আপনি যখন অবসরের কথা ভাবেন, তখন আপনার সবচেয়ে বড় ভয় কী?
আপনি যদি অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তিত হন তবে আপনি একা নন। সমীক্ষার পর সমীক্ষায় দেখা গেছে যে দীর্ঘ অবসরের মাধ্যমে পর্যাপ্ত আয় তৈরি করা বেবি বুমার এবং তাদের পিছনে থাকা প্রজন্মের জন্য অন্যতম উদ্বেগের বিষয়।
অবশ্যই, তাদের উদ্বেগের একটি ভাল কারণ আছে। পূর্ববর্তী প্রজন্ম সাধারণত নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড পেনশন প্ল্যানের উপর নির্ভর করতে পারে, সেইসাথে সামাজিক নিরাপত্তা, তাদের অবসরে নিশ্চিত বেতন-চেক প্রদানের জন্য। কিন্তু সেই পেনশন পরিকল্পনাগুলি দ্রুত অদৃশ্য হয়ে যাচ্ছে। এবং সামাজিক নিরাপত্তার ভবিষ্যত ক্রমাগত প্রশ্নবিদ্ধ বলে মনে হচ্ছে। (যেমনটি, আপনার যদি গড় আয় থাকে, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন বলে যে এই সুবিধাগুলি আপনার আয়ের প্রায় 40% প্রতিস্থাপন করবে।)
স্পষ্টতই, গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের আরেকটি উৎসের জন্য ক্রমবর্ধমান প্রয়োজন রয়েছে।
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের 2018 অবসরের আত্মবিশ্বাস সমীক্ষা অনুসারে, পাঁচজনের মধ্যে চারজন কর্মী তাদের পোর্টফোলিওতে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের পণ্য যোগ করার সম্ভাবনার বিষয়ে আগ্রহ প্রকাশ করেছেন, এটি একটি ইন-প্ল্যান ইনভেস্টমেন্ট বিকল্প বা একটি পৃথক পণ্য হোক না কেন। অবসর গ্রহণের সময় কেনা।
এবং এখনও, আমি ভাবছি যে একই গবেষণায় যদি "বার্ষিকী" শব্দটি ব্যবহার করা হত তবে প্রতিক্রিয়া কী হত৷
আসলে, আমাকে অবাক হতে হবে না। ক্যানেক্সের 2018 সালের গ্যারান্টিড লাইফটাইম ইনকাম স্টাডি অনুসারে, যদিও উত্তরদাতাদের 73% গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের পণ্যগুলিতে উচ্চ আগ্রহের কথা জানিয়েছেন, যখন "বার্ষিকী" শব্দটি ব্যবহার করা হয়েছিল, এক তৃতীয়াংশ একই পণ্যে কম আগ্রহ প্রকাশ করেছিল।
আমি এটা পাই. সমস্ত বার্ষিকী সমান তৈরি করা হয় না — এবং আর্থিক পেশাদাররাও নয় যারা সেগুলি বিক্রি করে। চুক্তিগুলি জটিল হতে পারে। ফি এবং কমিশন এখনকার চেয়ে বেশি ছিল। এবং আপনাকে ঠিক কী আশা করতে হবে — এবং কী এড়াতে হবে তা বুঝতে সাহায্য করার জন্য আপনার এখনও একটি ভাল গাইড প্রয়োজন৷
কিন্তু বার্ষিকী গত 30 বছরে একটি অসাধারণ বিবর্তন দেখেছে - এবং বিশেষ করে সম্প্রতি। তাদের সকলকে অযোগ্য হিসাবে বিস্তৃত করা একটি ভুল, বিশেষ করে যদি আপনার অবসর পরিকল্পনায় অতিরিক্ত গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রয়োজন হয়।
আমি বার্ষিক "বিশ্ব"কে কয়েকটি বিভাগে বিভক্ত করতে চাই, যার প্রত্যেকটির নিজস্ব ব্যবহার রয়েছে এবং জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে মানুষের জন্য বাস্তবায়িত হতে পারে৷
প্রথমত, যখন আপনার অর্থপ্রদান শুরু হয়: এর উপর ভিত্তি করে বার্ষিক ভাঙ্গন করা যেতে পারে
আমি এইগুলিকে পুরানো-বিদ্যালয়ের বার্ষিকী হিসাবে মনে করি যা আমাদের বাবা-মায়ের থাকত। এগুলি, বেশিরভাগ অংশে, ধারণায় সহজ:আপনি বীমা কোম্পানিকে একমুঠো টাকা দেন এবং এটি আপনার বাকি জীবন এবং আপনার স্ত্রীর জীবনের জন্য বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনাকে আয় প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয়। ঠিক যেমন আপনি নাম থেকে আশা করেন, একটি তাৎক্ষণিক অ্যানুইটি অর্থায়নের সাথে সাথেই আয়ের চেক প্রদান করা শুরু করে।
এই মৌলিক বিষয়গুলির বাইরেও অনেকগুলি সূক্ষ্মতা রয়েছে, তবে মূল কথা হল যে আপনি বার্ষিক অর্থের উপর নিয়ন্ত্রণ হারিয়ে ফেলেন এবং সমস্ত ঝুঁকি বীমা কোম্পানির কাছে স্থানান্তর করে যা এটির গ্যারান্টি দেয়৷
কে এই ধরনের বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারে? যদিও অবসরে স্থির আয়ের প্রবাহের সন্ধানকারী যে কারো জন্য এটিই একসময় একমাত্র বিকল্প ছিল, এবং এখনও প্রায়শই মনে আসে যখন লোকেরা "বার্ষিকী" শোনে, নিয়ন্ত্রণ হারানোর কারণে এটি কিছুটা ফ্যাশনের বাইরে চলে গেছে। তবুও, যাদের এক নম্বর উদ্বেগ একটি আয়ের ধারা তারা বাঁচতে পারে না- মুদ্রাস্ফীতি, প্রবৃদ্ধি বা উত্তরাধিকার পরিকল্পনা নিয়ে উদ্বেগকে তুচ্ছ করে - এটি এমন কিছু হতে পারে যা তারা তাদের আর্থিক টুলবক্সে যোগ করার বিষয়ে আলোচনা করে।
এই দিনে বিক্রি হওয়া বেশিরভাগ বার্ষিকী বিলম্বিত বার্ষিকীর ব্যানারে পড়ে। তাৎক্ষণিক বার্ষিকীর মতো, তারা আয়ের উদ্দেশ্যে তৈরি এবং একটি বীমা উপাদান রয়েছে, তবে তারা ভিন্ন যে তাদের আয়ের প্রবাহ ভবিষ্যতের পরবর্তী তারিখ পর্যন্ত শুরু হবে না। বিলম্বিত বার্ষিকতা তাদের চুক্তির মালিকদের বিভিন্ন ক্রেডিট পদ্ধতি ব্যবহার করে অন্তর্নিহিত চুক্তির মূল্য বৃদ্ধি করার সুযোগ দেয়।
কে এই ধরনের বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারে? যারা অবসর গ্রহণের সময় একটি স্থির এবং নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রত্যাশা করে কিন্তু যাদের সেই আয়ের প্রবাহের প্রয়োজন নাও হতে পারে এখনই সম্ভবত একটি বিলম্বিত বার্ষিক বিবেচনা করা হবে. কোনটি মূলত তাদের লক্ষ্য এবং প্রত্যাশার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ কোন ক্রেডিট পদ্ধতির উপর নির্ভর করবে।
এরপরে, বিলম্বিত বার্ষিকীগুলি কীভাবে আপনার অর্থপ্রদান গণনা করা হয় তার উপর ভিত্তি করে বিভক্ত করা যেতে পারে:
একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিক চুক্তির মূল্য বৃদ্ধির হার বীমা কোম্পানি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। চুক্তির মালিক চুক্তিতে একমুঠো অর্থ প্রদান করেন বা একের পর এক পেমেন্ট করেন এবং সেই যোগফল বীমা কোম্পানির দ্বারা ন্যূনতম নির্দিষ্ট হারে প্রবৃদ্ধি জমা হয়, সাধারণত খুবই শালীন কিন্তু আশা করি মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখার জন্য যথেষ্ট।
কে এই ধরনের বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারে? সুদের স্থির, নিয়মিত ক্রেডিটগুলির কারণে, এগুলি এমন লোকদের জন্য উপযুক্ত হতে পারে যারা সিডির মতো অনুরূপ উপকরণগুলিতে বিনিয়োগ করতে চান৷
এই বার্ষিকীগুলির সাব-অ্যাকাউন্টগুলির মাধ্যমে বাজারের এক্সপোজার রয়েছে যা দেখতে এবং মিউচুয়াল ফান্ড এবং ETF-এর মতো কাজ করে — সাব-অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি ছাড়া। বার্ষিকী দুটি পর্যায়ে কাজ করে। সংগ্রহের পর্যায়ে, আপনি অর্থ প্রদান করেন এবং আপনার পছন্দের বিনিয়োগ তহবিলে তা বরাদ্দ করেন। অনেক সময় বিনিয়োগের কোনো বিধিনিষেধ থাকে না এবং আপনার উপদেষ্টা আপনাকে আপনার উদ্দেশ্য এবং ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মেলে একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন।
অবশ্যই, বাজারের এক্সপোজার বাজারের ঝুঁকির সাথে আসে, যার অর্থ আপনি আপনার চুক্তির ক্রেডিট এবং মূলধন হারাতে পারেন যদি একটি উল্লেখযোগ্য বাজার সংশোধন হয়। পে-আউট পর্বের সময়, আপনি আপনার বার্ষিক অর্থ থেকে সাধারণত মাসিক অর্থপ্রদানের একটি সিরিজ হিসাবে আয় পান যা আপনার সমগ্র জীবনকাল এবং আপনার স্ত্রীর জীবনকাল স্থায়ী হয়। এটাকে একমুঠো হিসাবে নেওয়া সম্ভব, তবে আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি একটি বড় প্রত্যাহার করেন তবে সম্ভাব্য ট্যাক্স দায় এবং সম্ভাব্য আত্মসমর্পণ খরচ সম্পর্কে সচেতন থাকুন।
পরিবর্তনশীল বার্ষিকী অন্যান্য ধরনের তুলনায় উচ্চ খরচ এবং ফি বহন করতে পারে. এবং সেগুলি আরও বেশি ব্যয়বহুল হয়ে উঠতে পারে যদি আপনি কিছু সুবিধা (বা রাইডার) যোগ করেন, যেমন একটি জীবন্ত সুবিধা যা আয় প্রদান করে এমনকি আপনি যদি আপনার বিনিয়োগের বাইরেও থাকেন, এবং একটি মৃত্যু সুবিধা যা নিশ্চিত করে যে আপনার সুবিধাভোগীরা একটি নির্দিষ্ট ন্যূনতম পরিমাণ অর্থ পাবেন। উত্তরাধিকার আপনি যে বীমা সুবিধাগুলি কিনছেন তা যোগ করা খরচ, যা সঠিকভাবে ব্যবহার করা হলে, চমৎকার মূল্য তৈরি করতে পারে এবং কখনও কখনও হারানো কঠিন।
কে এই ধরনের বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারে? যারা বাজারের এক্সপোজারের সাথে আসতে পারে এবং কিছু অস্থিরতার সাথে ঠিক আছে এমন লাভ চান তাদের জন্য পরিবর্তনশীল বার্ষিকী একটি দুর্দান্ত সমাধান হতে পারে। অনেক সময় এই বার্ষিকীগুলি তাদের জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থবহ করে তোলে যারা অবসর থেকে দূরে রয়েছেন।
এই হাইব্রিড পণ্য উভয় পরিবর্তনশীল এবং নির্দিষ্ট হার বার্ষিক বৈশিষ্ট্য একত্রিত. আপনার প্রিন্সিপ্যাল গ্যারান্টিযুক্ত, একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিক হিসাবে, তবে আপনি কিছু বাজার-সম্পর্কিত বৃদ্ধিতে অংশগ্রহণ করতে পারেন। অনেক বৈচিত্র আছে, কিন্তু সবচেয়ে সাধারণ প্রকার হল ক্যাপ-রেট বা অংশগ্রহণ-হার বার্ষিক। 6% ক্যাপ রেট সহ, উদাহরণস্বরূপ, বার্ষিক 6% পর্যন্ত বাজার বৃদ্ধি উপভোগ করবে কিন্তু এর বেশি নয়। একটি অংশগ্রহণের হারের সাথে, বীমা কোম্পানি সূচকের বৃদ্ধির শুধুমাত্র একটি অংশ বার্ষিককে বরাদ্দ করে — সাধারণত 35% বা তার বেশি।
উভয় প্রকারই সাধারণত প্রতিশ্রুতি দিয়ে আসে যে আপনি বাজারে কিছু হারাবেন না - এটি কেবলমাত্র আপনার উর্ধ্বগতি সীমিত। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মতো, আপনি নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকীতে জীবিত এবং মৃত্যুর সুবিধার বৈশিষ্ট্যগুলি যোগ করতে পারেন — একটি খরচে। আপনি সুবিধা যোগ না করা পর্যন্ত অনেক ফিক্সড ইনডেক্স বার্ষিকীর কোনো পোর্টফোলিও ফি নেই, যা তাদের বিনিয়োগকারীদের কাছে আকর্ষণীয় করে তোলে যারা বন্ডের বিকল্প খুঁজছেন।
কে এই ধরনের বার্ষিকীতে আগ্রহী হতে পারে? যাদের আয়ের প্রবাহের প্রয়োজনের আগে কিছু সময় আছে, এবং যারা উচ্চতর লাভের সুযোগ চান কিন্তু মূল ঝুঁকি ছাড়াই যা বাজারের ঝুঁকির সংস্পর্শে আসে, এটি একেবারেই বোধগম্য। বিশেষ করে যখন লোকেরা অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যায়, তখন এটি অপরিহার্য যে তারা তাদের পোর্টফোলিওর একটি অংশের জন্য গ্যারান্টি খোঁজে, তবে সীমিত বিকল্প রয়েছে এবং প্রায়শই নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী এই ভূমিকাতে কাজ করতে পারে।
এই শুধু বার্ষিক মৌলিক; আপনার জন্য সঠিক পণ্যটি বেছে নেওয়ার সময় অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করতে হবে — যার মধ্যে রয়েছে তারল্য, ঝুঁকি, ফি, করের ফলাফল এবং আপনার সময় দিগন্ত। বার্ষিকীগুলি ফেডারেল সরকার দ্বারা সমর্থিত নয় — এগুলি ইস্যুকারী সংস্থার বাধ্যবাধকতা, তাই সম্ভাব্য বিনিয়োগের চারপাশে কেনাকাটা করা এবং সাবধানতার সাথে গবেষণা করা গুরুত্বপূর্ণ।
আজকের বার্ষিকীতে অনেক উন্নতি হওয়া সত্ত্বেও, এই পণ্যগুলির গভীর বোঝার সাথে একজন কর পেশাদার এবং একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা এখনও একটি ভাল ধারণা৷
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
গুরুত্বপূর্ণ প্রকাশ:
বার্ষিকী হল অবসর গ্রহণের উদ্দেশ্যে ডিজাইন করা দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ। করযোগ্য পরিমাণ প্রত্যাহার আয়কর সাপেক্ষে এবং, যদি 59½ বছর বয়সের আগে নেওয়া হয়, তাহলে 10% ফেডারেল ট্যাক্স পেনাল্টি প্রযোজ্য হতে পারে। প্রারম্ভিক প্রত্যাহার প্রত্যাহার চার্জ সাপেক্ষে হতে পারে. ঐচ্ছিক রাইডারদের সীমাবদ্ধতা রয়েছে এবং একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক চুক্তি ক্রয়ের মাধ্যমে অতিরিক্ত খরচের জন্য উপলব্ধ। গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী সংস্থার দাবি-প্রদানের ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে।
ভেরিয়েবল বার্ষিকী শুধুমাত্র প্রসপেক্টাস দ্বারা বিক্রি হয়। বিনিয়োগের আগে বিনিয়োগকারীদের উদ্দেশ্য, ঝুঁকি, চার্জ এবং খরচ সাবধানে বিবেচনা করা উচিত। চুক্তি প্রসপেক্টাস এবং অন্তর্নিহিত তহবিল প্রসপেক্টাসে এটি এবং অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ তথ্য রয়েছে। বিনিয়োগকারীদের বিনিয়োগের আগে প্রসপেক্টাসটি সাবধানে পড়তে হবে। প্রসপেক্টাসের কপির জন্য আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে যোগাযোগ করুন।
সিকিউরিটিজ আমেরিকা, ইনকর্পোরেটেডের মাধ্যমে প্রদত্ত সিকিউরিটি। একজন নিবন্ধিত ব্রোকার/ডিলার। সদস্য FINRA/SIPC। Cooper McManus, একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা ফার্মের মাধ্যমে উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। লিংক ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজরি, কুপার ম্যাকম্যানস এবং সিকিউরিটিজ আমেরিকা অধিভুক্ত নয়।