মেরি বেশ কয়েক বছর আগে অবসর নিয়েছিলেন এবং তার সামাজিক নিরাপত্তা আয় এবং অবসরকালীন সঞ্চয় দ্বারা প্রদত্ত একটি বিনয়ী, তবুও আরামদায়ক জীবনযাপন করছেন। অবসর গ্রহণের কয়েক বছর থাকার পরে, তিনি তার ব্যয় করার অভ্যাস এবং ভবিষ্যতের প্রয়োজন সম্পর্কে ভাল ধারণা পেয়েছিলেন। তবুও তিনি তার আর্থিক পরিকল্পনার একটি অংশ সম্পর্কে নিশ্চিত ছিলেন না:একটি পুরানো পুরো জীবন বীমা পলিসি।
পুরো জীবন বীমা পলিসিতে মোটামুটি $25,000 এর একটি ছোট ব্যালেন্স ছিল, তবুও তিনি প্রতি বছর $2,500 এর প্রিমিয়াম পরিশোধ করছেন। তার দুটি প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাকে বাড়ির বাইরে রেখে এবং তার বন্ধক প্রায় পরিশোধ হয়ে গেছে, সে নিশ্চিত ছিল না যে তার এখনও বীমা প্রয়োজন কিনা।
তার অনুরোধে, আমি $25,000 এর সর্বোত্তম ব্যবহার এবং সে যে প্রিমিয়াম প্রদান করছিল (অর্থাৎ, পলিসি রাখুন, সঞ্চয় যোগ করুন, বন্ধকী পরিশোধ করুন , দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য সংরক্ষণ করুন)।
অপ্টিমাইজার বিভিন্ন বিকল্প প্রদান করেছে। উদাহরণ স্বরূপ, সে নগদ টাকা তুলতে পারে এবং পলিসি বাতিল করতে পারে, তারপর তার মর্টগেজ পরিশোধ করতে আয় ব্যবহার করতে পারে। অথবা প্রিমিয়াম প্রদান করা চালিয়ে যান যতক্ষণ না পলিসিটি আমরা স্ব-সম্পূর্ণতা বলি, বা নিজের জন্য অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হয়, যা ছিল পাঁচ বছরে। কিন্তু একটি সমাধান যা তার সামগ্রিক আর্থিক ভবিষ্যত সাফল্যে সবচেয়ে বেশি প্রভাব ফেলেছিল তা হল তার পুরোনো পুরো জীবন নীতি থেকে একটি হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন/জীবন বীমা পলিসিতে করমুক্ত স্থানান্তর। নতুন হাইব্রিড নীতি একটি নার্সিং হোম বা হোম হেলথ কেয়ারের সম্ভাব্য ভবিষ্যত খরচ কভার করার জন্য যথেষ্ট সুবিধা প্রদান করেছে। এটি তার জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ছিল, কারণ তিনি তার বাচ্চাদের বোঝা বা তার বাসার ডিম ব্যবহার করতে চান না, তবে ভবিষ্যতে তার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হলে অপ্টিমাইজারটি খুব কম অবসর গ্রহণের সাফল্যের হার দেখিয়েছিল।
এই সব তার বাড়িতে আঘাত, বিশেষ করে মহিলাদের পুরুষদের তুলনায় বেশি দিন বাঁচার প্রবণতা এবং অক্ষমতা এবং দীর্ঘস্থায়ী স্বাস্থ্য সমস্যার উচ্চ হারের কারণে, তিনি বুঝতে পেরেছিলেন যে তার যত্নের প্রয়োজনের ঝুঁকি বেশি হতে পারে। নতুন হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন জীবন বীমা পলিসি তাকে বাড়ির স্বাস্থ্যের যত্ন, সহায়তায় জীবনযাপন এবং দক্ষ নার্সিং হোম কেয়ারের জন্য অর্থ ফেরত দেবে, ধরে নেবে যে সে যোগ্য (ছয়টি দৈনিক জীবনযাত্রার মধ্যে দুটি করতে পারেনি)। একটি অতিরিক্ত সুবিধা হিসাবে, নতুন হাইব্রিড পলিসির জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা তার মৃত্যু হলে তার বন্ধকী পরিশোধ করবে, ধরে নিই যে তিনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য পলিসিটি ব্যবহার করেননি।
অবশেষে, বিদ্যমান পুরো জীবন নীতিতে $25,000 নতুন হাইব্রিড পলিসিতে 1035 এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে করমুক্ত হবে, কার্যকরভাবে প্রথম চার বছরের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করবে। যদিও তাকে পরবর্তী ছয় বছরের জন্য পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে হবে (একটি 10-বেতনের নীতি), প্রিমিয়ামগুলি এখনও তার পক্ষে সাশ্রয়ী ছিল। এবং, যদি সে কখনো পলিসি ব্যবহার না করে এবং তার টাকা ফেরত চায়, তাহলে কোম্পানি তার প্রিমিয়ামের 90% 5 বছরের পর ফেরত দেবে।
অবশ্যই, যে কোনও পরিকল্পনার সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। ভোক্তাদের সচেতন হতে হবে যে তারা যদি প্রিমিয়াম প্রদানের সাথে সাথে না রাখে তবে পলিসিটি শেষ হয়ে যেতে পারে এবং তারা তাদের সমস্ত অবদান হারাতে পারে। 10 বছরের সময়কালের জন্য একটি প্রিমিয়াম খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ। মেরি খুব রক্ষণশীল ছিলেন, এবং তার একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে টাকা ছিল যা খুব বেশি উপার্জন করেনি, তাই নতুন নীতিতে নগদ এবং পুরো জীবন নগদ মূল্য স্থানান্তর করা তার জন্য উল্লেখযোগ্য সুযোগ খরচের সাথে আসেনি। আরো আক্রমনাত্মক বিনিয়োগকারীদের জন্য, অথবা যারা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ঝুঁকির স্ব-বীমা করতে পারেন, তাদের জন্য সমাধান ভিন্ন হতে পারে।
যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, কেউ পুরো জীবনের নগদ মূল্য নিতে পারে এবং বেশি রিটার্নের জন্য এবং আরও বেশি ঝুঁকির জন্য স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করতে পারে। কিন্তু অপ্টিমাইজার দেখিয়েছে যে মেরির জন্য এটি তেমন উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে না, $25,000 দেওয়া এবং প্রিমিয়াম সঞ্চয় কখনই তার জীবদ্দশায় পলিসি থেকে প্রদত্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধার সমান হবে না এবং তিনি ঝুঁকিটি স্ব-বীমা করার সামর্থ্য রাখতে পারবেন না৷
মেরি ধারণা সঙ্গে অত্যন্ত খুশি ছিল. বিষয়টির সত্যতা হল, মেরি তার পুরো জীবন নীতিকে ছাড়িয়ে গেছে। যদিও এটি একটি দরকারী উদ্দেশ্য পরিবেশন করেছিল যখন সে ছোট ছিল এবং বাচ্চারা কলেজে ছিল, অনেক লোকের মতো, তার পরিস্থিতি এখন আলাদা ছিল। অবসরকালীন নিরাপত্তা ছিল তার প্রধান উদ্বেগ, এবং তার সাথে তার বীমা কভারেজ পরিবর্তন করার সময় এসেছে।
যারা একটি পুরানো জীবন বীমা পলিসির উপযোগিতা নিয়ে চিন্তা করছেন তাদের জন্য পাঠ হল যে এমন বিকল্প রয়েছে যা আপনার বর্তমান প্রয়োজনের জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারে। এটি সব একটি পর্যালোচনা, একটি পরিকল্পনা এবং বিকল্পগুলির চারপাশে একটি সতর্ক কথোপকথন দিয়ে শুরু হয়। তবে তাড়াতাড়ি শুরু করা ভাল, কারণ স্বাস্থ্যের পরিবর্তন, খরচ বৃদ্ধি এবং পণ্যের পরিবর্তনের প্রেক্ষিতে সমস্ত বিকল্প উপলব্ধ নয়।