আপনি যদি অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করে এমন বেশিরভাগ লোকের মতো হন, তবে আপনার ফোকাস বছরের পর বছর ধরে আপনার বাসার ডিম বাড়ানোর দিকে রয়েছে - যতটা সম্ভব সঞ্চয় করা যাতে আপনি আরামে এবং চিন্তামুক্ত থাকতে পারেন।
কিন্তু তা যদি হয় তবে আপনার পরিকল্পনা ত্রুটিপূর্ণ। কারণ অবসর গ্রহণের জন্য আপনি কত টাকা সঞ্চয় করেছেন তা শুধু নয়, ট্যাক্সের পরে আপনি কত টাকা রাখবেন তাও। আপনার সঞ্চয় অপ্টিমাইজ করতে, এর সাথে একটি কর-দক্ষ পোর্টফোলিও তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ:
এটা এমন নয় যে মানুষ ট্যাক্স নিয়ে চিন্তিত নয়। আমি সব সময় ক্লায়েন্ট এবং সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে শুনি যারা বিশ্বাস করে যে উচ্চ কর অনিবার্য, এবং তাদের কর অবসরে বাড়তে থাকবে। আমার মতে, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের শুধুমাত্র 8% থেকে 10% গড় ফেডারেল আয়কর হার দিতে হবে। যাইহোক, যে করদাতারা কার্যকরভাবে IRAs বা অন্যান্য যোগ্য প্ল্যান ডিস্ট্রিবিউশন থেকে বন্টনের জন্য পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হন তারা সহজেই তাদের বিনিয়োগের আয়ের তিনগুণ এই ট্যাক্স হার দিতে পারেন।
কিন্তু এটা ঘটতে হবে না। আপনি যখন কাজ করা বন্ধ করেন, তখন আপনি নিজেকে কতটা আয় প্রদান করেন তার উপর আপনার কিছু নিয়ন্ত্রণ থাকে — এবং আপনার ব্যয়ের প্রয়োজন কম হতে পারে, আপনি সম্ভবত সেই পরিমাণ কম রাখতে পারেন। আপনার জীবনকালে সর্বাধিক ট্যাক্স দক্ষতা পেতে আপনাকে কেবল আপনার আয়ের উত্সগুলি কার্যকরভাবে পরিচালনা করতে হবে৷
মূল বিষয় হল "ট্যাক্স-ব্র্যাকেট কন্ট্রোল", যা বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, তাদের বাকি জীবনের জন্য 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকা। অবশ্যই, কার্যকর ট্যাক্স পরিকল্পনা আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছর থেকে শুরু হওয়া উচিত, তাই অবিলম্বে ধরে নিবেন না যে আপনার ট্যাক্স প্ল্যানটি নিখুঁত যদি আপনি আপনার প্রথম অবসরের বছরগুলিতে সম্পূর্ণ 15% ট্যাক্স বন্ধনী "পূরণ" করতে ব্যর্থ হন।
আমাকে বিস্তারিত করা যাক. 2019-এর জন্য, যৌথ ফাইলারদের জন্য করযোগ্য আয়ের 12% বন্ধনী শীর্ষে $78,950। কিন্তু আপনি এতে আপনার স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন যোগ করতে পারবেন (65 বছরের কম বয়সীদের জন্য $24,400; যারা 65 এবং তার বেশি তাদের জন্য এটি একটু বেশি)। এই সব যোগ করুন এবং আপনি প্রায় $103,350।
লক্ষ্য হল প্রতি অবসরের বছরে $103,350 মার্ক পর্যন্ত করযোগ্য আয় দিয়ে "পূর্ণ" করা (যৌথ ফাইলারদের জন্য) এমনকি যদি আপনার "আয়" এর প্রয়োজন না হয়। অবসর গ্রহণকারী এখন যোগ্য অর্থ, বা প্রি-ট্যাক্স ডলার, অযোগ্য অর্থে, বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করেছেন যার জন্য কর দেওয়া হয়েছে। আরও, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি খুব কম করের হারে এটি করেছেন। অবশেষে, এই অ্যাকাউন্টগুলির সাথে যুক্ত বৃদ্ধির উপর আর কর আরোপ করা হবে না। আমি আপনাকে একটি উদাহরণ দেই।
ধরা যাক আপনি 60 বছর বয়সে অবসর নিয়েছেন। আপনার এখনও কোনো সামাজিক নিরাপত্তা আয় নেই এবং শুধুমাত্র একটি ছোট পেনশন নেই, তাই আপনার করযোগ্য আয় মাত্র $20,000 বা $30,000। আপনি এখনও সেই 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটকে সীমাতে নিয়ে যেতে পারেন, এবং আপনার এটি করার কথা বিবেচনা করা উচিত - সম্ভবত একটি রথ রূপান্তর কৌশল ব্যবহার করে এবং প্রথাগত IRA বা 401(k) এ আলাদা করে রাখা প্রি-ট্যাক্স ডলার সরাসরি একটি Roth IRA অ্যাকাউন্টে বিতরণ করে। . আপনি বন্টন থেকে করযোগ্য আয় দিয়ে বন্ধনীটি পূরণ করবেন, রথ আইআরএ-এর সম্পদগুলি কর-মুক্ত হতে পারে এবং আপনি এই সম্ভাবনা কমিয়ে দিয়েছেন যে একটি অত্যধিক প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন আপনাকে সেই 15% বন্ধনী থেকে বের করে দেবে। ভবিষ্যৎ।
আপনার যদি $103,350 এর বেশি আয়ের প্রয়োজন হয় তাহলে কি হবে?
এখন, মনে আছে আমি কি লিখেছিলাম যে লোকেরা আমাকে সব সময় বলছে যে তারা তাদের কর বৃদ্ধি নিয়ে চিন্তিত? অনুমান করুন কতজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট কর-দক্ষ অবসর পরিকল্পনা নিয়ে আমার অফিসে আসে? আমি ধনীদের জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টা, যারা অবসর গ্রহণের আয়ে বিশেষজ্ঞ, এবং আমি বলব 2% এর কম।
এবং এটি কোন আশ্চর্যের বিষয় নয়। কর-দক্ষ হওয়া একটি দক্ষতা যা ক্রমাগত নিরীক্ষণ এবং সামঞ্জস্য করা প্রয়োজন যাতে এটি বার্ষিক সর্বাধিক করা যায়। যতক্ষণ না আপনি ট্যাক্স কোড অধ্যয়ন করছেন এবং একাধিক ব্যক্তির জন্য দৈনিক ভিত্তিতে এটি করছেন, এটি জটিল জিনিস হতে পারে। তাই আর্থিক পেশাদারদের তাদের ক্লায়েন্টদের কাছে আনার আগে তাদের নিজস্ব ট্যাক্স জ্ঞান বাড়াতে হবে।
আপনি যদি বর্তমানে একজন উপদেষ্টা খুঁজছেন, আপনার সাক্ষাত্কারের সময় করের সাথে কাজ করার অভিজ্ঞতা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন। আপনার পছন্দের এবং বিশ্বাসযোগ্য একজন উপদেষ্টা থাকলে, আপনার পোর্টফোলিওতে ট্যাক্স দক্ষতা তৈরি করতে তিনি কী করছেন বা দলে একজন কর পেশাদার থাকলে জিজ্ঞাসা করুন।
যেভাবেই হোক, ট্যাক্স পরিকল্পনাকে অগ্রাধিকার দিন যাতে আপনি সেই বাসার ডিমের আরও বেশি রাখতে পারেন যা আপনি বাড়াতে অনেক পরিশ্রম করেছেন।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷