কিছু বিনিয়োগকারীদের জন্য, বার্ষিকের একটি ইমেজ সমস্যা আছে। কেন তা বোঝার জন্য কয়েকটি বিপণন-কেন্দ্রিক আর্থিক উপদেষ্টার বিজ্ঞাপনের শিরোনামগুলি পড়ুন। তারা প্রায়শই "ভীতিকর," "এড়িয়ে চলুন" এবং প্রায়শই কেবল "খারাপ" শব্দগুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷
এই বৈশিষ্ট্যের সাথে সমস্যা হল বার্ষিক বিস্তৃত বিভাগের মধ্যে পার্থক্য করতে এবং প্রতিটির বৈশিষ্ট্যগুলি বিশ্লেষণ করতে সম্পূর্ণ ব্যর্থতা। যেমনটি আমি একটি সাম্প্রতিক সেমিনারে বলেছিলাম, আপনি আপনার জীবন বীমা বাদ দেবেন না কারণ আপনি আপনার অটোমোবাইল ইন্স্যুরেন্সের দাবি সমন্বয়কারীর সাথে অসন্তুষ্ট।
বার্ষিক ব্যবসায়, "সঞ্চয় বার্ষিকী" এর মধ্যে বিশাল পার্থক্য রয়েছে যা সঞ্চয় জমা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং "আয় বার্ষিকী", যা জীবনের জন্য আয় পরিশোধ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। যেহেতু, একজন ইন্স্যুরেন্স এক্সিকিউটিভ হিসেবে, আমি উভয় বিভাগেই বড় ধরনের উদ্ভাবনের নেতৃত্ব দিয়েছি, তাই আমি বিশ্বাস করি যে আমি রেকর্ডটি সোজা করতে প্রস্তুত।
আসুন এই বার্ষিকীগুলির মধ্যে পার্থক্যগুলি দেখি, এবং তারপরে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে সেগুলি ভাল, খারাপ নাকি ভুল বোঝাবুঝি৷
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী হল বার্ষিক পণ্যগুলির মধ্যে একটি যা প্রায়শই সমালোচিত হয়, কিছু পরিমাপের সত্যতা সহ। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মূল উদ্দেশ্য হল অন্তর্নিহিত মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফ-এর পছন্দের মাধ্যমে ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে ট্যাক্স-পরবর্তী সঞ্চয় তৈরি করতে বিনিয়োগকারীদের সক্ষম করা। দালালরা বিক্রি করে। "বার্ষিকী" শব্দটি বোঝায় যে বিনিয়োগকারীর একটি আয় বার্ষিকীতে রূপান্তর করার সুযোগ (এবং কিছু ক্ষেত্রে প্রয়োজন) রয়েছে৷
আক্রমণের মুখে আসা জনপ্রিয় পণ্যগুলির আরেকটি সিরিজ হল বীমা এজেন্টদের দ্বারা বিক্রি করা সূচক বার্ষিক। বিনিয়োগকারীদের সঞ্চয় একটি সুদের হার দ্বারা বৃদ্ধি পায় যা একটি নির্দিষ্ট স্টক সূচকের কর্মক্ষমতা প্রতিফলিত করতে পারে। আবার, একটি বার্ষিক হিসাবে, সেগুলিকে আজীবন পেআউটে রূপান্তর করা যেতে পারে৷
৷আর্থিক পণ্য হিসাবে, এই বার্ষিকীগুলি ভাল বা খারাপ বলে মনে হয় না। তাহলে, সমালোচনা কি?
কিছু উপদেষ্টারা বলছেন যে এই বার্ষিকতাগুলি কি খারাপ? তুমি সিদ্ধান্ত নাও. আমার উদ্বেগ হল যে অধিকাংশ বিনিয়োগকারী সঞ্চয় বার্ষিকীর ঝুঁকি এবং পুরষ্কারগুলি সম্পূর্ণরূপে বোঝেন না এবং আমার মতে, প্রায়শই আরও ভাল বিকল্প রয়েছে, বিশেষ করে ধনী বেবি বুমারের জন্য৷
আয় বার্ষিকী 100 বছরেরও বেশি সময় ধরে বিদ্যমান। এগুলি বীমা সংস্থাগুলি দ্বারা অফার করা হয় যেগুলি কেবল 2000-এর দশকে মহামন্দা নয় বরং 1930-এর দশকের মহামন্দা থেকেও বেঁচে ছিল৷
তারা একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, বার্ষিক ধারকের জীবনের জন্য অবিরত। এবং তারা অনন্যভাবে বিনিয়োগকারীর খুব বেশি দিন বেঁচে থাকার ঝুঁকি অনুমান করে।
আয় বার্ষিকীর সাথে, আপনি ব্যবস্থাপনা ফি বা অন্যান্য লুকানো চার্জ প্রদান করবেন না। আপনি আপনার সঞ্চয়ের একটি পরিমাণ হস্তান্তর করেন এবং বিনিময়ে বীমা কোম্পানি আপনার বাকি জীবনের জন্য আপনাকে মাসিক অর্থ প্রদান করে। অর্থপ্রদানের নিশ্চয়তা রয়েছে এবং আপনি যদি দীর্ঘকাল বেঁচে থাকেন তবে আপনি বীমাকারীকে যে অর্থ প্রদান করেছেন তার থেকে অনেক বেশি পেতে পারেন।
বীমা কোম্পানি স্টক মার্কেটে টাকা বিনিয়োগ করে না। পরিবর্তে, এটি সাধারণত স্থির-আয় সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করে এবং মানুষের দীর্ঘায়ুর অ্যাকচুয়ারিয়াল টেবিলের উপর ভিত্তি করে "সম্পদ-দায়" মিল ব্যবহার করে। সবাই পাকা বৃদ্ধ বয়সে বাঁচে না। কেউ কেউ গড় আয়ু হওয়ার আগেই মারা যায়। বীমা কোম্পানী শুধুমাত্র সুদ পরিশোধের চেয়ে বড় অর্থ প্রদানের জন্য অ্যাকচুয়ারিয়াল ঝুঁকির সেই পুলিং ব্যবহার করতে পারে। একে বলা হয় "সারভাইভার ক্রেডিট।"
ভোক্তারা তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতিতে একটি আয় বার্ষিক কাস্টমাইজ করতে পারেন। আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনি যদি প্রথমে মারা যান তবে আপনার পত্নীকে অর্থপ্রদান অব্যাহত থাকবে। আপনি মুদ্রাস্ফীতির জন্য সামঞ্জস্যপূর্ণ অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে বেছে নিতে পারেন। অথবা আপনি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একমুঠো টাকা দেওয়ার ব্যবস্থা করতে পারেন।
আরেকটি বৈশিষ্ট্য যা উন্নত অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার সুবিধা দেয় তা হল আয়ের অর্থপ্রদান শুরু হওয়ার তারিখ নির্বাচন করার ক্ষমতা। একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী সহ, আপনি ভবিষ্যতে শুরু করতে আরও আয় কিনতে পারেন। একটি রোলওভার IRA থেকে কেনা QLAC নামক বিলম্বিত আয় বার্ষিকের এক প্রকারের অনন্য কর সুবিধা রয়েছে৷
নন-রোলওভার IRA অ্যাকাউন্ট থেকে কেনা আয়ের বার্ষিকীগুলিও বিশেষ ট্যাক্স সুবিধা দেয়।
এবং যখন আপনি আপনার বার্ষিকী কাস্টমাইজ করার পরে বাজারে কেনাকাটা করতে চান, তখন আপনি দেখতে পাবেন যে সর্বোচ্চ-রেটেড কোম্পানিগুলি সেরা রেট অফার করে। আপনি যদি "A" বা উচ্চতর রেট দেওয়া কোম্পানি থেকে আপনার বার্ষিক অর্থ বেছে নেন, তাহলে আপনার গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদানগুলি আর্থিকভাবে শক্তিশালী কোম্পানিগুলির দ্বারা সমর্থিত হয়৷
আয় বার্ষিকীতে ভয় পাবেন না কারণ তারা সঞ্চয় বার্ষিকীর সাথে তাদের নামের অংশ ভাগ করে নেয়। জীবন বীমা এবং অটো বীমা যেমন এককভাবে ভিন্ন প্রয়োজনের জন্য সম্পূর্ণ ভিন্ন পণ্য, তেমনি আয় বার্ষিকী এবং সঞ্চয় বার্ষিকীও ভিন্ন।
আমি কখনও কখনও একটি স্বল্প-মূল্যের পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সুপারিশ করি যার কোনো জীবন্ত সুবিধার নিশ্চয়তা নেই যতক্ষণ না বার্ষিকটি ব্যক্তিগত (কর-পরবর্তী) সঞ্চয় দিয়ে কেনা হয়। সেই ক্রয়টি পরবর্তীতে আয় বার্ষিকীতে রূপান্তর দ্বারা অনুসরণ করা হয়। অন্যথায়, আমরা সঞ্চয় থেকে সঞ্চয়পত্র উত্তোলনের মাধ্যমে আয়ের ঝুঁকি পরিচালনা করি। এবং সত্যিকারের দীর্ঘায়ু প্রক্ষেপণ প্রদানের জন্য, আমরা তাৎক্ষণিক এবং বিলম্বিত উভয় প্রকার আয় বার্ষিকীর প্রস্তাব করি।
আপনার অবশ্যই, এখানে আপনার বিকল্পগুলি খুব সাবধানে বিবেচনা করা উচিত এবং শিরোনামগুলির বাইরে পড়া উচিত।