বেশিরভাগ মানুষ জীবন বীমা সম্পর্কে কথা বলতে পছন্দ করেন না।
তারা স্বীকার করতে পারে যে এটি একটি প্রয়োজনীয়তা - বিশেষ করে যখন তাদের বাচ্চারা এখনও ছোট। কিন্তু খুব কম লোকই মৃত্যু সুবিধার ঐতিহ্যগত অর্থ প্রদানের বাইরে তাকান। তারা অগত্যা জীবন বীমাকে তাদের নিজেদের ভবিষ্যতের জন্য একটি সম্পদ হিসাবে মনে করে না; এটি তাদের প্রিয়জনদের চলে গেলে তাদের আর্থিক সুরক্ষা প্রদানে সহায়তা করার বিষয়ে আরও বেশি।
কিন্তু জীবন বীমা পণ্যগুলি বছরের পর বছর ধরে বিকশিত হয়েছে, এবং সুবিধা এবং সুরক্ষাগুলি অনেকের জানার চেয়ে অনেক বেশি এগিয়ে গেছে। সঠিক নীতি আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করতে পারে, তাই এটি একটু গবেষণা করা মূল্যবান।
বিভিন্ন ধরনের নীতি
পলিসি সাধারণত মেয়াদী বা স্থায়ী বীমা হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। মেয়াদ হল আপনি যা ভাবেন তা হল:এটি একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ বীমা।
স্থায়ী বীমা একটু বেশি জটিল। এটা সব আকার এবং আকার আসে. এখানে কিছু মৌলিক বিষয় রয়েছে:
- সারা জীবন বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট অনুযায়ী স্থায়ী বীমা সবচেয়ে সাধারণ ধরনের. এটি আজীবন সুরক্ষা প্রদান করে — যতক্ষণ না আপনার প্রিমিয়াম প্রদান করা হয় — সেইসাথে নগদ মূল্য সঞ্চয়ের আকারে একটি সঞ্চয় উপাদান। উপরন্তু, কোম্পানি বছরের পর বছর পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে একটি লভ্যাংশও দিতে পারে। একটি নেতিবাচক দিক হল এই নীতিগুলির উচ্চ প্রিমিয়াম থাকতে পারে — এবং লভ্যাংশ প্রদানের নিশ্চয়তা নেই। আপনার বয়স, স্বাস্থ্য এবং আপনি যে পরিমাণ কভারেজ চান তার উপর নির্ভর করে প্রিমিয়ামগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়৷
- সর্বজনীন জীবন এছাড়াও একটি সঞ্চয় উপাদানের সাথে আজীবন সুরক্ষাকে একত্রিত করে। মৃত্যু সুবিধা এবং প্রিমিয়াম উভয়ই নমনীয় হতে পারে, নির্দিষ্ট ন্যূনতম এবং সর্বোচ্চ সাপেক্ষে। প্রিমিয়াম প্রথমে মৃত্যু বেনিফিট এবং পলিসি খরচ পরিশোধ করতে যায়। যেকোন অবশিষ্ট প্রিমিয়াম নগদ মূল্যে যায়, যেখানে এটি বীমাকারী কর্তৃক নির্ধারিত সুদের হারের সাথে জমা হয়, তবে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের কম না হওয়ার নিশ্চয়তা দেওয়া হয়।
- পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন সার্বজনীন জীবনের অনুরূপ গঠন করা হয়, তবে এটি সাধারণত বিনিয়োগের একটি সেটের সাথে আবদ্ধ থাকে - যা পলিসিধারক সাধারণত বেছে নিতে পারেন। একটি পরিবর্তনশীল জীবন নীতির নগদ মূল্য নিশ্চিত করা হয় না। যদি আপনার চুক্তির বিনিয়োগগুলি ভালভাবে কাজ না করে, তাহলে আপনার নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস পেতে পারে এবং নীতিটি শেষ পর্যন্ত শেষ হয়ে যেতে পারে৷
- সূচীকৃত সার্বজনীন জীবন এছাড়াও সার্বজনীন জীবনের অনুরূপ কাঠামোগত, কিন্তু সুদের ক্রেডিটগুলি একটি বাজার সূচকের সাথে সংযুক্ত থাকে (উদাহরণস্বরূপ, S&P 500)। পলিসির নগদ মূল্যে কতটা সুদ জমা হয় তার উপর সাধারণত একটি ক্যাপ থাকে, কিন্তু যদি বাজার নিম্নমুখী হয়, আপনার নীতি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম সুদের হার বা ফ্লোর দ্বারা সুরক্ষিত থাকে৷
জীবন বীমার সুবিধা
এই বীমা নীতিগুলির মধ্যে কিছু রাইডারদের অফার করে, সাধারণত একটি অতিরিক্ত খরচে, যা আপনাকে ত্বরান্বিত মৃত্যু বেনিফিট পেতে সক্ষম করে যদি আপনার একটি টার্মিনাল বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা থাকে বা ব্যয়বহুল দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ হয়। মনে রাখবেন যে যেকোন সুবিধা প্রদান করা হবে তা যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে হবে এবং পলিসির মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে। এটি একটি শক্তিশালী বিকল্প হতে পারে, যা অবসরপ্রাপ্তদের চাহিদা মেটাতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যারা বিগত প্রজন্মের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে আছে।
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যের সুবিধার সাথে গ্রাহকরা একটু বেশি পরিচিত। আইআরএস ট্যাক্স কোড লাইফ ইন্স্যুরেন্সের নগদ মূল্যের জন্য অনুমতি দিয়েছে এবং ডেথ বেনিফিট আয়ের জন্য অনন্য ট্যাক্স সুবিধা পেতে পারে। মৃত্যু বেনিফিট সাধারণত আয়কর-মুক্ত, এবং পলিসির মধ্যে থাকা অর্থ আয়কর-বিলম্বিত হয়, এবং আপনি যখন পলিসি লোন আকারে এটি গ্রহণ করেন তখন তা করমুক্ত হয়।
উপরন্তু, কোন অবদানের সীমা নেই (ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির দ্বারা নির্ধারিত নির্দেশিকা ব্যতীত), আপনাকে এটি অ্যাক্সেস করার আগে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য টাকা রেখে যেতে হবে না এবং এটি নেওয়ার জন্য কোনও আইআরএস ট্যাক্স জরিমানা নেই 59½ হওয়ার আগে।
যে বিষয়গুলো খেয়াল রাখতে হবে
এগুলি ইতিবাচক, তবে আপনি যখন আপনার জীবন বীমা পলিসি বেছে নিচ্ছেন তখন অবশ্যই কিছু জিনিসের দিকে নজর দিতে হবে। তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি এই বিষয়ে জিজ্ঞাসা করছেন:
- খরচ এবং ফি: একটি জীবন বীমা পলিসি কেনার আগে, নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি পলিসির চার্জ এবং ফি বুঝতে পেরেছেন৷ বীমা কোম্পানি কিছু শিল্প-মান ফি কেটে নেবে এবং অন্যান্য খরচ পরিবর্তিত হতে পারে। নিশ্চিত করুন যে আপনি যে অর্থ জমা করছেন তা এই ফি দ্বারা গ্রাস করা হচ্ছে না।
- লোনের হার: আপনার জীবন বীমা চুক্তি থেকে পলিসি ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করার সময়, শর্তাবলী বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। অধিকাংশ নীতি ঋণ সুদের হার চার্জ অন্তর্ভুক্ত. যদিও আপনাকে ঋণ ফেরত দিতে হবে না, তবে এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে পলিসি লোনের মাধ্যমে নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করা উপলব্ধ নগদ মান এবং মৃত্যু সুবিধাগুলিকে হ্রাস করবে এবং পলিসিটি বাতিল হয়ে যেতে পারে। একটি বিলোপ ঘটলে, অপুনরুদ্ধার করা খরচের ভিত্তিতে বকেয়া পলিসি ঋণ সাধারণ আয়করের অধীন হবে৷
- ক্যাপ রেট: আপনি যদি একটি সূচীযুক্ত সর্বজনীন জীবন চুক্তি চয়ন করেন, আমি আপনাকে সর্বোচ্চ ক্যাপ পেতে কেনাকাটা করার পরামর্শ দিই। যদি সূচকটি অনুকূলভাবে কাজ করে তবে এটি আপনার পকেটে সম্ভবত আরও বেশি টাকা।
- স্থায়িত্ব: নিশ্চিত করুন যে আপনার চয়ন করা বীমা কোম্পানি আর্থিকভাবে স্থিতিশীল, কারণ জীবন বীমা পণ্যগুলির দ্বারা প্রদত্ত গ্যারান্টি এবং সুরক্ষাগুলি ইস্যুকারী বীমা ক্যারিয়ারের আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। আপনি www.ambest.com অনুসন্ধান করতে পারেন কিভাবে বিভিন্ন কোম্পানি রেট করা হয়, অথবা আপনার রাজ্য বীমা বিভাগের সাথে যোগাযোগ করুন।
- নির্ভরযোগ্যতা: আপনার পলিসিকে যথাযথভাবে অর্থায়ন করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে এটি শেষ না হয়। কিছু নীতি নো-ল্যাপস গ্যারান্টি রাইডার অফার করে — এই বৈশিষ্ট্যটি অতিরিক্ত খরচে আসতে পারে।
প্রতিটি ধরণের জীবন বীমার নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। এই নীতিগুলি যে সুবিধাগুলি অফার করে তা উপেক্ষা করবেন না - তবে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে বা আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনার জন্য উপযুক্ত উপযুক্ত খুঁজে বের করার বিষয়ে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতে দ্বিধা করবেন না। আপনি বীমা পলিসি এবং প্রিমিয়াম সম্পর্কে নিরপেক্ষ পরামর্শ পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করার জন্য, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন যিনি বিশ্বস্ত মানদণ্ডে অধিষ্ঠিত।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
ওয়াল স্ট্রিট ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপ ইনকর্পোরেটেড এবং AE ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট এলএলসি (AEWM) এর মাধ্যমে দেওয়া বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা। Wall Street Financial Group Inc. এবং AEWM অনুমোদিত কোম্পানি নয়৷৷
