বিনিয়োগকারীরা যখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করেন, তখন তারা প্রায়ই একটি নির্দিষ্ট স্তরে সঞ্চয়ের ভিত্তিতে অবদান এবং বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নেন যা তারা মনে করেন একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে তাদের কাঙ্ক্ষিত জীবনধারা সমর্থন করার জন্য যথেষ্ট হবে। তারা যখন অবসরের দিকে এগিয়ে যায়, তারা প্রায়শই তাদের পরিস্থিতি পুনঃমূল্যায়ন করে এবং তারা ভবিষ্যতের ব্যয়ের লক্ষ্যমাত্রা পূরণ করতে পারে তা নিশ্চিত করার জন্য শুরুতে তাদের ব্যয়ের মাত্রা সামঞ্জস্য করতে পারে। কেউ কেউ ভ্রমণ, অবকাশ যাপনের বাড়ি এবং বিলাসবহুল আইটেমগুলির জন্য অসাধারণ খরচগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করতে পারে, সেইসাথে সম্পদ স্থানান্তর এবং দাতব্য দানকে তাদের পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত করতে পারে।
লক্ষ্যগুলি কীভাবে প্রতিষ্ঠিত হয় বা আপনি কতটা সাবধানে বাজেট করেন তা নির্বিশেষে, প্রাথমিক পরিকল্পনাটি অবসর গ্রহণের পরে টেকসই হতে পারে না এবং অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা পরিস্থিতি পরিবর্তনের পরে অর্থপূর্ণ সমন্বয় করতে সজ্জিত হন না।
পাঁচটি মূল আন্তঃসম্পর্কিত ক্ষেত্র (বিনিয়োগ, ব্যয়, ধার, পরিচালনা এবং সুরক্ষা) সম্বোধন করে একটি সক্রিয় সম্পদ কৌশল বিনিয়োগকারীদের আরও ভাল সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে কারণ তারা তাদের আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় প্রতিটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনশীলকে আরও বিস্তৃতভাবে দেখে।
বিনিয়োগকে প্রায়ই সফল অবসরের মূল উপাদান হিসাবে বিবেচনা করা হয়। যাইহোক, বিনিয়োগকে অন্যান্য ভেরিয়েবলের মধ্যে বিবেচনা করা উচিত কারণ সাফল্য নিশ্চিত করার জন্য বিনিয়োগের পছন্দগুলিকে অন্যান্য সিদ্ধান্তের সাথে একত্রিত করতে হবে।
একটি সক্রিয় সম্পদ কাঠামো বিনিয়োগ বরাদ্দ বা অবস্থান (বিনিয়োগ করযোগ্য বা ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে অবস্থান করা হোক না কেন), ব্যয়ের মাত্রা, কর পরিচালনা, ঋণ গ্রহণ এবং সম্পদ সুরক্ষা কৌশলগুলি পর্যালোচনা করা জড়িত থাকতে পারে। অবসর গ্রহণের সিদ্ধান্তগুলি আরও মূল্যায়ন করার জন্য এই মৌলিক ক্ষেত্রগুলি ব্যবহার করার জন্য, আপনাকে আপনার প্রত্যাশিত বিনিয়োগ এবং অবসরের আয়, অবসরের সময়কাল, সমস্ত খরচের জন্য আনুমানিক প্রত্যাহার, ট্যাক্স প্রদানের জন্য তারল্য পরিচালনা এবং চিকিৎসা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের মতো আপত্তিকর পরিস্থিতিতে সম্পদ সুরক্ষা পর্যালোচনা করতে হতে পারে। .
এই ভেরিয়েবলগুলির মূল্যায়ন উন্নতি এবং বিকল্প কৌশলগুলির জন্য ক্ষেত্রগুলিকে হাইলাইট করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আপনার বিদ্যমান সঞ্চয়গুলিতে আপনার কাঙ্খিত ব্যয়গুলি ধরে রাখতে না পারেন, তাহলে আপনাকে অবসর গ্রহণে বিলম্ব করতে হতে পারে বা একটি লাভজনক শখ বা অন্যান্য ব্যবসায়িক কার্যকলাপের মাধ্যমে আপনার আয় বাড়ানোর জন্য একটি সুস্বাদু উপায় সন্ধান করতে হতে পারে৷
যদিও ব্যয়ের লক্ষ্যগুলিও অবসর গ্রহণের অন্যতম প্রধান চালক হিসাবে হাইলাইট করা হয়েছে, তবে পরিস্থিতি পর্যালোচনা না করে এবং পর্যায়ক্রমে আপনার পরিকল্পনা পরিবর্তন না করে অবসর গ্রহণের শুরুতে আপনাকে কতটা ব্যয় করতে হবে তা নির্ধারণ করতে সক্ষম হবেন বলে আশা করবেন না। অন্যান্য উত্স থেকে বর্তমান আয়ের মাধ্যমে ব্যয়ের কোন অংশটি কভার করা যেতে পারে তা নির্বিশেষে, কিছু অবসরপ্রাপ্তরা অবসর গ্রহণের ড্রডাউন লক্ষ্যে তালাবদ্ধ করে এবং ব্যয় কভার করার জন্য তাদের অবসর পোর্টফোলিও থেকে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ বিতরণ করে।
"4% নিয়ম" অবসর গ্রহণের সাফল্যের জন্য একটি ঐতিহ্যগত পরিমাপক, এবং যারা কৌশলটি নিযুক্ত করে তারা প্রায়শই এটিকে থাম্বের নিয়ম হিসাবে ব্যবহার করে, এই আশা করে যে অবসর গ্রহণের সময় সম্পদগুলি সম্ভবত সংরক্ষণ করা হবে যখন প্রত্যাহার পোর্টফোলিওর 4% এর কাছাকাছি হবে। . বিশ্বাস করা যে 4% পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের সিদ্ধান্ত লোভনীয় হতে পারে, তবে এটি বিপজ্জনকও হতে পারে। অবসরপ্রাপ্তদের বাজার মূল্যের ওঠানামা মোকাবেলায় ড্রডাউনগুলিকে মানিয়ে নিতে সক্ষম হতে হবে। যারা শতাংশ-ভিত্তিক প্রত্যাহার ব্যবহার করে বিতরণ পরিচালনা করার চেষ্টা করেন তারা প্রায়শই এটি দীর্ঘমেয়াদে টেকসই বলে মনে করেন, সম্ভবত ভাল বছরগুলিতে খুব বেশি প্রত্যাহার করে এবং পরে নিজেকে কাটতে অক্ষম মনে করেন।
অন্যান্য পরিবর্তনশীল, যেমন সুদের হার, শতাংশ-ভিত্তিক বিতরণে হস্তক্ষেপ করতে পারে। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা অবসর গ্রহণের সময় তাদের সম্পদ বরাদ্দ পরিবর্তন করে, সামগ্রিক পোর্টফোলিও ঝুঁকি কমাতে ইক্যুইটি থেকে সম্পদকে স্থির আয়ে স্থানান্তরিত করে। কিন্তু আজকের নিম্ন সুদের হারের পরিবেশে, নিম্ন বন্ডের ফলন খরচ কভার করার জন্য উপযুক্ত রিটার্ন প্রদানের জন্য একটি পোর্টফোলিওর ক্ষমতার সাথে হস্তক্ষেপ করতে পারে, বিশেষ করে একটি 4% লক্ষ্য ব্যবহার করে।
বাজারের অস্থিরতার সময়কাল অবসর নেওয়ার পরিকল্পনাকেও ব্যাহত করতে পারে, এবং অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা দ্রুত শিখেছেন যে তারা দীর্ঘায়িত বাজার পতনে সবসময় ব্যয়কে নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না।
একটি সক্রিয় সম্পদ পর্যালোচনা ব্যয় বিবেচনা করে যা এত সহজে নিয়ন্ত্রণ করা যায় না। অবসর গ্রহণের সময় আয়করের মতো ব্যয় বাড়তে পারে, বিশেষ করে যখন কর-বিলম্বিত অবসর পরিকল্পনা বা ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে বিতরণ করা হয়। অবসরপ্রাপ্তরা যাদের এই ট্যাক্সগুলি পরিচালনা করার কোন পরিকল্পনা নেই তারা সমস্যায় পড়তে পারেন যদি তারা এই ট্যাক্স বৃদ্ধির জন্য হিসাব না করে থাকে বা করযোগ্য বনাম ট্যাক্স-বিলম্বিত পোর্টফোলিও তোলার পরিকল্পনা না করে থাকে। একইভাবে, চিকিৎসা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অপ্রত্যাশিতভাবে ঘটতে পারে এবং সাধারণত পূর্বনির্ধারিত মাত্রার মধ্যে ধারণ করা যায় না।
একটি সক্রিয় সম্পদ কৌশল পর্যাপ্ত স্বাস্থ্য এবং/অথবা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রদানের জন্য সম্পদ সুরক্ষা পরিকল্পনার দিকে নজর দেবে যাতে অস্বাভাবিক ব্যয়ের এক্সপোজার কমিয়ে আনা যায় যার ফলে পোর্টফোলিও খুব বড় বা অসময়ের ব্যয় থেকে পুনরুদ্ধার করতে অক্ষম হতে পারে।
ধার নেওয়ার কৌশল এবং লিভারেজের ব্যবহার পরিচালনা করা অগত্যা শেষ হয় না যখন কেউ অবসর গ্রহণ করে। অবসর গ্রহণ এবং ব্যয়ের ক্ষেত্রে বাজারের অস্থিরতা মোকাবেলা করার জন্য, একটি সক্রিয় সম্পদ পরিকল্পনা বিনিয়োগ ক্রেডিট লাইন বা অন্যান্য ক্রেডিট সুবিধা ব্যবহার করে একটি বিচক্ষণ ধার নেওয়ার কৌশল অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। বর্তমান নিম্ন সুদের হারের পরিবেশ বিচক্ষণ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগকে ব্যাহত না করে বর্তমান বহিঃপ্রবাহকে কভার করার জন্য ঋণ নেওয়ার একটি বাধ্যতামূলক সুযোগ তৈরি করেছে। স্বল্প-মেয়াদী তারল্য মোকাবেলায় ঋণ নেওয়া বিশেষভাবে উপযোগী, যেমন আয়করের পর্যায়ক্রমিক অর্থ প্রদান বা অসাধারন ক্রয়ের জন্য অর্থায়ন। এটি বিনিয়োগকারীদের মূল্যবান সম্পদের অবসানের সময় সামগ্রিক মূলধন লাভ আয়/করগুলি পরিচালনা করার প্রচেষ্টার সাথে ডাউন মার্কেটে সম্পদ বিক্রি করা এড়াতে অনুমতি দিতে পারে।
অবসরপ্রাপ্তদের ঋণের ব্যাপারে সতর্ক থাকতে হবে, এবং যেকোন ধার নেওয়ার কৌশলের সাথে একটি বিচক্ষণ ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা থাকা উচিত যা দ্রুত ঋণ পরিশোধের তাদের ক্ষমতাকে সম্বোধন করে যদি হার এমন পর্যায়ে বাড়ে যেখানে ঝুঁকি/পুরস্কার আর লিভারেজ ব্যবহার করার নিশ্চয়তা দেয় না।
একটি সক্রিয় সম্পদ কাঠামো অবসরপ্রাপ্তদের তাদের অবসরকালীন ব্যয়ের স্তর নির্ধারণের বাইরে সমস্যাগুলি সমাধান করতে কীভাবে সহায়তা করতে পারে তার কিছু প্রতিনিধিত্বমূলক উদাহরণ উপরের কৌশলগুলি। তারা এই নিবন্ধে আলোচনা করা সমাধান সীমাবদ্ধ নয়. সক্রিয় সম্পদ কাঠামো সেই বিবেচনাগুলিকে হাইলাইট করে যা বিনিয়োগকারীদের প্রতিটি মৌলিক ক্ষেত্রের জন্য বিস্তৃত সমস্যা এবং আন্তঃসম্পর্কিত ফলাফলগুলিতে ফোকাস করতে বাধ্য করে:বিনিয়োগ, ব্যয়, ধার, পরিচালনা এবং সুরক্ষা। এই ভেরিয়েবলগুলির প্রতিটি বিশ্লেষণ করে অবসরপ্রাপ্তদের তাদের আর্থিক সিদ্ধান্তের সমস্ত পরিণতি উপলব্ধি করতে, নতুন সুযোগ সম্পর্কে সচেতন হতে এবং অবসরপ্রাপ্তদের তাদের অবসর গ্রহণের সময় সূচিত, সফল কূটকৌশল করতে সাহায্য করতে পারে৷
আপনার আর্থিক পরিকল্পনা সক্রিয় সম্পদ ব্যবস্থাপনার পাঁচটি অনুশীলনের উপর কীভাবে পরিমাপ করে তা জানতে আগ্রহী? BNY মেলন ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট সম্প্রতি চালু করেছে তার অ্যাক্টিভ ওয়েলথ অ্যাক্সিলারেটর , একটি নতুন মূল্যায়ন টুল যা লোকেদের কীভাবে রেট দিতে এবং তাদের সম্পদের কৌশল অপ্টিমাইজ করতে এবং তাদের সম্পদ উপদেষ্টাদের সাথে ফলপ্রসূ কথোপকথন করতে একটি ইন্টারেক্টিভ অভিজ্ঞতা প্রদান করে৷