আপনার মৃত্যু কিভাবে আপনার পরিবারের আর্থিক প্রভাবিত করবে? জীবন বীমা কেনা আপনার প্রিয়জনকে সেই দুর্ভাগ্যজনক ঘটনায় একটি আর্থিক কুশন দিতে পারে। অন্যান্য ধরনের বীমার মতো, জীবন বীমা হল আপনার এবং বীমাকারীর মধ্যে একটি চুক্তি:আপনি প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং পলিসি চালু থাকা অবস্থায় আপনি মারা গেলে বীমাকারী আপনার সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে।
জীবন বীমা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার প্রিয়জনের জন্য আর্থিক সহায়তা দিতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার এবং আপনার পত্নীর একটি বন্ধক থাকে এবং উভয়েই কাজ করেন, তাহলে আপনার পত্নী একাই বন্ধকী পরিশোধ করতে পারবেন না। বাড়িতে থাকা পিতামাতার পরিবারগুলিতে, বাড়িতে থাকা পিতামাতাকে মৃত পত্নীর আয় প্রতিস্থাপন করতে হতে পারে। যদি বাড়িতে থাকা পিতামাতা মারা যান, বেঁচে থাকা পত্নীর সন্তানের যত্ন, গৃহস্থালির এবং অন্যান্য প্রয়োজনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হতে পারে যা বাড়িতে থাকা পিতামাতা যত্ন নেন। লাইফ ইন্স্যুরেন্সের আয় ভবিষ্যতের খরচগুলিও কভার করতে পারে, যেমন আপনার বাচ্চাদের কলেজ টিউশন৷
আপনি যদি অবিবাহিত হন, নিঃসন্তান হন এবং আর্থিক সহায়তার জন্য কেউ আপনার উপর নির্ভর করে না, তাহলে আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন নাও হতে পারে, কিন্তু আপনি এখনও এটি কিনতে পারেন। কিছু মানুষ শুধুমাত্র অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া এবং দাফনের খরচ কভার করার জন্য জীবন বীমা কিনে থাকেন। এই ধরনের পলিসিকে প্রায়ই দাফন বীমা বলা হয় এবং অল্প পরিমাণ অর্থ প্রদান করে (সাধারণত $5,000 থেকে $25,000)। আপনার উত্তরাধিকারী না থাকলে, আপনি বন্ধু, আত্মীয় বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানের কাছে টাকা রেখে জীবন বীমা কিনতে পারেন। আপনার জীবন বীমা পলিসি একটি নগদ মূল্যও সংগ্রহ করতে পারে যা আপনি প্রয়োজনে ট্যাপ করতে পারেন।
দুটি মৌলিক ধরনের জীবন বীমা আছে:মেয়াদী এবং স্থায়ী। মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয়, সাধারণত 30 বছর পর্যন্ত, এবং যদি আপনি সেই মেয়াদে মারা যান তবে একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। অনেক লোক একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে তাদের পরিবারকে রক্ষা করার জন্য মেয়াদী বীমা কিনে থাকেন। উদাহরণস্বরূপ, একজন দুই আয়ের দম্পতি যাদের বয়স 35 তারা 30 বছরের মেয়াদী জীবন বীমা কিনতে পারে তাই তাদের একজন মারা গেলে, অন্যটি অবসর গ্রহণের বয়স পর্যন্ত প্রদান করা হয়।
স্থায়ী জীবন বীমা আপনি প্রিমিয়াম পরিশোধ করবেন বলে ধরে নিয়ে আপনার পুরো জীবন বা 99 বছর বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হয়। টার্ম লাইফের বিপরীতে, এটির একটি নগদ মূল্য রয়েছে যা মৃত্যুর সুবিধা ছাড়াও সময়ের সাথে করমুক্ত হয়। ফলস্বরূপ, স্থায়ী জীবন বীমা টার্ম লাইফের চেয়ে অনেক বেশি ব্যয়বহুল।
স্থায়ী জীবন বীমার সবচেয়ে সাধারণ প্রকার হল সারা জীবন . এর নগদ মূল্য নিশ্চিত, এবং প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত আপনার সারা জীবন একই থাকে৷ যাইহোক, একবার আপনি এটি কেনার পরে আপনি নীতি পরিবর্তন করতে পারবেন না। অন্যান্য ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা:
গ্রুপ জীবন বীমা মেয়াদী জীবন বীমা যা একটি নির্দিষ্ট গ্রুপকে কভার করে, যেমন অ্যাসোসিয়েশনের সদস্য বা কোম্পানির কর্মচারী। এটি সাধারণত ব্যক্তিগত কভারেজের তুলনায় অনেক কম খরচ করে। নিয়োগকর্তারা সাধারণত একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্সের জন্য অর্থ প্রদান করে এবং গ্রুপ রেটে আরও কেনার বিকল্প অফার করে। আপনি যদি গ্রুপ ছেড়ে যান, আপনি কভারেজ হারাবেন, যদিও আপনি একটি ব্যক্তিগত জীবন বীমা পলিসিতে স্যুইচ করতে সক্ষম হতে পারেন।
যখন আপনি মারা যান, আপনার সুবিধাভোগীদের অবশ্যই একটি দাবি দায়ের করার জন্য বীমা কোম্পানির সাথে কাজ করতে হবে, যার মধ্যে সাধারণত একটি ফর্ম পূরণ করা এবং আপনার মৃত্যু শংসাপত্রের একটি প্রত্যয়িত অনুলিপি প্রদান করা জড়িত। বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত কয়েক দিন বা সপ্তাহের মধ্যে জীবন বীমা দাবি প্রক্রিয়া করে।
দাবি অনুমোদিত হওয়ার পরে, আপনার সুবিধাভোগীরা বিভিন্ন উপায়ের মধ্যে একটিতে মৃত্যু সুবিধা পেতে পারেন। বেশির ভাগ সুবিধাভোগী একমুঠো টাকা বেছে নেয়। তারা সঞ্চয় করতে পারে, ব্যয় করতে পারে বা তাদের পছন্দ অনুযায়ী বিনিয়োগ করতে পারে; যাইহোক, অর্থ ফুরিয়ে না যায় তা নিশ্চিত করার জন্য এর জন্য স্মার্ট আর্থিক ব্যবস্থাপনা প্রয়োজন।
আরেকটি বিকল্প হল নিয়মিত বিরতিতে আয়ের অর্থ প্রদান করা, যেমন মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক। বীমা কোম্পানি একটি সুদ-বহনকারী অ্যাকাউন্টে মৃত্যু সুবিধা রাখে যেখান থেকে সুবিধাভোগীরা পেআউট পান। কিছু জীবন বীমা কোম্পানি একটি বার্ষিক বা জীবন আয় প্রদানের প্রস্তাব দেয়, যা সুবিধাভোগীরা বেঁচে থাকা পর্যন্ত অর্থ প্রদানের নিশ্চয়তা দেয়।
যদি সুবিধাভোগীদের অবিলম্বে অর্থপ্রদানের প্রয়োজন না হয়, তাহলে বীমাকারী এটি একটি সুদ-আর্জন অ্যাকাউন্টে রাখতে পারেন (একটি ধরে রাখা সম্পদ অ্যাকাউন্ট বলা হয়) যেটি সুবিধাভোগীরা প্রয়োজন অনুযায়ী অ্যাক্সেস করতে পারেন।
কখনও কখনও লোকেরা মৃত্যু সুবিধা দাবি করে না কারণ তারা জানে না যে একটি নীতি বিদ্যমান। ইন্স্যুরেন্স ইনফরমেশন ইনস্টিটিউট আপনার সুবিধাভোগীদের পলিসি সম্পর্কে, একটি কপি কোথায় পাবেন এবং কীভাবে আপনার বীমা এজেন্টের কাছে পৌঁছাতে হবে তা বলার পরামর্শ দেয়। আপনার পলিসিতে সুবিধাভোগীদের পুরো নাম এবং সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর তালিকাভুক্ত করা উচিত ("আমার ভাগ্নি" বা "আমার নাতি" এর পরিবর্তে) যাতে আপনি মারা গেলে বীমা বাহক তাদের খুঁজে পেতে পারেন।
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স শুধুমাত্র মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে যদি আপনি পলিসির মেয়াদ চলাকালীন মারা যান। মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে, আপনি যদি এখনও জীবন বীমা চান তবে আপনি একটি নতুন পলিসির জন্য আবেদন করতে পারেন। এটি সাধারণত একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন, যা স্বাস্থ্য সমস্যা প্রকাশ করতে পারে, এটি কভারেজ পেতে কঠিন করে তোলে। একটি পুনর্নবীকরণ গ্যারান্টি সহ মেয়াদী জীবন বীমা মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই পুনর্নবীকরণ করা যেতে পারে, যদিও আপনার বয়স বেশি হওয়ার কারণে প্রিমিয়াম বাড়বে৷
একবার স্থায়ী জীবন বীমার নগদ মূল্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে পৌঁছে গেলে, আপনি মৃত্যুর আগে এটি ব্যবহার করতে পারেন এমন বিভিন্ন উপায় রয়েছে, যার মধ্যে অর্থ উত্তোলন, প্রিমিয়াম প্রদানের জন্য এটি ব্যবহার করা বা ক্রেডিট চেক ছাড়াই নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার করা সহ। আপনি নগদ মূল্যে ট্রেড করতে সক্ষম হতে পারেন এবং সেই পরিমাণ দ্বারা মৃত্যু সুবিধা বৃদ্ধি করতে পারেন।
যাদের জীবন বীমার আর প্রয়োজন নেই বা বহন করতে পারে না তারা কখনও কখনও তাদের পলিসি তৃতীয় পক্ষের কাছে বিক্রি করে, সাধারণত একজন ব্রোকারের মাধ্যমে। এটিকে লাইফ সেটেলমেন্ট বা সিনিয়র সেটেলমেন্ট বলা হয় কারণ বিক্রেতাদের সাধারণত অবসরের বয়স বা তার বেশি হয়। তৃতীয় পক্ষ আপনাকে একমুঠো অর্থ প্রদান করে, প্রিমিয়াম গ্রহণ করে এবং আপনি মারা গেলে পেআউট গ্রহণ করেন।
একটি জীবন বীমা পলিসি বিক্রি করার ফলে অনিচ্ছাকৃত খরচ এবং ট্যাক্সের পরিণতি হতে পারে। বিক্রি করার আগে, অন্যান্য বিকল্পগুলি তদন্ত করুন, যেমন আপনার নীতির বিরুদ্ধে ধার নেওয়া বা ত্বরিত সুবিধাগুলি গ্রহণ করা। আপনার জন্য কোন বিকল্পটি সেরা তা সিদ্ধান্ত নিতে একজন কর বা আইনী পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন। বিকল্পভাবে, আপনি একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে কথা বলতে পারেন বা আপনার আর্থিক সহায়তার প্রয়োজন হলে আর্থিক সহায়তা চাইতে পারেন৷
আপনি মারা গেলে জীবন বীমা আপনার পরিবারের আর্থিক নিরাপত্তা দিতে পারে। যাইহোক, আপনি জীবন বীমার জন্য আবেদন করার সময় বীমাকারীরা আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করতে পারে; দুর্বল ক্রেডিট উচ্চ প্রিমিয়াম মানে হতে পারে. জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা করার আগে, একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পান এবং এটির উন্নতির প্রয়োজন কিনা তা দেখতে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন৷