অনেক মানুষ 65 বছর বয়সে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে অবসর নিতে চান। তবে, স্বাস্থ্য বীমা খুঁজে বের করা — এবং কীভাবে সেই কভারেজ বহন করা যায় — খুবই কঠিন। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে 55 এবং তার বেশি বয়সীদের জন্য স্বাস্থ্য বীমা খুব ব্যয়বহুল হতে পারে! এবং, আসুন তথ্যের মুখোমুখি হই, এই বয়সে স্বাস্থ্যের কারণগুলি আরও বেশি প্রচলিত এবং অপ্রত্যাশিত। আপনি উত্তর প্রয়োজন 
প্রথম নতুন অবসর "আমাকে কিছু জিজ্ঞাসা করুন" জুম সেমিনারটি স্বাস্থ্যসেবা এবং অবসর সম্পর্কে আপনার প্রশ্নগুলির উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছিল৷ নীচে আমরা 65 বছর বয়সের আগে মেডিকেল কভারেজ সম্পর্কে সমস্ত বাস্তব জীবনের প্রশ্ন এবং বিশেষজ্ঞের উত্তর অফার করি। (ভবিষ্যতে "আমাকে কিছু জিজ্ঞাসা করুন" এবং অন্যান্য লাইভ (জুম) নিউ রিটায়ারমেন্ট ইভেন্টের জন্য সাইন আপ করুন।
55 এবং তার বেশি বয়সীদের জন্য স্বাস্থ্য বীমা সম্পর্কে প্রশ্ন এবং উত্তর নীচে অন্বেষণ করুন। (অথবা, প্রারম্ভিক অবসর গ্রহণের স্বাস্থ্যসেবা খরচ কভার করার 9টি উপায়ের সারাংশের লিঙ্ক।)
আপনি কোথায় থাকেন, আপনার আয়ের স্তর, আপনার পছন্দের কভারেজের ধরন এবং আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থার উপর নির্ভর করে খরচগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। যাইহোক, 58 বছর বয়সী দুজন অধূমপায়ী প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের সাথে একটি সিলভার প্ল্যানের গড় খরচ — কোন ভর্তুকি নেই বলে ধরে নেওয়া হবে — হবে $1,797 প্রতি মাসে৷
যে দামী শোনাতে পারে. যাইহোক, আপনি যোগ্য হলে, ভর্তুকি নাটকীয়ভাবে খরচ কমাতে পারে। ভর্তুকি দিয়ে হোক বা না হোক, সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন থেকে কভারেজ পাওয়া সাধারণত 55 বছর বা মেডিকেয়ার শুরু হওয়ার আগে যে কোনও বয়সের জন্য স্বাস্থ্য বীমার জন্য আপনার সেরা বাজি হতে চলেছে৷
যাইহোক, 55 এবং তার বেশি বয়সীদের জন্য স্বাস্থ্য বীমার জন্য মোট খরচ বেশি হতে চলেছে। আপনি যদি সাত বছর — 58-65 বছর বয়স — ভর্তুকি ছাড়াই প্রিমিয়ামের অর্থ জোগাড় করেন, তাহলে তা মোট হবে:$150,948 — এবং অন্যান্য পকেট খরচ যেমন সহ-প্রদান এবং পকেট কাটছাঁটের বাইরে৷
যাইহোক, খরচগুলি রাজ্য এবং কাউন্টি অনুসারে এবং আপনি ভর্তুকি পাওয়ার জন্য যোগ্য কিনা তা ভিন্ন হবে। উদাহরণস্বরূপ, ক্যালিফোর্নিয়ায়, যেখানে আমি থাকি, 58 বছর বয়সে (ভর্তুকি ছাড়া) একটি সিলভার প্ল্যানের গড় খরচ হল $2,134 — দেশব্যাপী গড় থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি৷ আপনি এখানে আপনার অবস্থানের জন্য অনুমান পেতে পারেন৷
৷দ্রষ্টব্য:যোগ্য হলে, আপনার ট্যাক্স ক্রেডিটের পরিমাণ আপনার এলাকার একটি সিলভার প্ল্যানের মূল্যের উপর ভিত্তি করে, তবে আপনি ব্রোঞ্জ, গোল্ড এবং প্লাটিনাম প্ল্যান সহ যেকোনো মার্কেটপ্লেস প্ল্যান কেনার জন্য আপনার প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট ব্যবহার করতে পারেন।
আপনার দৃশ্যকল্পের একটি ভাল ছবি পেতে আপনার KFF ভর্তুকি ক্যালকুলেটর পরিদর্শন করা উচিত।
ভাল প্রশ্ন. সবাই বুঝতে পারে না যে চিকিৎসা খরচ অন্যান্য পণ্য ও পরিষেবার তুলনায় অনেক বেশি হারে বাড়ছে।
স্বাস্থ্যসেবা মূল্যস্ফীতির জন্য, আপনাকে কনজিউমার প্রাইস ইনডেক্স (CPI) হারের দুই থেকে তিনগুণ ধরে নিতে হবে। (সিপিআই হল একটি মুদ্রাস্ফীতি মেট্রিক যা পরিবহন, খাদ্য এবং চিকিৎসা পরিষেবার মতো একদল ভোগ্যপণ্য এবং পরিষেবার গড় মূল্য পরিমাপ করে। এটি প্রতিটি আইটেমের মূল্য পরিবর্তন করে এবং তাদের গড় করে গণনা করা হয়।)
নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে সাধারণ মুদ্রাস্ফীতি থেকে আলাদাভাবে চিকিৎসা ব্যয়ের মূল্যস্ফীতির জন্য আপনার অনুমান গণনা করতে দেয়।
আপনি যদি অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে কভারেজ পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি COBRA প্ল্যান অর্থায়ন করতে পারেন বা ব্যক্তিগতভাবে বা ACA-এর মাধ্যমে কভারেজ পেতে পারেন। COBRA-এর একটি সুবিধা হল আপনি ACA দ্বারা প্রস্তাবিত মূল্যের চেয়ে ভাল মূল্য পেতে পারেন কারণ আপনার জন্য খরচ হবে আপনার নিয়োগকর্তার গ্রুপ কভারেজ খরচের 101%।
তদ্ব্যতীত, আপনি একই ডাক্তারদের অ্যাক্সেস পাওয়ার বিষয়েও নিশ্চিত হবেন এবং আপনি যখন নিযুক্ত ছিলেন তখন আপনি যে সুবিধাগুলি পেয়েছিলেন।
যাইহোক, ACA এক্সচেঞ্জের অধীনে একটি পরিকল্পনার জন্য প্রিমিয়ামগুলি আসলে সস্তা হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন৷
আপনাকে ট্যাক্স খরচের সাথে সাথে পরিকল্পনা বৈশিষ্ট্যগুলির তুলনা করতে হবে, যেমন পিপিও বনাম এইচএমও, ছাড়যোগ্য, পকেটের বাইরে খরচ, ইত্যাদি।
মেডিকেয়ার শুরু না হওয়া পর্যন্ত আমার বয়স 59.5 হলে অবসর নেওয়ার পরে আমার স্ত্রী এবং আমাকে "ওপেন মার্কেট" থেকে বীমা নিতে হবে। এটি প্রায় 18 মাস দূরে। আমরা কি খরচ এবং মানের দিক থেকে সর্বোত্তম বিকল্প পাচ্ছি তা নিশ্চিত করার জন্য স্বাস্থ্যসেবা বীমা বাজার "কিভাবে কেনাকাটা করবেন" সম্পর্কে আপনার কাছে কোনো টিপস আছে?
সাধারণভাবে, কভারেজের জন্য কেনাকাটার জন্য আপনার সেরা বাজি সম্ভবত Healthcare.gov-এ যাওয়া। এই ওয়েব সাইটটি আপনাকে আপনার রাজ্যের বিনিময়ে রুট করবে, যদি এটিতে একটি থাকে। যদি তা না হয়, আপনি ফেডারেল এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে প্রস্তাবিত প্ল্যান কেনাকাটা করেন।
ACA থেকে সেরা কভারেজ পাওয়ার জন্য অতিরিক্ত টিপসের মধ্যে রয়েছে মূল্যায়ন:
আপনার অবস্থান: অবস্থানের উপর ভিত্তি করে খরচগুলি অত্যন্ত পরিবর্তনশীল — তাই আপনি নিম্ন স্বাস্থ্যসেবা খরচের অবস্থা বিবেচনা করতে পারেন। যাইহোক, কম খরচ কখনও কখনও নিম্ন মানের নির্দেশক হতে পারে।
আপনার আয়: ভর্তুকি পাওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার আয়ের মাত্রা খুবই কম হতে হবে। যাইহোক, আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন (ACA) এর মাধ্যমে যথেষ্ট প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট উপলব্ধ করা হয়েছে।
ফেডারেল দারিদ্র্য স্তরের (FPL) 100% থেকে 400% আয়ের পরিবারের জন্য ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়া যায়। এই ব্যক্তি এবং পরিবারগুলিকে তাদের আয়ের 2.08% - 9.86% একটি মিড-লেভেল প্ল্যানের ("সিলভার") প্রিমিয়ামের বেশি দিতে হবে না৷
এর উপরে যা কিছু সরকার প্রদান করে।
কভারেজের প্রকার: ACA থেকে চারটি স্তরের কভারেজ পাওয়া যায়:ব্রোঞ্জ, রৌপ্য, সোনা, প্ল্যাটিনাম। আপনার এবং আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক কভারেজ নির্বাচন করা আপনাকে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করতে পারে।
সাধারণভাবে, আপনি যত কম স্বাস্থ্যসেবা ব্যবহার করার প্রবণতা রাখেন তত কম কভারেজ আপনার জন্য উপযুক্ত হবে। আপনি যদি স্বাস্থ্যসেবা পরিষেবাগুলি আরও সহজে ব্যবহার করেন তবে আপনি উচ্চ প্রিমিয়াম, কম পকেট প্ল্যান, যেমন সোনা বা প্ল্যাটিনাম বেছে নিতে চাইবেন৷
আপনি বিভিন্ন ধরনের পরিকল্পনার খরচ তুলনা করার সুযোগ পাবেন:
দ্রষ্টব্য:এই ধরনের সবগুলো সব জায়গায় পাওয়া যায় না।
এমন কোন রাজ্য আছে যা পরিকল্পনা অফার করে যা আপনি ACA এর অধীনে দেশব্যাপী ব্যবহার করতে পারেন? আমরা একটি আরভিতে পূর্ণ টাইমিং হতে যাচ্ছি। আমি শুনেছি ফ্লোরিডা করে?
আপনি সম্ভবত একটি PPO প্ল্যান খুঁজতে চান, যা নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের বাইরে ব্যবহার করার সময় সুবিধা প্রদান করবে।
একটি HMO প্ল্যান স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থার বাইরে সীমিত সুবিধা প্রদান করবে এবং জরুরী যত্নের মধ্যে সীমাবদ্ধ হতে পারে।
আপনার খরচ এবং পরিষেবার মান দেশ ভেদে ভিন্ন হবে। যাইহোক, আপনাকে সম্ভবত একটি বিশেষ বীমাকারীর কাছ থেকে ব্যক্তিগত আন্তর্জাতিক চিকিৎসা বীমা কিনতে হবে।
আন্তর্জাতিক স্বাস্থ্য বীমা সাধারণত তুলনীয় মার্কিন স্বাস্থ্য বীমার তুলনায় সস্তা। সিগনা, বুপা এবং এইচটিএইচ ওয়ার্ল্ডওয়াইড বিবেচনা করার জন্য তিনটি শীর্ষ আন্তর্জাতিক বীমা কোম্পানি।
বিদেশে অবসর নেওয়ার জন্য এখানে আরও টিপস রয়েছে৷
Healthcare.gov আপনাকে আপনার রাজ্যের বিনিময়ের সাথে লিঙ্ক করবে যদি এটিতে একটি থাকে। আপনি যদি স্বাস্থ্যসেবা সম্পর্কে তথ্য খুঁজছেন, কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন ডেটার জন্য একটি দুর্দান্ত সংস্থান৷
৷মেডিশেয়ার — স্বাস্থ্যসেবা ভাগ করে নেওয়ার প্রোগ্রাম নামেও পরিচিত — স্বাস্থ্যসেবার অর্থায়নের একটি অপেক্ষাকৃত নতুন উপায়৷
এই প্রোগ্রামগুলিকে সমমনা ব্যক্তিদের (খ্রিস্টান গোষ্ঠী) একটি গ্রুপ দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয় যাতে একে অপরের চিকিৎসা ব্যয় মেটাতে সাহায্য করে।
আপনার স্বাস্থ্যসেবা চাহিদার উপর নির্ভর করে, যদিও এটি সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের স্বাস্থ্যসেবা বিকল্প নাও হতে পারে। রুটিন কেয়ার (চেক আপ, অন্যান্য রুটিন স্ক্রীনিং এবং অন্যান্য খরচ সাধারণত খরচ শেয়ারিং প্রোগ্রামের অংশ নয়) এর জন্য পকেটের বাইরে খরচ মেটাতে সক্ষম হওয়ার জন্য আপনি চমৎকার স্বাস্থ্য এবং শালীন সঞ্চয় পেতে চান। ভাঙ্গা হাড় এবং ক্যান্সারের মতো সত্যিকারের অপ্রত্যাশিতদের জন্য তহবিল সরবরাহ করার জন্য প্রোগ্রামগুলি ডিজাইন করা হয়েছে৷
খ্রিস্টান বিশ্বাসে একটি বিশ্বাস সাধারণত অংশগ্রহণের প্রয়োজন হয়। (এই স্বাস্থ্য ভাগাভাগি কর্মসূচী আইনি ধর্মীয় ছাড়ের উপর ভিত্তি করে গঠিত হতে পারে।)
এখানে আরও কিছু জনপ্রিয় খ্রিস্টান স্বাস্থ্যসেবা ভাগ করে নেওয়ার প্রোগ্রাম রয়েছে:
ACA এর ভবিষ্যত সম্পর্কে, আমি বলব যে এটি বাতাসে রয়েছে। যাইহোক, স্বাস্থ্যসেবা একটি উচ্চ অগ্রাধিকার রাজনৈতিক সমস্যা বলে মনে হয় এবং আমেরিকানদের একটি বড় সংখ্যাগরিষ্ঠ - বিশেষ করে অবসরপ্রাপ্তরা - পূর্ব বিদ্যমান অবস্থাকে কভার করতে চান। তাই, আমি সতর্কতার সাথে আশাবাদী যে ACA পাওয়া অব্যাহত থাকবে।
যদি আমি একটি বেনিফিট বছর শেষ করার জন্য কোবরার সুবিধা গ্রহণ করি, তাহলে আমি কি পরের বছরের জন্য একটি বিনিময় পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করতে পারি নাকি 18 মাসের মধ্যে কোবরা মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত আমাকে অপেক্ষা করতে হবে?
আপনি খোলা তালিকাভুক্তির সময়কালে COBRA থেকে ACA প্ল্যানে স্যুইচ করতে পারেন। অতিরিক্তভাবে, আপনার COBRA মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে আপনি খোলা তালিকাভুক্তির সময়কালের বাইরে ACA-তে নথিভুক্ত করতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে ব্যর্থ হওয়াকে COBRA মেয়াদোত্তীর্ণ হিসাবে গণ্য করা হয় না এবং আপনাকে খোলা তালিকাভুক্তির সময়সীমার বাইরে নথিভুক্ত করতে সক্ষম করবে না।
এছাড়াও মনে রাখবেন যে প্রাক্তন কর্মচারী যদি প্রাথমিক COBRA সময়ের মধ্যে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হন তাহলে নির্ভরশীলদের জন্য কভারেজ মোট 36 মাস পর্যন্ত প্রসারিত হতে পারে।
কমপক্ষে $2,000 একটি নগদ অ্যাকাউন্টে থাকতে হবে বলে ধরে নিয়ে একটি HSA অ্যাকাউন্টের জন্য সেরা সম্পদ বরাদ্দ কী?
আপনার HSA-এর সম্পদ বরাদ্দ আপনার বয়স এবং তহবিলে টাকার পরিমাণের উপর নির্ভর করবে।
আপনি যদি আগামী কয়েক বছরের মধ্যে তহবিল ব্যবহার করেন তবে তা নগদ, নগদ সমতুল্য এবং স্বল্পমেয়াদী বন্ডে হওয়া উচিত।
ইক্যুইটি মার্কেটে বিনিয়োগ করা তহবিলের একটি ন্যূনতম 5 বছর সময় থাকতে হবে এবং উচ্চ ঝুঁকির সম্পদ যেমন ছোট ক্যাপ স্টক, উদীয়মান বাজার ইত্যাদির জন্য বরাদ্দের জন্য দশ বছর বা তার বেশি সময় থাকতে হবে৷
মনে রাখবেন যে বর্তমান সময়ে, বেশিরভাগ HSA পরিকল্পনার মধ্যে বিনিয়োগের পছন্দগুলি খুবই সীমিত৷
৷65 বছর বয়সের আগে আরও সাশ্রয়ী মূল্যের চিকিৎসা বীমা করার কোন কৌশল আছে কি?
অনেক অবসরপ্রাপ্তরা একটি খণ্ডকালীন চাকরি পেতে পছন্দ করেন যা স্বাস্থ্য কভারেজ অফার করে। এটি আসলে একটি দুর্দান্ত বিকল্প হতে পারে৷
স্বাস্থ্যসেবা হল আবাসনের পরে দ্বিতীয় বৃহত্তম অবসর খরচ। সুতরাং, আপনার চিকিৎসা খরচ কিভাবে বাজেট করবেন সে সম্পর্কে চিন্তা করার জন্য আপনার জন্য ভাল।
নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারের বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা এটিকে আপনার স্বাস্থ্যের খরচ নির্ভরযোগ্যভাবে পরিকল্পনা করা তুলনামূলকভাবে সহজ করে তোলে।
এখনই আপনার মোট অবসরকালীন স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় অনুমান করুন এবং আপনি এই গুরুত্বপূর্ণ খরচগুলি বহন করতে পারেন কিনা তা খুঁজে বের করুন৷
অবসর গ্রহণ এবং স্বাস্থ্যসেবা বিশেষজ্ঞদের একটি প্যানেল এই প্রশ্নের উত্তর দিয়েছে:
স্টিভ চেন, প্রতিষ্ঠাতা, নতুন অবসর
বিল স্মিথ, নতুন অবসরকালীন উপদেষ্টা, সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার (CFP®) এবং চার্টার্ড ফাইন্যান্সিয়াল অ্যানালিস্ট (CFA ®)
মার্ক মিলার, প্রতিষ্ঠাতা, অবসর সংশোধিত, সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার বিশেষজ্ঞ
ফ্রেড রিকার্ডি, মেডিকেয়ার রাইটস সেন্টারের প্রেসিডেন্ট
মিশেল ড্যাশ, আর্থিক উপদেষ্টা, CFP ® প্রার্থী