জীবন বীমার সবচেয়ে সাধারণ, মৌলিক রূপ কী? বেশিরভাগ আর্থিক বিশেষজ্ঞ এবং মাভেনরা আপনাকে বলবে এটি একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি।

কারণ টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য মৃত্যু সুবিধা সুরক্ষা কেনা। উদাহরণস্বরূপ, 20 বছরের $500,000 মেয়াদী বীমা পলিসির সাথে, আপনার পরিবার বা অন্য সুবিধাভোগী $500,000 পাওয়ার আর্থিক সুরক্ষা পায় যদি আপনি 20 বছরের মেয়াদে চলে যান। বেশি কিছু না, কমও না।

এটি একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি বোর্ড জুড়ে প্রায় একই রকমের পরামর্শ দেয় বলে মনে হচ্ছে। ঠিক?

ভুল।

মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির মান এবং সুবিধা ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, এর উপর নির্ভর করে:

• পলিসির জন্য প্রস্তাবিত এবং বেছে নেওয়া বৈশিষ্ট্যগুলি৷৷
• নীতি নবায়ন বা রূপান্তর করার বিধান।
• ইস্যুকারী কোম্পানি।

এই বৈচিত্রগুলি বোঝার জন্য, মেয়াদী জীবন বীমা এবং স্থায়ী বীমার মধ্যে পার্থক্য বোঝা প্রথমে গুরুত্বপূর্ণ৷

স্থায়ী বীমা, যা সমগ্র এবং সর্বজনীন জীবন বীমা অন্তর্ভুক্ত করে, শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়কাল বা সময়ের "মেয়াদ" নয়, একটি জীবনকালকে কভার করে। তার মানে বৃদ্ধ বয়সে বা স্বাস্থ্যের অবনতিতেও মৃত্যু সুবিধার সুরক্ষা রয়েছে। স্থায়ী নীতিগুলি সাধারণত নগদ মূল্য সঞ্চয় করার অনুমতি দেয় এবং কখনও কখনও লভ্যাংশ অর্জনের সুযোগ দেয়।

এই যুক্ত বৈশিষ্ট্যগুলির কারণে, স্থায়ী পলিসিগুলি মেয়াদী জীবন বীমার চেয়ে বেশি খরচ করে। তাই অনেক লোক, বিশেষ করে যারা জীবন শুরু করে, তারা প্রথমে মেয়াদী নীতির দিকে নজর দেয়। (এতে আপনার কত খরচ হবে? একটি উদ্ধৃতি পান)

কিন্তু মেয়াদী বীমা নিজেই বিভিন্ন প্রকার এবং আকারে আসতে পারে। মেয়াদের দৈর্ঘ্য সাধারণত পাঁচ থেকে 30 বছর পর্যন্ত হতে পারে। এবং মৃত্যু সুবিধার আকারও ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে।

এছাড়াও, কিছু জীবন বীমা কোম্পানী "রাইডারদের" - চুক্তির বিধান যা উচ্চ প্রিমিয়ামের বিনিময়ে কিছু যুক্ত বৈশিষ্ট্যের জন্য অনুমতি দেয় - মেয়াদী পলিসিতে যোগ করার অনুমতি দেবে৷ উদাহরণস্বরূপ, একটি "প্রিমিয়ামের রিটার্ন" রাইডার সংযুক্ত করা যেতে পারে যা মেয়াদ শেষে পলিসির মালিককে অর্থ ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেবে, যা সাধারণত একটি মেয়াদী পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার সময় ঘটবে না।

অর্থ প্রদান, নবায়ন, রূপান্তর

মেয়াদের দৈর্ঘ্য এবং মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ স্পষ্টতই প্রিমিয়ামের আকারকে প্রভাবিত করবে, যেমন কোনো রাইডার যোগ করবে। তাই ক্রেতার বয়স এবং স্বাস্থ্য হবে। বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট নোট করে যে কিছু বীমাকারী একটি মেয়াদের জন্য পলিসি জারি করবে না যা একজন আবেদনকারীর 80 ^th পরে শেষ হবে জন্মদিন।

মেয়াদী নীতিগুলি বিভিন্ন প্রিমিয়াম পেমেন্ট বিকল্পের সাথেও আসতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছুতে "স্তরের" প্রিমিয়াম প্রদানের বিধান থাকতে পারে, যেখানে অর্থ প্রদান একই থাকে, নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য, তারপর পরবর্তী সময়কালে বৃদ্ধি পায়।

অথবা, একটি নীতি "বার্ষিক পুনর্নবীকরণযোগ্য" হতে পারে যেখানে প্রতি বছর প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পায়। পলিসি পুনর্নবীকরণের অফারটি কতক্ষণ উপলব্ধ থাকবে তা বিমাকারী থেকে বিমাকারীতে পরিবর্তিত হবে৷

মেয়াদী পলিসিগুলি এমন বিধান বা রাইডারগুলির সাথেও আসতে পারে যা তাদের কিছু বা সমস্ত পলিসি মূল্যকে পুরো জীবন বা অন্য ধরণের স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে রূপান্তরিত করার অনুমতি দেয়। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে গ্রাহকদের জন্য যারা তাদের ক্যারিয়ারে পরবর্তীতে স্থায়ী বীমার বিস্তৃত সুবিধাগুলি সুরক্ষিত করার উপায় হিসাবে একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করেছিলেন। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

"একটি শব্দ রূপান্তর বিকল্প এই অর্থে মূল্যবান যে এটি আপনাকে ভবিষ্যতের কভারেজ লক-ইন করতে দেয় যদি কারো স্বাস্থ্যের অবনতি হয় বা তারা নগদ প্রবাহ বৃদ্ধি পায়," বলেছেন ডগলাস কলিন্স, নিউ ইয়র্ক, এনওয়াই-এর ফোর্টিস লাক্স ফিনান্সিয়ালের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী। . "পরিবর্তন শব্দটি এমন একজনের জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করে যার এখন কভারেজ প্রয়োজন, আক্রমনাত্মকভাবে এক থেকে তিন বছরের জন্য ঋণ পরিশোধ করছে, তারপর সেই ঋণ পরিশোধকে পুরো জীবন নীতিতে সরিয়ে দিতে পারে।"

এবং সেইসাথে বিবেচনা করার জন্য কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিকল্প আছে।

আপনি অক্ষম হয়ে গেলে এবং কাজ করতে অক্ষম হলে প্রিমিয়াম রাইডারের একটি মওকুফ প্রিমিয়াম প্রদান করবে। অক্ষমতা কিভাবে সংজ্ঞায়িত করা হয় তাও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। এটি জানাও গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি অক্ষম থাকাকালীন স্থায়ী কভারেজে রূপান্তর করতে পারেন কিনা এবং অক্ষমতা অব্যাহত থাকার সময় কি স্থায়ী পলিসির প্রিমিয়াম মওকুফ করা হবে?

কিন্তু এই ধরনের রূপান্তরের বিধান এবং খরচ আবার, বীমাকারী থেকে বীমাকারীতে পরিবর্তিত হবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি কোম্পানি খুব কম খরচে মেয়াদী বীমা বিকল্প অফার করতে পারে, কিন্তু পুরো জীবন নীতিতে রূপান্তর করার জন্য আরও বেশি চার্জ দিতে পারে। অন্যজন কিছুটা বেশি প্রিমিয়ামে মেয়াদী বীমা অফার করতে পারে, তবে স্থায়ী বীমাতে রূপান্তরের জন্য আরও অনুকূল শর্তাদি অফার করতে পারে।

সঠিক কোম্পানি

এখানেই বীমা ক্যারিয়ারের পছন্দ কার্যকর হয়।

অবশ্যই, অনেক কোম্পানি বিভিন্ন ধরনের মেয়াদী জীবন বীমা অফার করে। কিন্তু সেই টার্ম পলিসির বৈশিষ্ট্য এবং নমনীয়তা কোম্পানি থেকে কোম্পানিতে পরিবর্তিত হবে। এবং, যখন রূপান্তরের কথা আসে, স্থায়ী বীমা পলিসির পরিসর এবং সেইসাথে রূপান্তর শর্তাবলী বীমাকারী থেকে বীমাকারীতে পরিবর্তিত হবে৷

এবং ভুলে যাবেন না বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং ট্র্যাক রেকর্ড। বীমা একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি। আপনি সেই প্রতিশ্রুতি পূরণের জন্য নিরাপত্তা এবং ইতিহাস আছে এমন একটি কোম্পানি চান (ম্যাসমিউচুয়াল 1851 সালে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল এবং এর সাম্প্রতিকতম আর্থিক রেটিং এখানে পাওয়া যাবে)।

তাই শেষ পর্যন্ত, টার্ম ইন্স্যুরেন্সে কোম্পানি থেকে কোম্পানিতে প্রচুর পার্থক্য রয়েছে যা মৌলিক মূল্যের বাইরে তুলনা করা বুদ্ধিমানের কাজ করে। অর্থপ্রদানের শর্তাবলী, এক্সটেনশন এবং রূপান্তর বিকল্প এবং কোম্পানির স্থিতিশীলতা সবই নীতির চূড়ান্ত মূল্যকে যোগ করতে বা হ্রাস করতে পারে। এটি বুদ্ধিমানের সাথে কেনাকাটা করা বা আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলার বিকল্পগুলি সম্পর্কে কথা বলে।