করতে পারবেন না (নতুন অ্যাকাউন্ট খুলুন)৷

আমি SSY-এর থেকে PPF পছন্দ করি (SSY-তে ভাল রিটার্ন সত্ত্বেও) যেহেতু PPF আরও ভাল নমনীয়তা অফার করে৷ যাই হোক না কেন, SSY শুধুমাত্র মেয়ে শিশুর জন্য উপলব্ধ। এবং আপনি সবসময় আপনার মেয়ের জন্য PPF এবং SSY এর মিশ্রণ রাখতে পারেন।

প্রথাগত জীবন বীমা প্ল্যানের অনুরাগীরা যুক্তি দিতে পারেন যে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি ভাল রিটার্নের গ্যারান্টি দেয় না। বিনিয়োগকারীদের আচরণও লুণ্ঠন করতে পারে। হ্যাঁ, এটা ঠিক।

তবে, ঐতিহ্যগত প্ল্যানগুলি নিশ্চিতভাবে খারাপ রিটার্ন দেয়৷ আমি এখনও মিউচুয়াল ফান্ড দিয়ে আমার সুযোগ গ্রহণ করব। যাইহোক, ULIPs (উভয় কাঠামো 1 এবং কাঠামো 2) এছাড়াও বাজার লিঙ্কযুক্ত রিটার্ন প্রদান করে (ঠিক মিউচুয়াল ফান্ডের মতো)।

আমি এই পোস্টে সংখ্যার আলোচনা এড়িয়ে যাব৷ আমি আমার আগের পোস্টে এই ধরনের বিশ্লেষণ করেছি। আপনি পোস্ট 1 পোস্ট 2 উল্লেখ করতে পারেন। মনে রাখবেন স্প্রেডশীট বিশ্লেষণ কখনই ULIP-এ নমনীয়তার অভাব পুরোপুরি দেখাতে পারে না।

আমাকে অবশ্যই স্বীকার করতে হবে

কাঠামো 2 চাইল্ড প্ল্যান বোঝা সহজ এবং এর সাথে সম্পর্কিত৷ আপনি নিশ্চিতভাবেই জানেন যে, আপনি না থাকলেও সন্তানের শিক্ষার জন্য বিনিয়োগ অব্যাহত থাকবে। আপনি জানেন যে আপনাকে প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে এবং এটিই। সত্যি কথা বলতে, এটিই অনেক বিনিয়োগকারীদের কাছে এই ধরনের পরিকল্পনাকে আকর্ষণীয় করে তোলে। এবং, আমি এর জন্য তাদের দোষ দেব না।

টার্ম প্ল্যান এবং মিউচুয়াল ফান্ড/PPF/ULIP এর মিশ্রণের ক্ষেত্রে, পিতামাতার মৃত্যুর পরে, আপনার পরিবার টাকা পাবে৷ যাইহোক, এমনকি সমস্ত অর্থ থাকা সত্ত্বেও, আপনার পত্নীকে এখনও বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিতে হবে। এটি সহজ নাও হতে পারে, বিশেষ করে এমন একজনের জন্য যিনি কখনোই অর্থ ও বিনিয়োগে আগ্রহ নেননি।

তবে, এটি এমন একটি অংশ যেখানে তাদের প্রশিক্ষণ দেওয়া আপনার দায়িত্ব বা একজন বিশ্বস্ত বন্ধু/আর্থিক পরিকল্পনাকারী/বিনিয়োগ উপদেষ্টা আছেন যিনি আপনার অনুপস্থিতিতে তাদের গাইড করতে পারেন। শক্তিশালী> শুরুতে, আপনার সমস্ত বিনিয়োগ এবং বীমা পলিসির রেকর্ড এক জায়গায় রাখুন এবং আপনার পরিবারকে এটি সম্পর্কে বলুন৷

একটি ছোটখাটো ডিগ্রেশন গ্রহণ করে, এমন শর্তাদি পরিকল্পনা রয়েছে যা আপনি আপনার পরিবারকে একমুঠো অর্থপ্রদান ছাড়াও আয়ের স্ট্রিম প্রদান করতে পারেন৷ আপনি যদি উদ্বিগ্ন হন যে কীভাবে আপনার পরিবার আয়ের জন্য বিনিয়োগ পরিচালনা করবে, এটি অতিরিক্ত কুশন প্রদান করতে পারে।

আপনি যুক্তি দিতে পারেন যে একটি ULIP-এর পরিপক্কতা আয় কর থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত যখন মিউচুয়াল ফান্ডের বিক্রয়ের উপর দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ করযোগ্য৷

ইক্যুইটি তহবিলের উপর LTCG 10% হারে কর ধার্য হয় যখন ঋণ তহবিলের উপর LTCG 20% হারে (সূচীকরণের পরে) কর ধার্য হয়৷ বাজেট 2018 ইউলিপ-কে এই দুর্দান্ত সুবিধা দিয়েছে। যাইহোক, আমি এখনও ইউলিপ-এর চেয়ে মিউচুয়াল ফান্ড পছন্দ করি। আমি এই পোস্টে বিস্তারিত কারণ আলোচনা করেছি. যাইহোক, PPF এবং SSY এখনও কর থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত৷

আপনি কীভাবে আপনার সন্তানের শিক্ষার জন্য সঞ্চয় করবেন? আমাকে আপনার চিন্তা জানাতে দিন.

ইমেজ ক্রেডিট :Pixabay.com