নতুন নিরাপত্তা আইন অবসর গ্রহণের জন্য লোকেদের আরও বেশি সঞ্চয় করা সহজ করতে সাহায্য করে৷ যদিও আপনার এই অবসর আইনে বিশেষজ্ঞ হওয়ার প্রয়োজন নেই, তবে এর মূল বৈশিষ্ট্যগুলি সম্পর্কে জানা আপনাকে এটির সুবিধা নিতে সাহায্য করতে পারে৷

এখানে কিছু হাইলাইট আছে।

প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ (RMDs) প্রথাগত IRAs থেকে, SEP অ্যাকাউন্ট এবং 401(k)s এখন 72 বছর বয়স পর্যন্ত বাধ্যতামূলক নয়। পূর্বে, আপনি যে বছর 70½ বছর বয়সী হয়েছিলেন সে বছর এগুলি শুরু হয়েছিল। আরএমডি করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হয়। পরবর্তী সূচনা তারিখের সাথে, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের সমস্ত অবসর-অ্যাকাউন্টের অর্থ ট্যাক্স-বিলম্বিত করে কিছুটা দীর্ঘায়িত করতে পারে। যারা 2019 বা তার আগে 70½ বছর বয়সী (অর্থাৎ যারা 1 জুলাই, 1949 এর আগে জন্মগ্রহণ করেছেন) তারা পরবর্তী শুরুর তারিখের জন্য যোগ্য নয়। যাইহোক, পরামর্শ দেওয়া উচিত যে CARES আইন নামে বিশেষ করোনভাইরাস উদ্দীপনা আইনটি 2020-এর জন্য প্রত্যেককে তাদের RMDs এড়িয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয়।

আপনার অর্থকে কর বিলম্বিত হতে দেওয়ার জন্য আরও সময় থাকার পাশাপাশি, আপনার কাছে এখন আপনার IRA তে যোগ করার জন্য সীমাহীন সময় রয়েছে। যদিও পূর্বে 70½ বছরের বেশি বয়সী যেকোন ব্যক্তিকে তাদের আইআরএ-তে অর্থ পাম্প করতে বাধা দেওয়া হয়েছিল, সিকিউর অ্যাক্ট অবদানের জন্য সমস্ত বয়সের সীমাবদ্ধতা দূর করে। আপনি যদি আয় করে থাকেন, তাহলে আপনি এখন 70½ বছর বয়সের আগে IRA অবদান রাখতে পারেন — এমনকি যদি আপনার বয়স 72 বা তার বেশি হয় এবং ইতিমধ্যেই RMD গ্রহণ করে থাকেন।

তথাকথিত "স্ট্রেচ আইআরএ" বেশিরভাগই মৃত৷৷ একজন তরুণ সুবিধাভোগী কয়েক দশক ধরে IRA বিতরণ এবং কর প্রসারিত করতে সক্ষম হতেন। এখন, বেশিরভাগ সুবিধাভোগীদের অবশ্যই মূল অ্যাকাউন্টধারীর মৃত্যুর তারিখের 10 বছরের মধ্যে অ্যাকাউন্টটি সম্পূর্ণরূপে বাতিল করতে হবে। "যোগ্য সুবিধাভোগীরা" অব্যাহতিপ্রাপ্ত:অ্যাকাউন্টধারীর পত্নী, উত্তরাধিকারীরা যারা অক্ষম বা দীর্ঘস্থায়ীভাবে অসুস্থ, এবং উত্তরাধিকারীরা যারা মৃত ব্যক্তির বয়স 10 বছরের মধ্যে তারা এখনও বিতরণ প্রসারিত করতে পারেন।

যে উত্তরাধিকারীদের 10 বছরে একটি আইআরএ ব্যয় করতে হবে তাদের কাছে এখনও একটি আকর্ষণীয় বিকল্প রয়েছে। তারা 10 বছরের মধ্যে তাদের ট্যাক্স দায় সমানভাবে ছড়িয়ে দিতে 10 বছরের তাৎক্ষণিক-আয় বার্ষিকী ক্রয় করতে পারে। IRA-তে থাকা অর্থ একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে রূপান্তরিত হয় যা 10 বছরের মধ্যে তার সম্পূর্ণ মূল্য পরিশোধ করার গ্যারান্টিযুক্ত। এমনকি বিতরণগুলি 10 বছরে আয়করের মোট পরিমাণ হ্রাস করতে সহায়তা করতে পারে। বিপরীতে, একটি নির্দিষ্ট বছরে বৃহত্তর বিতরণ একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে রাখতে পারে। এটি একটি সেট এবং ভুলে যাওয়ার বিকল্প। একবার 10 বছরের তাৎক্ষণিক-আয় বার্ষিকী সেট আপ হয়ে গেলে, তাদের আর কখনও ম্যানুয়াল প্রত্যাহার করার কথা ভাবতে হবে না। এছাড়াও, সমস্ত বিনিয়োগ ঝুঁকি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানিতে স্থানান্তরিত হয় এবং কোম্পানি 10 বছরের মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেয়।

অবসরকালীন আয় তৈরির বিকল্পগুলি

যদিও সিকিউর অ্যাক্টের অর্থ হল প্রতিটি সম্প্রদায়কে অবসরের উন্নতির জন্য সেট আপ করা, একটি জিনিস এটি করে না তা হল সামাজিক নিরাপত্তাকে শক্তিশালী করা। জনসংখ্যার বয়স বাড়ার সাথে সাথে পেআউটগুলি ভবিষ্যতে কম উদার হবে এবং সিস্টেমে তহবিল দেওয়ার জন্য কম কর্মরত লোক রয়েছে৷ আপনাকে সম্ভবত আপনার অবসরের জন্য স্বাধীনভাবে আরও বেশি তহবিল দিতে হবে।

লাইফটাইম ইনকাম বার্ষিকী হল একটি আজীবন আয় - আপনার নিজের ব্যক্তিগত পেনশন - যা জনসংখ্যা বা রাজনৈতিক বিবেচনার পরিবর্তনের জন্য ঝুঁকিপূর্ণ নয়। রজার ইবটসন এবং জেসন স্কটের মতো শীর্ষ অর্থনীতিবিদরা দৃঢ়ভাবে তাদের সুপারিশ করলেও তারা কম ব্যবহার করা হয়।

আয় বার্ষিকী আপনার কিছু সঞ্চয়কে আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহে রূপান্তরিত করে। কিছু বিশেষ পরিস্থিতিতে, উপরে উল্লিখিত IRA পরিস্থিতির মতো, অর্থপ্রদান একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর স্থায়ী হয়। যাইহোক, আজীবন বার্ষিকী হল সবচেয়ে জনপ্রিয় পছন্দ।

• অবিলম্বে আজীবন বার্ষিকী এখনই অর্থপ্রদান শুরু করুন।
• বিলম্বিত আয় বার্ষিক আপনার বেছে নেওয়া ভবিষ্যতের তারিখ থেকে শুরু করে মাসিক পেমেন্ট প্রদান করুন। আপনি যদি আয় স্থগিত করার সামর্থ্য রাখেন, তাহলে আপনি আরও বড় অর্থপ্রদান এবং আরও ট্যাক্স বিলম্বিত করার সুবিধা পাবেন।

আপনি হয় একটি সাধারণ আয়ের বার্ষিক মূল্য সেট পেমেন্ট সহ কিনতে পারেন বা যেটি বার্ষিক খরচ-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্টের উপর ভিত্তি করে ক্রমবর্ধমান আয়ের গ্যারান্টি দেয়, যেমন 2.50% বা 3.00%। মুদ্রাস্ফীতি-সুরক্ষিত প্রকারটি তুলনামূলক স্তর-বেতনের বার্ষিকীর তুলনায় শুরুতে কম অর্থ প্রদান করে।

যদিও বেশিরভাগ অবসরের পরিকল্পনাগুলি গড় আয়ুষ্কালের প্রত্যাশা করে, অনেক লোক দীর্ঘকাল বেঁচে থাকে। একজন সুস্থ 65 বছর বয়সী পুরুষের 85 বছর বয়সের পরে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা 50% এবং 92-এর বেশি বেঁচে থাকার সম্ভাবনা 25% থাকে। একজন সুস্থ 65 বছর বয়সী মহিলার 88-এর পরে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা 50% এবং 25% সম্ভাবনা থাকে 94 পেরিয়ে বেঁচে থাকার।

একটি আজীবন আয় বার্ষিক আয় প্রত্যাশার চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকার ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা করে। এ কারণে তাদের দীর্ঘায়ু বার্ষিকীও বলা হয়। 50% মানুষ যারা গড়ের চেয়ে আগে মারা যায় তারা অর্ধেককে ভর্তুকি দেয় যারা গড়ের চেয়ে বেশি দিন বাঁচে। এই ঝুঁকি-পুলিংই জীবন বার্ষিককে এত মূল্যবান করে তোলে।

এর পরিবর্তে স্টক এবং বন্ড এবং সঞ্চয় ব্যবহার করা

আপনি স্টক, বন্ড এবং সঞ্চয় বিনিয়োগ করে দীর্ঘায়ু ঝুঁকির বিরুদ্ধে স্ব-বীমা করতে পারেন। কিন্তু একটা খরচ আছে। আপনাকে একটি বার্ষিক অর্থের চেয়ে 25% থেকে 40% বেশি সঞ্চয় করতে হবে কারণ আপনার ঝুঁকি-পুলিং এর সুবিধা থাকবে না, Wharton Financial Institutions Center সমীক্ষার উপসংহারে৷

যেহেতু আপনি একটি বীমা কোম্পানির উপর নির্ভর করছেন তার আজীবন আয় প্রদানের প্রতিশ্রুতি রক্ষা করার জন্য, একটি আর্থিকভাবে শক্তিশালী বীমাকারী বেছে নিতে ভুলবেন না। রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলি বার্ষিক ক্রেতাদের জন্য একটি অতিরিক্ত স্তরের সুরক্ষা প্রদান করে, কিন্তু আপনি যদি একটি শক্তিশালী কোম্পানি বেছে নেন, তাহলে আপনাকে গ্যারান্টি তহবিলের উপর নির্ভর করতে হবে এমন সম্ভাবনা খুবই কম৷

IRAs এবং 401(k) পরিকল্পনা সহ যোগ্য অবসর পরিকল্পনা, অবসর গ্রহণের সঞ্চয়ের জন্য আপনার প্রতিরক্ষার প্রথম লাইন। বার্ষিক, যাইহোক, আপনার করযোগ্য (অযোগ্য) অর্থকে ট্যাক্স থেকে স্থগিত করতে এবং আজীবন আয় সুরক্ষিত করার জন্য একটি মূল্যবান সম্পূরক অফার করে। যদিও বেশিরভাগ লোকেরা তাদের করযোগ্য তহবিল দিয়ে বার্ষিকী ক্রয় করে, আইআরএর মধ্যে বিভিন্ন ধরণের নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলি ভাল পছন্দ হতে পারে। কিন্তু এটি সম্পূর্ণ আরেকটি বিষয়।