অনেক আমেরিকানরা যখন তাদের বাড়ির মালিকদের বীমার কথা আসে তখন খারাপভাবে কম বীমা করা হয়। এই জন্য কারণ অনেক আছে। একটি হল তারা কেবল তাদের কী প্রয়োজন তা গণনা করতে জানে না। অথবা তারা শুধু সস্তা, খালি হাড় কভারেজ সঙ্গে যান. কিন্তু বাড়ি বা গাড়ি বীমার ক্ষেত্রে এটি কখনই ভাল জিনিস নয়। আপনার কতটা বাড়ির বীমা প্রয়োজন তা আপনাকে জানতে হবে।
আপনার বাড়ি এবং আপনার আর্থিক সুরক্ষার জন্য সঠিক পরিমাণে বাড়ির মালিকদের বীমা থাকা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। সর্বোপরি, আপনার বাড়ি আপনার সবচেয়ে বড় বিনিয়োগ। এবং অনেক কিছু ভুল হতে পারে যা সম্ভাব্যভাবে আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে ধ্বংস করতে পারে।
ভাল খবর! আমরা আপনাকে দেখাব যে কীভাবে বীমা কোম্পানিগুলি বাড়ির মালিকদের প্রিমিয়াম গণনা করে, সেইসাথে আপনি কীভাবে আপনার নিজের কতটা বাড়ির বীমা প্রয়োজন তার অনুমান নিয়ে আসতে পারেন। (এবং আপনি যদি সবেমাত্র বাড়ির বীমা নিয়ে গবেষণা শুরু করেন, তাহলে আমাদের সুবিধাজনক বাড়ির মালিকদের বীমা নির্দেশিকা দেখুন।) এমনকি যদি আপনি স্কুলে গণিতের বিষয়ে ভুল করেননি (অথবা এতটা ভালো করেননি), তবুও আপনি আপনার কী প্রয়োজন তা বের করতে পারেন।
আপনি হয়তো ভাবছেন, বাড়ির মালিকদের বীমা গণনা করার সূত্রটি কী? আর এটা বোঝার জন্য আপনাকে কি রকেট বিজ্ঞানী হতে হবে?
বাড়ির মালিকদের বীমা গোপন সস জটিল. কিন্তু এটা বোঝা অসম্ভব নয়।
প্রথমত, মনে রাখবেন যে বীমা কোম্পানিগুলি শেষ পর্যন্ত অর্থ উপার্জনের ব্যবসায় রয়েছে (দুহ)। তাদের অন্যান্য উদ্দেশ্য যতই মহৎ হোক না কেন, কোন কোম্পানি ক্রমাগত অর্থ হারাতে এবং ব্যবসায় থাকতে পারে না। এর মানে তারা যে মূল্য নেয় তা একটি ভারসাম্যমূলক কাজ। অত্যধিক চার্জ সম্ভাব্যভাবে গ্রাহকদের দূরে ঠেলে দেবে. খুব কম চার্জ তাদের ব্যবসার বাইরে রাখতে পারে৷
তো তারা কী করে? ঠিক আছে, বিগ ডেটার যুগে, তারা সংখ্যার দিকে ফিরে যায়। ঝুঁকি বিশ্লেষণ করার সময়, বীমাকারীরা পলিসিধারকদের দুটি বালতিতে রাখে:1) আপনি কোথায় থাকেন এবং 2) আপনি কতটা ঝুঁকিপূর্ণ। তারা দেখে যে আপনি কতটা দাবি দাখিল করার সম্ভাবনা এবং সেই দাবিগুলির জন্য তাদের কত খরচ হবে।
এখানে সাধারণত বিমাকারীরা কীভাবে বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়ামের জন্য কী চার্জ করতে হবে তা নির্ধারণ করে। এবং ফিতে আপ! আমরা কিছু বীমা গণিত করতে চলেছি .
বিশুদ্ধ প্রিমিয়াম বীমা কোম্পানিগুলি বাড়ির মালিকদের গ্রুপের জন্য গণনা করে এমন প্রথম সংখ্যাগুলির মধ্যে একটি (উদাহরণস্বরূপ, লস অ্যাঞ্জেলেসের বাড়ির মালিকরা)৷ বিশুদ্ধ প্রিমিয়াম গণিতের মধ্যে একটি কারণ হল গ্রুপের মোট সম্পত্তির ক্ষতিকে মোট সম্পত্তির মূল্য দ্বারা ভাগ করা। তাই যদি সম্পত্তির মূল্য $200 মিলিয়ন হয়, এবং ক্ষতি $10 মিলিয়ন হয়, তাহলে তাদের ক্ষতি হবে 5%, বা সম্পত্তি মূল্যের প্রতি ডলারের জন্য পাঁচ সেন্ট।
একবার তাদের বিশুদ্ধ প্রিমিয়াম আছে , তারা ব্যয় অনুপাত খুঁজে. এটি সাধারণত একটি শতাংশ এবং ট্যাক্স, প্রশাসনিক খরচ, কমিশন এবং তারা কতটা লাভ করতে চায় তার মতো বিষয়গুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷
তারপর বীমাকারীরা বিশুদ্ধ প্রিমিয়াম নেয় এবং ব্যয় অনুপাত , এটি তাদের অভিনব বীমা ক্যালকুলেটরে রাখুন, এবং পপ আউট করুন যাকে গ্রস প্রিমিয়াম বলা হয় . এই আপনি পরিশোধ শেষ কি.
তবে অপেক্ষা করুন, আরও আছে। . .
প্রিমিয়াম গণনা করার সময় হোম ইন্স্যুরেন্স কোম্পানীগুলি আরও কিছু বিষয়কে বিবেচনা করে।
আপনার প্রতিস্থাপনের খরচ - আপনার বাড়িটি পুনর্নির্মাণ করতে কত খরচ হবে - এটির একটি বড় অংশ৷ (আমরা আপনাকে এক সেকেন্ডের মধ্যে দেখাব কিভাবে আপনার বাড়ির প্রতিস্থাপন খরচ গণনা করতে হয়।)
আরেকটি বড় কারণ হল আপনার বাড়ি কোথায় অবস্থিত। আপনি যদি বন্যা অঞ্চলে থাকেন তবে উচ্চ প্রিমিয়াম আশা করুন। অথবা যদি আপনি একটি উচ্চ-অপরাধ এলাকায় বাস করেন, আপনি আরো অর্থ প্রদান করতে পারেন। এবং যদি আপনার বাড়িটি পুরানো হয়, তবে এটি মেরামতের প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। কাইন্ডা অর্থে তোলে. . .
আপনার প্রিমিয়ামও আপনি কতটা কভারেজ বেছে নিচ্ছেন তার উপর ভিত্তি করে, আপনি কি কাটছাঁট করতে চান তার উপরও। একটি উচ্চ ছাড়ের অর্থ হল নিম্ন মাসিক হার।
এর সাথে ঘরটি কী তৈরি করা হয় (ইট, কাঠ, ইত্যাদি) এর মতো জিনিসগুলি জড়িত।
আপনার যদি প্রতিটি ছোট জিনিসের জন্য দাবি দায়ের করার দীর্ঘ ইতিহাস থাকে, তবে একজন বীমাকারী এটিকে ফ্যাক্টর করতে চলেছে৷ ছোট মেরামতের দাবি ফাইল করার জন্য দীর্ঘমেয়াদে আপনার আরও বেশি অর্থ ব্যয় হবে৷ আসলে, আপনার প্রতিবেশী হলেও এটি আপনার প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে৷ অনেক দাবি ফাইল করুন। (এটি ন্যায্য মনে হতে পারে না, তবে এটি একটি ফ্যাক্টর।)
বাড়ি যত বড়, বীমা করা তত বেশি ব্যয়বহুল।
যদি আপনি, আপনার পত্নী, আপনার সন্তান এবং আপনার পুরো পরিবার একই ছাদের নিচে বসবাস করেন, তাহলে আপনাকে আরও বেশি দায় দিতে হবে কারণ সেখানে ঘটনার সম্ভাবনা বেশি থাকে।
বীমা কোম্পানিগুলি আপনার ছাদের ধরণ, আগুন এবং পুলিশ স্টেশনের মতো জিনিসগুলির কতটা কাছাকাছি, আপনার কাছে কুকুর থাকলে (জাত সহ), আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং কী ধরনের নিরাপত্তা এবং আগুনের মতো বিষয়গুলিও বিবেচনা করবে। আপনার কাছে অ্যালার্ম সিস্টেম আছে।
এখন আমরা দেখেছি যে কীভাবে বীমা কোম্পানিগুলি তাদের গণনা করে, আমরা আমাদের নিজস্ব কভারেজ অনুমান মোকাবেলা করতে প্রস্তুত। যদিও আমরা আপনাকে আপনার প্রিমিয়াম অনুমান করতে সাহায্য করতে পারি না যেহেতু বীমা গণিত একটি নিবিড়ভাবে সুরক্ষিত গোপন, তবুও আমরা আপনাকে কতটা প্রয়োজন অনুমান করতে সাহায্য করতে পারি। আপনি যখন আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা চাহিদা গণনা করছেন, তখন এই তিনটি প্রশ্ন দিয়ে শুরু করুন:
আপনি দেশের একটি ঝুঁকিপূর্ণ এলাকায় বাস করেন কিনা তাও বিবেচনা করা উচিত। বন্যার ক্ষতি, ভূমিকম্প এবং হারিকেনের ঝুঁকির মতো প্রাকৃতিক দুর্যোগ সম্পর্কে চিন্তা করুন। যদিও একটি প্রমিত বাড়ির মালিকদের নীতি অনেকগুলি বিভিন্ন ঘটনাকে কভার করে, বন্যা এবং হারিকেনগুলি এমন দুটি জিনিস যা তারা কভার করবে না।
এই প্রশ্নগুলির উত্তরগুলি আপনাকে বলবে যে এই তিনটি প্রধান ক্ষেত্রে বাড়ির মালিকরা কতটা বীমা পাবেন:1) বাসস্থানের কভারেজ , যা আপনার ঘর রক্ষা করে। 2) ব্যক্তিগত সম্পত্তি বীমা , যা আপনার ব্যক্তিগত জিনিসপত্র কভার করে। 3) দায় কভারেজ , যা আপনার সম্পত্তিতে দুর্ঘটনার ফলে আপনার বিরুদ্ধে মামলা হলে আইনি বিল পরিচালনা করে।
সৌভাগ্যক্রমে, আপনার বাড়ির প্রতিস্থাপন খরচ গণনা করার একটি সহজ উপায় আছে। এবং এই সংখ্যাটি আপনাকে ঠিক কতটা বাসস্থান কভারেজ পেতে হবে তা বলে দেবে।
আপনার বাড়ির বর্গ ফুটেজ গুণ করুন এটি পুনর্নির্মাণের খরচ দ্বারা . ধরা যাক আপনার বাড়িটি 3,000 বর্গফুট। আপনার এলাকায় গড় নির্মাণ খরচ প্রতি বর্গফুট $100। সুতরাং আপনি 3,000 X $100 নিন এবং $300,000 পান৷ এই পরিমাণ বাসস্থান কভারেজ আপনার পাওয়া উচিত।
আপনি অনলাইনে কিছু গবেষণা করে বা একজন মূল্যায়নকারী নিয়োগ করে আপনার এলাকায় গড় নির্মাণ খরচ খুঁজে পেতে পারেন। এই নম্বর পেতে আপনি একজন বীমা এজেন্টের সাথেও কাজ করতে পারেন। এবং মনে রাখবেন যে আপনার প্রতিস্থাপনের খরচ আপনার বাড়ির বাজার মূল্যের থেকে বা আপনি এর জন্য কত টাকা দিয়েছেন তার থেকে আলাদা। আপনি এটি পুনঃনির্মাণ করতে কত হবে তা খুঁজছেন।
এখন যেহেতু আপনার প্রতিস্থাপন খরচ পিন করা হয়েছে, আপনার কাছে বেছে নেওয়ার জন্য চারটি বিকল্প রয়েছে।
একটি প্রকৃত নগদ মূল্য (ACV) পলিসি আপনার ঘর এবং জিনিসপত্র কভার করবে, বিয়োগ অবচয়। তাই যদি কেউ আপনার আসবাবপত্র চুরি করে, আপনার বীমাকারী শুধুমাত্র আপনার পালঙ্কের মূল্যের জন্য অর্থ প্রদান করবে যখন সেগুলি চুরি হয়েছিল --আপনি যখন প্রথম কিনেছিলেন তখন নয়।
প্রতিস্থাপন খরচ কভারেজ সুরক্ষার একটি অতিরিক্ত স্তর কারণ এটি অবমূল্যায়নের কারণ হয় না। এটি আপনার বাড়ির মূল মান পর্যন্ত মেরামত/প্রতিস্থাপনের জন্য অর্থ প্রদান করে (কিছু সীমা সহ)। উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি $300,000 আবাসিক কভারেজ সীমা থাকে এবং পুনর্নির্মাণের জন্য $350,000 খরচ হয়, তাহলে আপনাকে $50,000 দিতে হবে।
গ্যারান্টিযুক্ত প্রতিস্থাপন খরচ কভারেজ আপনাকে আরও বেশি কভারেজ দেয় তবে আপনি নীতির জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। এটি সম্পূর্ণ প্রতিস্থাপনের জন্য অর্থ প্রদান করে আপনার বাড়ির খরচ এবং অবমূল্যায়ন বা কে ফ্যাক্টর করে না বাসস্থান কভারেজ সীমা। তাই আপনার বাড়ি পুনর্নির্মাণের জন্য যদি $350,000, $400,000 বা $500,000 খরচ হয়, তাহলে বীমাকারী তা প্রদান করবে। এটা সম্পর্কে কোন ifs, ands বা buts না।
একটি চতুর্থ বিকল্প বর্ধিত প্রতিস্থাপন খরচ কভারেজ. এটি আপনার বাড়ির প্রতিস্থাপন মূল্যের জন্য অর্থ প্রদান করবে (কভারেজ সীমা পর্যন্ত) তবে কভারেজ সীমার অতিরিক্ত শতাংশের সাথে। এটি আরও ব্যয়বহুল কিন্তু কাজে আসতে পারে যদি আপনি এমন একটি এলাকায় থাকেন যেখানে নির্মাণ খরচ দ্রুত বাড়ছে (যা 2021 সালে দেশব্যাপী হবে বলে মনে হচ্ছে)।
দ্বিতীয় গণনা হল আপনার জিনিস প্রতিস্থাপন করতে কত খরচ হবে। এটি করার সর্বোত্তম উপায় হল আপনার নিজের সমস্ত কিছুর একটি তালিকা তৈরি করা। এটি কঠিন শোনাতে পারে, তবে আমরা আপনাকে কিছু টিপস দেব যে কীভাবে এটি আপনার তালিকা থেকে দ্রুত চেক করবেন।
একটি উইকএন্ড বাছুন যেখানে আপনার কাছে কিছু বড় সময় থাকবে (অন্য কথায়, থ্যাঙ্কসগিভিং এটি কামড়ানোর জন্য উপযুক্ত সময় নয়)। তারপরে আপনার বাড়ি এবং গ্যারেজে যান এবং আপনার মালিকানাধীন সবকিছু লিখুন এবং এর মূল্য কত। একটি স্প্রেডশীট তৈরি করুন যেখানে আপনি সবকিছু মিলিয়ে দেখতে পারেন। এছাড়াও, যেহেতু অবচয় একটি ফ্যাক্টর, তাই অনুমান করুন যে আপনার জিনিসের মূল্য এখন কত - আপনি 20 বছর আগে যা দিয়েছিলেন তা নয়।
ফটো এবং ভিডিও তুলুন যাতে আপনার একটি আরও পুঙ্খানুপুঙ্খ রেকর্ড থাকে৷ এবং গয়না বা শিল্পের মতো আরও ব্যয়বহুল আইটেম নোট করুন যেহেতু বীমা কোম্পানি কী অর্থ প্রদান করবে তার একটি সীমা রয়েছে। দামী আইটেমগুলির জন্য আপনার কভারেজের একটি অতিরিক্ত স্তরের প্রয়োজন হতে পারে। সবশেষে, স্প্রেডশীট এবং নথিগুলি এমন কোথাও রাখুন যা বাড়িতে আগুনে নষ্ট হয়ে না যায়৷
বেশিরভাগ মানুষই তাদের জিনিসপত্রকে অবমূল্যায়ন করে। তাই এই জায় তৈরি করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। যখন আপনি আসলে সবকিছু যোগ করেন, তখন আপনি অবাক হতে পারেন যে এটির মূল্য কত (এবং আপনাকে এখনও কতটা সংগঠিত করতে বা পরিত্রাণ পেতে হবে!)।
আপনার বীমা কোম্পানিকে আপনার ইনভেন্টরি পাঠানোও একটি ভাল ধারণা যাতে তাদের কাছে ফাইলে প্রমাণ থাকে। যখন এটি একটি দাবি দায়ের করার সময় আসে তখন এটি অনেক সাহায্য করবে। এবং আপনার ইনভেন্টরিটি বর্তমান তা নিশ্চিত করতে প্রতি বছর আপডেট করার জন্য নিজের জন্য একটি অনুস্মারক সেট করতে ভুলবেন না৷
এখন আপনি জানেন যে আপনার জিনিসপত্রের মূল্য কত, আপনি কতটা কভারেজ পেতে হবে তা বের করতে পারেন। সাধারণত ব্যক্তিগত সম্পত্তি প্রতিস্থাপনের জন্য আপনার পলিসি সীমা আপনার বাসস্থান কভারেজের প্রায় 50% থেকে 75%। তবে আপনি প্রয়োজনে এই সীমা বাড়াতে পারেন।
তৃতীয় এবং চূড়ান্ত গণনা আপনার করা উচিত আপনার সম্পত্তির মোট মূল্য যা আপনি একটি মামলা হারলে ঝুঁকিপূর্ণ হবে। এই সংখ্যা নির্ধারণ করবে আপনার কতটা ব্যক্তিগত দায় বীমা থাকা উচিত। যদি আপনার ব্যক্তিগত দায় বীমা না থাকে, তাহলে আপনার অনেক সম্পদ "ঝুঁকিতে" থাকবে যদি আপনি আইনি লড়াইয়ে হেরে যান। এই আইটেম অন্তর্ভুক্ত:
আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে, কিছু সম্পদ সুরক্ষিত থাকে এবং মামলার সাপেক্ষে হবে না। এর মধ্যে রয়েছে যেমন:
সম্পদের একটি পৃথক তালিকা তৈরি করুন যা একটি মামলায় ঝুঁকিপূর্ণ হবে। একবার আপনার এই নম্বরটি হয়ে গেলে, আপনি কতটা দায় বীমা প্রয়োজন তা জানতে পারবেন। আপনি $100,000 থেকে শুরু করে $1 মিলিয়ন পর্যন্ত দায় ক্রয় করতে পারেন। আপনার যদি আরও প্রয়োজন হয়, আপনি আরও শক্তিশালী প্রতিরক্ষার জন্য ছাতা বীমা পাওয়ার বিষয়টি দেখতে চাইতে পারেন।
বার্ষিক প্রিমিয়ামের জন্য বাড়ির মালিকদের বীমার গড় খরচ হল $1,015৷ 1 এটি প্রতি মাসে প্রায় 85 ডলার। আপনি যদি আরও বেশি অর্থ প্রদান করেন তবে আপনি ভাবছেন কেন। এবং আপনার বীমা কোম্পানি আপনাকে বলতে যাচ্ছে না। প্রতিটি কোম্পানি যে সফ্টওয়্যার এবং ডেটা ব্যবহার করে তা আসলে একটি ভারী সুরক্ষিত গোপনীয়তা৷
৷এটি বলেছে, আপনি উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে পারেন এমন কয়েকটি কারণ রয়েছে। এটি আপনি কোথায় থাকেন, আপনার বাড়ির মূল্য বা আপনার ছাড়ের উপর ভিত্তি করে হতে পারে। (আপনার বীমা ঘোষণার পৃষ্ঠাটি দেখে বর্তমানে আপনার বাড়ির মালিকদের কী বীমা আছে তা পরীক্ষা করা সর্বদা ভাল।)
বীমা মূল্য সব সময় পরিবর্তিত হয়. এর একটি উদাহরণ বন্যা বীমা। 2021 সালে, 77% পলিসি হোল্ডাররা বন্যা বীমার খরচ কীভাবে গণনা করে তার পরিবর্তনের কারণে রেট বেড়ে যাচ্ছে। 2 উচ্চ প্রিমিয়ামগুলি এখন কেবল সম্পত্তির উচ্চতার পরিবর্তে বাড়ির মূল্য, বন্যার ঝুঁকি এবং অন্যান্য কারণের উপর ভিত্তি করে৷
দিনের শেষে, বীমা একটি জটিল ব্যবসা এবং আপনি সবসময় জানতে পারবেন না কেন আপনার রেট বেশি।
বাড়ির মালিকদের বীমা জটিল। এটি কীভাবে গণনা করা হয় তার মধ্যে অনেক কিছু রয়েছে।
আপনি যদি এই সব কাজ করে বা কীভাবে সঠিক কভারেজ পেতে হয় তা ভেবে ক্লান্ত হয়ে পড়েন, তাহলে আমরা আমাদের শীর্ষস্থানীয় বীমা এজেন্টদের একজনের সাথে কাজ করার পরামর্শ দিই যিনি আমাদের অনুমোদিত স্থানীয় প্রদানকারী (ELP) প্রোগ্রামের অংশ। তারা Ramsey বিশ্বস্ত এবং সেরা মূল্যে সেরা উদ্ধৃতি পেতে আপনার পরিস্থিতি দেখতে পারে।
যখন আপনার সবচেয়ে বড় বিনিয়োগের বীমা করার কথা আসে, তখন আপনি যেটা চান তা হল আপনার কভারেজের সাথে একটি অনুমান করার খেলা খেলতে হবে। আমাদের একজন এজেন্টের সাথে কাজ করার মাধ্যমে, আপনি মনের শান্তি পাবেন এটা জেনে যে আপনার বাড়ি এবং জিনিসপত্র আসলেই কভার করা হবে যদি কখনো কিছু ঘটে থাকে।
আজই আপনার এলাকায় একজন পেশাদারের সাথে সংযোগ করুন!