জীবন বীমা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার প্রিয়জনকে আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করার একটি উপায় অফার করে। কিছু ধরণের জীবন বীমা একটি অতিরিক্ত সুবিধার সাথে আসে:নগদ মূল্য যা আপনি আপনার জীবদ্দশায় তৈরি করতে এবং তা অর্জন করতে পারেন।
একটি ক্যাচ আছে, যদিও. আপনি মৃত্যুর আগে আপনার জীবন বীমা থেকে নগদ মূল্য ব্যবহার না করলে, অর্থ জীবন বীমা ক্যারিয়ারে ফিরে যায়। এই ঝুঁকির কারণে, আপনাকে একটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসির ভালো-মন্দ এবং এটি কেনার আগে আপনি কীভাবে এটি ব্যবহার করতে পারেন তা সাবধানে বিবেচনা করা উচিত।
নগদ মূল্য কি?
দুটি মৌলিক ধরনের জীবন বীমা আছে:মেয়াদী জীবন এবং স্থায়ী জীবন।
- মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয় (সাধারণত 20 বছর)। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের মূল্য হল পেআউট বা মৃত্যু সুবিধা, যা আপনার মৃত্যুতে আপনার সুবিধাভোগীরা পাবেন। অন্য কোন নগদ সুবিধা নেই.
- স্থায়ী জীবন বীমা আপনার সমগ্র জীবন স্থায়ী হয় (অথবা 99 বছর বয়স পর্যন্ত, নীতির উপর নির্ভর করে)। স্থায়ী জীবন বীমার একটি নগদ মূল্য আছে। এই নগদ মূল্য জীবন বীমা আপনার প্রিমিয়াম অর্থপ্রদানের একটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে রাখে যা বীমা ক্যারিয়ারের দ্বারা নিশ্চিত হারে ট্যাক্স-বিলম্বিত সুদ অর্জন করে (সাধারণত 1% থেকে 2%)। শেষ পর্যন্ত, আপনার পলিসির নগদ মূল্য পলিসির অভিহিত মূল্যের সমান বা অতিক্রম করতে পারে।
আপনার বীমা পলিসির নগদ মূল্য দিয়ে আপনি কী করতে পারেন? আপনার বীমা পলিসির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প থাকতে পারে:
- যখন টাকার প্রয়োজন হয় তখন এটি থেকে ধার নিন
- নগদ মূল্যের বিনিময়ে পলিসি সমর্পণ করুন
- প্রিমিয়াম দিতে নগদ মূল্য ব্যবহার করুন
- আপনার মৃত্যু সুবিধা বাড়াতে এটি ব্যবহার করুন
অবশ্যই, আপনি নগদ মান বাড়াতেও ছেড়ে দিতে পারেন। শুধু সচেতন থাকুন যে আপনার মৃত্যুতে, নগদ মূল্য সাধারণত বীমা কোম্পানির কাছে ফিরে আসে, আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে নয়।
মৃত্যুতে নগদ মূল্যের কী ঘটে?
সমগ্র জীবন এবং সর্বজনীন জীবন স্থায়ী জীবন বীমার দুটি প্রধান প্রকার। যদিও উভয় ধরণের বীমার নগদ মূল্য রয়েছে, তাদের মধ্যে কিছু গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে।
সারা জীবন বীমা:
- পলিসির জীবনের জন্য আপনার কভারেজ এবং প্রিমিয়াম একই থাকবে৷
- আপনার মৃত্যুতে পলিসির যেকোনো নগদ মূল্য বীমাকারীর কাছে বাজেয়াপ্ত করা হবে।
সর্বজনীন জীবন বীমা:
- আপনি চাইলে আপনার কভারেজ এবং প্রিমিয়াম পরিবর্তন করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার প্রয়োজন পরিবর্তন হলে আপনি আপনার কভারেজ কমাতে বেছে নিতে পারেন।
- কিছু সার্বজনীন জীবন নীতি আপনাকে আপনার উপকারভোগীরা যে মৃত্যু সুবিধা পাবেন তাতে নগদ মূল্য যোগ করার বিকল্প দেয়। যাইহোক, এটি করলে সাধারণত আপনার প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পাবে। যেহেতু স্থায়ী জীবন বীমা ইতিমধ্যেই টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের তুলনায় অনেক দামী, তাই আপনি আপনার খরচ যোগ করতে চাইবেন না।
আপনার নগদ মূল্য কিভাবে অ্যাক্সেস করবেন
আপনার নির্দিষ্ট বীমা নীতির উপর নির্ভর করে, আপনি বিভিন্ন উপায়ে আপনার নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে পারেন।
- টাকা উত্তোলন করুন। আপনি সাধারণত আপনার জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য থেকে ট্যাক্স পরিশোধ না করেই অর্থ উত্তোলন করতে পারেন - যতক্ষণ না প্রত্যাহার করা পরিমাণ আপনি এখন পর্যন্ত প্রিমিয়ামে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন তার বেশি না হয়। আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে নগদ মূল্য প্রত্যাহার করতে পারেন, একটি শিশুর কলেজ টিউশন অর্থায়ন বা আপনার বয়স হিসাবে নার্সিং হোম যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন।
- নীতি সমর্পণ করুন৷৷ পলিসির সম্পূর্ণ নগদ মূল্য প্রত্যাহার করলে পলিসি বাতিল হয়ে যায়। একে বলা হয় নীতি সমর্পণ। আপনি একটি পলিসি সমর্পণ করতে চাইতে পারেন যদি আপনার সুবিধাভোগী মারা যায় বা মৃত্যু সুবিধার আর প্রয়োজন না থাকে। একটি পলিসির নগদ সমর্পণ মূল্য হল আপনি প্রিমিয়ামের সাথে যে পরিমাণ সুদ, কোনো বকেয়া ঋণ বা অপ্রদেয় প্রিমিয়াম বিয়োগ করেছেন। নগদ সমর্পণ মূল্যের উপর আপনাকে সমর্পণ ফি বা আয়করও দিতে হতে পারে।
- লোন নিন। আপনি যখন আপনার নিজের বীমা পলিসির নগদ মূল্য থেকে ধার করেন তখন ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন নেই। আসলে, আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে না। যাইহোক, সুদ জমা হতে থাকে; যদি সুদ আপনার নগদ মূল্যকে ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনার পলিসি শেষ হয়ে যেতে পারে। এছাড়াও সচেতন থাকুন যে কোনো অপ্রয়োজনীয় ঋণ, সুদ এবং ফি আপনার মৃত্যু বেনিফিট থেকে বিয়োগ করা হবে, আপনার সুবিধাভোগীরা যে পরিমাণ পাবেন তা হ্রাস করবে।
- আপনার বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করুন। একবার আপনার নগদ মূল্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে পৌঁছে গেলে, আপনি আপনার বীমা প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে এটি ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন। প্রিমিয়াম প্রদানের জন্য আপনি যে অর্থ ব্যবহার করতেন তা বিনিয়োগ করা যেতে পারে, সম্ভাব্যভাবে আপনার জীবন বীমা পলিসির তুলনায় উচ্চতর আয় উপার্জন করতে পারে। শুধু আপনার নগদ মূল্যের উপর ট্যাব রাখুন:যদি এটি এত কমে যায় যে এটি আপনার প্রিমিয়ামগুলি কভার করতে পারে না, তাহলে আপনার পলিসি শেষ হয়ে যেতে পারে।
- আপনার মৃত্যু সুবিধা বাড়াতে এটি ব্যবহার করুন। কিছু স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি আপনাকে উচ্চতর মৃত্যু সুবিধার জন্য আপনার নগদ মূল্যের ব্যবসা করতে দেয়। যদি আপনার নিজের পলিসিতে নগদ মূল্যের প্রয়োজন না হয়, তাহলে এটি আপনার প্রিয়জনের কাছে আরও টাকা রেখে যাওয়ার একটি উপায় হতে পারে।
নগদ মূল্য জীবন বীমা কি মূল্যবান?
জীবন বীমা কেনা যা নগদ মূল্য তৈরি করে অর্থ উপার্জনের একটি সহজ উপায় বলে মনে হতে পারে। কিন্তু নগদ মূল্যের জীবন বীমা টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে দামী - 15 গুণ পর্যন্ত ব্যয়বহুল। নগদ মূল্য গড়ে তুলতে সময় লাগে; সেই টাকা ধার নেওয়া বা উত্তোলন করা আপনার সুবিধাভোগীদের মৃত্যু সুবিধা কমাতে পারে বা আয়কর দিতে পারে। অবশেষে, একটি জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্যের রিটার্ন সাধারণত 401(k) বা IRA প্ল্যানে বিনিয়োগকারীদের সাথে মেলে না। আপনি মেয়াদী জীবন বীমা কেনা এবং নগদ মূল্যের প্রিমিয়ামে যে অর্থ ব্যয় করতেন তা বিনিয়োগ করা ভাল হতে পারে।
নগদ মূল্য জীবন বীমা বোধগম্য হতে পারে যদি আপনি ইতিমধ্যেই অন্যান্য বিনিয়োগ যানবাহনগুলিকে সর্বোচ্চ করে থাকেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যে কীভাবে একটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসি আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনার সাথে মানানসই হতে পারে। এছাড়াও এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট নিরীক্ষণের জন্য সাইন আপ করার কথা বিবেচনা করুন। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখা নিরাপদ অবসরের জন্য আপনার কৌশলের অংশ হওয়া উচিত।
