একটি পোর্টফোলিও তৈরি করার ক্ষেত্রে ভাল আর্থিক উপদেষ্টা এবং স্মার্ট বিনিয়োগকারী DIYers-এর মধ্যে কিছু মিল রয়েছে৷

তারা উভয়ই ঝুঁকি সহনশীলতা এবং এটি কীভাবে সম্পদ বরাদ্দের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য তার উপর উচ্চ অগ্রাধিকার দেয়৷

সর্বোপরি, স্টক, বন্ড এবং নগদ একটি বৈচিত্র্যময় মিশ্রণ আপনার অবসরের লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য সুপ্রতিষ্ঠিত পথ। এটি আপনাকে আপনার বাসার ডিমের বৃদ্ধি এবং রক্ষা করতে এবং আপনার প্রয়োজনীয় অর্থ দিয়ে অবসর নিতে সাহায্য করে... তাই না?

হ্যাঁ ঠিক. কিন্তু যদি এটিই আপনার একমাত্র ফোকাস হয়, তাহলে আপনি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদী পোর্টফোলিও পরিকল্পনার আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ অংশকে অবহেলা করছেন:ট্যাক্স দক্ষতা।

আমি দেখছি মানুষ, এমনকি কিছু আর্থিক পেশাদার, এই ভুলটি সব সময় করে। তারা ঝুঁকি সহনশীলতা নির্ধারণ করে — প্রায়ই একটি গভীর ঝুঁকি মূল্যায়ন টুলের সাহায্যে — তারপর প্রস্তাবিত সম্পদ বরাদ্দের উপর ভিত্তি করে একটি স্টক-বন্ড মিশ্রণের জন্য যান।

এবং এটাই. তারা যতটা সম্ভব স্বাচ্ছন্দ্যে এবং নিরাপদে তাদের অর্থ বিনিয়োগ এবং বৃদ্ধি করছে। অথবা তারা মনে করে।

দুর্ভাগ্যবশত, তারা যখন অবসর গ্রহণ করে এবং তাদের সঞ্চয় থেকে আয় করা শুরু করে তখন সেই বিনিয়োগগুলি কীভাবে ট্যাক্স করা হবে সে সম্পর্কে তারা খুব বেশি চিন্তা করেনি। প্রায়শই তারা তাদের কর-বিলম্বিত IRA-এর মধ্যে একটি ট্যাক্স ফাঁদ তৈরি করেছে।

এটি যথেষ্ট খারাপ, কিন্তু যখন আমি একজন বিনিয়োগকারীকে দেখি যার পোর্টফোলিওতে করযোগ্য এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি রয়েছে যা একে অপরকে ঠিক প্রতিফলিত করে, তখন এটি সত্যিই আমার মাথা চুলকিয়ে দেয়। যখন এটি একটি বড় বাসার ডিম বা উচ্চ আয়কর হার সহ অবসরপ্রাপ্ত হয়, তখন আমি কেবল ঝাঁপিয়ে পড়ে এটি ঠিক করতে চাই৷

সমস্যাটি? সেই বিনিয়োগকারী তার IRA বাড়াচ্ছে এবং তাই, তার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs)। এই বাধ্যতামূলক প্রত্যাহার, যা আপনি চান বা না চান, 70½ বছর বয়সে শুরু হয়, সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে — সর্বোচ্চ করের হার৷

কিন্তু তাকে এটি করতে হবে না যদি তারও একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্ট থাকে, যার আরএমডি নেই এবং তার পোর্টফোলিওতে প্রবৃদ্ধি পরিচালনার জন্য অন্যান্য সুবিধা প্রদান করে, যার মধ্যে ট্যাক্স সংগ্রহের সম্ভাবনা এবং নিম্ন মূলধনে কর আরোপিত লাভ সহ সাধারণ আয়ের পরিবর্তে লাভের হার।

এখানে একটি অনুমানমূলক:ধরা যাক আমাদের বিনিয়োগকারী, স্যান্ডির বয়স 70½ বছর এবং তার IRA-এ $500,000 এবং করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে $500,000 রয়েছে৷ পরবর্তী 20 বছরের জন্য, তিনি শুধুমাত্র তার আরএমডি নেওয়ার এবং তার বাকি বিনিয়োগ সঞ্চয় যৌগ করার পরিকল্পনা করেছেন। সে চায় তার অর্থ বাড়ুক, কিন্তু এটিকে খুব বেশি ঝুঁকিতে না রেখে, তাই সে একটি ঝুঁকি মূল্যায়ন প্রশ্নাবলী পূরণ করে যা তাকে স্টক এবং বন্ডের 50%-50% মিশ্রণ ব্যবহার করতে বলে৷

বেশ সহজ শোনাচ্ছে. স্যান্ডি তার আইআরএ এবং ব্রোকারেজ উভয় অ্যাকাউন্টেই বিনিয়োগের সঠিক মিশ্রণটি রাখে তা ছাড়া। এতে তার হাজার হাজার ডলার খরচ হতে পারে, ধন্যবাদ তার রিটার্নে ট্যাক্সের প্রভাব পড়বে (ডুপ্লিকেট ম্যানেজমেন্ট ফি হওয়ার সম্ভাবনার কথা উল্লেখ না করা)।

স্যান্ডি ঝুঁকির বিষয়ে উদ্বিগ্ন এবং কোন নির্দিষ্ট স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগ তার পোর্টফোলিওর চাহিদাগুলি সবচেয়ে ভাল মেটাতে পারে তা নির্ধারণ করে সঠিকভাবে শুরু করেছিলেন। কিন্তু তার (বা তার উপদেষ্টার) উচিত ছিল সেই বিনিয়োগগুলি দেখে এবং সেগুলিকে তার IRA বা ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে কীভাবে ট্যাক্স করা হয় তার উপর ভিত্তি করে বরাদ্দ করে এটিকে আরও এক ধাপ এগিয়ে নেওয়া উচিত।

তার কৌশলটি হতে পারে তার কর-বিলম্বিত আইআরএ এবং তার করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা রথ আইআরএ-তে তার আরও আক্রমনাত্মক (উচ্চ আয়ের) সম্পদগুলিকে তার আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগ (যাদের প্রত্যাশিত আয় কম)। প্রতিটি অ্যাকাউন্ট এখনও তার জন্য কঠোর পরিশ্রম করে তবে খুব ভিন্ন উপায়ে। তার আইআরএ-এর রক্ষণশীল তহবিল তার নিরাপত্তার প্রয়োজন পূরণ করবে এবং সেগুলি আরও ধীরে ধীরে বাড়তে থাকলে, উচ্চ করের হার ততটা বড় কামড় নেবে না। ইতিমধ্যে, তার করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে আরও আক্রমনাত্মক তহবিল আরও দ্রুত বৃদ্ধি পাবে, তবে কম হারে কর দিতে হবে।

যদি, স্যান্ডির মতো, আপনার অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের একই বা অনুরূপ মিশ্রণ থাকে, তাহলে সম্ভবত এটি আপনাকে ব্যয় করতে চলেছে। কিন্তু আপনি যদি পরিবর্তে আপনার অ্যাকাউন্টগুলি সমন্বয় করেন, তাহলে আপনি আপনার ট্যাক্স দায় যথেষ্ট পরিমাণে কমাতে পারেন৷

আমি বিশ্বাস করি অবসর গ্রহণের সময় (এবং প্রাক-অবসর) কর ব্যবস্থাপনা সঠিক বিনিয়োগ বেছে নেওয়ার মতোই আর্থিক সাফল্যের জন্য গুরুত্বপূর্ণ। আপনার বিনিয়োগের করের ফলাফলগুলি নিজে গবেষণা করার সময় বা প্রবণতা না থাকলে, আপনাকে সাহায্য করার জন্য একজন বিশ্বস্ত CPA বা আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজুন।

আপনি আপনার বাসার ডিম তৈরি করতে কঠোর পরিশ্রম করেছেন। ভুলের জন্য সেই টাকা হারাবেন না।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং RightBridge Financial Group কোন অনুমোদিত কোম্পানি নয়। বিনিয়োগে মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। সুরক্ষা বেনিফিট বা আজীবন আয় ইত্যাদির যেকোন রেফারেন্স সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। AW06172999