আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা সম্মত হন যে প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তদের মুদ্রাস্ফীতিকে হারাতে বিনিয়োগ বৃদ্ধির প্রয়োজন।
কিন্তু যদিও ইক্যুইটিগুলি দীর্ঘমেয়াদে স্থির বিকল্পগুলিকে ছাড়িয়ে গেছে, বাজারগুলি হ্রাস পেতে পারে এবং পুনরুদ্ধার করতে অনেক বছর সময় লাগতে পারে। অবসরপ্রাপ্তরা যাদের শেয়ারবাজারে অত্যধিক অর্থ আবদ্ধ থাকে তারা একটি বড় ঝুঁকি নেয়। আপনার যদি আয়ের প্রয়োজন হয় এবং যখন বাজার তলানিতে থাকে তখন টাকা তুলতে হয়, আপনি আপনার সঞ্চয় সময়ের আগেই শেষ করে দিতে পারেন।
অন্য চরমে, আপনার সমস্ত অর্থ নিরাপদ ট্রেজারি এবং সিডিতে রাখা একটি ভিন্ন ঝুঁকি উপস্থাপন করে। তাদের কম ফলনের সাথে, তারা মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে যথেষ্ট বাধা দিতে পারে না।
তাহলে কিভাবে আপনি মুদ্রাস্ফীতির হারের চেয়ে দ্রুত বৃদ্ধির জন্য আপনার সঞ্চয়কে গঠন করতে পারেন? আপনি কিভাবে নিরাপত্তা, ফলন এবং বৃদ্ধির সম্ভাবনা পেতে পারেন?
আপনার অবসরের পোর্টফোলিওকে তিনটি বালতিতে ভাগ করুন:নিরাপত্তা, নিরাপত্তা প্লাস বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং বৃদ্ধি। এই তিনটি স্লাইসের মধ্যে আপনার সঞ্চয়গুলিকে বুদ্ধিমানের সাথে ভাগ করে নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি অতিরিক্ত ঝুঁকি না নিয়ে মুদ্রাস্ফীতিকে হারানোর জন্য সেরা শট পাবেন৷
নিরাপদ যানবাহনের মধ্যে রয়েছে জমার শংসাপত্র, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, ট্রেজারি, মিউনিসিপ্যাল বন্ড এবং ফিক্সড-রেট অ্যানুইটি। মিউনিসিপ্যাল বন্ড (যা ট্যাক্স মুক্ত) এবং বিলম্বিত বার্ষিক ব্যতীত নিরাপদ বিনিয়োগ, আপনার বর্তমান করযোগ্য আয় বাড়ায় যদি না সেগুলি একটি যোগ্য অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্টে থাকে৷
নিরাপদ-বালতি পছন্দগুলির মধ্যে, শুধুমাত্র স্থির হারে বিলম্বিত বার্ষিকগুলি কর-বিলম্বিত। আপনার সুদের উপার্জনের উপর বার্ষিক ট্যাক্স টেনে না নিয়ে, আপনার অর্থের প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত আপনার সঞ্চয় দ্রুত বৃদ্ধি পাবে।
মুদ্রাস্ফীতি হারানোর জন্য কর বিলম্বিত করা একটি মূল হাতিয়ার। আপনার IRA বা 401(k) বা অনুরূপ প্ল্যানে আপনার অবদান সর্বাধিক করুন এবং তারপরে বার্ষিকীতে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের আরও বেশি কর থেকে আশ্রয় নিন।
সিডির মতো, নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলি আপনার বেছে নেওয়া নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুদের একটি নির্দিষ্ট হার প্রদান করে। কিন্তু তারা সাধারণত একই মেয়াদে সিডির তুলনায় যথেষ্ট বেশি অর্থ প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, 2021 সালের জুনের মাঝামাঝি পর্যন্ত সর্বোচ্চ অর্থপ্রদানকারী পাঁচ বছরের সিডি মাত্র 1.15%, বনাম পাঁচ বছরের বার্ষিকীর জন্য 3.00% লাভ করেছে। (স্থির-বার্ষিক হারের তালিকার জন্য, এই হারের সারণীটি দেখুন।)
ট্যাক্স স্থগিত করার সাথে একটি উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চ ফলন একত্রিত করা একটি বড় দীর্ঘমেয়াদী সুবিধার জন্য তৈরি করে৷
ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটি এই বিভাগের একমাত্র বাহন।
এটিই একমাত্র সম্পদ যা আমি জানি যে উভয়ই আপনার মূল গ্যারান্টি দেয় এবং আপনাকে বাজার-ভিত্তিক উল্টো সম্ভাবনা দেয়। এটা নেতিবাচক ঝুঁকি যোগ না করে মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে হেজ করতে পারে। আপনার প্রিন্সিপাল নিশ্চিত, কিন্তু সুদের হার একটি অন্তর্নিহিত বাজার সূচকের কার্যকারিতা অনুযায়ী পরিবর্তিত হয়। পণ্যটি এমন লোকদের জন্য উপযুক্ত যারা মূল সুরক্ষা চান কিন্তু কিছু সুদের হারের অনিশ্চয়তা সহ্য করতে ইচ্ছুক৷
আপনি অন্যান্য নিরাপদ বিনিয়োগের চেয়ে বেশি সুদ অর্জনের সুযোগ পান। আপনি কম নির্দিষ্ট সুদের হারে লক না করেই বাজারের ঝুঁকি থেকে আপনার কিছু অর্থকে আশ্রয় দিতে পারেন।
ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটি বাজারের সূচকের পরিবর্তনের উপর ভিত্তি করে সুদের ক্রেডিট করে, যেমন ডাও জোন্স ইন্ডাস্ট্রিয়াল এভারেজ বা S&P 500। সুদ জমা হয় যখন সূচকের মান বেড়ে যায়, কিন্তু যখন এটি পড়ে, আপনি কিছুই হারান না। যেহেতু ন্যূনতম সুদের হার সাধারণত শূন্য হয়, তাই এমন বছর থাকতে পারে যখন আপনি কোনো সুদ পাবেন না।
নেতিবাচক বাজার সুরক্ষার বিনিময়ে, আপনি সাধারণত সূচকের লাভের 100% কম পাবেন। আপনি কতটা পাবেন তা নির্ভর করে ব্যবহৃত সীমিত ফ্যাক্টর(গুলি) এর উপর:
স্থির সূচকের বার্ষিকী বিনিয়োগকারীদের জন্য উপযোগী যার দীর্ঘ সময় সাত বা তার বেশি বছর। সুতরাং, যারা অন্য অ্যাকাউন্ট থেকে তাদের তারল্য চাহিদা পূরণ করতে পারে তারাই ভালো প্রার্থী।
গ্রোথ ইনভেস্টমেন্ট, প্রাথমিকভাবে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং বিদেশী স্টকগুলিকে সাধারণত সর্বোত্তম দীর্ঘমেয়াদী মুদ্রাস্ফীতি হেজ হিসাবে বিবেচনা করা হয়, তবে তাদের স্বল্প ও মধ্যমেয়াদে অপ্রত্যাশিত রিটার্ন রয়েছে। অবসর গ্রহণকারীদের সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত যে তারা আজ কতটা ঝুঁকি সহ্য করতে পারে যখন তারা বয়সের সাথে সাথে তাদের ইক্যুইটি অংশ ধীরে ধীরে হ্রাস করে।
এই তিনটি বালতিতে আপনার কত বরাদ্দ করা উচিত? একটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা হল:আমার কতটা তহবিল আমি চাই বা সেগুলি অ্যাক্সেস করার আগে বাজার পতনের ক্ষেত্রে পুনরায় বৃদ্ধির জন্য অপেক্ষা করতে ইচ্ছুক?
এছাড়াও, নগদ এবং/অথবা আয়ের জন্য আপনার প্রয়োজন বিবেচনা করুন। আপনি যদি বার্ষিক সুদের উপার্জন প্রত্যাহার করতে চান, আমি আপনার সম্পত্তির সেই অংশের জন্য প্লেইন ফিক্সড-রেট বিনিয়োগের সুপারিশ করব। এর বাইরে, বৃদ্ধি, নিরাপত্তা এবং নিরাপত্তা-প্লাস-গ্রোথ-সম্ভাব্য বিনিয়োগের সঠিক মিশ্রণ আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার দ্বারা নির্ধারিত হয়।