আপনার কর্মজীবন শেষ হয়ে গেলে আপনি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত হবেন এমন সম্ভাবনা বাড়াতে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ জমা করা উভয়ই স্মার্ট এবং প্রয়োজনীয়।
কিন্তু অর্থ সঞ্চয় করার কাজটি নিজেই একটি অবসর পরিকল্পনা নয়। আপনার কত টাকার প্রয়োজন হবে, কখন এবং কীভাবে আপনি তা ব্যয় করবেন, ট্যাক্স কীভাবে আপনাকে প্রভাবিত করতে পারে এবং অন্যান্য অনেক বিষয় নির্ধারণ করার জন্য আপনাকে ইচ্ছাকৃত হতে হবে।
চলুন দেখে নেওয়া যাক যে পাঁচটি মূল ক্ষেত্র সম্পর্কে আপনার চিন্তা করা উচিত যখন আপনি যত্ন সহকারে একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরি করেন যা আপনার কাজ-পরবর্তী বছরগুলিতে শেষ পর্যন্ত সেই পদক্ষেপটি নেওয়ার সময় আপনাকে ভালভাবে পরিবেশন করতে পারে।
অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে একটি শীর্ষ উদ্বেগ অর্থের ফুরিয়ে যাচ্ছে, তাই আপনার অর্থ শেষ করার জন্য পদক্ষেপ নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু আপনি কীভাবে তা করবেন, বিশেষ করে এখন যে এক সময়ের জনপ্রিয় 4% নিয়মটি কিছু ত্রৈমাসিকের পক্ষে চলে যাচ্ছে? ডঃ ডেভিড বাবেল, হোয়ার্টন স্কুলের ফিনান্সের অধ্যাপক, এটিকে এভাবে রেখেছেন:“ আপনার যদি একটি স্টক পোর্টফোলিও থাকে এবং প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ উত্তোলন করেন, যেমন 4% প্লাস মুদ্রাস্ফীতির আদর্শ নিয়ম, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার 90% সম্ভাবনা রয়েছে।"
যদিও এটি ভাবতে ভালো লাগবে যে একটি ম্যাজিক-বুলেট বিনিয়োগ বিদ্যমান যা এই সমস্যাটি সমাধান করতে পারে, সেখানে একটি নেই। সেই আদর্শ বিনিয়োগ নিরাপদ, তরল হবে এবং শক্তিশালী বৃদ্ধি দেখাবে। বিনিয়োগ সাধারণত এর মধ্যে দুটির কিছু সমন্বয় করবে, কিন্তু কোনো বিনিয়োগ তিনটিই করবে না।
আপনার অর্থ শেষ করার সবচেয়ে কার্যকর উপায়গুলির মধ্যে একটি হল বিভিন্ন লক্ষ্য অর্জনের জন্য আপনার বিনিয়োগগুলিকে বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে আলাদা করা। এর মানে হল যে আপনি আয়-উৎপাদনকারী যানবাহনে, সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশনের উপরে এবং তার বাইরে আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক আয় তৈরি করার জন্য প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন পরিমাণ আলাদা করে রাখবেন। আপনার কাছে কমপক্ষে 6 থেকে 12 মাসের একটি জরুরি তহবিল এবং যেকোনো পরিচিত আসন্ন বড় খরচও থাকবে। এবং আপনার বাকি টাকা মূল্যস্ফীতির বিরুদ্ধে হেজ করার জন্য একটি বৃদ্ধির পোর্টফোলিওতে থাকবে।
আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন তখন IRS আপনার প্রতি আগ্রহ হারায় না; প্রকৃতপক্ষে, আপনার অন্যান্য আয়ের উপর নির্ভর করে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার একটি অংশ করযোগ্য হতে পারে। অতএব, আপনার ট্যাক্স বিল কমানোর উপায় খুঁজে বের করা গুরুত্বপূর্ণ। মাইক্রো ট্যাক্স পরিকল্পনার পরিবর্তে, আপনার প্রয়োজন ম্যাক্রো ট্যাক্স প্ল্যানিং - আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি আপনার জীবনকালের জন্য আপনাকে কী খরচ করতে চলেছে তার বড় চিত্রের উপর ফোকাস করা। আপনার প্রতিটি বিনিয়োগে কীভাবে কর দেওয়া হয় তা অন্বেষণ করুন এবং অবসর গ্রহণের সময়ে অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ উত্তোলনের সবচেয়ে কর-দক্ষ উপায়ের জন্য একটি লিখিত পরিকল্পনা তৈরি করুন৷
আপনার কাজের বছর জুড়ে, আপনি একটি আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ কৌশলের উপর নির্ভর করতে পারেন, গণনাকৃত ঝুঁকি গ্রহণ করেন যাতে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিতে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি দেখতে পারেন। কিন্তু আপনি যখন অবসরের কাছাকাছি আসছেন এবং প্রবেশ করছেন, তখন ঝুঁকি কমানোর সময় এসেছে। আপনার লক্ষ্য আর আপনার অর্থ বৃদ্ধি করা নয় বরং আপনার যা আছে তা ধরে রাখা। আপনার পোর্টফোলিওকে আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগে স্থানান্তর করা শুরু করার সময় এসেছে।
আপনি কোন আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করছেন তা পুনর্বিবেচনা করার জন্য এটি একটি ভাল সময় হতে পারে। কিছু উপদেষ্টা সঞ্চয়ের দিকে বেশি মনোযোগী হন - আপনার জন্য যতটা সম্ভব অর্থ জমা করা - অন্যরা আয় পরিকল্পনায় আরও দক্ষ - নিশ্চিত করে যে আপনার জমা করা অর্থ স্থায়ী হয়।
স্বাস্থ্যসেবা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ উভয়ই আপনার সঞ্চয় খেয়ে ফেলতে পারে। অবসরপ্রাপ্তদের জন্য মেডিকেয়ারের জটিল ইনস এবং আউটগুলি জানা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ, যার জন্য আপনি 65 বছর বয়সে যোগ্য হয়ে ওঠেন৷ উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি আপনার প্রাথমিক নথিভুক্তির সময়কালে মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত না হন তবে আপনি প্রিমিয়াম জরিমানা ভোগ করতে পারেন৷
এছাড়াও, এটি জানা গুরুত্বপূর্ণ যে মেডিকেয়ার সবকিছুকে কভার করে না এবং একটি জিনিস যা এটি কভার করে না তা হল দীর্ঘমেয়াদী যত্ন। এটি মোকাবেলা করার জন্য আপনার অন্য একটি পরিকল্পনা - সঞ্চয়, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, বা অন্যান্য বিকল্পগুলির প্রয়োজন হবে৷ হতে পারে আপনার কখনই দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে না, তবে প্রতিকূলতা বলে যে আপনি তা করবেন। যে কেউ আজ 65 বছর বয়সী তার জীবনের কোনো না কোনো সময়ে কোনো ধরনের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা 70% আছে।
আমরা কেউই এই বিষয়ে চিন্তা করতে পছন্দ করি না, কিন্তু অবশেষে আমাদের জীবন শেষ হয়ে যায়। সঠিক সম্পদগুলি সঠিক লোকেদের কাছে সঠিক উপায়ে ছেড়ে দেওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনা থাকা অত্যাবশ্যক৷ সম্ভবত আশ্চর্যজনকভাবে, এমনকি ধনী এবং বিখ্যাতরাও কখনও কখনও এর সাথে কম পড়েন। 2016 সালে প্রিন্স মারা গেলে, এটি আবিষ্কৃত হয় যে তার কোন বৈধ ইচ্ছা ছিল না, এবং তার বিশাল সম্পত্তি তখন থেকেই মামলার মধ্যে রয়েছে।
বাড়ির কাছাকাছি, আমি এমন পরিস্থিতি দেখেছি যেখানে একটি সম্পত্তি সঠিকভাবে শিরোনাম করা হয়নি, উত্তরাধিকারীদের জন্য সমস্যা সৃষ্টি করে। বেল ল ফার্ম, P.A.-এর তানিয়া বেল বলেছেন, “একটি সঠিকভাবে তৈরি করা এস্টেট পরিকল্পনা আপনার পরিবারকে দীর্ঘ প্রবেট বা অভিভাবকত্বের কার্যক্রমের উল্লেখযোগ্য ব্যয় এড়াতে সহায়তা করতে পারে৷ বেল ল ফার্মে আমরা দেখতে পাই সবচেয়ে বড় সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হল যে অনেক লোক তাদের ট্রাস্টকে অর্থায়ন করে না।" আপনি যখন একটি ট্রাস্টের অর্থায়ন করেন, তখন আপনি আপনার কাছ থেকে আপনার ট্রাস্টের কাছে সম্পদের মালিকানা স্থানান্তর করেন। যদি তা না হয়, তাহলে আপনার সুবিধাভোগীরা প্রবেটে যাবে, যা আপনি সম্ভবত ট্রাস্ট সেট আপ করে এড়াতে চেয়েছিলেন।
অবশ্যই, সমস্ত বেস কভার করে এমন একটি অবসর পরিকল্পনা তৈরি করা জটিল হতে পারে, তাই একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন যিনি আপনার অর্থ শেষ করার জন্য সর্বোত্তম কৌশলগুলি বোঝেন। আপনি চান না যে সেই সমস্ত বছরের বিনিয়োগ এবং সঞ্চয় নষ্ট হয়ে যাক।
রনি ব্লেয়ার এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷