যেহেতু প্রতিদিন 10,000 বেবি বুমাররা কর্মশক্তিকে পিছনে ফেলে দেয়, মাত্র 28% বিশ্বাস করে যে তারা অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত একটি ভাল কাজ করছে — বা করেছে —। আরও কি, শুধুমাত্র 25% বিশ্বাস করে যে তাদের অবসরে বেঁচে থাকার জন্য যথেষ্ট অর্থ থাকবে, বীমাকৃত অবসর গ্রহণ ইনস্টিটিউট অনুসারে।
আমেরিকানরা দীর্ঘ এবং স্বাস্থ্যকর জীবনযাপন করছে। গত শতাব্দীতে আয়ুষ্কাল 30 বছর বেড়েছে, এবং সোসাইটি অফ অ্যাকচুয়ারিজ অনুসারে, 65 বছর বয়সী দম্পতির একজন সদস্য কমপক্ষে 95 বছর পর্যন্ত বেঁচে থাকার সম্ভাবনা 1-এর মধ্যে-2 রয়েছে৷ কিন্তু অনেকের জন্য, নিশ্চিত অবসরকালীন আয়ের নির্ভরযোগ্য উত্স দেওয়া হয় না।
ঝুঁকি কমাতে — এবং ভয় — তাদের সঞ্চয় থেকে বাঁচার জন্য, বুমাররা তাদের সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনায় বীমা অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। আপনি যদি একজন বুমার হন বা অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন, কম খরচে, নো-লোড বীমা আপনাকে আরও ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়ের জন্য একটি সমাধান দিতে পারে, আপনাকে মন্দার বিরুদ্ধে রক্ষা করার সময় বাজারে অংশগ্রহণ করার অনুমতি দিতে পারে এবং একটি স্থির প্রবাহ প্রদান করতে পারে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি থেকে রক্ষা করার জন্য নিশ্চিত আয়ের।
অবসর আয় চ্যালেঞ্জ বাস্তব. এখানে তিনটি উপায় রয়েছে যা বীমা এটি মোকাবেলা করতে সহায়তা করতে পারে৷
নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনা, ঐতিহ্যবাহী IRAs এবং Roth IRAs-এর মতো যোগ্যতাসম্পন্ন অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি কর-বিলম্বিত বাঁচানোর সুযোগ দেয়। কিন্তু উচ্চ-আয়কারী বুমাররা সহজেই তাদের 401(k) এর বার্ষিক অবদানের সীমা সর্বাধিক করতে পারে, যা $19,000 (প্লাস 50 বছরের বেশি বয়সীদের জন্য $6,000 ক্যাচ-আপ অবদান), সেইসাথে তাদের IRA এবং Roth IRA, প্রতিটি $6,000 ( আরও $1,000 ক্যাচ-আপ অবদান) 2019 হিসাবে।
আরও ট্যাক্স ডিফারেল যোগ করা বুমারদের চক্রবৃদ্ধি জমা করার সম্ভাবনাকে সর্বাধিক করতে সাহায্য করে — এবং তারা যত বেশি জমা করবে, অবসরে তারা তত বেশি আয় করতে পারবে। ইনভেস্টমেন্ট অনলি ভেরিয়েবল অ্যানুইটিস (IOVAs) হল আরও ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়ের জন্য ডিজাইন করা বীমা পণ্য। Morningstar অনুযায়ী, IOVA গুলি সাধারণ পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর তুলনায় কম খরচ এবং বেশি তহবিল অফার করে। এগুলি বিনিয়োগকারীদের দ্বারা ব্যবহার করা যেতে পারে যারা তাদের যোগ্য পরিকল্পনার অবদানের সীমাকে সর্বোচ্চ করে ফেলে এবং সেই সাথে বিনিয়োগকারীদের দ্বারা ব্যবহার করা যেতে পারে যাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পরিকল্পনাগুলিতে অ্যাক্সেস নেই৷
একটি উদাহরণ:এলেন এবং মেরির ক্ষেত্রে বিবেচনা করুন, উভয়ই একক 55 বছর বয়সী বিজ্ঞাপন নির্বাহী৷ প্রতিটি অবসর নেওয়ার 10 বছর আগে, এলেন এবং মেরি উভয়ই উচ্চ-আয়কারী পেশাদার যারা আক্রমনাত্মক সঞ্চয়কারী, কিন্তু তাদের আলাদা আর্থিক প্রয়োজন রয়েছে।
এলেন তার 401(k) এবং অন্যান্য যোগ্য অ্যাকাউন্টের সীমা ছাড়িয়ে কর বিলম্বিত করতে চায়। একটি IOVA তাকে কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে আরও জমা করার অনুমতি দেয়, এবং তার IOVA এর দক্ষ ব্যবহার তাকে বার্ষিক কর মাথাব্যথা এড়াতে দেয় যা লভ্যাংশ, সাধারণ আয় এবং নির্দিষ্ট ধরণের ট্যাক্স-অদক্ষ বিনিয়োগে স্বল্পমেয়াদী মূলধন লাভের সাথে আসে। .
যদিও যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়নের সুবিধা প্রদান করে, এবং IOVAগুলি সাধারণত ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, এলেন তার IOVA-তে যে পরিমাণ বিনিয়োগ করতে পারে তার উপর কার্যত কোনও সীমাবদ্ধতা নেই। এর মানে হল সে 70½ বছর বয়সের পরেও তার IOVA-তে বিনিয়োগ করা চালিয়ে যেতে পারে — যা একটি ঐতিহ্যগত IRA-এর সাথে অনুমোদিত নয় — এবং তার IOVA-তে তার যোগ্য অ্যাকাউন্টের বিপরীতে তার জীবদ্দশায় কোনো ন্যূনতম বিতরণের প্রয়োজনীয়তা নেই।
অন্যদিকে, মেরি যখন তার যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক-আউট করার দিকে মনোনিবেশ করছেন এবং ক্যাচ-আপ অবদানগুলি তৈরি করছেন, তখন তার খরচ রয়েছে যার জন্য তার সম্পদগুলিতে সীমাহীন অ্যাক্সেসের প্রয়োজন। যেহেতু 59½ বছর বয়সের আগে বার্ষিক অর্থ প্রত্যাহার করা হলে ট্যাক্সের পরিণতি হতে পারে, মেরির মতো আরও তাৎক্ষণিক তারল্যের প্রয়োজন আছে এমন কারো জন্য একটি বার্ষিকী উপযুক্ত নাও হতে পারে।
অনেক বুমার অবসরের আয়ের জন্য একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিওতে নামিয়ে আনার অন্তর্নিহিত বিপদ সম্পর্কে উদ্বিগ্ন। এই কৌশলটি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে বাজারের মন্দা এবং সিকোয়েন্স-অফ-রিটার্নের ঝুঁকির মুখোমুখি করতে পারে (যখন কারো অবসরের প্রথম দিকে বাজার পড়ে যায়, তখন তাদের পুনরুদ্ধার করা খুব কঠিন - যদি অসম্ভব না হয় - তাদের জন্য)।
যারা ইতিমধ্যে অবসরে আছেন তাদের জন্য, নির্দিষ্ট কিছু বীমা পণ্য, যেমন একটি একক প্রিমিয়াম ইমিডিয়েট অ্যানুইটি (SPIA), এখন গ্যারান্টিযুক্ত আয় তৈরি করতে পারে - তাদের প্রত্যাহার কৌশলকে পরিপূরক করার জন্য একটি আয়ের ফ্লোর প্রদান করে, সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক করার জন্য অন্য আয়ের স্ট্রীম তৈরি করে, বা এমনকি পূরণ করে। সামাজিক নিরাপত্তা প্রদান শুরু না হওয়া পর্যন্ত আয়ের ব্যবধান।
একটি উদাহরণ:লরেন এবং তার যমজ ভাই, টড, 65 বছর বয়সী সাম্প্রতিক অবসর নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন৷ লরেন এবং টড এই বছর অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে, তারা উভয়ই জানতেন যে সর্বাধিক সুবিধার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি গ্রহণ করতে বিলম্ব করা সঠিক পছন্দ। গবেষণা দেখায় যে অনেক অবসরপ্রাপ্তরা খুব শীঘ্রই সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করে হাজার হাজার ডলারের গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক আয় থেকে বঞ্চিত হয়।
কিন্তু লরেন তার সোশ্যাল সিকিউরিটি পেমেন্ট শুরু হওয়ার পাঁচ বছর আগে তার বিনিয়োগ পোর্টফোলিও থেকে প্রত্যাহারের উপর একচেটিয়াভাবে নির্ভর করতে অস্বস্তিকর ছিলেন, উদ্বিগ্ন যে বাজারের অস্থিরতা তার আয় কমিয়ে দিতে পারে — এবং তার অবসরকালীন সঞ্চয়ের মূল্য হ্রাস করতে পারে।
তিনি সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন যে তার পোর্টফোলিওর একটি অংশ একটি একক প্রিমিয়াম তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা হল অবসরকালীন আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহের জন্য সর্বোত্তম সমাধান যা বাজারের মন্দা থেকে সুরক্ষিত। এটি তার পোর্টফোলিও থেকে প্রত্যাহারের পরিপূরক হতে পারে এবং কিছু ক্ষেত্রে বন্ড- বা সিডি-মই কৌশলের চেয়ে বেশি আয় প্রদান করে। তার পোর্টফোলিওর কিছু অংশ একটি SPIA-তে বরাদ্দ করে, আরও একটি অংশ আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করা যেতে পারে বৃহত্তর বৃদ্ধির সম্ভাবনার জন্য৷
যখন টড তার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা 70 বছর বয়সে বিলম্বিত করেছিল, স্থানীয় পুলিশ বাহিনীর কর্মজীবন তাকে পেনশন প্রদান করেছিল। তার পেনশন এবং বিনিয়োগের পোর্টফোলিওর মধ্যে, টড তার সামাজিক নিরাপত্তা অর্থপ্রদান শুরু হওয়া পর্যন্ত পাঁচ বছরের জন্য তার অবসরকালীন আয়ের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করার জন্য পর্যাপ্ত পরিমাণে প্রজেক্ট করে, তাই একটি SPIA প্রয়োজন নাও হতে পারে।
অল্প বয়স্ক বুমারদের জানা দরকার যে এখন বিনিয়োগ করা অর্থ তাদের অবসরের অর্থায়ন করতে সক্ষম হবে - বিশেষ করে যদি অবসর 30 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে। নির্দিষ্ট ধরনের বীমা, যেমন একটি আয়ের গ্যারান্টি সহ একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী (VA), তাদের সম্ভাব্যভাবে আরো ট্যাক্স-বিলম্বিত জমা করার অনুমতি দিতে পারে, এবং তারপরে তাদের জীবনযাত্রার খরচ কভার করতে এবং পরবর্তীতে আয়ের একটি প্রবাহ চালু করতে পারে। তাদের সম্পদের বাইরে থাকার ঝুঁকি।
একটি উদাহরণ:ডগলাস এবং রবিন এবং ফ্রেড এবং রোজিকে বিবেচনা করুন, তাদের 60 এর দশকের প্রথম দিকের দুই দম্পতি। উভয় দম্পতিই 30 বছর ধরে বিবাহিত, সম্প্রতি তাদের সন্তানদের কলেজে পাঠিয়েছে এবং তারা এখন খালি-নেস্টার যারা আগামী 10 বছরে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করছে।
ডগলাস এবং রবিন তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করেছেন — 401(k)s, IRAs এবং স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি সহ — তাই তারা একটি আয়ের গ্যারান্টি সহ একটি কম খরচে, নো-লোড পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করেছেন৷ এটি তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে আরও বেশি জমা করতে সাহায্য করতে পারে যখন বাজার উপরে থাকে, যখন বাজার কম থাকে তখন তাদের সম্পদ রক্ষা করতে এবং অবসর গ্রহণের জন্য তারা যে জীবনযাত্রার পরিকল্পনা করেছেন তা উপভোগ করার জন্য তারা যথেষ্ট সঞ্চয় করবে তা নিশ্চিত করতে সহায়তা করতে পারে। এবং যখন তারা অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হয়, তখন তারা গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের একটি স্ট্রীম চালু করতে পারে যা তাদের বিনিয়োগের পোর্টফোলিও কমানোর প্রয়োজনকে সীমিত করবে, তাদের সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক করতে সাহায্য করবে এবং দীর্ঘায়ু ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করবে।
যদিও ফ্রেড এবং রোজিও পরিশ্রমী সঞ্চয়কারী ছিলেন, তারা তাদের সন্তানদের শিক্ষার অর্থায়নের দিকে মনোনিবেশ করেছেন। এখন, ফ্রেড এবং রোজির অগ্রাধিকার হল পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর মতো অতিরিক্ত ট্যাক্স-বিলম্বিত যানবাহনে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করার আগে, তাদের যোগ্য পরিকল্পনাগুলিকে সর্বাধিক করা এবং ক্যাচ-আপ অবদানগুলি করা৷
আপনি যদি বেবি বুমার হন তবে অবসর নেওয়া আর দূরের লক্ষ্য নয়। অনেকের জন্য, এটি এখন আপনার বাস্তবতা। বীমা প্রায়শই উপেক্ষা করা হয়, তবে এটি একটি সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার মূল চাবিকাঠি হতে পারে যা আপনাকে অবসরকালীন জীবনযাপনের বাইরে থাকা অবসরের সঞ্চয় থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করে, যখন আপনি অবসর গ্রহণে চান এমন জীবন যাপন করেন।
প্রথমে যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বোচ্চ-আউট করতে ভুলবেন না। আপনার তারল্য চাহিদা বিবেচনা করুন. এবং আপনার ট্যাক্স পরিস্থিতি বিবেচনা করুন. বীমা থেকে প্রত্যাহার, যেমন IOVA এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিক, নিম্ন দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের হারের পরিবর্তে সাধারণ আয়ের হারে কর ধার্য করা হয় — তবে সম্পদগুলি বছরের পর বছর ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় থেকে উপকৃত হতে পারে এবং অনেক বিনিয়োগকারী অবসর নেওয়ার পরে নিম্ন কর বন্ধনীতে থাকে .
পরের বার যখন আপনি আপনার উপদেষ্টার সাথে দেখা করবেন, তখন জিজ্ঞাসা করুন কিভাবে সঠিক ধরনের কম খরচে, নো-লোড বীমা আপনাকে অবসরকালীন আয়ের চ্যালেঞ্জ নিতে সাহায্য করতে পারে। আরো কর-বিলম্বিত সঞ্চয়, মন্দার বিরুদ্ধে সুরক্ষা সহ বাজারের অংশগ্রহণ এবং জীবনের জন্য নিশ্চিত আয় আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে বাঁচার ঝুঁকি — এবং ভয় — কমাতে সাহায্য করতে পারে৷