আরও আমেরিকানরা স্ব-কর্মসংস্থানের স্বাধীনতার জন্য তাদের স্টাফ কিউবিকেলগুলি বিনিময় করছে। আর কেন নয়?
আপনি কিভাবে ব্যবসা করবেন তা নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন। আপনি আপনার সময় নির্ধারণ করুন। আপনি সিদ্ধান্ত নিন আপনার দলে কে। সেগুলি কিছু মিষ্টি সুবিধা! সুতরাং এটা কোন আশ্চর্যের কিছু নয় যে বর্তমানে আমেরিকান কর্মীবাহিনীতে বর্তমানে 15 মিলিয়ন স্ব-নিযুক্ত পেশাদার রয়েছে এবং আগামী দুই বছরে এই সংখ্যা প্রায় তিনগুণ হতে পারে। 1
কিন্তু ব্যবসায় (এবং জীবনে) এমন কিছু জিনিস আছে যা আপনি পারবেন না নিয়ন্ত্রণ বা ভবিষ্যদ্বাণী।
নির্মাণ সাইটে কিছু ভুল হলে এবং আপনার ক্লায়েন্টদের একজন আহত হলে কী হবে? অথবা যদি আপনি একটি অদ্ভুত দুর্ঘটনায় আহত হন এবং আর কাজ করতে না পারেন তবে কী করবেন? যে কোন স্ব-কর্মসংস্থান উদ্যোক্তার স্বপ্নকে দুঃস্বপ্নে পরিণত করার জন্য যা যথেষ্ট।
এই কারণেই যদি আপনি স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে আপনাকে, আপনার পরিবার এবং আপনার ব্যবসাকে রক্ষা করার জন্য আপনার বীমা থাকা দরকার। আপনি কিছুই ছেড়ে যাওয়ার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করেছেন৷ অরক্ষিত!
কিন্তু আপনি কিভাবে জানবেন কোন ধরনের স্ব-নিযুক্ত বীমা আপনার প্রয়োজন এবং কোনটি আপনার নেই? চলুন দেখে নেওয়া যাক চার ধরনের বীমা যা আপনাকে মানসিক শান্তি দেবে।
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে স্বাস্থ্য বীমা সম্পর্কে আপনার কয়েকটি জিনিস জানা দরকার।
প্রথমত, আপনার একেবারেই প্রয়োজন৷ স্বাস্থ্য বীমা. এটি একটি বিকল্প নয়৷৷ এই বছর আপনার স্বাস্থ্য বীমা না থাকলে আপনাকে সরকারী জরিমানা করতে হবে। 2 কিন্তু আরও গুরুত্বপূর্ণ, আপনি নিজেকে এবং আপনার পরিবারকে বড় ঝুঁকির মধ্যে ফেলছেন যদি—আসলে, কখন —একটি মেডিকেল ইমার্জেন্সি হিট।
এবং দ্বিতীয়ত, আপনি যদি আপনার কর্মক্ষেত্রের মাধ্যমে আপনার স্বাস্থ্য বীমা পেতে অভ্যস্ত হন, তাহলে কিছু স্টিকার শক থেকে নিজেকে প্রস্তুত করুন। আপনি আর কোনও নিয়োগকর্তার সাথে স্বাস্থ্য বীমার খরচ ভাগ করবেন না, তাই আপনি নিজেই এটির জন্য অর্থ প্রদান করবেন!
তবে এখানে একটি ছোট সুখবর রয়েছে:স্ব-নিযুক্ত পেশাদারদের জন্য স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামের উপর একটি কর কর্তন রয়েছে, যা আঙ্কেল স্যামের কাছে আপনার ট্যাক্সের পরিমাণ কমিয়ে ধাক্কা কমাতে সাহায্য করতে পারে। 3 ট্যাক্স প্রো-এর সাথে কাজ করলে আপনি কী ধরনের ট্যাক্স বিরতি পেতে পারেন এবং কীভাবে সেই সঞ্চয়ের সুবিধা নিতে পারেন তা খুঁজে বের করতে সাহায্য করতে পারে।
তাহলে কিভাবে আপনি স্ব-নিযুক্ত স্বাস্থ্য বীমা খরচ কমাতে পারেন?
স্বাস্থ্য বীমায় অর্থ সাশ্রয় করার সেরা উপায়গুলির মধ্যে একটি হল একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) এর জন্য সাইন আপ করা৷
একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য প্ল্যান বেছে নেওয়ার অর্থ হল আপনার বীমা পরিকল্পনা শুরু হওয়ার আগে আপনি স্বাস্থ্য পরিষেবার জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। কিন্তু বিনিময়ে, আপনার মাসিক প্রিমিয়াম কম থাকবে। এবং পাশাপাশি, এই কারণেই আপনার জায়গায় একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল রয়েছে। তাই আপনি যদি ডান্স ফ্লোরে নড়াচড়া করতে গিয়ে একটি পা ভেঙে ফেলেন, তাহলে আপনার অহংকার আঘাত হানতে পারে কিন্তু অন্তত তা ব্যাঙ্ক ভাঙবে না!
আপনার উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা আপনাকে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) খোলার বিকল্পও দেয়, যা একটি HDHP কে আরও ভাল চুক্তি করে তোলে! একটি HSA-এর সাথে, সেই অ্যাকাউন্টের টাকায় কর দেওয়া হয় না, তাই আপনি পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য কর-মুক্ত সঞ্চয়ের সুবিধা নিতে পারেন।
একজন স্বাধীন এজেন্টের সাথে বসে থাকা একটি দুর্দান্ত ধারণা যিনি আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে এবং আপনার বাজেট এবং আপনার পরিবারের প্রয়োজনের জন্য সর্বোত্তম পরিকল্পনা খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারেন। তারা আপনাকে সেরা ডিল এবং আপনার জন্য সঠিক কভারেজ খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে!
যদি আপনার পত্নী এবং বাচ্চারা আপনার উপর এবং আপনার ব্যবসা থেকে আপনি যে আয় করেন তার উপর নির্ভর করে, তাহলে তাদের জানা দরকার যে আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে মারা গেলে তারা আর্থিকভাবে কভার করা হবে। এটা নিয়ে চিন্তা করা মজার নয়, কিন্তু আপনি চান না যে আপনার পরিবার ভাবুক যে তারা কীভাবে টেবিলে খাবার রাখবে বা আপনার শেষকৃত্যের পরে লাইট জ্বালিয়ে রাখবে। এটাই হল স্টক, এবং এখানেই জীবন বীমা আসে।
জীবন বীমার একটি কাজ এবং শুধুমাত্র একটি কাজ রয়েছে:এটি আপনার মৃত্যুতে আপনার আয় প্রতিস্থাপন করে। কিন্তু সব জীবন বীমা সমানভাবে তৈরি করা হয় না। জীবন বীমা নির্বাচন করার সময় এখানে কিছু নির্দেশিকা অনুসরণ করতে হবে:
মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য জীবন বীমা কভারেজ প্রদান করে এবং সেই মেয়াদে আপনি মারা গেলে, আপনার পরিবার বীমা পলিসি থেকে একটি অর্থপ্রদান পাবে। এটা অনেক কম ব্যয়বহুল এবং এখন পর্যন্ত একটি সারা জীবন এবং অন্যান্য ধরণের নগদ মূল্য বীমার চেয়ে ভাল মূল্য। এটি শুধু যাওয়ার উপায়!
সবচেয়ে বড় বীমা পৌরাণিক কাহিনীগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনার সর্বদা জীবন বীমার প্রয়োজন হবে। ব্যাপারটা এমন নয়! এখানে সত্য:আপনি যদি বুদ্ধিমানের সাথে পরিকল্পনা করেন, ঋণ ফেলে দেন এবং সম্পদ তৈরি করেন তবে আপনার চিরতরে জীবন বীমার প্রয়োজন হবে না। আমরা এক সেকেন্ডের মধ্যে এটিতে প্রবেশ করব।
যেহেতু আপনি স্ব-নিযুক্ত, এক বছরে আপনি কতটা উপার্জন করবেন তা অনুমান করার চেষ্টা করা একটি বোকার কাজ বলে মনে হতে পারে কারণ দুই বছর একই রকম হয় না। এখন থেকে পাঁচ বছর পর সুপার বোলের বিজয়ী অনুমান করার চেষ্টা করে সম্ভবত আপনার ভাগ্য ভালো হবে!
কিন্তু আপনি এখনও গাইড হিসাবে বিগত কয়েক বছরের গড় বার্ষিক আয় ব্যবহার করতে পারেন। অথবা আপনি এই বছর কতটা উপার্জন করবেন সে সম্পর্কে একটি শিক্ষিত অনুমান করুন। তারপর আপনি কতটা জীবন বীমা প্রয়োজন তার ভিত্তি হিসাবে সেই নম্বরটি ব্যবহার করতে পারেন।
আপনার বার্ষিক আয়ের নিয়মের 10-12 গুণ শুধুমাত্র একটি এলোমেলো সংখ্যা নয়। আপনার হারানো আয় প্রতিস্থাপন করতে আপনার যে পরিমাণ প্রয়োজন হবে তার জন্য এটি একটি শক্ত ভিত্তিরেখা। এইভাবে, আপনার পরিবারের যত্ন নেওয়া হবে যদি আপনি তাদের জন্য সেখানে না থাকেন।
আপনি সাধারণত 10 থেকে 30 বছরের মধ্যে যে কোনো জায়গায় স্থায়ী কভারেজ সহ মেয়াদী জীবন নীতি পেতে পারেন। আমরা 15 বা 20 বছরের মেয়াদের সুপারিশ করি। ধরা যাক আপনার বয়স 30 বছর বয়সী একটি শিশুর সাথে এবং আপনি $500,000 মূল্যের একটি 20 বছরের মেয়াদী পলিসি কিনছেন। আপনি যদি দুই দশক ধরে ধারাবাহিকভাবে বিনিয়োগ করেন, তাহলে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনার স্ব-বীমা হওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ সঞ্চয় করা উচিত।
জীবনে ঘটে. পরিস্থিতি বদলে যায়। তার মানে আপনার কিছু ঘটলে আপনার পরিবারকে কভার করার জন্য আপনার যথেষ্ট বীমা আছে তা নিশ্চিত করতে আপনাকে সময়ে সময়ে আপনার পলিসি চেক করতে হবে।
একটি টার্ম লাইফ কোট পেতে বা আপনার বিদ্যমান পলিসি সম্পর্কে কারো সাথে কথা বলতে, আমরা Zander Insurance চেক আউট করার পরামর্শ দিই৷
আপনি একজন প্লাম্বিং ঠিকাদার বা একজন ফ্রিল্যান্স সাংবাদিকই হোন না কেন, আপনার কাজের সাথে সবসময় ঝুঁকি থাকে। কিছু লোক চাকরিতে আহত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে আবার অন্যরা তাদের বিরুদ্ধে মামলা করার ঝুঁকিতে থাকতে পারে।
স্ব-নিযুক্ত হওয়ার অর্থ হল আপনার চাকরির সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলিকে কভার করার জন্য আপনার কিছু ধরণের ব্যবসায়িক বীমা প্রয়োজন। এখানে চারটি প্রধান ধরণের ব্যবসায়িক বীমা রয়েছে যা আপনার বিবেচনা করা উচিত:
যদি কেউ পিছলে পড়ে আপনার কফি শপে ভেজা মেঝেতে পড়ে যায় বা আপনি হাউস ক্লিনিং গিগ চলাকালীন ঘটনাক্রমে একটি দামি ফুলদানি ভেঙে ফেলেন, দায়বদ্ধতা কভারেজ আপনাকে অর্থ হারানো থেকে রক্ষা করবে যদি তারা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করার সিদ্ধান্ত নেয়। অপবাদের জন্য আপনার বিরুদ্ধে মামলা হলে সাধারণ দায়ও আপনাকে কভার করে। আপনি এই ধরনের কভারেজ একটি স্বতন্ত্র নীতি বা ব্যবসার মালিকের নীতিতে কিনতে পারেন।
দেখুন, কেউই নিখুঁত নয়। আমরা সবাই ভুল করি. এবং সেখানেই পেশাদার দায়বদ্ধতা বীমা আসে। এটি ত্রুটি এবং বাদ দেওয়া বীমা নামেও পরিচিত, এবং এটি এমন কভারেজ প্রদান করে যা আপনাকে রক্ষা করে যদি কোনো ক্লায়েন্ট আপনার প্রদান করা পরিষেবা বা পরামর্শ দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত হয়। যখন সাধারণ দায়বদ্ধতা বেশিরভাগই শারীরিক আঘাত এবং ক্ষতির বিরুদ্ধে রক্ষা করে, পেশাদার দায় আর্থিক ক্ষতি থেকে রক্ষা করে।
এই নীতিগুলি স্টেরয়েডগুলির উপর একটি সাধারণ দায় বীমা পলিসির মতো। তারা একটি কম হারে একটি সুবিধাজনক প্যাকেজে বিভিন্ন বীমা কভারেজ (সাধারণ দায় কভারেজের মতো) একত্রিত করে। একটি BOP কভারেজও অন্তর্ভুক্ত করতে পারে যা আপনার ব্যবসার সম্পত্তি এবং সরঞ্জামগুলিকে সুরক্ষিত রাখে এবং আপনার ব্যবসা সাময়িকভাবে বন্ধ করার প্রয়োজন হলে আপনাকে বিল পরিশোধ করতে সহায়তা করে৷
বোনাস: এটি সত্যিই বীমা নয়, কিন্তু একটি ছোট-ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্টিং বিশেষজ্ঞ আপনার বই, বেতন এবং ট্যাক্সকে ক্রমানুসারে রেখে ঝুঁকি-এবং চাপ কমাতে সাহায্য করতে পারে। আজ আপনার ছোট ব্যবসার জন্য অ্যাকাউন্টিং সহায়তা খুঁজুন।
আপনার যদি কোনো কর্মচারী থাকে, তাহলে কর্মীদের ক্ষতিপূরণের কভারেজ বাধ্যতামূলক আইন দ্বারা যদি আপনার কোনো কর্মচারী কর্মক্ষেত্রে আহত হন, তাহলে এই কভারেজটি সাধারণত তাদের হারানো মজুরি, চিকিৎসা খরচ এবং পুনর্বাসনের খরচ কভার করবে।
আপনার যে ধরনের ব্যবসায়িক বীমা প্রয়োজন তা নির্ভর করবে আপনি কি ধরনের কাজ করবেন তার উপর। উদাহরণস্বরূপ, একজন স্বাধীন নির্মাণ কর্মী হিসেবে আপনি BOP এর জন্য যোগ্য নাও হতে পারেন কারণ আপনার শিল্পকে উচ্চ ঝুঁকি হিসেবে বিবেচনা করা হয়। সেক্ষেত্রে, আপনি সম্ভবত একটি সাধারণ দায়বদ্ধতার নীতির সাথে যাওয়াই ভালো হবে।
সঠিক পলিসি বেছে নেওয়ার জন্য, আপনার বীমার প্রয়োজনীয়তা নিয়ে আলোচনা করতে এবং এই পলিসিগুলির জন্য আপনার কত খরচ হবে তা দেখার জন্য আপনাকে আমাদের অনুমোদিত স্থানীয় প্রদানকারীর (ELPs) একজনের সাথে যোগাযোগ করতে হবে।
যদি আপনার কোনো দুর্ঘটনা বা স্বাস্থ্যের অবস্থা থাকে যা আপনাকে কাজ করতে বাধা দেয়, তাহলে অক্ষমতা বীমা শুরু হয় এবং আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য আয়ের ব্যবস্থা করে।
অক্ষমতা বীমা সেখানে সবচেয়ে উপেক্ষিত ধরনের বীমা এক. প্রতিবন্ধী কভারেজ ছাড়াই 51 মিলিয়নেরও বেশি কর্মরত প্রাপ্তবয়স্ক রয়েছে। 4 এটা একটা বড় ভুল!
আজকের 20 বছর বয়সীদের মধ্যে 25% এরও বেশি তারা অবসরে পৌঁছানোর আগে একটি অক্ষমতার কারণে কমপক্ষে এক বছরের কাজ মিস করার আশা করতে পারে। 5 আপনি কি জানেন যে আপনি যদি এক বছর বা তার বেশি সময় কাজ করতে না পারেন তাহলে আপনি কীভাবে আপনার বিল পরিশোধ করবেন?
মূলত দুই ধরনের অক্ষমতা বীমা আছে:স্বল্পমেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী। স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা নিয়ে বিরক্ত করবেন না, যা সাধারণত তিন বা ছয় মাস কভার করার জন্য হয়। আপনার জরুরি তহবিল আপনার স্বল্পমেয়াদী অক্ষমতা পরিকল্পনা হওয়া উচিত!
কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা - যা স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা শেষ হওয়ার পরে শুরু করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে - এটি অবশ্যই থাকা আবশ্যক৷ আপনি পেয়েছেন এটা পেতে. আমরা অক্ষমতা কভারেজ কেনার পরামর্শ দিই যা আপনার আনুমানিক নিয়মিত আয়ের 60-65% প্রদান করবে।
অক্ষমতা কভারেজ সন্ধান করুন যা আপনি যদি শিক্ষিত বা প্রশিক্ষিত কাজটি সম্পাদন করতে না পারেন তবে অর্থ প্রদান করে। একে বলা হয় পেশাগত বা "নিজস্ব-অক্ষমতা" অক্ষমতা। এটি অক্ষমতা বীমার সবচেয়ে নমনীয় রূপ, এবং আপনার কিছু ঘটলে এটি আপনার আয় রক্ষা করার সর্বোত্তম উপায়।
ধরা যাক আপনি আপনার নিজের অনুশীলনের সাথে একজন ডেন্টিস্ট এবং আপনি একটি নিজস্ব অক্ষমতা নীতি গ্রহণ করেন। আপনি যখন সপ্তাহান্তে একটি বাড়ির উন্নতি প্রকল্পে কাজ করছিলেন, তখন আপনি আপনার হাতে খারাপভাবে আঘাত পেয়েছেন এবং ডাক্তার বলেছেন আপনি আর ডেন্টিস্ট হতে পারবেন না।
নিজস্ব-ওসিসি বীমার সাথে, পলিসির সুবিধাগুলি শুরু হয় এবং আপনি যখন অন্য কাজের লাইনে স্থানান্তরিত হন বা অন্য কোনও ক্ষেত্রে প্রশিক্ষিত হন তখন আপনি প্রতি মাসে আপনার আয়ের একটি অংশ পাবেন৷
অক্ষমতা বীমা বেশিরভাগ পেশার জন্য একটি ভাল চুক্তি। কিন্তু, আপনার ব্যবসার ঝুঁকি বেশি হলে, অক্ষমতা বীমা সম্ভবত আরও ব্যয়বহুল হবে। ভাল খবর হল, আপনি এখনও একটি বাণিজ্য সংস্থার মাধ্যমে গ্রুপ রেট অক্ষমতা বীমার জন্য যোগ্য হতে পারেন।
আমরা জানি স্ব-নিযুক্ত বীমার সাথে জড়িত সমস্ত বিবরণ খুঁজে বের করার চেষ্টা করা অপ্রতিরোধ্য হতে পারে। আপনার এমন একজন বিশেষজ্ঞের প্রয়োজন যিনি আপনার প্রশ্নের উত্তর দিতে পারেন এবং আপনাকে ঠিক কী ধরনের বীমা প্রয়োজন তা খুঁজে বের করতে এবং হারের তুলনা করতে সাহায্য করতে পারেন যাতে আপনি আপনার জন্য সেরা নীতিগুলি খুঁজে পেতে পারেন।
আমাদের স্বাধীন ইন্স্যুরেন্স এনডোর্সড লোকাল প্রোভাইডার (ELPs) হল পেশাদার যারা আপনাকে সঠিক মূল্যে সঠিক কভারেজ খুঁজে পেতে সাহায্য করার জন্য বিভিন্ন বীমা কোম্পানির সাথে কাজ করে। আপনার কোন বীমা প্রয়োজন সে সম্পর্কে আপনার যদি প্রশ্ন থাকে তবে তারাই জিজ্ঞাসা করবে। আজই আপনার ELP খুঁজুন!