অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত অর্থের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ কীভাবে তৈরি করা যায় তা নিয়ে আমরা অনেক সময় এবং প্রচেষ্টা ব্যয় করি। আমরা কঠোর পরিশ্রম করি, অধ্যবসায়ের সাথে সঞ্চয় করি এবং কৌশলগতভাবে বিনিয়োগ করি, এই আশায় যে শেষ পর্যন্ত আমাদের বাসার ডিমগুলি আমাদের যে জীবনধারাকে সমর্থন করার জন্য যথেষ্ট বড় হবে একবার আমরা কাজ ছেড়ে দিলে।
এই সমস্ত প্রচেষ্টা এবং পরিশ্রমের মধ্যে, অনেক লোক কিছু সহজ কৌশল ব্যবহার করতে ভুলে যায় যা তাদের পকেটে কত টাকা রাখে তার উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে যা তারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় যোগ করতে পারে। তারা কি?
কর কমানোর পরে পদক্ষেপ নেওয়া আপনি অবসর গ্রহণ করুন। এখানে কয়েকটি উপায় রয়েছে যা আপনি করতে পারেন।
বেশিরভাগ লোকেরা FICA করের মাধ্যমে তাদের সমগ্র কর্মজীবনের জন্য সামাজিক নিরাপত্তায় অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনি সামাজিক নিরাপত্তা অবসরকালীন সুবিধার আকারে একটি অর্থপ্রদান আশা করতে পারেন। (আপনি কত টাকা আশা করতে পারেন তা জানেন না? এখানে আপনার আনুমানিক সুবিধা বা বেনিফিট পেমেন্ট দেখুন।) কখন সম্পর্কে আপনার অনেক পছন্দ আছে আপনি সামাজিক নিরাপত্তার জন্য ফাইল করতে পারেন এবং সুবিধা দাবি করা শুরু করতে পারেন।
আপনি যত তাড়াতাড়ি ফাইল করতে পারেন তা হল 62 বছর বয়সে। আপনি যদি তা করেন তবে আপনি একটি কম সুবিধা পাবেন। আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করেন (যা 1937 এবং তার আগে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য 65 থেকে, 1960 এবং পরবর্তীতে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য 67 পর্যন্ত), তাহলে আপনি আপনার সম্পূর্ণ সুবিধা পাবেন। এবং যদি আপনি ফাইল করা শুরু করার জন্য আপনার 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন, তাহলে আপনার বেনিফিট 8% বৃদ্ধি পাবে প্রতি বছর আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত বিলম্ব করেন।
যত তাড়াতাড়ি সম্ভব ফাইল করা অধিকাংশ মানুষের জন্য একটি ভুল. আপনি যদি পারেন, ব্যবহার করার সর্বোত্তম কৌশল হল এমন একটি যেখানে আপনি যতদিন পারেন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বিলম্বিত করেন। আপনি যখন আপনার সুবিধাগুলি গ্রহণ করতে দেরি করেন, আপনি অনেক উপায়ে আপনার ব্যবধানের বছরগুলি (যাকে আমরা যখনই আপনি অবসর গ্রহণ করেন এবং যখন আপনি 70 বছর বয়সে পৌঁছান এর মধ্যে সময়কে বলে থাকি) কভার করতে পারেন৷
সেই বছরগুলিতে আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় এবং অন্যান্য প্রয়োজন এবং চাহিদাগুলির জন্য অর্থ প্রদানের কিছু বিকল্পের মধ্যে রয়েছে:
ব্যবহার করাআপনি যদি 70 বছর বয়সের আগে আয় প্রদানের জন্য আপনার জীবনধারার অর্থায়নের এই পদ্ধতিগুলির যে কোনও একটিতে ঝুঁকতে পারেন, তবে এটির জন্য যান - এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধাগুলির জন্য ফাইল করতে বিলম্ব করুন। এটি আপনাকে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা দেবে৷
প্রথমটি হল আপনি সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আরও বেশি অর্থ পাবেন, উপরে উল্লিখিত হিসাবে, প্রতি বছর মূলত 8% রিটার্নের হারে। এটি একটি চমত্কার গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের হার যা আপনি অন্য কোথাও পাবেন না। এছাড়াও, আপনি আপনার ব্যবধানের বছরগুলিতে আপনার করযোগ্য আয়ও হ্রাস করুন৷
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্থপ্রদানগুলি আংশিকভাবে করযোগ্য, তাই আপনার বেনিফিট পেমেন্ট স্থগিত করে আপনি আপনার আয় হ্রাস করার সাথে সাথে করও স্থগিত করেন। যেহেতু আয়করের হারগুলি প্রগতিশীল, এটি আপনাকে করের ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্যভাবে কম পরিশোধ করতে সেট আপ করে — এবং আপনি কর-দক্ষ আংশিক রথ রূপান্তরগুলি ব্যবহার করে সেই সুবিধাটি তৈরি করতে পারেন৷
আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করার সময় আপনার ফাঁক বছরগুলিতে, আপনি আংশিক রথ রূপান্তর নামে কিছু করতে পারেন। আপনি এটিকে রথ রূপান্তর মই হিসাবে উল্লেখ করতেও শুনতে পারেন৷
৷একটি আংশিক রথ রূপান্তর আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ অ্যাকাউন্ট থেকে কিছু টাকা নিতে এবং এটি একটি রথ অ্যাকাউন্টে রাখতে দেয়। আপনি প্রত্যাহার করার সময় প্রথাগত IRA থেকে যে অর্থ গ্রহণ করবেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করবেন। এটি প্রথমে এত দুর্দান্ত শোনাতে পারে না। নিম্ন করার বিন্দু নয়৷ আপনার কর?
হ্যাঁ, ট্যাক্স কম পরিশোধ করাই লক্ষ্য — এবং এই কৌশলটি আপনাকে সামগ্রিকভাবে কম ট্যাক্স দেওয়ার অনুমতি দিতে পারে কারণ আপনি যখন আংশিক রূপান্তর করেন তখন এর পরিবর্তে 70 পর্যন্ত অপেক্ষা করা। ধারণাটি হল যে এই ফাঁক বছরগুলিতে, আপনি একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে আছেন এবং তাই আপনার আয়ের হার ভবিষ্যতের চেয়ে কম হবে।
এছাড়াও, 70½ বছর বয়সে, আপনাকে অবশ্যই RMDs নিতে হবে। এইগুলির জন্য ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজন, যা অবসর গ্রহণে অনেক বেশি কর ট্রিগার করতে পারে। আংশিক রথ রূপান্তরের অর্থ হল আপনার ব্যবধানের বছরগুলিতে প্রতি বছর অল্প পরিমাণে ট্যাক্স প্রদান করা, যা আপনার ভবিষ্যতের করের বোঝা হ্রাস করে৷
আপনার যদি পেনশন থাকে, তাহলে আপনার আগে আপনার আংশিক রথ রূপান্তর বিকল্পটি ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ এই পেনশন সুবিধা শুরু হয়। একটি মাসিক পেনশন বেনিফিট থেকে অর্থপ্রদানগুলি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্থপ্রদানের মতোই আয়করের অধীন। আপনার পেনশন থেকে সেই আয় নাটকীয়ভাবে প্রভাবিত করতে পারে যখন আপনার ট্যাক্স বিল বকেয়া আসে তখন আপনি কত টাকা নিয়ে বিচ্ছেদের ঝুঁকি নিতে পারেন।
আঙ্কেল স্যামের কাছে আপনার অবসরের নেস্ট ডিমের একটি অংশ না হারিয়ে কীভাবে আপনি আপনার পেনশন কাজ করতে পারেন? আমরা এই উদাহরণের জন্য কয়েকটি অনুমান করব যাতে আপনি দেখতে পারেন যে এটি কিছু বাস্তবসম্মত সংখ্যার সাথে কীভাবে কাজ করবে।
বলুন যে আপনি 60 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন৷ আপনার কাছে $1 মিলিয়ন মূল্যের একটি ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং আপনি 67 বছর বয়স থেকে শুরু করে প্রতি মাসে $2,500 সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পাওয়ার আশা করতে পারেন - তবে আপনি ফাইল করার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার পরিকল্পনা করছেন, যা বাড়বে আপনার সুবিধা প্রতি মাসে $3,100। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, তখন আপনার পেনশন শুরু হলে 60 থেকে 65 বছর বয়সের মধ্যে আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় মেটানোর জন্য আপনি নগদ সঞ্চয় এবং করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থের উপর নির্ভর করেন।
ইতিমধ্যে, সেই বছরগুলিতে, আপনি আংশিক রথ রূপান্তরগুলি ব্যবহার করেন, সেই ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে আপনার কিছু অর্থ গ্রহণ করেন এবং এটি একটি রথে অবদান রাখেন। আপনি সেই অর্থের উপর কর প্রদান করেন, কিন্তু যেহেতু আপনি সুবিধার জন্য আবেদন করেননি বা আপনার পেনশন ব্যবহার শুরু করেননি, তাই আপনার করযোগ্য আয় খুবই কম — মানে আপনি নিম্ন থেকে কাজ করছেন ট্যাক্স বন্ধনী এবং অর্থ প্রদান কম আপনি যখন আপনার সুবিধাগুলি থেকে আয় করতে শুরু করেন তখন কয়েক বছরের মধ্যে আপনার থেকে ট্যাক্সের পরিমাণ।
আপনার পেনশন 65 এ শুরু হবে, যা আপনার করযোগ্য আয় বৃদ্ধি করবে। তারপরে 70 বছর বয়সে, আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি পাবেন, যা আপনার করযোগ্য আয়কেও বাড়িয়ে দেবে এবং আপনাকে একটি উচ্চ কর বিল দিয়ে দেবে — কিন্তু আপনি ইতিমধ্যে ন্যূনতম ট্যাক্স পরিশোধ করার সময় আপনার রথ রূপান্তরগুলি সম্পূর্ণ করেছেন, যা আপনাকে সাহায্য করে টাকা বাঁচান!
আপনি অবসর গ্রহণের পরে কর কমাতে ব্যবহার করতে পারেন এমন আরেকটি কৌশল হল যা আপনাকে সাহায্য করতে পারে এবং অন্যান্য:দাতব্য অবদান করা। আপনি যে কোনো সময় এটি করতে পারেন, কিন্তু ট্যাক্স বাঁচাতে, আপনি কীভাবে আপনার দান করবেন সে সম্পর্কে আপনাকে ভাবতে হবে।
সবচেয়ে ভালো উপায় হল আপনার বয়স 70 না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা এবং আপনার IRA-এর মতো অ্যাকাউন্ট থেকে RMD নিতে বাধ্য করা - এবং তারপরে সেই RMDটিকে একটি যোগ্য দাতব্য দান (QCD) তে পরিণত করা। এটি কাজ করে কারণ আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকবেন (এবং 70 বছর বয়সের পরে উচ্চ করের হারের সম্মুখীন হবেন, আপনি সম্ভবত আপনার ফাঁক বছরের সময় যে ট্যাক্স বন্ধনীতে পড়েন তার তুলনায়)। আপনি একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকাকালীন দাতব্য অবদান রাখার অর্থ হল আপনি করের উপর আরও বেশি সাশ্রয় করবেন।
উল্লেখ করার মতো নয়, 70 বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করুন — বরং বলুন, আপনি 60 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার সাথে সাথে দান করা — আপনার IRA-তে অর্থ বিনিয়োগে থাকতে এবং চক্রবৃদ্ধি আয় উপার্জন চালিয়ে যাওয়ার জন্য আরও একটি পুরো দশক দেয়। এটি শুধুমাত্র আপনার নিজের অবসরের জন্য আরও বেশি অর্থ রেখে দেয় না, তবে এটি আপনাকে আরও বেশি দিতে সক্ষম হওয়ার অবস্থানে রাখতে পারে, যদি এটি আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয়।
এই কৌশলগুলি তখনই কাজ করে যদি আপনি তাদের জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করেন। আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় আপনার কর কমানোর উপায়গুলির সুবিধা নিতে চান তবে আপনার অবসরের সময় এবং যখন পেনশন এবং সামাজিক সুরক্ষা প্রদানের মতো জিনিসগুলি কার্যকর হবে তার মধ্যে আপনার ব্যবধানের বছরগুলি সম্পর্কে চিন্তা করতে হবে৷