উপদেষ্টারা তাদের অবসরের পরিকল্পনা বা বিনিয়োগের পোর্টফোলিও সম্পর্কে ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে পাওয়া সবচেয়ে সাধারণ প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি হল:আমি কেমন করছি? এই প্রশ্নের মূল কথা বলতে পারে কীভাবে ব্যক্তিরা তাদের লক্ষ্যগুলির বিরুদ্ধে ট্র্যাক করছে, কীভাবে তারা তাদের সমবয়সীদের বিরুদ্ধে ট্র্যাক করছে, বা দুটির সংমিশ্রণ। যেভাবেই হোক, আমেরিকান জনসাধারণের কাছে তাদের সুস্থতা সঠিকভাবে মূল্যায়ন করার দক্ষতার অভাব রয়েছে৷
একজন স্বতন্ত্র বিনিয়োগকারী হিসাবে, নিজেকে এমন কিছুর সাথে তুলনা করা কঠিন যা আপনি সত্যিই দেখতে পাচ্ছেন না। লোকেরা যে বাড়িতে বাস করে আমরা তা পর্যবেক্ষণ করতে পারি এবং তাদের পেইন্টের কাজ বা বাড়ির পিছনের দিকের উঠোনের নতুন প্যাটিও সম্পর্কে মন্তব্য করতে পারি। তারা যে গাড়ি চালায় তা আমরা দেখতে পাচ্ছি। সোশ্যাল মিডিয়ার মাধ্যমে, আমরা এমনকি তারা কোথায় ছুটি কাটাচ্ছেন তা খুঁজে বের করতে পারি এবং তারা কীভাবে তাদের জীবনযাপন করে সে সম্পর্কে অন্তর্দৃষ্টি অর্জন করতে পারি। যাইহোক, খুব কম লোকই তাদের বন্ধুবান্ধব এবং প্রতিবেশীদের অন্তর্নিহিত অর্থ ও সম্পদের কোন দৃশ্যমানতা পায়।
একটি নির্দিষ্ট জীবনের পর্যায়ে আপনার কোথায় থাকা উচিত তার বিরুদ্ধে নিজেকে পরিমাপ করার জন্য খুব কম কংক্রিট উপায় রয়েছে। ফলস্বরূপ, আমাদের বন্ধু এবং প্রতিবেশীদের তুলনায় আমরা কেমন করছি তা ভাবা স্বাভাবিক। নিজেকে অন্যের সাথে সক্রিয়ভাবে তুলনা করা সহজ এবং লোভনীয়। কিন্তু সৌন্দর্য ধোঁকাবাজ হতে পারে। কিছু লোক তাদের বাস্তবের চেয়ে ভাল কাজ করছে বলে মনে হতে পারে, বা এর বিপরীতে৷
এই কথা মাথায় রেখে, কেউ কীভাবে জানবে যে তারা কেমন করছে? ব্যক্তিরা এমনকি এই প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার জন্য নিজেকে একটি অবস্থানে রাখার আগে, তাদের বেশ কয়েকটি মূল পরিকল্পনার নির্দেশিকা নোট করতে হবে। 30 বছরের অভিজ্ঞতা থেকে এখানে চারটি জিনিস মনে রাখতে হবে।
অন্য কারো সাথে নিজেকে তুলনা করার প্রথম সমস্যা হল যে আপনি সম্ভবত তাদের লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য সম্পর্কে কোন ধারনা নেই। আপনি সত্যিই আপেলকে কমলার সাথে তুলনা করছেন। যদি শুরু করার জন্য আপনার নিজের লক্ষ্য না থাকে, তাহলে তুলনাটা আরও কঠিন হয়ে যায়। বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা কার্যকর আর্থিক পরিকল্পনার প্রথম পদক্ষেপ হিসাবে লক্ষ্যগুলি বিকাশের পরামর্শ দেন। সেগুলি স্মার্ট লক্ষ্য হওয়া উচিত — নির্দিষ্ট, পরিমাপযোগ্য, অ্যাকশনেবল, বাস্তবসম্মত এবং সময়-সীমা — 1981 সালে ব্যবসায়িক পরামর্শদাতা জর্জ ডোরান দ্বারা তৈরি করা লক্ষ্যগুলির একটি জনপ্রিয় সংস্করণ৷
কারো জন্য, এই কাজটি সহজ হতে পারে এবং কিছু আপনি নিজেই করতে পারেন। যাইহোক, অনেক ব্যক্তির নিজস্বভাবে কর্মযোগ্য লক্ষ্য তৈরি করার জন্য প্রয়োজনীয় জ্ঞান, দক্ষতা এবং অভিজ্ঞতার অভাব রয়েছে। দ্য আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেসের একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষা হাইলাইট করেছে যে 60-75 বছর বয়সীদের মধ্যে 80% তাদের অবসরের আয় সম্পর্কে প্রশ্ন করার সময় ব্যর্থ গ্রেড পেয়েছে। এই পদক্ষেপটি না নিয়ে, এবং এটি ভালভাবে না করে, আর্থিক পরিকল্পনা সত্যিকার অর্থে এর উদ্দেশ্য পূরণ করে না এবং আপনি কখনই জানতে পারবেন না যে আপনি কীভাবে করছেন।
সুশৃঙ্খল বিশ্লেষণ ছাড়া লক্ষ্যগুলি একটি খারাপভাবে ভুল আর্থিক চিত্র প্রদান করে। আপনি এখন কোথায় আছেন এবং আপনার লক্ষ্যের সাথে সম্পর্কযুক্ত আপনি কোথায় থাকবেন উভয়ই বিশ্লেষণ করতে সক্ষম হবেন - নির্দিষ্ট অনুমান দেওয়া। আপনার আজকে নেওয়া সিদ্ধান্তগুলি ভবিষ্যতে আপনার অর্থের গতিপথকে কীভাবে প্রভাবিত করে তা আপনাকে জানতে হবে। তার থেকেও বেশি, আপনাকে বুঝতে হবে যে বিভিন্ন পরিস্থিতি কীভাবে সেই গতিপথকে প্রভাবিত করতে পারে — যেমন, ছাঁটাই, পদোন্নতি বা জীবনের অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন (যেমন বিবাহ, বিবাহবিচ্ছেদ, জন্ম, মৃত্যু ইত্যাদি)।
কিছু সরঞ্জাম আছে যা সাধারণ ভোক্তা তাদের লক্ষ্য এবং হোল্ডিং বিশ্লেষণে সহায়তা করতে ব্যবহার করতে পারে, যেমন FINRA অবসর ক্যালকুলেটর বা Morningstar অবসরের সরঞ্জাম, কিন্তু তারা আর্থিক পেশাদাররা যা ব্যবহার করে তার মতো খুব কমই শক্তিশালী। অনেক ভোক্তা এটি উপলব্ধি করেন না, যার একটি অংশ হল কেন 1-এর মধ্যে-3 আমেরিকানদের আর্থিক উপদেষ্টারা কী করেন সে সম্পর্কে সম্পূর্ণ ধারণা নেই। মন্টে কার্লো সিমুলেশনের মতো আর্থিক পেশাদারদের জন্য উপলব্ধ সরঞ্জামগুলিতে কিছু ইভেন্ট হওয়ার সম্ভাবনাকে বাস্তবসম্মতভাবে প্রজেক্ট করতে সাহায্য করার জন্য উন্নত অ্যালগরিদম রয়েছে — এইভাবে এটি পরিকল্পনা করা সহজ করে তোলে৷
এই বিশ্লেষণ পর্যায়ে বিনিয়োগকারীদের জন্য উপলব্ধ যেকোন সম্ভাব্য বেনিফিট প্রোগ্রামগুলির সম্পূর্ণ বোঝার প্রয়োজন। আরও বেশি করে এটি প্রাসঙ্গিক হয়ে উঠেছে যে লোকেরা তাদের নিয়োগকর্তাদের দ্বারা প্রস্তাবিত সুবিধার পরিকল্পনাগুলিকে তাদের পরিকল্পনা অনুমানে বিবেচনা করে, যদি প্রযোজ্য হয়। ব্যক্তিদের তাদের শিল্প, পেশা বা নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তার কাছ থেকে পাওয়া ব্যক্তিগত, আর্থিক এবং পেশাদার সংস্থানগুলিকে বিবেচনায় নিতে হবে।
বাস্তবায়ন হল সেই বিন্দুতে যেখানে মানুষের আর্থিক অবস্থার উন্নতির জন্য পরিবর্তন ঘটতে হবে। এটি সেই বিন্দু যেখানে লক্ষ্য এবং বিশ্লেষণ গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ নেওয়ার জন্য অনুঘটক হয়ে ওঠে এবং এতে ক্লায়েন্টদের সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনে সহায়তা করার জন্য আর্থিক কৌশল এবং সংস্থানগুলির একটি বিন্যাস অন্তর্ভুক্ত থাকে। কিন্তু, যা প্রায়শই অলক্ষিত হয় তা হল যে সমস্ত উপদেশ এবং পণ্য সরবরাহকারীদের উপযুক্ত কৌশল এবং আর্থিক যানবাহনগুলির অ্যাক্সেস নেই যা একজন ব্যক্তির প্রয়োজন হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, অনেক ওয়্যারহাউস ভিত্তিক উপদেষ্টা বীমা পণ্য সরবরাহ করেন না, যেগুলি শুধুমাত্র CFP বোর্ড অনুসারে ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনার একটি মূল উপাদান নয়, তবে কখনও কখনও কর বৈচিত্র্যকরণ কৌশলের একটি কার্যকর ভিত্তিপ্রস্তরও।
একই সময়ে অনেক স্বাধীন বুটিক সম্পদ ব্যবস্থাপনা সংস্থা আয়ের জন্য নিরাপদ অর্থের কৌশল প্রদান করে না যা নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল বার্ষিকী ব্যবহারের মাধ্যমে অর্জন করা যেতে পারে। একই সীমাবদ্ধতা বিনিয়োগকারীদের জন্য বিদ্যমান থাকতে পারে যারা এটি একা যান। "ওপেন আর্কিটেকচার" হল একটি আর্থিক শিল্পের পরিভাষা, জনপ্রিয়তায় ক্রমবর্ধমান যে ফার্মগুলিকে বর্ণনা করে যেগুলি ক্লায়েন্টদের সরবরাহ করতে পারে এমন পণ্য এবং কৌশলগুলির প্রকারের উপর খুব কম বা কোন সীমাবদ্ধতা নেই। ম্যাকঅ্যাডাম একটি ওপেন আর্কিটেকচার ফার্ম কারণ এটি উপদেষ্টা এবং ক্লায়েন্টদের নমনীয়তা প্রদান করে। আমরা যেকোন বিনিয়োগকারীকে অত্যন্ত সুপারিশ করি যে তারা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সম্পর্কে প্রবেশ করার আগে তাদের উপদেষ্টা বা প্ল্যাটফর্ম তাদের প্রস্তাবিত কৌশলগুলির উপর কোন সীমাবদ্ধতা আছে কিনা তা নির্ধারণ করুন।
বিনিয়োগের জগতে, আমরা দুটি সত্য জানতে পেরেছি:একজন ব্যক্তির পরিস্থিতি সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হয় এবং আর্থিক বাজারেরও পরিবর্তন হয়। প্রায়শই, একজন ব্যক্তির পরিস্থিতি আর্থিক বাজারের চেয়ে বেশি পরিবর্তিত হয়। এই দুটি সত্যের কারণে, আজকে তৈরি করা কোনো পরিকল্পনাই কোনো প্রশংসনীয় সময়সীমার মধ্যে একই থাকবে না। প্রতিটি আর্থিক পরিকল্পনার জন্য কমপক্ষে বার্ষিক একটি ব্যাপক পর্যালোচনার প্রয়োজন, এবং কখনও কখনও পরিস্থিতি যেমন নির্দেশ করতে পারে - উদাহরণস্বরূপ, একজন ব্যক্তি যখন তাদের অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলির কাছাকাছি যায়। অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে যে সিদ্ধান্তগুলি নেওয়া উচিত তার মধ্যে অনেকগুলি অবিশ্বাস্যভাবে গুরুত্বপূর্ণ, কখনও কখনও জটিল এবং প্রায়ই অপরিবর্তনীয়৷
এই নির্দেশিকাগুলি পর্যবেক্ষণ করা সবচেয়ে সাধারণ অবসর প্রশ্নগুলির আরও বেশি বাস্তব উত্তর দেবে। আপনি একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করতে চান বা নিজেই প্রক্রিয়াটি পরিচালনা করতে চান না কেন, একটি জিনিস নিশ্চিত:অন্যের সাথে নিজেকে তুলনা করা একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরির একটি ভাল উপায় নয়৷
বিনিয়োগের ক্ষেত্রে অনেক কিছুর মতো, এমন একটি পরিকল্পনা নেই যা ধারাবাহিকভাবে প্রত্যেকের জন্য কাজ করে, তাই বন্ধু বা প্রতিবেশীদের বিরুদ্ধে নিজেকে পরিমাপ করা আপনাকে বলবে না যে আপনার জন্য সঠিক আর্থিক পরিকল্পনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য আপনাকে কী জানা দরকার। সঠিক সমাধানটি অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, যেমন একজন ব্যক্তির নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য বা তাদের ঝুঁকি সহনশীলতা। আপনি সেগুলিকে আপনার বন্ধুদের থেকে আলাদাভাবে মূল্যায়ন করতে পারেন এবং এইভাবে সেই কারণগুলিকে স্বাধীনভাবে নির্ধারণ করতে হবে। একবার আপনি এটি করা শুরু করলে, আপনি সঠিক অবসরের প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে শুরু করবেন এবং তারপরে আপনি কীভাবে করছেন তা সত্যিই মূল্যায়ন করতে সক্ষম হবেন।