হারিকেন, বন্যা, অগ্নিকাণ্ড এবং ভূমিকম্প শহরগুলোকে ধ্বংস করেছে এবং জীবন বদলে দিয়েছে বলে আমরা সম্প্রতি দুর্যোগ দেখতে অভ্যস্ত হয়ে গেছি। প্রতি মাসে, একটি নতুন বিপর্যয় শিরোনামে পুরানোটিকে প্রতিস্থাপন করে৷

অনেক লোক যারা প্রস্তুত করার জন্য যথাসাধ্য করেছিল তারা এখনও তাদের বাড়ি এবং কিছু ক্ষেত্রে তাদের প্রিয়জনকে হারিয়েছে। অন্য যারা প্রস্তুতির জন্য কিছুই করেনি তারা ভাগ্যবান এবং সবচেয়ে খারাপ থেকে রক্ষা পেয়েছে। দুর্ভাগ্য যে মত ব্যাঙ ঝোঁক. এবং এটি লোকেদের আত্মতুষ্টিতে পরিণত করতে পারে।

আমরা ক্লায়েন্টদের সাথে তাদের অবসর গ্রহণের সম্ভাব্য হুমকি সম্পর্কে কথা বলার সময় আর্থিক পেশাদাররা প্রায়শই একই ধরনের মনোভাব দেখতে পান। প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা হয়তো জানেন যে তাদের পরিকল্পনা করতে হবে, কিন্তু এটি এখনও তাদের জন্য অগ্রাধিকার নয়। আজ, তারা এখনও সুস্থ, তাদের বিনিয়োগে অর্থোপার্জন করছে এবং স্থির বেতনের চেক আসছে। তারা মনে করে যে তারা কোন এক সময়ে হ্যাচের নিচে ব্যাট করবে — কিন্তু এখনই নয়।

ব্যাপারটি হল, যে কোনো ধরনের দুর্যোগের প্রস্তুতির মতোই, আপনি যত তাড়াতাড়ি আপনার দুর্বলতাগুলিকে মোকাবেলা করবেন, আপনি তত বেশি নিরাপদ হবেন। দীর্ঘ অবসরের সময় ঠিক কী ঘটবে তা আমরা কেউই জানি না, তবে আমাদের বেশ কয়েকটি উল্লেখযোগ্য পরিচিত ঝুঁকি রয়েছে যা আমরা দূর করতে বা কমাতে কাজ করতে পারি। আসুন এর মধ্যে মাত্র দুটির ঘনিষ্ঠভাবে দেখি — বাজারের ঝুঁকি এবং স্বাস্থ্য এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ঝুঁকি — এবং সেগুলি মোকাবেলার চেষ্টা করার জন্য কিছু সমাধান:

স্বাস্থ্য এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ঝুঁকি

দুঃখের বিষয়, আপনার জীবন দীর্ঘ হতে পারে কিন্তু অগত্যা স্বাস্থ্যকর নয় . আপনি যতই নিজের যত্ন নিন না কেন, সময় তার প্রভাব ফেলবে। যেকোনো 60 বছর বয়সীকে জিজ্ঞাসা করুন, এবং তারা সম্ভবত স্বীকার করবে যে তারা এখন আর 45 বছরের মতো স্থিতিস্থাপক নয়। আপনি যদি আজ 65 বছর বয়সী হন, তবে 52% সম্ভাবনা রয়েছে যে আপনার সময়কালে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে। জীবন, মার্কিন স্বাস্থ্য ও মানব সেবা বিভাগ অনুযায়ী. একটি অসুস্থতা দ্রুত আপনার সম্পদ নষ্ট করে দিতে পারে এবং আপনি মারা গেলে আপনার বেঁচে থাকা জীবনসঙ্গীকে বেঁচে থাকার জন্য সামান্য কিছু রেখে দিতে পারে।

বর্তমানে একটি বর্ধিত স্বাস্থ্য পরিচর্যা পরিস্থিতির জন্য প্রতি মাসে $10,000 খরচ হতে পারে, এমনকি বাড়ির যত্নের জন্যও। আমার মতে, সাধারণ বেবি বুমার যখন তাদের 80 এর দশকে থাকে তখন এটি প্রতি মাসে $20,000 হতে পারে। মেডিকেয়ার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ কভার করে না। বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের এটি মোকাবেলা করার জন্য কোন আর্থিক পরিকল্পনা নেই এবং তারা তাদের সম্পদ ব্যয় করতে বাধ্য হবে।

দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য বেশ কিছু আর্থিক কৌশল ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি যদি আপনার 40 বা 50 এর দশকে থাকেন এবং এখনও সুস্থ থাকেন তবে ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি চমৎকার পদ্ধতি। একটি বিবাহিত দম্পতিকে কভার করার জন্য পরিকল্পনাগুলি সাধারণত প্রতি বছর $3,000 থেকে $5,000 খরচ করে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন বা ব্যবসার মালিক হন, তাহলে আপনি এই প্রিমিয়াম কাটতে পারবেন, এমনকি নতুন করের নিয়মের অধীনেও। 60-এর দশকের ব্যক্তিদের জন্য, অথবা যারা চলমান প্রিমিয়াম দিতে চান না, তাদের জন্য একটি দীর্ঘমেয়াদী কেয়ার রাইডারের সাথে একটি একক প্রিমিয়াম বার্ষিক বা জীবন বীমা পলিসি বিবেচনা করুন। এই তথাকথিত হাইব্রিড সমাধানগুলি ক্লায়েন্টদের কাছে আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠছে কারণ প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত লক করা থাকে এবং আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার প্রয়োজন না হয় তবে বিনিয়োগের উপাদানটি আপনার এস্টেটে ফেরত দেওয়া হয়৷ এই প্ল্যানগুলির মধ্যে কিছু আপনার প্রিমিয়ামের সম্পূর্ণ রিটার্নও অফার করে, যদি আপনি রাস্তায় নেমে আপনার মন পরিবর্তন করেন।

আরেকটি সম্ভাবনা হল একটি আয়-ভিত্তিক বার্ষিকী, যা সাধারণত আপনার স্বাস্থ্যের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা অনেক সহজ। আমাদের সম্প্রতি একজন ক্লায়েন্ট ছিল যিনি নিজের এবং তার স্ত্রীর জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা চেয়েছিলেন। বিদ্যমান স্বাস্থ্য সমস্যার কারণে, তার পত্নী একটি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির জন্য যোগ্য ছিল না। আমরা তার 401(k) এর একটি অংশ করমুক্ত ভিত্তিতে রোল ওভার করতে সক্ষম হয়েছি এমন একটি বার্ষিকী সুরক্ষিত করার জন্য যা অবসর গ্রহণে নিশ্চিত আয় প্রদান করবে। যদি তার বা তার স্ত্রীর বাড়ির স্বাস্থ্যের যত্নের প্রয়োজন হয়, বার্ষিক থেকে আয় 50% বৃদ্ধি পাবে। এটি নিয়ন্ত্রকদের দ্বারা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা হিসাবে বিবেচিত হয় না, তবে অতিরিক্ত তহবিলগুলি একটি পার্থক্য তৈরি করবে যদি স্বামী/স্ত্রীর উভয়ের যত্নের প্রয়োজন হয়। যদি তা না হয়, তবে তাদের কাঙ্ক্ষিত জীবনধারা সমর্থন করার জন্য বার্ষিক থেকে অতিরিক্ত আয় রয়েছে।

বাজার ঝুঁকি

আর্থিক পেশাজীবী, পন্ডিত এবং পণ্ডিতরা বাজারের অনিবার্য উত্থান-পতন সম্পর্কে নিয়মিত সতর্কতা জারি করেন, তবে মানুষের স্মৃতি ছোট। এই ষাঁড়ের বাজারটি এত দীর্ঘস্থায়ী হয়েছে যে অনেকেই ভুলে গেছেন যে ভালুকের বাজার কতটা খারাপ হতে পারে। আপনি যদি 2000 বা 2008 সালে অবসরে না থাকেন বা কাছাকাছি না থাকেন, তাহলে আপনি সম্ভবত আপনার হারিয়ে যাওয়া সমস্ত অর্থ এবং আরও অনেক কিছু পুনরুদ্ধার করেছেন।

পরবর্তী বাজারের মন্দা কখন ঘটবে তা সঠিকভাবে কেউ বলতে পারে না। যদি আপনার অবসরের আয়ের পরিকল্পনা আপনার বিনিয়োগের উপর অনেক বেশি নির্ভর করে, তাহলে অবসর গ্রহণের প্রথম দিকে খারাপ বাজারের কর্মক্ষমতা আপনার অর্থ কতদিন স্থায়ী হবে তার উপর বিধ্বংসী প্রভাব ফেলতে পারে। সর্বোপরি, বাজারের নিচের দিকে থাকাকালীন জীবনযাত্রার খরচ মেটাতে আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ বের করে নেবেন। আপনি স্থায়ীভাবে আপনার ক্ষতি লক করছেন, এবং পুনরুদ্ধার নাও হতে পারে।

এই সমস্যা সমাধানের জন্য ব্যবহার করার জন্য একটি সহজ কৌশল হল "বালতি" পদ্ধতি। আপনার প্রয়োজনীয় বার্ষিক খরচ নির্ধারণ করুন এবং সম্ভব হলে চার বছরের মূল্য নিরাপদ বিনিয়োগ যেমন মানি-মার্কেট ফান্ড, খুব স্বল্পমেয়াদী বন্ড বা বার্ষিকীতে স্থানান্তর করুন। আপনি এখানে বেশি কিছু হবে না, কিন্তু সেটাই বিন্দু নয়। কেন চার বছর? 1965 সাল থেকে মোট 11টি ভালুকের বাজার রয়েছে (যেখানে পতন 20%-এর বেশি ছিল)। বাজারের শিখর থেকে ঘাট পর্যন্ত গড় সময়, সম্পূর্ণ পুনরুদ্ধারের জন্য 1,084 দিন বা তিন বছর। একটি ছোট বাফার সর্বদা একটি ভাল জিনিস, কারণ কিছু পুনরুদ্ধারে একটু বেশি সময় লাগে। আমরা যখন পরবর্তী বাজার সংশোধনের অভিজ্ঞতা লাভ করি তখন আপনি ঝড়ের আবহাওয়ার জন্য সক্ষম হবেন, এবং এই নিরাপদ সম্পদগুলি ব্যবহার করতে পারবেন খরচ কভার করুন।

আপনি অবসর গ্রহণের সাথে সাথে সূচক মিউচুয়াল ফান্ডের ব্যবহার সীমিত করার জন্য আরেকটি বিবেচনা হবে। সংজ্ঞা অনুসারে এই তহবিলগুলি উপরে এবং নীচে উভয়ই বাজারকে ট্র্যাক করবে। এটি 40 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য ভাল, তবে অবসর গ্রহণের কাছাকাছি কারও জন্য নয়। যেহেতু এটি এত প্রচারিত, S&P 500 সূচককে অনেক অবসরপ্রাপ্তদের দ্বারা তুলনামূলকভাবে নিরাপদ বিনিয়োগ হিসাবে দেখা হয়। প্রকৃতপক্ষে, 2008/2009 আর্থিক সংকটে এই সূচকটি 55% এর বেশি হ্রাস পেয়েছে।

নয় বছরের ষাঁড় দৌড়ের পর কী করবেন? উচ্চ-মানের কোম্পানি এবং স্টকগুলির পক্ষে, কারণ এগুলি মন্দার মধ্যে আরও ভাল করে এবং দ্রুত পুনরুদ্ধার করে। আন্তর্জাতিক তহবিলের মতো প্রধান মার্কিন সূচকের তুলনায় অবমূল্যায়িত হতে পারে এমন ক্ষেত্রগুলি সন্ধান করুন। একঘেয়েমি কোম্পানির সাথে লেগে থাকুন যেগুলি কয়েক দশক ধরে রয়েছে এবং ধারাবাহিক লভ্যাংশ প্রদান করুন। এছাড়াও আপনার পোর্টফোলিওতে সামগ্রিক বরাদ্দ পরীক্ষা করা নিশ্চিত করুন। নয় বছরের স্টক মার্কেট লাভের সাথে, আপনি সম্ভবত বাজারের কাছে অতিরিক্ত উন্মুক্ত। টেবিল বন্ধ কিছু লাভ নিতে এটি একটি ভাল সময় হতে পারে. আপনি নিজে এটি করতে পারেন, অথবা সাহায্য করার জন্য একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে পারেন৷

কখনও কখনও, আপনি সমস্যা আসতে দেখে বিপদ এড়াতে পারেন। কিন্তু জীবন-পরিবর্তনকারী ঘটনাগুলিও কোথাও থেকে বেরিয়ে আসতে পারে। একটি অবসর পরিকল্পনা যা উল্লেখযোগ্য জ্ঞাত ঝুঁকিগুলির সাথে মোকাবিলা করে তা আপনাকে এখন এবং ভবিষ্যতে আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে সহায়তা করতে পারে। এবং যেকোনো ভালো ব্যবসায়িক পরিকল্পনার মতো, আপনাকে পর্যালোচনা করতে হবে এবং নিরীক্ষণ করতে হবে এবং পথের সাথে প্রয়োজন অনুযায়ী পরিবর্তন করতে হবে।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।

জেডব্লিউ এর মাধ্যমে উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। Cole Advisors Inc. (JWCA)। JWCA এবং Arola Associates Inc. হল অননুমোদিত সত্ত্বা৷৷