মনে আছে যখন নিয়োগকর্তারা কর্মীদের অবসর নেওয়ার সময় সোনার ঘড়ি এবং উদার পেনশন দিতেন?

সেই ঐতিহ্যগুলো দ্রুত হারিয়ে যাচ্ছে। মানুষ খুব কমই আর ঘড়ি পরে, এক জিনিস জন্য. কর্মচারীদের তাদের পুরো ক্যারিয়ারের জন্য একটি কোম্পানির সাথে অন্য কোম্পানির সাথে লেগে থাকার সম্ভাবনা কম। এবং কম এবং কম কোম্পানী সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনা অফার করে, এমনকি দীর্ঘকালীন, অনুগত কর্মীদেরও।

তবুও, একটি প্রধান রূপক পরিবর্তনের সাথে টাইমপিস ঐতিহ্যকে পুনরুজ্জীবিত করা অর্থপূর্ণ হতে পারে:একটি ঘড়ি আগে বিতরণ করা যেতে পারে কর্মীদের বেতন-ভাতা বন্ধ হয়ে গেছে - আপনি জানেন, একটু অনুস্মারক হিসাবে যে সময় টিকছে এবং অবসরে 20 থেকে 30 বছরের মুখোমুখি হওয়ার আগে একটি বিশদ আর্থিক পরিকল্পনা করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে।

আমেরিকানরা দীর্ঘজীবী হয়। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, আজকে 65 বছর বয়সী একজন পুরুষ 84 বছর বয়সে বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন। একজন মহিলা আজ 65 বছর বয়সী 86.5 বছর বয়সে বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন। এবং তারা শুধু গড়. 65 বছর বয়সী তিনজনের মধ্যে একজন 90 পেরিয়ে বেঁচে থাকবে এবং সাতজনের মধ্যে একজন 95 বছর অতিক্রম করবে।

একটি লিখিত পরিকল্পনা তাদের মানসিকভাবে প্রস্তুত করতে সাহায্য করবে যা সামনে আসবে এবং তাদের আর্থিক সিদ্ধান্তের জন্য তাদের জবাবদিহি করতে হবে।

কাউন্টডাউন ঘড়ি ধারণা কাজ করবে? আমি জানি না কিন্তু আমার দেখা কিছু প্রাক-অবসর নিয়ে আমি চিন্তিত। যে বিনিয়োগকারীরা স্বীকার করে যে তারা বাজার দেখে তাদের নখ চিবিয়েছে — কিন্তু তাদের কোনো পরিকল্পনা নেই। সঞ্চয়কারীরা যারা নিয়মিত বিভিন্ন অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করে — কিন্তু তাদের কোনো পরিকল্পনা নেই। যারা আমাকে বলে যে তাদের খুব বেশি প্রয়োজন নেই — তারা শুধু তাদের বাচ্চাদের জন্য কিছু টাকা রেখে যেতে চায় — কিন্তু তাদের কোনো পরিকল্পনা নেই।

আপনি যদি অবসরের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে আপনার জীবনে সবচেয়ে ব্যাপক পরিকল্পনা করার সময় এসেছে। আপনি নিজের তৈরি করতে পারেন বা একজন বিশ্বস্ত আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করতে পারেন যারা আপনাকে আপনার লক্ষ্যে গাইড করতে সহায়তা করতে পারে। যেভাবেই হোক, এখানে যাওয়ার সময় তিনটি জিনিস মাথায় রাখতে হবে:

সংরক্ষণ বনাম সঞ্চয়

আপনার বেশিরভাগ কাজের বছরের জন্য, আপনার লক্ষ্য সম্ভবত যতটা সম্ভব অর্থ সংগ্রহ করা হয়েছে — এবং আপনার পোর্টফোলিওর একটি বড় অংশ স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করা সম্পদ তৈরিতে সহায়তা করার একটি ভাল উপায় হতে পারে। কিন্তু যখন আপনি কাছাকাছি থাকেন বা অবসরে থাকেন, এবং বাজারের বড় ক্ষতি থেকে পুনরুদ্ধার করার জন্য আপনার কাছে কম সময় থাকে, আপনি সম্ভবত আপনার ঝুঁকির এক্সপোজার কমাতে চাইবেন। যদি বাজার সংশোধন করে — বা আরও খারাপ — এবং আপনি আপনার অবসর জীবনযাপনের জন্য অর্থায়নের জন্য শেয়ার প্রতি মূল্য নির্বিশেষে আপনার বিনিয়োগ বিক্রি করতে বাধ্য হন, ফলাফলগুলি বিধ্বংসী হতে পারে। একে বলা হয় "বিপরীত ডলার খরচের গড়" বা "রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম" এবং একজন কর্মীর আর্থিক অবস্থান নাটকীয়ভাবে পরিবর্তিত হতে পারে তার উপর নির্ভর করে যে তিনি অবসর নেন ঠিক তখনই বাজারে কি ঘটে।

আপনি যদি গেমটি জিতে থাকেন এবং অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সঞ্চয় করে থাকেন তবে কেন এটি সমস্ত ঝুঁকির মধ্যে রাখবেন? আপনি আপনার পরিকল্পনা তৈরি করার সাথে সাথে আপনার স্বল্প- এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে আপনার কতটা প্রয়োজন - এবং সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য আপনি কী ঝুঁকি নিতে চান (এবং নন) সে ​​সম্পর্কে পরিষ্কার হন৷

অবসর পরিকল্পনা বনাম অবসর পোর্টফোলিও

বেশীরভাগ মানুষ 401(k) বা ঐতিহ্যগত IRA, এবং হয়ত কোনো ধরনের ব্রোকারেজ, সেভিংস বা রথ অ্যাকাউন্ট, একটি বার্ষিক বা রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগের মাধ্যমে অবসর গ্রহণ করে। এবং যে সব মহান. কিন্তু কাগজপত্রে পূর্ণ একটি ড্রয়ার একটি ব্যাপক পরিকল্পনা নয়। আমি প্রায়শই এটিকে একটি কনসার্টের আগে সুর করা একটি অর্কেস্ট্রার সাথে তুলনা করি:যন্ত্রগুলি সবই আছে, কিন্তু কন্ডাক্টর পডিয়ামটি নিয়ে সঠিক গতি নির্দেশ না করা পর্যন্ত এটি কেবল শব্দ। আপনার লিখিত পরিকল্পনা আপনাকে বলতে হবে কোন অ্যাকাউন্টগুলি — 401(k), রথ, সঞ্চয় — আপনার প্রথম থেকে আয় করা উচিত৷

আপনি কখন এবং কীভাবে সামাজিক সুরক্ষা দাবি করবেন সেই সুবিধাটি সর্বাধিক করতে এবং আপনি যখন 70½ বছর বয়সে পৌঁছাবেন তখন আপনি কীভাবে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) মোকাবেলা করবেন তাও সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত। আপনাকে বাজারের ঝুঁকি, মুদ্রাস্ফীতির ঝুঁকি এবং ট্যাক্স দক্ষতার দিকে নজর দিতে হবে। (অবসরপ্রাপ্তরা কীভাবে তাদের সিদ্ধান্তের ট্যাক্স পরিণতিগুলিকে উপেক্ষা করে তা দেখে আমি সর্বদা বিস্মিত হই। উত্তোলন পরিচালনা করে এবং পরবর্তী ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আপনাকে আবদ্ধ হওয়ার সম্ভাবনা এড়ানোর মাধ্যমে, আপনি আপনার ট্যাক্স দায় বাঁচাতে সাহায্য করতে পারেন।) এটি করাও গুরুত্বপূর্ণ কিছু নমনীয়তা বজায় রাখুন, যদি আপনার পরিস্থিতি বছরের পর বছর পরিবর্তিত হয়। তারা জীবনের আগে বিবাহিত ছিল কি না, অনেক মহিলা তাদের অবসরের বছরগুলিতে এক সময়ে অবিবাহিত থাকবেন। সেই কথা মাথায় রেখে, আমি সর্বদা উভয় স্বামী-স্ত্রীকে পরিকল্পনা প্রক্রিয়ায় জড়িত থাকার জন্য অনুরোধ করি।

বিনিয়োগ উপদেষ্টা প্রতিনিধি বনাম বীমা এজেন্ট

আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি, আপনি সম্ভবত বিভিন্ন আর্থিক পেশাদারদের সাথে আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সম্পর্কে কথা বলার জন্য আমন্ত্রণ পাবেন। এই প্রক্রিয়ায়, আপনি হয়তো বীমা এজেন্টদের কাছ থেকে শুনতে পারেন যারা বলছেন যে তারা মনে করেন বাজার খুব ঝুঁকিপূর্ণ, অথবা বিনিয়োগ উপদেষ্টা প্রতিনিধিদের কাছ থেকে যারা আপনাকে বলতে পারেন যে তারা নির্দিষ্ট বীমা পণ্য পছন্দ করেন না। এই পেশাদাররা রিপাবলিকান এবং ডেমোক্র্যাটদের মতো পক্ষপাতদুষ্ট হতে পারে। আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলে বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্য উভয়ই অন্তর্ভুক্ত করে কিছু সুবিধা হতে পারে। আপনার পোর্টফোলিওতে কিছু স্টক রাখা আপনাকে রাস্তার নিচে মুদ্রাস্ফীতি মোকাবেলা করতে সাহায্য করতে পারে এবং বীমা পণ্য, যেমন বার্ষিক, যারা আরও স্থিতিশীলতা চান তাদের জন্য নিশ্চিত আয় প্রদান করতে পারে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা, যিনি উভয় অফার করার লাইসেন্সপ্রাপ্ত, আপনার সামগ্রিক পরিকল্পনার প্রেক্ষাপটে আপনার জন্য সেরা বিকল্পগুলি বেছে নিতে আপনাকে সহায়তা করতে পারেন৷

আপনি যখন আপনার নীড়ের ডিমের সাথে বিশ্বাস করার জন্য কাউকে খুঁজছেন, তখন একজন স্বাধীন উপদেষ্টা, একজন বিশ্বস্ত ব্যক্তিকে বিবেচনা করুন যিনি আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে কাজ করবেন, যিনি একটি বিনিয়োগ বা ধারণার সাথে আবদ্ধ নন এবং আপনাকে সহায়তা করার জন্য বিভিন্ন আর্থিক যানবাহনের অ্যাক্সেস আছে। আপনার কৌশল।

শেষ পর্যন্ত, আপনি যে পরিকল্পনাটি তৈরি করেন তা আপনার চাহিদা পূরণ করতে সক্ষম হওয়া উচিত যাতে আপনি নিশ্চিত বোধ করেন যে আপনি ঠিক হতে চলেছেন।

আমার সম্ভাব্য ক্লায়েন্টরা আমাকে এমন পরিকল্পনা দেখায় যা বলে যে তাদের অবসর গ্রহণের মাধ্যমে এটি করার 90% সম্ভাবনা রয়েছে। এবং আমি তাদের জিজ্ঞাসা করি, "আপনি এবং আমি যদি নিউইয়র্কের উদ্দেশ্যে ফ্লাইট করতে যাচ্ছি, এবং আপনি জানতে পারেন যে 100 জনের মধ্যে প্লেনে চড়ছেন, মাত্র 90 জনই এটি তৈরি করতে যাচ্ছেন, আপনি কি উঠবেন?" অবশ্যই, উত্তরটি না।

তাহলে, এমন একটি পরিকল্পনা করা কি ঠিক আছে যা আপনাকে মনে করে যে আপনার সাফল্যের 90% সম্ভাবনা আছে?

যদি আপনি, বা আপনি যে পেশাদারের সাথে কাজ করেন, তারা এখনও আপনার অবসর গ্রহণের জন্য একটি বিশদ পরিকল্পনা নিয়ে আসেন না, মনে রাখবেন:এটি আপনার ভবিষ্যত রক্ষা করার সময়।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

আমরা একটি স্বাধীন আর্থিক পরিষেবা সংস্থা যা ব্যক্তিদের তাদের চাহিদা এবং উদ্দেশ্যগুলি কাস্টম অনুসারে বিভিন্ন বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্য ব্যবহার করে অবসর গ্রহণের কৌশল তৈরি করতে সহায়তা করে৷ একটি রাষ্ট্র-নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা ওকোটিলো ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের মাধ্যমে বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা প্রদান করা হয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। কোনো বিনিয়োগ কৌশল লাভের গ্যারান্টি দিতে পারে না বা মূল্য হ্রাসের সময় ক্ষতি থেকে রক্ষা করতে পারে না। সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, নিরাপত্তা, বা স্থির এবং নির্ভরযোগ্য আয়, ইত্যাদির যেকোন রেফারেন্স এই ওয়েবসাইটে শুধুমাত্র নির্দিষ্ট বীমা পণ্যের উল্লেখ করে। তারা কোন ভাবেই সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ উপদেষ্টা পণ্য উল্লেখ করে না। বার্ষিক গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। বার্ষিকী হল বীমা পণ্য যা ফি, সমর্পণ চার্জ এবং হোল্ডিং পিরিয়ডের সাপেক্ষে হতে পারে, যা বীমা কোম্পানির দ্বারা পরিবর্তিত হয়। বার্ষিক এফডিআইসি বীমাকৃত নয়। এই তথ্যটি আর্থিক সিদ্ধান্তের একমাত্র ভিত্তি হিসাবে ব্যবহার করার উদ্দেশ্যে নয়, বা এটিকে একজন ব্যক্তির পরিস্থিতির বিশেষ প্রয়োজন মেটাতে ডিজাইন করা পরামর্শ হিসাবে বোঝানো উচিত নয়। আমাদের ফার্ম অফার করে না, এবং এখানে করা কোনো বিবৃতি ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ গঠন করা উচিত নয়। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে উৎসাহিত করা হচ্ছে।