আমেরিকানরা মৃত্যুকে যতটা ভয় পায় তার চেয়ে বেশি তাদের অর্থ বাঁচতে ভয় পায়।

জরিপ উত্তরদাতাদের একটি বিস্ময়কর 61% বলেছেন যে তারা মারা যাওয়ার চেয়ে তাদের সম্পদের বাইরে বেঁচে থাকতে বেশি ভয় পান, অ্যালিয়ানজের বেবি বুমারদের 2010 সালের সমীক্ষা অনুসারে। গবেষণায় দেখা গেছে যে 44 থেকে 49 বছর বয়সীদের জন্য এই শতাংশ 77%-এ উঠেছিল এবং 40-এর দশকের শেষের দিকে যারা নির্ভরশীল ছিল তাদের জন্য এটি আরও বেশি (82%) বেড়েছে৷

তাই অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সময়, আমেরিকানদের অবশ্যই তাদের অর্থের (প্রায়শই "দীর্ঘায়ু ঝুঁকি" হিসাবে উল্লেখ করা হয়) ঝুঁকির বিরুদ্ধে সতর্ক থাকতে হবে - এমন একটি ভয় যা বার্ষিকী দ্বারা মোকাবেলা করা যেতে পারে, বিশেষজ্ঞরা বলছেন।

মেরিল্যান্ড-ভিত্তিক পিন্যাকল অ্যাডভাইজরি গ্রুপের অংশীদার এবং গবেষণার পরিচালক মাইকেল কিটসেস বলেছেন, "এগুলি বিশেষভাবে আয় প্রদানের উদ্দেশ্যে পণ্য যা আপনি আপনার আয়ু পেরিয়ে থাকেন।" "এটাই সমস্যা বার্ষিকীগুলি সমাধান করার জন্য।"

কিন্তু সেখানে বার্ষিকের একটি চমকপ্রদ অ্যারের সাথে কোন পণ্যটি আপনার জন্য সঠিক তা সিদ্ধান্ত নেওয়া কঠিন হতে পারে।

বার্ষিক 101

সমস্ত বার্ষিকী হল একটি বীমা কোম্পানির সাথে চুক্তি যেখানে আপনি একটি প্রিমিয়াম বা প্রিমিয়ামের একটি সিরিজ প্রদান করেন, তারপর একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নিয়মিত বিরতিতে অর্থপ্রদান পান। মোটামুটিভাবে, বার্ষিকীকে চারটি ভাগে ভাগ করা যায়:

• স্থির – বার্ষিক অর্থপ্রদান প্রতি মাসে একই রকম হয়
• পরিবর্তনশীল — বার্ষিক অর্থ প্রদান বিনিয়োগের রিটার্নের সাথে পরিবর্তিত হয়
• অবিলম্বে — বার্ষিক অর্থ প্রদান অবিলম্বে শুরু হয়
• বিলম্বিত — বার্ষিক অর্থ প্রদান ভবিষ্যতে একটি নির্দিষ্ট তারিখে শুরু হয়

যদিও কেউ কেউ বার্ষিক অর্থকে বিনিয়োগ হিসাবে দেখেন, বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দেন যে এই আর্থিক পণ্যটি কেবল আয় প্রদানের একটি মাধ্যম যা আপনি অবসরের পরে বাঁচতে পারবেন না।

“এটি বীমার একটি রূপ; এটি সম্পদের সর্বোচ্চ বৃদ্ধি নয়,” বলেছেন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাবিদ ডেভিড ব্ল্যাঞ্চেট, যিনি মর্নিংস্টার ইনভেস্টমেন্ট ম্যানেজমেন্টের অবসর গবেষণার প্রধান। "লোকেরা একটি বিনিয়োগের দৃষ্টিকোণ থেকে বার্ষিককে দেখে, কিন্তু সত্যিই এটি একটি হেজ - এমন একটি ঝুঁকির বিরুদ্ধে একটি হেজ যা আপনাকে আর্থিকভাবে ধ্বংস করতে পারে যদি আপনি আপনার 90 এর দশকে থাকেন এবং এতদিন বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় না করেন।"

তাই গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের খোঁজ করলে, অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী অবসরপ্রাপ্তদের নির্দিষ্ট বার্ষিকী বিবেচনা করার পরামর্শ দেন, কারণ তাদের পেআউটগুলি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মতো অন্তর্নিহিত বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে না।

স্থির বার্ষিক শ্রেণীর মধ্যে তাৎক্ষণিক এবং বিলম্বিত বার্ষিকী, যার অর্থপ্রদান এখনই বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে শুরু হয়।

একটি সাম্প্রতিক জার্নাল অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং প্রবন্ধে, ব্ল্যানচেট এই দুই ধরণের বার্ষিকীর মধ্যে পার্থক্যগুলি ভেঙে দিয়েছেন, তাদের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির রূপরেখা দিয়েছেন৷

তার গবেষণায়, ব্ল্যানচেট পরামর্শ দেন যে, তাত্ত্বিকভাবে, বিলম্বিত বার্ষিকী দীর্ঘায়ু ঝুঁকির (বনাম তাৎক্ষণিক বার্ষিকী) বিরুদ্ধে আরও আকর্ষণীয় হেজ প্রদান করে। যাইহোক, প্রতিটি বার্ষিক প্রকারের জন্য বর্তমান অর্থপ্রদানের হারের উপর ভিত্তি করে, তাৎক্ষণিক বার্ষিকীগুলি আজ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য কিছুটা বেশি আকর্ষণীয় বলে মনে হচ্ছে৷

দুই ধরনের অ্যানুইটি সম্পর্কে আরও বিশদভাবে নজর দিলে আপনার জন্য সঠিক পণ্য কোনটি তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।

বিলম্বিত বার্ষিকী — সুবিধা এবং অসুবিধা

বিলম্বিত বার্ষিকী, তাত্ত্বিকভাবে, তাৎক্ষণিক বার্ষিকীর চেয়ে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হস্তান্তর করার আরও কার্যকর উপায়ের প্রতিনিধিত্ব করে, কারণ এই বার্ষিকীগুলি শুধুমাত্র একটি আয় প্রদান করে যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে বেঁচে থাকেন, ব্ল্যানচেট বলেছেন।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি 85 বছর বয়সের পরে জীবনযাপনের সামর্থ্য নিয়ে চিন্তিত হন, তাহলে একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কেনা যা 85 বছর বয়সে শুরু হয় তা নিশ্চিত করতে পারে যে আপনি অবসর গ্রহণের পরবর্তী বছরগুলিতে আর্থিকভাবে কভার করছেন।

"এটি বীমার খরচ কমিয়ে দেয়, কারণ ব্যক্তিদের একটি ভাল অংশ বেনিফিট শুরু হওয়ার তারিখ পর্যন্ত বেঁচে থাকবে না, এবং এমনকি যারা করে তাদের জন্য, বেনিফিট পেমেন্ট শুধুমাত্র কয়েক বছর স্থায়ী হতে পারে," ব্ল্যানচেট লিখেছেন৷

কম খরচ হওয়া সত্ত্বেও, যদি আপনার বয়স 65 বছর হয় এবং 85 বছর বয়স থেকে শুরু হওয়া অর্থপ্রদান সহ একটি বিলম্বিত বার্ষিকী ক্রয় করেন, তাহলে সেই অর্থপ্রদানগুলি শুরু না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে আরও 20 বছর স্থায়ী করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় বা বিনিয়োগ থাকতে হবে।

অবিলম্বে বার্ষিকী — সুবিধা এবং অসুবিধা

আপনি যদি অবসর গ্রহণের প্রথম কয়েক বছরে খুব বেশি ব্যয় করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন, বা এখন স্থির আয়ের ধারায় থাকা নিরাপদ বোধ করেন, তাহলে একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী আপনার জন্য পণ্য হতে পারে।

ব্ল্যানচেট বলেছেন, "আপনি যদি আপনার অর্থ পরিচালনা করতে করতে ক্লান্ত হয়ে পড়েন, তাহলে এটি করার এটি একটি চমৎকার উপায়।"

এছাড়াও, বাজারের প্রতিযোগিতার কারণে তাৎক্ষণিক বার্ষিকীগুলি আরও আকর্ষণীয় অর্থ প্রদান করে। তাৎক্ষণিক বার্ষিকীগুলি বাজারে মোটামুটিভাবে প্রতিষ্ঠিত, বিলম্বিত বার্ষিকীর বিপরীতে, যা শুধুমাত্র গত দশকের মধ্যে আবির্ভূত হয়েছে৷

"তাত্ক্ষণিক বার্ষিক বাজার অবিশ্বাস্যভাবে তরল এবং প্রচুর অংশগ্রহণকারী রয়েছে," ব্ল্যানচেট বলেছেন। "যখন বেশি প্রতিযোগিতা থাকে, তখন এটি গ্রাহকদের জন্য আরও ভাল [পেআউট] তৈরি করে।"

উপরন্তু, তাৎক্ষণিক বার্ষিক স্থগিত বার্ষিকীর চেয়ে বেশি খরচ হয় — যদিও তারা আরও আয় প্রদান করছে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আজ 65 বছর বয়সী হন এবং আপনি 100 বছর না হওয়া পর্যন্ত বেঁচে থাকেন, তাহলে একটি তাৎক্ষণিক বার্ষিকী আপনাকে 35 বছরের জন্য 35টি অর্থ প্রদান করবে। একটি বিলম্বিত বার্ষিকী আপনাকে 15টি অর্থ প্রদান করবে, 85 বছর বয়স থেকে শুরু করে৷

“সুতরাং 35টি অর্থপ্রদানের জন্য 15টির বেশি খরচ হয়। সতর্কতা হল যে আমার আসলে প্রথম 20 বছরের জন্য বার্ষিকতার প্রয়োজন ছিল না; আমার সত্যিই গত 15 বছর ধরে অর্থের প্রয়োজন ছিল, "কিটস বলেছেন। “যদি আমি যা চিন্তা করি তা হল গত 15 বছরের অর্থপ্রদান, তবে আমি কম খরচে [একটি বিলম্বিত বার্ষিকী সহ] পাওয়ার চেষ্টা করছিলাম এমন সমস্ত গ্যারান্টি পাব, কারণ আমি এমন আয় কেনার চেষ্টা করছিলাম না যা আমার প্রয়োজন ছিল না .”

আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়া — আপনার কি একটি বার্ষিকী কেনা উচিত? কি ধরনের?

একটি বার্ষিকী কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার অন্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত যেগুলির জন্য একটি বড় অংশ খরচ করার প্রয়োজন নেই৷

আসলে, আপনি কি জানেন যে আপনি সম্ভবত ইতিমধ্যেই একটি বার্ষিকী পেতে যাচ্ছেন? "আজ, অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সর্বোত্তম তাত্ক্ষণিক বার্ষিকতা হল সামাজিক নিরাপত্তা," ব্ল্যাঞ্চেট বলেছেন। "প্রথম কাজটি আপনার করা উচিত সামাজিক নিরাপত্তা দাবিতে বিলম্ব করা।" প্রকৃতপক্ষে, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি 32% পর্যন্ত বাড়তে পারে যদি আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত তাদের সংগ্রহ শুরু করতে অপেক্ষা করেন। এটি একজন দম্পতির জীবদ্দশায় অতিরিক্ত $300,000 বেনিফিট বা একজন ব্যক্তির জীবদ্দশায় $100,000 হতে পারে,

একবার আপনি আপনার বিদ্যমান জীবনকালের আয়ের উত্স নির্ধারণ করে ফেললে — যেমন সামাজিক নিরাপত্তা, তারপর আপনি একটি বার্ষিকের জন্য আপনার প্রয়োজনীয়তা মূল্যায়ন করতে পারেন। "জিজ্ঞাসা করুন, 'আমি কি আরও গ্যারান্টিযুক্ত আয় চাই?' তারপর এবং শুধুমাত্র তখনই, আপনি সিদ্ধান্ত নেবেন কোন ধরনের বার্ষিকী কিনবেন," ব্ল্যানচেট বলেছেন৷

আপনার সঞ্চয় আজীবন বার্ষিক ক্যালকুলেটর দিয়ে কেনার জন্য কত আয় — বিলম্বিত এবং/অথবা তাৎক্ষণিক — তার অনুমান পেয়ে আপনি শুরু করতে চাইতে পারেন৷