আপনার কি কখনও বন্ধু বা সহকর্মীরা স্বাস্থ্য সমস্যায় আক্রান্ত হয়েছেন যার কারণে তারা এক সময়ে কয়েক মাস (বা এমনকি বছর) কাজ করতে পারেনি? জীবন যখন একটি কার্ভবল ছুড়ে দেয় তখন অন্যদের শেষ করার জন্য লড়াই করা দেখা কঠিন। এবং এটি আপনি এবং আপনার পরিবার হলে কল্পনা করা আরও কঠিন।
আপনার জন্য একটি আয় ক্ষতি মানে কি? এটি সম্ভবত চাপযুক্ত, হতাশাজনক এবং এমনকি একটু ভীতিকর হবে। সুসংবাদটি হল, আপনি দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমার মাধ্যমে আপনার আর্থিক নিরাপত্তা জালে এই গর্তটি প্যাচ করতে পারেন।
সাধারণভাবে, অক্ষমতা বীমা আপনার আয়ের কিছু অংশ কভার করে যদি আপনার কিছু ঘটে (যেমন অসুস্থতা বা আঘাত) এবং আপনি কাজ করতে না পারেন।
আপনি যত কম বয়সী এবং স্বাস্থ্যবান হবেন, পলিসির জন্য যোগ্যতা অর্জন করা তত সহজ হবে। কিন্তু বয়স বাড়ার সাথে সাথে প্রিমিয়াম বাড়তে থাকে। এবং যদি আপনার স্বাস্থ্য দক্ষিণে যায়, তাহলে আপনার জন্য একটি সাশ্রয়ী মূল্যের নীতির জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে।
কিন্তু অক্ষমতা বীমা শুধুমাত্র বিস্ময়কর দুর্ঘটনা কভার করে না। বেশিরভাগ দাবিগুলি এমন জিনিসগুলির জন্য যা আপনি বুঝতে পারেন না যে শারীরিক আঘাত, হার্ট অ্যাটাক বা ক্যান্সারের মতো অক্ষমতা হিসাবে বিবেচিত হয়। এই জিনিসগুলি যেকোনও-এ যে কেউ ঘটতে পারে৷ কর্মক্ষেত্র
ভাবছো এসবের কিছুই হবে না তোমার? আবার চিন্তা কর. সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এসএসএ) রিপোর্ট করেছে যে আজকের 20-বছর বয়সীদের মধ্যে চারজনের মধ্যে একজন 90 দিন বা তার বেশি সময়ের জন্য তাদের 67 বছর বয়সে পরিণত হওয়ার আগে অক্ষম হয়ে যাবে - এবং একটি বিশাল 68% বেসরকারি কর্মীদের কোনো অক্ষমতা বীমা নেই। (1) ইয়েস!
3-6 মাসের জরুরি তহবিলের বাইরেও দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা থাকা শুধুমাত্র আপনার জন্য নয়, আপনার আয়ের উপর নির্ভরশীল ব্যক্তিদের জন্যও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি পুনরুদ্ধার করার সময় টাকা এখনও আসছে জেনে কতটা ভালো লাগবে?
এখন, দুই ধরনের অক্ষমতা বীমা আপনি অনেক দেখতে পাবেন:স্বল্প মেয়াদী এবং দীর্ঘ মেয়াদী . তারা মূলত একই কাজ করে কিভাবে তারা আপনার মাসিক বেতনের অংশ প্রতিস্থাপন করে। তবে আমরা পরে এটি সম্পর্কে আরও জানব।
যদিও তারা একই কাজ করে, স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমার কিছু পার্থক্য রয়েছে যা আপনার জানা দরকার। তারা কীভাবে স্ট্যাক আপ করে তা এখানে:
|
| স্বল্পমেয়াদী বীমা | দীর্ঘমেয়াদী বীমা |
|---|---|---|
| এটি কতটুকু কভার করে? | আপনার বেতনের প্রায় 60-70% | আপনার বেতনের 40-60% |
| এটি কতক্ষণ স্থায়ী হয়? | সাধারণত 3-6 মাস—কিন্তু সেটা নীতির উপর নির্ভর করে | আপনার অক্ষমতা অব্যাহত থাকলে পাঁচ বছর বা তার বেশি সময় |
| এটির দাম কত? | আপনার বার্ষিক আয়ের 1-3% (কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী কভারেজের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল) | আপনার বার্ষিক আয়ের 1-3% শতাংশ |
| আপনি কত তাড়াতাড়ি আপনার প্রথম পেআউট পাবেন?৷ | ডাক্তার যখন নিশ্চিত করেন যে আপনার অক্ষমতা আছে তার প্রায় দুই সপ্তাহ পরে | সাধারণত প্রায় 3-6 মাস |
| আপনি এটি কেন পাবেন? | শুধুমাত্র যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে বিনা খরচে এটি অফার করে | আপনি যদি আপনার আয়ের উপর নির্ভর করেন এবং দীর্ঘমেয়াদে এটি প্রতিস্থাপন করার জন্য আপনার সঞ্চয় না থাকে |
আমরা মনে করি দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা কেনার যোগ্য একমাত্র পরিকল্পনা৷ কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী কভারেজ কতদিন? দুই বছরের বেশি এবং অবসরের বয়স পর্যন্ত যেকোন কিছুকে একটি দীর্ঘমেয়াদী নীতি হিসাবে বিবেচনা করা হয় (তবে আপনি যদি চান তবে আপনি এটিকে অবসরে বাড়িয়ে দিতে পারেন)। এবং আপনি একটি ডেস্ক বা নির্মাণ সাইটে কাজ করুন না কেন, আপনার 65 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি কিছু একটা জায়গায় চাইবেন।
আমরা আপনার আয়ের প্রায় 60-70% যতটা সম্ভব কভারেজ পাওয়ার পরামর্শ দিই। আপনি যদি আপনার নিজস্ব নীতি গ্রহণ করেন, আপনি যখনই চাকরি পরিবর্তন করবেন তখন এটি আপনার সাথে থাকবে। কিন্তু আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে এটি কিনতে পারেন তবে এটি সস্তা। (একটি দাবি ফাইল করার জন্য একটি কর্মসংস্থান আয়ের প্রমাণের প্রয়োজন হবে প্রতিস্থাপনের জন্য।) এটি স্থাপনের বিষয়ে আপনার মানবসম্পদ বিভাগের সাথে কথা বলুন।
আপনি যখন সংখ্যাগুলি দেখেন, দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা সত্যিই আপনার সেরা বিকল্প। আপনার 3-6 মাসের জরুরি তহবিল কভার করবে না এমন দীর্ঘমেয়াদী আয়ের ক্ষতি পূরণ করতে আমরা কমপক্ষে 5 বছর বা তার বেশি কভারেজ পাওয়ার পরামর্শ দিই।
দীর্ঘমেয়াদী কভারেজের একমাত্র নেতিবাচক দিক হল নির্মূলের সময়কাল (ডাক্তার আপনাকে অক্ষম বলে নিশ্চিত করার পরে সেই প্রথম পরীক্ষাটি আসার আগে আপনাকে কতক্ষণ অপেক্ষা করতে হবে)। যেহেতু দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতার পরে শুরু করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, সাধারণত কয়েক মাস নির্মূল সময়কাল থাকে। একটি দীর্ঘমেয়াদী দাবি প্রক্রিয়া করতে গড় সময় লাগে প্রায় 90 দিন।
স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা বীমা ঠিক যে:সংক্ষিপ্ত. অর্থপ্রদান শুধুমাত্র কয়েক মাস থেকে এক বছরের জন্য স্থায়ী হয়। নির্মূলের সময়কাল সাধারণত প্রায় দুই সপ্তাহ হয়—তাই আপনি দীর্ঘমেয়াদী কভারেজের চেয়ে দ্রুত আপনার পেআউট পেতে পারেন। কিন্তু যখন খরচের কথা আসে, স্বল্প-মেয়াদী প্রিমিয়াম প্রায় একই থাকে (তবে সাধারণত আরও ব্যয়বহুল) দীর্ঘমেয়াদী প্রিমিয়ামের চেয়ে।
মূলত, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে বিনামূল্যে স্বল্পমেয়াদী কভারেজ অফার না করলে, এটি পাবেন না। আপনি আপনার নিজের একসাথে রাখতে পারেন একটি জরুরী তহবিলে 3-6 মাসের খরচ সঞ্চয় করে স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ ! আপনি যদি অসুস্থ বা আহত হন এবং কয়েক মাসের জন্য কাজ থেকে ছুটি নিতে হয়, তাহলে আপনার পায়ে ফিরে না আসা পর্যন্ত আপনার সঞ্চয় শূন্যস্থান পূরণ করতে পারে।
স্বল্প-মেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী উভয় কভারেজের জন্য অক্ষমতা বীমা খরচ (ওরফে প্রিমিয়াম) আপনার বার্ষিক আয়ের 1% থেকে 3% পর্যন্ত হতে পারে। সুতরাং আপনি যদি বছরে 50,000 ডলার উপার্জন করেন, তা হল $60 থেকে $125 মাসিক। তবে আপনি যদি দীর্ঘ নির্মূল সময়কাল সহ দীর্ঘমেয়াদী নীতি পান তবে আপনি কম অর্থ প্রদান করবেন। আপনি যদি পারেন, একটি "অ-বাতিলযোগ্য বীমা পলিসি" পান যা আপনি অনুমান করেছেন, বীমা কোম্পানি যদিও বাতিল করতে পারবে না আপনার স্বাস্থ্য পরিবর্তন.
অন্যান্য বিষয় যা প্রভাবিত করে যে আপনি প্রতি মাসে কত প্রিমিয়াম প্রদান করেন তা হল আপনার বয়স, আপনি যদি ধূমপান করেন, আপনি জীবিকার জন্য কি করেন এবং আপনি কত টাকা উপার্জন করেন। (কারণ আপনি যদি অনেক উপার্জন করেন, তাহলে সেই উপার্জনগুলিকে রক্ষা করতে আরও বেশি খরচ হবে।)
এবং যেহেতু বীমা কোম্পানিগুলি জিনিসগুলি সহজ করার জন্য পরিচিত নয়, তাই আরেকটি জিনিস যা অক্ষমতা বীমা খরচকে প্রভাবিত করে তা হল তাদের অক্ষমতার সংজ্ঞা। আপনি যদি এমন একটি পলিসি চান যা বিশেষভাবে চিমনি ঝাড়ু হিসাবে আপনার কাজকে কভার করে, তাহলে আপনার প্রিমিয়ামের দাম এমন একটি পলিসির তুলনায় বেশি হবে যা আপনাকে অফিসের চাকরিতে কভার করে।
সবাই! আপনার দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা থাকা উচিত নির্বিশেষে আপনার কোন চাকরি আছে—আপনি হাই-রাইজ উইন্ডো ওয়াশার বা গাড়ির বিক্রয়কর্মী। বাস্তবতা হল, সারাদিন কম্পিউটারে বসে থাকার চেয়ে ভারী যন্ত্রপাতি বা যন্ত্রপাতি নিয়ে কাজ করার সময় আপনার অক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা বেশি, কিন্তু এটি আপনাকে দীর্ঘ পথ চলার জন্য আপনার আয় রক্ষা করতে বাধা দেবে না।
যাইহোক, আপনি যদি অগ্নিনির্বাপক, পুলিশ বা হাঙ্গর হ্যান্ডলার হিসাবে কাজ করার ঝুঁকিপূর্ণ চাকরিতে থাকেন, তাহলে আপনি টেলিমার্কেটারের তুলনায় উচ্চ অক্ষমতা বীমা প্রিমিয়াম দেখতে যাচ্ছেন।
সৌভাগ্যবশত, আপনার যদি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ চাকরি থাকে তাহলে অক্ষমতা বীমা হল নিয়োগকর্তাদের দেওয়া একটি সাধারণ সুবিধা। শুধু মনে রাখবেন:অক্ষমতা বীমা আপনাকে ধনী করার জন্য নেই! আপনার কিছু হলে বিল পরিশোধ করা এবং টেবিলে খাবার রাখা আছে।
প্রতিবন্ধী বীমা শুধুমাত্র আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে -- এটি আপনার চিকিৎসা বিল এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এর মত অতিরিক্ত খরচ কভার করে না খরচ
যদিও গর্ভাবস্থা সাধারণত দীর্ঘমেয়াদী নীতিগুলির দ্বারা আচ্ছাদিত হয় না, তবে জটিলতাগুলি যা গর্ভাবস্থার বাইরেও প্রসারিত হয় (যেমন যদি কোনও ডাক্তার আপনাকে সি-সেকশনের পরে বাড়িতে থাকার নির্দেশ দেয়) আপনাকে সুবিধার জন্য যোগ্য হতে পারে - কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী থাকে নীতি আগে আছে আপনি গর্ভবতী হয়েছেন।
স্বল্পমেয়াদী নীতিগুলি অক্ষমতা হিসাবে জন্মকে কভার করে, তবে আপনি প্রতিটি চেকের জন্য দীর্ঘ ছয় থেকে আট সপ্তাহ অপেক্ষা করতে পারেন।
আপনার নিয়োগকর্তা দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা পরিকল্পনা অফার করে কিনা তা খুঁজে বের করে আপনি অক্ষমতা বীমা পেতে পারেন। যদি তারা না করে, তাহলে আপনাকে একজন বীমা পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করতে হবে। ডেভ জ্যান্ডার ইন্স্যুরেন্স সুপারিশ করে . তারা আপনাকে প্রক্রিয়াটির মধ্য দিয়ে নিয়ে যাবে এবং আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির জন্য সঠিক পরিমাণে অক্ষমতা বীমা পেতে সহায়তা করবে।
অক্ষমতার সাথে মোকাবিলা করা যথেষ্ট ভীতিকর হতে পারে ব্যতীত আপনি কিভাবে বিল পরিশোধ করতে যাচ্ছেন তা নিয়ে অতিরিক্ত উদ্বেগ। এই কারণেই সঠিক ধরনের অক্ষমতা বীমা দিয়ে আপনার পেচেক রক্ষা করা আপনার পরিবার এবং ভবিষ্যতকে সুরক্ষিত রাখার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। আপনার জন্য সর্বোত্তম অক্ষমতা বীমা বিকল্প খোঁজার শুরু করতে, আমাদের নতুন কভারেজ চেকআপ টুল দেখুন আজ!