অনেক বাড়ির মালিকদের জন্য, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি করের মতো খরচগুলি তাদের বন্ধকী প্রদানের অংশ হিসাবে অন্তর্ভুক্ত করা হয়। আপনার বন্ধকী ঋণদাতার এই ব্যবস্থার প্রয়োজন হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার কাছে সরকার-সমর্থিত বন্ধক থাকে বা 20% এর কম থাকে। তবে এটির প্রয়োজন না হলেও, একটি মাসিক অর্থপ্রদানে একাধিক বিল একত্রিত করা আপনার আবাসন ব্যয় পরিচালনাকে সহজ করে তুলতে পারে।
বন্ধকী অর্থ প্রদানে আপনার মূল, সুদ, কর এবং বীমা (PITI) এর অর্থ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
এখানে আপনার PITI-এর প্রতিটি অংশকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন:
আপনার মূল এবং সুদের অর্থপ্রদান সরাসরি আপনার ঋণদাতার কাছে যায়। সম্পত্তি কর এবং বীমা সহ বার্ষিক বা দ্বিবার্ষিক ব্যয়গুলি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানে সমানুপাতিক এবং যোগ করা যেতে পারে। ঋণদাতা বা ঋণ পরিসেবাকারী সেই খরচগুলি একটি এসক্রো অ্যাকাউন্টে রাখে, যা মূলত একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারী পরিচালনা করে। তারপরে এটি আপনার পক্ষে বিল পরিশোধের জন্য অর্থ ব্যবহার করে।
সাধারণ আবাসন খরচ যা আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের অংশ নয় তার মধ্যে রয়েছে ইউটিলিটি বিল, রক্ষণাবেক্ষণ এবং HOA ফি।
কারণ ট্যাক্স বা বীমা খরচ বছরের পর বছর পরিবর্তিত হতে পারে, আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট বাড়তে বা কমতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার প্রিমিয়াম কমাতে বাড়ির মালিকদের বীমা কেনার চেষ্টা করতে পারেন, যা শেষ পর্যন্ত আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানকে কমিয়ে দেবে। তবে পরিবর্তনগুলি কার্যকর হওয়ার জন্য আপনাকে একটি পর্যালোচনার অনুরোধ করতে বা একটি বার্ষিক এসক্রো পর্যালোচনার জন্য অপেক্ষা করতে হতে পারে৷
একটি বার্ষিক এসক্রো পর্যালোচনার সময়, আপনার পরিষেবা প্রদানকারী আসন্ন বছরের জন্য অ্যাকাউন্টে খুব বেশি অর্থ (অতিরিক্ত) বা খুব কম (একটি ঘাটতি) আছে কিনা তা নির্ধারণ করার চেষ্টা করে। অতিরিক্ত বয়স হলে আপনি টাকা ফেরত পেতে পারেন। যদি কোনো ঘাটতি থাকে, তাহলে আপনি একটি অগ্রিম অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন বা আপনার আসন্ন মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদানে ঘাটতির একটি অংশ যোগ করতে পারেন।
ঋণদাতারা নিশ্চিত হতে চান যে আপনার সম্পত্তির কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম দেওয়া হয়েছে, কারণ এটি তাদের বিনিয়োগকে বিপদে ফেলতে পারে।
আপনি আপনার এসক্রো অ্যাকাউন্ট অপ্ট আউট বা বাতিল করতে এবং আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি করের জন্য নিজেরাই পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারেন। এটি আপনার বন্ধকী ধরনের, আপনার ডাউন পেমেন্টের আকার এবং আপনার ইক্যুইটির উপর নির্ভর করতে পারে।
যদি আপনার একটি প্রচলিত ঋণ থাকে, আপনি একটি এসক্রো মওকুফের জন্য যোগ্য হতে পারেন যদি আপনি কমপক্ষে 20% কম করেন বা সময়মত অর্থপ্রদান করার ইতিহাস থাকে। এফএইচএ ঋণের জন্য ঋণের জীবনকালের জন্য এসক্রো অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন হতে পারে, যখন VA ঋণ এসক্রো প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে।
এমনকি এটির প্রয়োজন না হলেও, কিছু লোক তাদের বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এসক্রো ব্যবহার করতে পছন্দ করে। পরিচালনা করার জন্য আপনার কাছে কম বিল থাকবে এবং বড় বার্ষিক বা দ্বিবার্ষিক অর্থপ্রদানের চেয়ে মাসিক অর্থপ্রদান করা সহজ হতে পারে। আপনি যদি এসক্রো অ্যাকাউন্ট ব্যবহার না করেন তবে আপনাকে একটি ফি দিতে বা উচ্চ সুদের হার পেতে হতে পারে৷
তবুও, এমন কিছু সময় আছে যখন আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা সরাসরি পরিশোধ করা বাঞ্ছনীয় হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনাকে শুধুমাত্র বার্ষিক প্রিমিয়াম দিতে হয়, তাহলে আপনি সারা বছর ধরে অর্থ দিয়ে স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগ করতে পারেন।
আপনার যদি একটি এসক্রো অ্যাকাউন্ট থাকে এবং আপনি সময়মতো আপনার বন্ধকী পরিশোধ করছেন, তাহলে আপনার বাড়ির বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য বন্ধকী কোম্পানির আইনি বাধ্যবাধকতা থাকতে পারে। এমনকি অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত টাকা না থাকলে আপনার পক্ষ থেকে অর্থপ্রদান করার প্রয়োজন হতে পারে।
কিন্তু ভুল হতে পারে। আপনি যদি দেখেন যে একটি অর্থপ্রদান মিস হয়েছে এবং নীতিটি এখনও রয়ে গেছে, আপনার বন্ধকী কোম্পানির সাথে যোগাযোগ করুন এবং এটিকে এখনই ভুল সংশোধন করতে বলুন। যদি তা না হয়, তাহলে আপনি একটি আলাদা "ত্রুটির নোটিশ" পাঠাতে চাইতে পারেন এবং কোম্পানিকে অর্থপ্রদান করতে হতে পারে এবং সংশ্লিষ্ট ফি কভার করতে হতে পারে৷
যদি আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসিটি অর্থপ্রদান না করার কারণে বাতিল হয়ে থাকে, তবে আপনি অতীতের বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরেও এটি পুনঃস্থাপন করতে সক্ষম হতে পারেন। বন্ধকী কোম্পানি আপনার বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ না করার কারণে আপনার পলিসি শেষ হওয়ার পরে যদি এটি ঘটে তাহলে আপনি একজন অ্যাটর্নির সাথে যোগাযোগ করতে চাইতে পারেন৷
অনেক বাড়ির মালিক তাদের বন্ধকী পেমেন্টের অংশ হিসাবে তাদের বাড়ির মালিকদের বীমা এবং সম্পত্তি করের জন্য অর্থ প্রদান করে। কিন্তু আপনার বিকল্পগুলি আপনি যে ধরনের বন্ধক পাবেন তার উপর নির্ভর করতে পারে এবং আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার সময় বা আপনি আপনার ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করলে সেগুলি পরিবর্তিত হতে পারে।
যখন আপনার একটি পছন্দ থাকে, তখন বিবেচনা করুন আপনি বিলগুলি পরিচালনা করতে চান নাকি বন্ধকী পরিষেবা আপনার পক্ষ থেকে সেগুলি পরিশোধ করতে চান। শুধু মনে রাখবেন মাঝে মাঝে আপনার বীমা প্রদানকারীর সাথে চেক করে নিশ্চিত করুন যে এটি পেমেন্ট পেয়েছে।