অবসর পরিকল্পনার জন্য বিনিয়োগ অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। "বিনিয়োগ" মানে একটি সম্পদে টাকা রাখা এই প্রত্যাশায় যে এটি বৃদ্ধি পাবে, লভ্যাংশ তৈরি করবে বা সুদ তৈরি করবে। বিনিয়োগগুলি আপনার অর্থ বাড়ানোর জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যদিও বেশিরভাগ, যদি না হয়, বিনিয়োগের ধরনগুলি কিছু ধরণের ঝুঁকি জড়িত৷

এই সংজ্ঞা অনুসারে, বার্ষিকী একটি ভয়ানক বিনিয়োগ। কেন? নীচে বিশেষজ্ঞরা তিনটি কারণের সাথে ওজন করেন:

1) বেশির ভাগ বার্ষিকের আর্থিক বৃদ্ধির কোনো প্রতিশ্রুতি নেই (যদিও আপনি যতটা রাখবেন তার চেয়ে বেশি বের করতে পারেন)

অন্যান্য আর্থিক পণ্যের বিপরীতে, বেশিরভাগ বার্ষিকী রিটার্ন প্রদান করে না — এগুলিকে সত্যিই বিনিয়োগ হিসাবে ভাবা উচিত নয়।

"এটি একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট নয়, এটি তরল নয় এবং আপনার রিটার্ন সম্পূর্ণরূপে নির্ভর করে আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন এবং কখন মারা যাবেন," মাইকেল কিটসেস বলেছেন, কলম্বিয়ার পিনাকল অ্যাডভাইজরি গ্রুপের গবেষণার অংশীদার এবং পরিচালক, মো. একটি আজীবন বার্ষিকী বাজার কি করে তার উপর ভিত্তি করে উপরে এবং নিচে যায় না; আপনি কতদিন বেঁচে আছেন তার উপর ভিত্তি করে এটি উপরে এবং নিচে যায়৷"

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আজীবন বার্ষিকীতে $100,000 রাখেন এবং জীবনের জন্য মাসে $500 পান, 10 বছর পরে আপনি আপনার বার্ষিকী থেকে শুধুমাত্র $60,000 পেয়েছেন। কিন্তু আপনি যদি 20 বছর বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার বার্ষিকী থেকে $120,000 পাবেন। এর বাইরে, আপনি যদি 30 বছর বেঁচে থাকেন তবে আপনি $180,000 পাবেন; এবং 40 বছর পর, আপনি আপনার বার্ষিক থেকে $240,000 পাবেন৷

"আপনি যদি এটিকে একটি বিনিয়োগ হিসাবে দেখতে চান, তাহলে আজীবন বার্ষিকী হল এমন একটি বিনিয়োগ যা আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন আপনাকে উচ্চতর রিটার্ন প্রদান করে," কিটসেস বলেছেন, সেগুলিকে এখনও এমন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷

2) আপনার অর্থ তরল নয় — অনেকেই বার্ষিক অর্থে 'তাদের টাকা বেঁধে রাখার' ভয় পান

তারল্য প্রায়ই অবসরের কাছাকাছি থাকা অনেক বয়স্ক আমেরিকানদের জন্য উদ্বেগের বিষয়:আমার যদি আমার অর্থের প্রয়োজন হয়, আমি কি তা অ্যাক্সেস করতে পারব? আমার বার্ষিক অর্থ প্রদান শুরু হওয়ার আগেই যদি আমি মারা যাই?

এগুলি বৈধ উদ্বেগ, এবং তৃতীয় কারণটি প্রতিনিধিত্ব করে যে বার্ষিকগুলিকে বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়, অবসরকালীন বীমা হিসাবে বিবেচনা করা উচিত৷

কিটসেস বলেছেন, আপনার কখনই আপনার সমস্ত সম্পত্তি বার্ষিকীতে রাখা উচিত নয়৷

"জীবন ঘটে — চিকিৎসা ইভেন্ট, বাড়ি মেরামত, এমন জিনিস যা আপনি একটি স্থির বেতন চেক দিয়ে অর্থ প্রদান করতে পারবেন না — তাই আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিতভাবে সমস্ত কিছুকে নিশ্চিত আয়ে বার্ষিক করার বিষয়ে সতর্ক থাকতে হবে।"

যদিও আপনি সাধারণত একটি বার্ষিক থেকে টাকা তুলতে পারেন, এটি একটি মূল্যের সাথে আসে। Ameriprise Financial-এর মতে, 59½ বছর বয়সের আগে তোলা টাকা 10% IRS পেনাল্টি ট্যাক্সের অধীন হতে পারে, যদি না কোনো ব্যতিক্রম প্রযোজ্য হয়। তাই তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করের দৃষ্টিকোণ থেকে ব্যয়বহুল।

3) লাইফটাইম অ্যানুইটিগুলি বিনিয়োগ হিসাবে ডিজাইন করা হয় না

আজীবন বার্ষিকীগুলি জীবনের জন্য আয়ের গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, সম্পদ বৃদ্ধির জন্য নয়৷

সুদ, রিটার্ন বা লভ্যাংশ তৈরি করার জন্য অর্থ অবশ্যই "বিনিয়োগ" করতে হবে বলে মনে করার জন্য অনেক লোককে শর্ত দেওয়া হয়েছে। যাইহোক, অন্যান্য ধরণের আর্থিক পণ্য রয়েছে যা অন্যান্য — এবং প্রায়শই পছন্দসই — ফলাফলগুলি তৈরি করতে পারে৷

সংজ্ঞা অনুসারে, একটি বার্ষিক একটি বীমা পণ্য যা আয় প্রদান করে। আপনি বীমা কোম্পানীকে একমুঠো অর্থ প্রদান করেন, যা আপনাকে সারাজীবনের জন্য অর্থ প্রদান করে (জীবনকালীন বার্ষিকীর ক্ষেত্রে)। আপনার অর্থ একটি আর্থিক যানবাহনে রেখে এবং বিনিয়োগে ফেরত পাওয়ার আশা করার পরিবর্তে (যেমন আপনি একটি মিউচুয়াল ফান্ড কেনার সময় করেন), আপনি আপনার অর্থ একটি আর্থিক যানবাহনে রাখছেন যা আপনাকে দীর্ঘ সময়ের জন্য পূর্বনির্ধারিত আয়ের গ্যারান্টি দেয়। আপনি যেমন বাস করেন।

যেহেতু আজীবন বার্ষিকীগুলি একটি গ্যারান্টি হিসাবে গঠন করা হয়, এতে সামান্য ঝুঁকি জড়িত থাকে, সেগুলিকে "বিনিয়োগ" হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা ভুল।

"তারা বিনিয়োগ নয়; তারা ট্রান্সফার-অফ-রিস্ক পণ্য,” বলেছেন স্ট্যান হ্যাথকক, একজন বার্ষিক বিশেষজ্ঞ যিনি স্ট্যান দ্য অ্যানুইটি ম্যান দ্বারা যান। "আপনি মনের শান্তির জন্য একটি বার্ষিক মূল্য কিনুন।"

2014 ফিনিক্স কোম্পানির সমীক্ষা অনুসারে, যদিও বার্ষিকীগুলি বিভিন্ন কারণে ব্যবহার করা হয়, প্রায় অর্ধেক (49%) আমেরিকান ইঙ্গিত দেয় যে তারা অবসর গ্রহণের জন্য মাসিক আয়ের একটি অনুমানযোগ্য উত্স সুরক্ষিত করার জন্য একটি ক্রয় করবে৷

"অবসরকালীন আয় তৈরি করার চেষ্টা করার বিশুদ্ধ লক্ষ্য থেকে, আজীবন বার্ষিকীগুলি বরং দক্ষ," কিটসেস বলেছেন। "যখন আপনি অবসরের আয়ের চ্যালেঞ্জ সমাধান করার চেষ্টা করছেন, এটি সত্যিই নিখুঁত বাহন।"

কেন লাইফটাইম বার্ষিকী অবসরের জন্য ব্যবহার করা উচিত?

উপরে উল্লিখিত কারণগুলির জন্য, আজীবন বার্ষিকীগুলি একটি ভয়ানক "বিনিয়োগ"। যাইহোক, এগুলি আপনার অবসরের জন্য একটি দুর্দান্ত আর্থিক সিদ্ধান্ত হতে পারে কারণ সেগুলি আর্থিক পরিকল্পনা সমীকরণ থেকে ঝুঁকি সরিয়ে দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷

"লাইফটাইম" বার্ষিক বার্ষিকীগুলিকে বোঝায় যা জীবনের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা দেয়। যদিও বেশিরভাগ লোকেরা একক প্রিমিয়াম তাৎক্ষণিক বার্ষিকতা উল্লেখ করার জন্য এই শব্দগুচ্ছ ব্যবহার করে, তারা অন্যান্য রূপও নিতে পারে, হ্যাথকক বলেছেন।

"অধিকাংশ লোক যারা 'লাইফটাইম অ্যানুইটি' বলে তারা তাৎক্ষণিক বার্ষিকতার উল্লেখ করছে," তিনি বলেছেন। "আমার জন্য, এটি এমন একটি পণ্য যা জীবনের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা দেয়। এটি বিভিন্ন ধরনের পণ্য হতে পারে:এটি একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী, একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী বা একজন আয় রাইডারের সাথে বিলম্বিত বার্ষিকী হতে পারে, [অন্যান্য পণ্যগুলির মধ্যে]।"

কিন্তু এই বার্ষিকীগুলিকে প্রায়শই অবসরের বিনিয়োগ হিসাবে চিহ্নিত করা হয়, যা পণ্য সম্পর্কে আরও বিভ্রান্তি এবং বিস্তৃত ভুল বোঝাবুঝির দিকে পরিচালিত করে৷

এটি আপনার অবসরের সম্পদের লক্ষ্যে নেমে আসে। আপনি কি রিটার্ন অর্জন করতে চান নাকি আয়ের নিশ্চয়তা দিতে চান। একটি অবসর পরিকল্পনায় উভয় লক্ষ্যেরই স্থান রয়েছে, কিন্তু আপনি বিভিন্ন ধরনের আর্থিক যানবাহনের মাধ্যমে সেগুলি অর্জন করতে পারেন।

আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলি বের করতে, একটি অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন। প্রথমে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করাও গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। পরিকল্পনা প্রক্রিয়া শুরু করতে, আজই একজন উপদেষ্টার সন্ধান করুন।