আপনি যখন আপনার অবসরের পরিকল্পনা করছেন, তখন নগদ প্রবাহের জন্য আপনার প্রয়োজনীয়তা বিবেচনা করুন। আপনার নগদ প্রবাহ সঠিক না হলে, আপনার বাকি বিনিয়োগ কৌশল অস্থির হয়ে যাবে। আপনার যখন থাক তখন আপনাকে বিনিয়োগ বিক্রি করতে হতে পারে আপনি যখন চান তার চেয়ে থেকে।
এখন এবং ভবিষ্যতে আপনার নগদ চাহিদা নির্ধারণ করতে, এখানে নিজেকে জিজ্ঞাসা করার জন্য কিছু প্রশ্ন রয়েছে:
আপনি যত বেশি সঞ্চয় করবেন, তত ভাল হবেন। আমার পূর্ববর্তী নিবন্ধে সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য কর-সুবিধাপ্রাপ্ত যান হিসাবে স্থায়ী বিলম্বিত বার্ষিকতা নিয়ে আলোচনা করা হয়েছে।
এই নিবন্ধটি একটি ভিন্ন ধরনের অ্যানুইটি কভার করে — আয় বার্ষিক, যাকে লোকেরা ক্লাসিক অ্যানুইটি বলে মনে করে।
আপনি যদি তাৎক্ষণিক বা ভবিষ্যতের আয়ের বিনিময়ে আপনার কিছু সম্পদের উপর নিয়ন্ত্রণ ছেড়ে দিতে ইচ্ছুক এবং সক্ষম হন, তাহলে একটি আয় বার্ষিকী বিবেচনা করুন। বেশিরভাগই একক প্রিমিয়াম জমা দিয়ে কেনা হয়।
বেশ কিছু অপশন আছে। আপনি যদি বিবাহিত হন, আপনি একটি যৌথ-পেআউট সংস্করণ কিনতে পারেন, যেখানে অর্থপ্রদান চলতে থাকবে যতক্ষণ পর্যন্ত স্বামী/স্ত্রী বেঁচে থাকবেন।
আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে বেছে নিতে পারেন, যেমন 20 বছর৷ তবে বেশিরভাগ লোকেরা আজীবন অর্থপ্রদান বেছে নেয়, যা বৃদ্ধ বয়সে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা হিসাবে কাজ করে। একটি তাৎক্ষণিক আয় বার্ষিকী সহ, আয় এখনই শুরু হয়। একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী সহ, যাকে দীর্ঘায়ু বার্ষিকীও বলা হয়, আপনার চয়ন করা ভবিষ্যতের তারিখে অর্থপ্রদান শুরু হবে৷
জন এবং জেন পরের মাসে অবসর নিতে চলেছেন যখন তারা প্রত্যেকে 65 বছর বয়সী হবেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা পেতে শুরু করবেন, যা তাদের মৌলিক মাসিক খরচের $3,000 ব্যতীত সব কভার করবে। তারা একটি অবিলম্বে যৌথ জীবনকালের বার্ষিকীতে (আগস্ট 2021 অনুযায়ী) $728,572 জমা করে বর্তমান আয় তৈরি করতে পারে।
যেহেতু তারা তাদের দুই সন্তানের কাছে টাকা রেখে যেতে চায়, তাই তারা ক্যাশ-ফেরত ফিচার বেছে নেয়। যদি তারা উভয়েই তাদের মাসিক আয়ের অর্থ প্রদান বার্ষিক ক্রয় মূল্যের পরিমাণের সমান হওয়ার আগে মারা যায়, তবে তাদের সুবিধাভোগীরা পার্থক্যটি পাবেন। এই বিকল্পটি তাদের মাসিক আয়ের লক্ষ্য অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় প্রিমিয়াম আমানতকে কিছুটা বাড়িয়ে দেয়।
তাদের $3,000 মাসিক পেমেন্টের মধ্যে $705 করযোগ্য সুদ এবং $2,295 অট্যাক্সেবল রিটার্ন প্রিন্সিপাল অন্তর্ভুক্ত থাকবে। যদি কেউ বা উভয়েই 91½ বছর বয়সে বেঁচে থাকেন, তাহলে পুরো মূল টাকা ততক্ষণে পরিশোধ করা হবে। যাইহোক, তাদের আয় হ্রাস করা হবে না, এবং এখানেই বীমার দিকটি শুরু হয়। সেই সময়ে, বার্ষিক আয় সম্পূর্ণভাবে করযোগ্য হবে কিন্তু যতক্ষণ পর্যন্ত তাদের মধ্যে একজন জীবিত থাকবে ততক্ষণ পর্যন্ত চলবে।
তারা একটি মুদ্রাস্ফীতি রাইডার নির্বাচন করতে পারত, কিন্তু একই আয় পেতে তাদের আরও বড় আমানত করতে হবে, এবং তাই তারা এর বিরুদ্ধে সিদ্ধান্ত নিয়েছে। উপরন্তু, জন এবং জেন তাদের IRAs এবং 401(k) প্ল্যান থেকে টাকা নেওয়া শুরু করবে না যতক্ষণ না তাদের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন 72 বছর বয়সে শুরু হয়, এবং এটি মুদ্রাস্ফীতির খরচ অফসেট করে, তখন তাদের আয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে তুলবে।
ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিওর কর্মক্ষমতা এবং ভবিষ্যতের মুদ্রাস্ফীতি-ভিত্তিক সামাজিক নিরাপত্তা বৃদ্ধি এবং গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক আয় সম্পর্কে রক্ষণশীল অনুমানের উপর ভিত্তি করে, তারা স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে যে তাদের কখনই অর্থ শেষ হবে না।
বব এবং স্যাম, দুজনেরই বয়স 60, একজন বিবাহিত দম্পতি, এবং তারা প্রত্যেকে 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করে। তারা আরও মনে করে যে পাঁচ বছরে অবসর নেওয়ার সময় তাদের অতিরিক্ত আয়ের জন্য মাসে $3,000 প্রয়োজন হবে। তারা একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকী কেনার সিদ্ধান্ত নেয় যা 80 থেকে শুরু করে আজীবন আয় প্রদান করবে। মুদ্রাস্ফীতির জন্য নিজেদের একটি কুশন দিতে, তারা একটি $4,200 মাসিক সুবিধা বেছে নেয়। 65 থেকে 80 এর মধ্যে 15 বছর ধরে, তারা শূন্যস্থান পূরণ করতে সামাজিক নিরাপত্তা, বিনিয়োগ আয় এবং তাদের অবসরের পরিকল্পনা থেকে উত্তোলনের উপর নির্ভর করবে।
তারা একটি যৌথ-প্রদান চুক্তিও বেছে নেয়। কিন্তু তারা নগদ-ফেরত বিকল্পটি প্রত্যাখ্যান করে কারণ তারা উত্তরাধিকারীদের কাছে টাকা ছেড়ে দেওয়ার বিষয়ে উদ্বিগ্ন নয়। তারা $314,102 ডিপোজিট (আগস্ট 2021 অনুযায়ী) সহ একটি বিলম্বিত জীবনকালের আয় বার্ষিকী কিনেছে। তারা বার্ষিক অর্থ প্রদানের জন্য তাদের বন্ড তহবিল বিক্রি করার সিদ্ধান্ত নেয়, কারণ একটি আয় বার্ষিকী তাদের পোর্টফোলিওতে বন্ডের বিকল্প হতে পারে।
প্রতিটি $4,200 মাসিক পেমেন্টে $2,167 করযোগ্য সুদ এবং $2,033 অট্যাক্সেবল রিটার্ন প্রিন্সিপাল অন্তর্ভুক্ত থাকবে।
তারা যে পরিমাণ জমা করে তা কম, কারণ বীমা কোম্পানি অর্থপ্রদান শুরু হওয়ার কয়েক বছর আগে তাদের অর্থ বিনিয়োগ করছে এবং গড় অর্থপ্রদান ততদিন স্থায়ী হবে না। উপরন্তু, নগদ-রিফান্ড বিকল্পটি এড়িয়ে যাওয়া তাদের অর্থ সাশ্রয় করে।
যেহেতু তারা জানে যে তারা তাদের বার্ধক্যের জন্য আয় নিশ্চিত করেছে, তাই বব এবং স্যাম অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে যখন তারা ব্যাপকভাবে ভ্রমণ করার পরিকল্পনা করেন তখন তারা আরও বেশি অর্থ ব্যয় করতে নির্দ্বিধায় বোধ করেন।
অবসর গ্রহণের আয় পরিকল্পনার কোন সঠিক উত্তর নেই। যাইহোক, আপনার সঞ্চয়ের একটি অংশ বার্ষিক করা এবং দীর্ঘায়ুর জন্য বীমা করা জীবনের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা এবং অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার উদ্বেগ দূর করার একটি সর্বোত্তম উপায়।
ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা https://www.annuityadvantage.com-এ বা (800) 239-0356 নম্বরে কল করে উপলব্ধ৷