জীবন বীমা আয় একটি প্রিয়জনের হারানোর পরে চাপের একটি প্রধান উত্স উপশম করতে সাহায্য করতে পারে, সদ্য শোকাহতদের তাদের আর্থিক বিষয়ে বিরক্ত না করে তাদের মানসিক চাহিদাগুলির দিকে ঝুঁকতে সময় দেয়৷

কিন্তু হঠাৎ করে বিপুল পরিমাণ অর্থের আগমন চ্যালেঞ্জিং সিদ্ধান্তও উপস্থাপন করতে পারে। সেই ডলার সঞ্চয়, ব্যয় বা বিনিয়োগ করবেন কিনা তা নির্ধারণ করার আগে , মিশিগানের শেলবি টাউনশিপে স্ট্র্যাটেজিক ওয়েলথ অ্যাডভাইজার গ্রুপের প্রতিষ্ঠাতা এবং প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা টিম সুলিভান বলেছেন, সুবিধাভোগীর সম্পদ এবং উদ্দেশ্যগুলির একটি সতর্ক পর্যালোচনা করা হচ্ছে৷

"আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের সাথে একটি সম্পূর্ণ আর্থিক বিশ্লেষণ করি যারা একটি জীবন বীমা সুবিধা পান, তাই আমরা উপলব্ধ কোনো পছন্দের উপর কাজ করার আগে তাদের জন্য কী অর্থপূর্ণ তা নির্ধারণ করতে আমরা তাদের সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্রটি দেখতে পারি," তিনি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। "এটি ব্যবহার করার অনেক উপায় আছে।"

এই ধরনের বিশ্লেষণ শুধুমাত্র জীবন বীমা পেআউট কিভাবে ব্যবহার করা উচিত তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে না, তবে কীভাবে মৃত্যু সুবিধা সংগ্রহ করা উচিত।

সাধারনত, একটি জীবন বীমা মৃত্যু বেনিফিট পেআউট একটি টাকা আকারে করা যেতে পারে , একটি বার্ষিকী হিসাবে , অথবা নিয়মিত কিস্তি আকারে .

একটি জীবন বীমা পরিশোধ করযোগ্য? একটি নিয়ম হিসাবে, জীবন বীমা মৃত্যুর সুবিধাগুলি সুবিধাভোগীদের আয়করমুক্ত বিতরণ করা হয়, এবং সেই আয়গুলি কীভাবে ব্যবহার করা হয় তার জন্য কোনও বিধিনিষেধ নেই। (আরো জানুন: জীবন বীমা:3টি আয়কর সুবিধা)

প্রথম পদক্ষেপ:অপেক্ষা করুন

সুলিভান বলেন, আপনি যদি জীবন বীমা পেআউট পান, তাহলে সেই আয়গুলি সবচেয়ে উপযুক্ত কাজে লাগানো নিশ্চিত করার সর্বোত্তম উপায় হল যে কোনো তাৎক্ষণিক আর্থিক সিদ্ধান্তে বিলম্ব করা।

"আপনাকে প্রথমে যা করা উচিত তা হল বিরতি বোতামটি টিপুন," তিনি বলেছিলেন। "আপনি একজন পত্নী বা পরিবারের সদস্যের ক্ষতির মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন, তাই আপনি স্পষ্টভাবে চিন্তা করছেন না। সেই অর্থের উদ্দেশ্য কী হওয়া উচিত তা বের করার জন্য আপনার সময় প্রয়োজন।”

প্রথম কয়েক মাসের জন্য ডেথ বেনিফিট অফ-লিমিট ঘোষণা করাও সুবিধাভোগীদের খরচের স্রোত প্রতিরোধ করতে সাহায্য করতে পারে।

সুলিভান বলেন, "জীবন বীমা পেআউট পান এমন অনেক লোক এর আগে কখনোই সেই পরিমাণ অর্থ পায়নি এবং কেউ কেউ ফুরিয়ে যায় এবং একটি স্পোর্টস কার কিনে বা বোকামি করে খরচ করে"। "তারা থামানোর পরিবর্তে তাত্ক্ষণিক তৃপ্তি বেছে নেয়, 'এক মিনিট অপেক্ষা করুন। আমার কাছে অবসর বা আমার বাচ্চার কলেজ শিক্ষার জন্য আলাদা করে কিছু নেই৷''

বিকল্পগুলি গবেষণা করার জন্য সময় নেওয়া এবং জ্ঞানী উত্স থেকে পরামর্শ সংগ্রহ করা সুবিধাভোগীদের একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে৷

বিকল্প 1:ঋণ পরিশোধ করুন

আপনি যদি ঋণের মধ্যে চাপা পড়ে থাকেন, উদাহরণস্বরূপ, একমুঠো অর্থ প্রদান করা এবং উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স বা স্টুডেন্ট লোন থেকে নিজেকে পরিত্রাণ দেওয়া অর্থবোধক হতে পারে যা আপনাকে ভারসাম্যপূর্ণ করছে, ব্রায়ান বিবো বলেছেন, একজন আর্থিক পেশাদার। অ্যাভন, ওহিওতে জেএল স্মিথ গ্রুপ।

এটি নিষ্পত্তিযোগ্য আয়কে মুক্ত করে যা একটি অবসর অ্যাকাউন্টে বা স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে পুনঃনির্দেশিত করা যেতে পারে, যেমন একটি বাড়ির জন্য ডাউন পেমেন্ট৷

"যদি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ বা উচ্চ-সুদে ঋণ থাকে, তাহলে এটিই প্রথম স্থান যা সম্ভবত কোনো জীবন বীমা আয় ব্যবহার করা উচিত," বিবো একটি সাক্ষাত্কারে পরামর্শ দিয়েছেন৷ "এটি কেবল ঋণই দূর করবে না, তবে মাসিক খরচও কম করবে।"

এটি বিনিয়োগের উপর রিটার্ন সম্পর্কে, তিনি বলেন। সাধারণত বলতে গেলে, আপনি যদি একটি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্সে সুদ পরিশোধ করেন তাহলে আপনি বিনিয়োগ করে সামগ্রিক অর্থ উপার্জন করতে পারবেন না, বিবো ব্যাখ্যা করেছেন।

"এমন কোনো বিনিয়োগ নেই যা ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির মতো 20 শতাংশ বা তার বেশি রিটার্ন দেবে," তিনি বলেন৷

বিকল্প 2:একটি জরুরি তহবিল তৈরি করুন

জীবন বীমা সুবিধার মতো যেকোন ধরনের একটি অস্বস্তিকরও আপনার জরুরি তহবিল শুরু করার বা সংগ্রহ করার একটি চমৎকার সুযোগ, যদি আপনি ইতিমধ্যে তা না করে থাকেন।

আপনার জীবন বীমা পলিসি সুবিধার একটি অংশ সম্ভাব্যভাবে একটি তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে (যেমন একটি সঞ্চয় বা মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট) স্থাপন করা যেতে পারে যা ভবিষ্যতের আর্থিক জরুরী অবস্থা কভার করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। এই ধরনের সঞ্চয়গুলি নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা খরচ, বাড়ির মেরামত, বা রাস্তার নিচে একটি অস্থায়ী চাকরি হারানো আপনার সঞ্চয় পরিকল্পনাকে বিপর্যস্ত করবে না — বা আরও খারাপ, আপনার পরিবারকে ঋণের মধ্যে ডুবিয়ে দেবে। (আরো আবিষ্কার করুন: জরুরী তহবিলের বুনিয়াদি)

"একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ থাকা আপনার আর্থিক সুস্থতার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ," বলেছেন বিবো৷ "আপনার গাড়ি ভেঙ্গে গেলে বা আপনার একটি নতুন চুল্লির প্রয়োজন হলে কমপক্ষে $10,000 থেকে $20,000 সহ একটি জরুরি তহবিল থাকা গুরুত্বপূর্ণ।"

অনেক আর্থিক পেশাদাররা সুপারিশ করেন যে কর্মরত আমেরিকানদের কমপক্ষে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় একটি জরুরি তহবিলে আলাদা করে রাখা হয়, এমনকি স্ব-নিযুক্ত এবং যাদের আয়ের স্থিতিশীলতার অভাব রয়েছে তাদের জন্য আরও বেশি৷

বিকল্প 3:একটি বার্ষিক মূল্য কিনুন

কেউ কেউ যারা জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা পান, অবশ্যই তাদের মাসিক জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য এই অর্থের প্রয়োজন।

এটি বিশেষত অল্পবয়সী পরিবারের জন্য সত্য হতে পারে যেগুলিকে উপার্জনকারীর বেতন চেকগুলি প্রতিস্থাপন করতে হবে বা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যারা তাদের স্ত্রী মারা যাওয়ার পরে এবং একটি সামাজিক সুরক্ষা চেক সংগ্রহ করা বন্ধ করে পরিবারের আয়ের দ্বিতীয় উত্স হারিয়ে ফেলেন৷

এই ক্ষেত্রে, একটি বার্ষিক ক্রয় করার জন্য জীবন বীমা পলিসি ডেথ বেনিফিট ব্যবহার করা বোধগম্য হতে পারে। (কিছু জীবন বীমা পলিসিতে নিষ্পত্তির বিকল্প হিসাবে একটি বার্ষিকী থাকতে পারে।)

বিভিন্ন লক্ষ্য অর্জনের লক্ষ্যে বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে। কিছু বার্ষিকী একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ প্রদানের উপর ফোকাস করে যা অবিলম্বে বা ভবিষ্যতে শুরু হয়। অন্যগুলি আপনাকে অবসর গ্রহণের মতো দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য সঞ্চয় জমা করতে সহায়তা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। (আরো জানুন: বার্ষিকতার প্রকার এবং তারা কিভাবে কাজ করে)

বার্ষিক, তবে জটিল। আপনি যদি একটি বিবেচনা করে থাকেন তবে নিশ্চিত করুন যে সেই নির্দিষ্ট বার্ষিকীর সাথে সম্পর্কিত যে কোনও বিপণন সামগ্রী সাবধানে পড়তে ভুলবেন না। একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করাও বুদ্ধিমানের কাজ, যিনি আপনাকে আপনার বিকল্পগুলির বিষয়ে গাইড করতে পারেন।

বিকল্প 4:কিস্তি সংগ্রহ করুন

কিস্তির অর্থ প্রদান সুবিধাভোগীদের অনুরূপ আয়ের নিশ্চয়তা প্রদান করতে পারে। একটি পদ্ধতিগত প্রত্যাহার হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, জীবন বীমা কোম্পানি, উদাহরণস্বরূপ, 10 বছরের মধ্যে বার্ষিক মোট মৃত্যু সুবিধার 10 শতাংশ প্রদান করতে পারে। সাধারণত, মৃত্যু সুবিধার যে অংশটি এখনও পরিশোধ করা হয়নি তা সুবিধাভোগীর জন্য সুদ অর্জন করতে থাকে।

কিন্তু সচেতন থাকুন যে মৃত্যুর সুবিধা নিজেই আয়করের অধীন নাও হতে পারে, যারা একটি কিস্তি পরিশোধের বিকল্প নির্বাচন করেন তাদের দ্বারা অর্জিত কোনো সুদ করযোগ্য হতে পারে।

বিকল্প 5:বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করুন

যাদের জীবন বীমা পলিসি সুবিধার অবিলম্বে প্রয়োজন নেই তারা এর পরিবর্তে একমুঠো অর্থপ্রদান বেছে নিতে পারে এবং সম্ভাব্য বৃদ্ধির জন্য স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণে এটি (আংশিক বা সম্পূর্ণভাবে) বিনিয়োগ করতে পারে। এখানে আবার, একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে আপনার বয়স, লক্ষ্য এবং ঝুঁকির সহনশীলতার জন্য কোন বিনিয়োগের মিশ্রণ আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত হতে পারে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে। (আরো জানুন: আমি কি ধরনের বিনিয়োগকারী?)

আপনি যদি সম্পূর্ণরূপে আপনার 401(k) এবং IRA অর্থায়ন না করে থাকেন, উদাহরণস্বরূপ, জীবন বীমা আয় আপনার সঞ্চয়ের পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি অবসর গ্রহণের দিকে আপনার অর্জিত আয়ের একটি বড় শতাংশ অবদান রাখতে পারেন।

"জীবন বীমার অর্থ ব্যবহার করে আপনার নিজের অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করা প্রচুর পরিমাণে সম্পদ তৈরি করতে পারে," বলেছেন বিবো৷

একটি করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে একটি বৈচিত্র্যময় স্টক পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ সময়ের সাথে সাথে চক্রবৃদ্ধিও তৈরি করতে পারে যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি অর্থায়ন করতে সাহায্য করতে পারে, যেমন একটি ছুটির বাড়ি কেনা বা 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়া।

ব্যাংকরেট ডটকম রিটার্ন অন ইনভেস্টমেন্ট ক্যালকুলেটর অনুসারে, একজন 40 বছর বয়সী যিনি একটি করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে $100,000 বিনিয়োগ করেন এবং অন্য কোনো ডাইম বিনিয়োগ করেন না তার 25 বছর পরে $424,000 হতে পারে, অনুমান করে 7 শতাংশ বার্ষিক রিটার্ন হার।

বিকল্প 6:শিশুদের শিক্ষা

সুবিধাভোগীরা তাদের পেআউটের একটি অংশ তাদের সন্তানদের শিক্ষার জন্য একটি কলেজ তহবিলে রাখতে পারে। CalcXML.com-এর 529 ক্যালকুলেটর অনুসারে, একটি 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনায় এককালীন $50,000 বিনিয়োগ সম্ভাব্যভাবে 12 বছরে 101,000 ডলারে দ্বিগুণ হতে পারে, যা 6 শতাংশ বার্ষিক বৃদ্ধির হার ধরে নেয়৷

একটি 529 প্ল্যানে অবদানগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী ভিত্তিতে করা হয়, তবে যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হলে উপার্জন এবং বিতরণগুলি কর-মুক্ত।

"যদি আপনার কাছে জীবন বীমা থেকে অতিরিক্ত তহবিল থাকে, তাহলে সেই অর্থ একটি শিশুর জন্য 529 বা UTMA অ্যাকাউন্টে রাখলে তা তাদের ভবিষ্যতকে সাহায্য করবে," বলেছেন বিবো। ইউটিএমএ, বা অপ্রাপ্তবয়স্কদের জন্য ইউনিফর্ম গিফট অ্যাক্ট, অ্যাকাউন্টগুলি কার্যকরভাবে হেফাজতকারী অ্যাকাউন্ট যা নাবালকদের প্রাপ্তবয়স্ক না হওয়া পর্যন্ত তাদের সম্পদ ধরে রাখতে ব্যবহৃত হয়। (আরো জানুন: কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্ট বোঝা)

বিকল্প 7:একটি সমন্বয় পদ্ধতি

অন্যদের জন্য, মৃত্যু সুবিধা যথেষ্ট বড় হলে, একটি সম্মিলিত পদ্ধতি সবচেয়ে উপযুক্ত হতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, একজন উপকারভোগী 12 থেকে 15 বছরের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার করার লক্ষ্যে একটি বার্ষিক বা কিস্তি পরিকল্পনার মাধ্যমে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ তৈরি করতে মৃত্যু সুবিধার অংশ ব্যবহার করতে পারে। একই সময়ে, তিনি বা তিনি মৃত্যুর সুবিধার অবশিষ্ট অংশ ঊর্ধ্বমুখী সম্ভাবনার জন্য স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করতে পারেন।

তাত্ত্বিকভাবে, সেই কৌশলটি সুবিধাভোগীকে স্বল্পমেয়াদী জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার করতে সক্ষম করবে, যেখানে মৃত্যু সুবিধার বিনিয়োগকৃত অংশকে সম্ভাব্য রিটার্ন জেনারেট করার জন্য পর্যাপ্ত সময় দেবে (এবং যে কোনও ওয়াল স্ট্রিট মন্দা থেকে বেরিয়ে আসবে)। যদি বিনিয়োগের পোর্টফোলিও সেই 12 থেকে 15 বছরে যুক্তিসঙ্গত হারে রিটার্ন জেনারেট করে, তাহলে এটি সম্ভাব্যভাবে আরও এক দশকের আয় প্রদানে সাহায্য করতে পারে।

অবশ্যই, সেই কৌশলটির জন্য সুবিধাভোগীকে সম্ভাব্য উচ্চ রিটার্ন জেনারেট করার সুযোগের বিনিময়ে একটি নির্দিষ্ট স্তরের ঝুঁকি গ্রহণ করতে হবে।

আর্থিক বিশেষজ্ঞরা বলছেন যে সুবিধাভোগীরা কখনও কখনও ভুলে যান যে খুব রক্ষণশীল হওয়া তাদের আর্থিক ঝুঁকিতেও প্রকাশ করে। এর কারণ তারা তাদের অর্থকে মূল্যস্ফীতির কারণে ক্রয় ক্ষমতার সম্ভাব্য ক্ষতি পূরণের জন্য পর্যাপ্ত রিটার্ন জেনারেট করার সুযোগ অস্বীকার করছে। একচেটিয়াভাবে মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ডে বিনিয়োগ করা, উদাহরণস্বরূপ — যেগুলিকে একটি কম-ঝুঁকিপূর্ণ, কম-রিটার্ন বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করা হয় — দীর্ঘমেয়াদে তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য একজন সুবিধাভোগীর যে ধরনের রিটার্ন প্রয়োজন তা নাও হতে পারে৷

যেকোনো বিনিয়োগ কৌশলের মতোই, একজন বিশ্বস্ত আর্থিক পেশাদারের কাছ থেকে নির্দেশনা নেওয়া একটি ভালো ধারণা।

বিকল্প 8:একটি উত্তরাধিকার প্রতিষ্ঠা করা৷

অন্যরা যারা ভাগ্যবান তাদের নিজেদের আর্থিক চাহিদা পূরণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন তারা পরিবর্তে তাদের জীবন বীমার অর্থ একটি প্রিয় দাতব্য সংস্থা বা সংস্থাকে সমর্থন করার জন্য ব্যবহার করতে চাইতে পারেন।

এটি মৃত্যু সুবিধার সরাসরি অনুদানের মাধ্যমে বা নতুন জীবন বীমা কেনার জন্য সেই সুবিধা ব্যবহার করে করা যেতে পারে, যা নিয়ন্ত্রণ সুবিধা প্রদান করতে পারে৷

উদাহরণস্বরূপ, কেউ একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করতে পারে, যেমন একটি সম্পূর্ণ জীবন পলিসি, এবং তারা মারা যাওয়ার পরে একটি দাতব্য সংস্থাকে সুবিধাভোগী হিসাবে মনোনীত করতে পারে। দাতা তার জীবদ্দশায় স্থায়ী পলিসির মালিকানা ধরে রাখবে, তাদের পলিসির নগদ মূল্যে অবিরত অ্যাক্সেসের অনুমতি দেবে। ¹

অথবা, পলিসির মালিক যে কোনো লভ্যাংশ দান করতে পারেন যেটি নির্দিষ্ট সমগ্র জীবন পলিসি তাদের জীবদ্দশায় তাদের বেছে নেওয়া দাতব্য বা দাতব্য প্রতিষ্ঠানে তৈরি করে। ² দাতাকে অগত্যা নীতির সুবিধাভোগী হিসাবে দাতব্য প্রতিষ্ঠানের নাম দিতে হবে না। (আরো জানুন: দাতব্যের জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করা)

উপসংহার

জীবন বীমার অর্থ অনেক চাহিদার সমাধান করতে পারে, যা উপকারভোগীদের প্রিয়জনের হারানোর পরে তাদের আর্থিক ঘর সাজানোর জন্য প্রয়োজনীয় সংস্থান দেয়।

এই ডলারগুলিকে কীভাবে কাজে লাগানো যায় তা নির্ধারণ করতে, তবে, একজন পেশাদারের কাছ থেকে নির্দেশনা নেওয়া এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷