আমরা সবাই সেখানে ছিলাম . . . আপনি কিছু দুধ পেতে মুদি দোকানে যান এবং চিপসের একটি ব্যাগ এবং কেকের টুকরো নিয়ে চলে যান। আপনি চেকআউটে পৌঁছানোর আগে তারা আপনার পথে যে সমস্ত জিনিস রেখেছিল তার দ্বারা আপনি বিভ্রান্ত হয়েছেন। আরে, এটা আমাদের সেরাদের সাথেই ঘটে। এবং আপনি জানেন কি? জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা শুধু হতে পারে বিভ্রান্তিকর হিসাবে (কিন্তু দুঃখের বিষয়, তেমন সুস্বাদু নয়!)
প্রচুর লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানী শপথ নেবে যে পুরো জীবন বীমাই হল পথ। তারা যা করবে না আপনাকে বলুন যে আমরা যা করতে যাচ্ছি। শেষ পর্যন্ত, আপনি দেখতে পাবেন যে মেয়াদী জীবন বীমা হল সর্বদা সর্বোত্তম বিকল্প।
সম্পূর্ণ জীবন বীমা এক ধরনের "স্থায়ী" জীবন বীমা হিসাবে পরিচিত, যা আপনার সমগ্র জীবনের জন্য স্থানান্তরিত হয়। শুরুতে, আপনি এবং বীমা কোম্পানি আপনার পলিসির পরিমাণ নির্ধারণ করবে—যাকে তারা "মৃত্যুর সুবিধা" বলে। আপনি মারা গেলে আপনার প্রিয়জনকে (বা "উপভোক্তা") প্রদান করা হবে। তারপর আপনাকে বলা হবে প্রতি মাসে আপনার "প্রিমিয়াম" কত হবে। প্রিমিয়ামকে তারা বীমার খরচ বলে। যতক্ষণ আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন, ততক্ষণ আপনি কভার করবেন।
সমগ্র জীবন বীমার সাথে, প্রিমিয়াম একটি লক ইন প্রাইস। এটা পরিবর্তন করতে পারে না। এছাড়াও, সেই প্রিমিয়ামের একটি স্লাইস আপনার পলিসির "নগদ মূল্য" অংশে যাবে (পরবর্তীতে আরও)। আপনার পলিসি যত দীর্ঘ হবে, তত বেশি নগদ মূল্য তৈরি হবে বলে মনে করা হচ্ছে।
তাই আপনি কিছু সম্পূর্ণ জীবন বীমার জন্য সাইন আপ করেছেন এবং আপনার প্রিমিয়াম কী হবে তা জানুন। এই প্রিমিয়ামটি বীমা কোম্পানি দ্বারা বিভক্ত করা হয়, যার একটি অংশ নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে যায়, যেখানে এটি আপনাকে কিছু "নগদ মূল্য" তৈরি করার জন্য। অন্য অংশটি আপনার পলিসির প্রকৃত জীবন বীমা অংশকে কভার করে।
সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি আপনাকে আপনার বিনিয়োগের উপর একটি "গ্যারান্টিড" রিটার্ন দেয় (1) , কিন্তু এটা সম্ভব কারণ তারা যেভাবে আপনার টাকা বিনিয়োগ করে তা গড়ে খুব কম রিটার্ন ফিরিয়ে আনে। এই কম রিটার্ন, অবশ্যই, পলিসি ধারককে গ্যারান্টি দেওয়া সহজ।
চলুন প্রক্রিয়াটি একটু গভীরভাবে খনন করা যাক। . .
প্রতি মাসে, বীমা কোম্পানি আপনার প্রিমিয়ামের একটি অংশ আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে রাখে। আপনার পলিসির দিকে কতটা যায় বনাম কতটা বিনিয়োগ করা হয়েছে তার ভাঙ্গন বছরের পর বছর ধরে পরিবর্তিত হয়। আগের বছরগুলিতে, আপনার প্রিমিয়ামের একটি বড় শতাংশ নগদ মূল্যের দিকে রাখা হয়, যখন পরবর্তী বছরগুলিতে, আপনার আরও বেশি প্রিমিয়াম আপনার পলিসির দিকে যাচ্ছে কারণ আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বীমার খরচ বাড়বে।
আপনার বীমা কোম্পানী আপনাকে আপনার নগদ মূল্যের উপর একটি (অপ্রতিরোধ্য) সুদের হার দেবে। যদি এই রেটগুলি কেকের টুকরো হত, তবে সেগুলি প্রায় বাসি হবে যা আপনি "এটি মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে পান" স্ট্যান্ডে দেখতে পাচ্ছেন৷ সুতরাং, একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো, আপনার নগদ মূল্য বাড়বে বলে মনে করা হচ্ছে৷ এবং আপনি পরে কিছু তৈরি করা হয়েছে, আপনি এটির বিরুদ্ধে ধার নেওয়া বেছে নিতে পারেন, অথবা এটিকে যেমন আছে তেমনই রেখে দিতে পারেন (সবই খারাপ দিক নিয়ে আসে কারণ আমরা শীঘ্রই ব্যাখ্যা করব)।
বীমা কোম্পানিগুলির "পরিপক্কতা বয়স" হিসাবে সংজ্ঞায়িত করার বিষয়ে বিভিন্ন ধারণা রয়েছে তবে বেশিরভাগ 120 বছর বয়সে একমত। সুতরাং, আপনি যদি 120 বছর বয়সে বেঁচে থাকেন তবে আপনি কেবলমাত্র অতিশতবর্ষীদের একটি খুব ছোট তালিকায় থাকবেন না, আপনি অবশেষে আপনার নগদ মূল্যের জন্য একটি চেক পেতে পারেন!
বা . . (এটির সম্ভাবনা বেশি):
আপনি যদি বেঁচে থাকতে সেই নগদ মূল্যের সাথে কিছু না করেন তবে অনুমান করুন কী? বিমা কোম্পানি তা রাখে! আপনার পরিবার মৃত্যু বেনিফিট পায়, যখন বীমা কোম্পানি আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট নেবে। (এটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা সম্পর্কে সবচেয়ে খারাপ জিনিসগুলির মধ্যে একটি, এবং কেন আমরা আপনাকে এটি থেকে দূরে থাকতে বলব৷)
বেশিরভাগ লোকেরা তাদের নগদ মূল্য নেওয়ার জন্য "পরিপক্কতা" পর্যন্ত অপেক্ষা করে না। আপনি যে কোনো সময় এটি ট্যাপ করা যেতে পারে. কিন্তু সতর্ক থাকুন। এটি একটি পেচেক পাওয়ার মত নয়৷৷ বেশিরভাগ সমগ্র জীবনের নীতিগুলি আপনাকে এর বিরুদ্ধে ধার করতে দেয় বা পলিসি বাতিল (সমর্পণ) করতে দেয় এবং আপনি যে নগদ মূল্য তৈরি করেন তা দাবি করতে দেয়। আসুন বিকল্পগুলি দেখি। . .
আপনি যদি কিছু নগদ মূল্য তৈরি করে থাকেন তবে আপনি আপনার নীতির বিপরীতে একটি ঋণ নিতে পারেন। যেকোনো ঋণের মতো, আপনাকে সুদের হার দিতে হবে, এমনকি আপনার নিজের বিরুদ্ধে ঋণ নিতেও টাকা এটা কেমন পাগল? এবং এটি আরও খারাপ হয়ে যায়—যদি আপনি আপনার ধার করা টাকা ফেরত না দেন, তাহলে আপনার বীমা কোম্পানি সেই পরিমাণ আপনার মৃত্যু সুবিধা থেকে কেটে নেবে।
আপনি একটি "নগদ সমর্পণ" বা "বাতিল" এর মাধ্যমে পুরো জীবন নীতির নগদ মূল্যে ট্যাপ করতে পারেন। আপনি বীমা কোম্পানিকে বলবেন যে আপনি আপনার পুরো জীবনের পলিসি ক্যাশ আউট করতে চান এবং তারা আপনাকে পলিসির নগদ মূল্যের একটি শতাংশ পাঠায়। আপনি কতটা পাবেন তা নির্ভর করে আপনার নির্দিষ্ট পলিসি, বীমা কোম্পানি যে ফি নেয় এবং আপনি কতক্ষণ এটিতে অর্থ প্রদান করেছেন তার উপর।
এতক্ষণে, আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে আপনি যেভাবেই পুরো জীবন নীতির নগদ মূল্যে ট্যাপ করার সিদ্ধান্ত নেন না কেন, এটি দীর্ঘমেয়াদে কখনই আপনার পক্ষে কাজ করবে না! আপনার নগদ মূল্য তার ওজন অনেক হারাবে, কারণ আপনি বছরের পর বছর ধরে কম বিনিয়োগ করেছেন, অথবা আপনি যে পলিসির জন্য অর্থ প্রদান করছেন তার সম্পূর্ণ মূল্যের চেয়েও কম জন্য আপনাকে নিষ্পত্তি করতে হবে। যেভাবেই হোক, এটা ভালো পছন্দ নয়।
সমগ্র জীবন বীমার মতো, সার্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল জীবন উভয়ই "স্থায়ী" জীবন বীমা (দীর্ঘমেয়াদীর জন্য বিদ্যমান) এবং উভয়ই নগদ মূল্য তৈরি করে। কিন্তু এই নগদ মূল্য যেভাবে তৈরি হয় তাতে তারা ভিন্ন। পুরো জীবন বীমা যদি প্রায়-বাসি, খাওয়ার জন্য প্রস্তুত কেকের টুকরো হয়ে থাকে, তবে সর্বজনীন একটি বাক্সে কেক মিক্স হবে (যা, আসুন এটির মুখোমুখি হই, আপনি আশা করেছিলেন যে স্বাদ কখনই ভাল হবে না)।
যখন আপনার পুরো জীবন বীমা থাকে, তখন পলিসির জীবনের উপর আপনার একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম থাকে। যদি সেই প্রিমিয়ামগুলি না রাখা হয়, তাহলে আপনার পলিসি "ল্যাপস" হতে পারে৷
ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্সের অর্থ হল আপনি, পলিসি ধারককে, আপনি একটি নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে কত প্রিমিয়াম প্রদান করবেন তা চয়ন করার অনুমতি দিয়ে আরও নমনীয় হওয়া। ন্যূনতম পরিমাণ বীমা খরচ দ্বারা নির্ধারিত হয়, যা আপনার মৃত্যু সুবিধা এবং প্রশাসনিক ফি অন্তর্ভুক্ত করে।
আপনি অধিক অর্থ প্রদান করেন এটি আপনার নগদ মূল্যে যোগ করা হয়েছে, যা বীমা কোম্পানির দ্বারা নির্ধারিত ন্যূনতম বার্ষিক সুদের হার অনুযায়ী বৃদ্ধির নিশ্চয়তা রয়েছে (যদিও এটি বাজারের কার্যক্ষমতার উপর নির্ভর করে দ্রুত বৃদ্ধি পেতে পারে)।
অনেক লোক একটি বৃহত্তর নগদ মূল্য তৈরি করার জন্য প্রাথমিক বছরগুলিতে IRS দ্বারা নির্ধারিত সর্বাধিক সম্ভাব্য সর্বোচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করতে বেছে নেয় এবং তারপরে পরবর্তী জীবনে প্রিমিয়াম কভার করার জন্য সেই নগদ ব্যবহার করে। কিন্তু এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ পদক্ষেপ যেহেতু বীমার খরচ আপনার বয়স বাড়ার সাথে বাড়বে! প্রশ্ন হল, এটি কভার করার জন্য আপনার কি যথেষ্ট নগদ মূল্য থাকবে
পরিবর্তনশীল জীবন হল এক ধরনের সর্বজনীন জীবন বীমা যা নিয়ন্ত্রণের একটি অতিরিক্ত স্তর প্রদান করে—এবং বিভ্রান্তি এবং ঝুঁকি। সার্বজনীন জীবন এবং সমগ্র জীবনের বিপরীতে, উভয়েরই একটি নির্দিষ্ট হারে রিটার্ন রয়েছে, পরিবর্তনশীল জীবন আপনাকে অনুমতি দেয় সিদ্ধান্ত নিতে কিভাবে আপনার নগদ মূল্য বিনিয়োগ করা হয়. আপনি স্টক এবং বন্ড মার্কেটের মতো বিনিয়োগে নগদ মূল্য রাখতে পারেন যা সারা জীবনের নীতির তুলনায় উচ্চ হারে রিটার্ন অফার করে, কিন্তু সেই পছন্দটি সব হারানোর ঝুঁকি নিয়ে আসে! এটি পরিবর্তনশীল জীবন বীমা সম্পর্কে জিনিস—আপনি কল করেন এবং আপনি যদি আপনার বিনিয়োগের উপর ক্রমাগত নজর না রাখেন তবে এটি একটি ঝুঁকিপূর্ণ।
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পুরো জীবনের থেকে আলাদা, কারণ এটা ঠিক জীবন বীমা এবং একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর ধরে চলার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আমরা 15-20 বছর মেয়াদের সুপারিশ করি। মেয়াদী জীবনের সাথে নগদ মূল্যের উপাদান নেই। এর মানে হল প্রিমিয়ামগুলি হল অনেক৷ পুরো জীবন নীতির চেয়ে সস্তা। আসুন দেখি কেন সমগ্র জীবন বীমা একটি দুর্দান্ত ধারণা নয় যখন আপনি এটিকে মেয়াদী জীবনের সাথে তুলনা করেন। . .
এবং যখন আমরা উচ্চতর প্রিমিয়াম বলি, তখন আমরা আক্রোশজনকভাবে বোঝাই উচ্চ আপনি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চেয়ে সারা জীবনের জন্য বছরে 10 থেকে 15 গুণ বেশি অর্থ প্রদান করবেন। এবং কেন? একটি "নগদ মূল্য" অ্যাকাউন্টের জন্য যার সুদের হার কম? না ধন্যবাদ!
মানুষ সারা জীবন কিনে নেয় কারণ তারা মনে করে তারা এক ঢিলে দুই পাখি মারছে। তারা জীবন বীমা পান এবং একটি বিনিয়োগ। আপনি যখন সত্যিই এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন, তখন আপনার বীমাকে বিনিয়োগ হিসেবে ব্যবহার করা না হয় অর্থ-বিশেষ করে যখন সেখানে ভালো বিনিয়োগের বিকল্প থাকে। আপনি সহজেই—সহজেই পারেন কিভাবে সঠিকভাবে বিনিয়োগ করতে হয় তা শিখে আপনার অর্থের জন্য আরও পান।
কে সত্যিই সমগ্র জীবন বীমা থেকে সুবিধা? বীমা কোম্পানি এবং এজেন্ট যারা এটি বিক্রি. তারা মেয়াদের চেয়ে পুরো জীবন নীতিতে অনেক বেশি অর্থ উপার্জন করে, তাই আপনি কোনটিকে বেশি ধাক্কা দেন বলে আপনি মনে করেন? এর জন্য পড়ে যাবেন না!
আসুন ভান করি আমাদের জ্যাক নামে এক বন্ধু আছে। তিনি 30, সক্রিয় এবং ভাল স্বাস্থ্য. তিনি বছরে 40,000 ডলার উপার্জন করেন এবং কিছু জীবন বীমা চান। তাহলে তার বিকল্প কি?
জ্যাকের জীবন বীমা বিকল্পগুলি
| পুরো জীবন নীতি | 20 বছরের মেয়াদী জীবন নীতি | |
|---|---|---|
| জ্যাকের মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ *(আমরা আপনার আয়ের 10 গুণের সমান জীবন বীমা কভারেজ রাখার পরামর্শ দিই) | $125,000 | $400,000 |
| জ্যাকের মাসিক প্রিমিয়াম কী? | $100 | $18 (এবং জ্যাক একটি Roth IRA বা মিউচুয়াল ফান্ডে মাসে $82 বিনিয়োগ করে) |
| 20 বছর পর বিনিয়োগে করা গড় (50 বছর বয়সে) | $25,619 | $61,994 (একটি 10% রিটার্ন অনুমান করে) |
| গড় বিনিয়োগ করা হয়েছে (70 বছর বয়সে) | $66,268 | $479,062 |
সারা জীবনের জন্য জ্যাককে আরও কত প্রিমিয়াম দিতে হবে তা দেখুন! এবং সত্যিই কম (1) এর কারণে পুরো জীবন নীতির সাথে রিটার্নের মাত্রা, তার নগদ মূল্য মোটেই বেশি হবে না—তার বাইরে বিনিয়োগের নিয়ন্ত্রণ নিয়ে সে যা করতে পারে তার তুলনায় তার জীবন বীমা.
জ্যাক একটি টার্ম লাইফ পলিসি বেছে নেওয়া এবং প্রতি মাসে $82 দিয়ে একটি উদার অবসর গ্রহণ করা থেকে আরও ভাল হবে তিনি অন্যথায় ওভাররেটেড পুরো জীবন প্রিমিয়ামের জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হবেন।
ডেভ জীবন বীমা সম্পর্কে যা বলেছেন তা মনে রাখবেন:“এটি শুধু কাজ হল আপনি মারা গেলে আপনার আয় প্রতিস্থাপন করা।" 15-20 বছরের জন্য একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি পান, নিশ্চিত করুন যে কভারেজ আপনার আয়ের 10-12 গুণ, এবং আপনি সেট হয়ে যাবেন। জীবন বীমা স্থায়ী হওয়ার কথা নয়।
আপনি সারা জীবনের মতো নগদ মূল্যের জীবন বীমার ধরণের প্রতি আকৃষ্ট হতে পারেন। আমরা বুঝতে পারছি—আপনি একটি শালীন অবসর তহবিল তৈরি করার কথা ভাবছেন। কিন্তু স্মার্ট বিনিয়োগের মাধ্যমে (আপনার পরিবারের আয়ের 15% আলাদা করে একটি ভাল মিউচুয়াল ফান্ড বা রথ আইআরএ-তে রেখে) অবসর নেওয়ার সময় আপনি আরও শক্তিশালী অবস্থানে থাকবেন। পুরো জীবন বীমা-এবং এটি যেভাবে নগদ অর্থ তৈরি করে তা-ও স্বাধীনভাবে আপনার অর্থ বিনিয়োগের সাথে তুলনা করে না। বীমা কোম্পানির কাছে বিনিয়োগ ছেড়ে দেবেন না!
আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সঠিক জীবন বীমা বেছে নেওয়ার বিষয়ে আরও জানতে, একজন যোগ্য জীবন বীমা পেশাদারের সাথে কথা বলুন। Zander Insurance-এ আমাদের বিশ্বস্ত বন্ধুরা 50 বছরেরও বেশি সময় ধরে লোকেদের তাদের পরিবারকে রক্ষা করার জন্য সর্বোত্তম নীতি খুঁজে পেতে সাহায্য করে আসছে। অথবা আপনি যদি আপনার সমস্ত কভারেজ দ্রুত চেক করতে চান, তাহলে আমাদের 5-মিনিট কভারেজ চেকআপ করুন আপনার কাছে সঠিক নীতি আছে কিনা তা দেখতে৷