একটি ক্রমবর্ধমান সংখ্যক আমেরিকান সেই বয়সে পৌঁছেছে যেখানে তাদের বিবেচনা করা উচিত যে কীভাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করা যায়। অনেকের জন্য, একটি হাইব্রিড বীমা পলিসি, যা জীবন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে একত্রিত করে, একটি আকর্ষণীয় বিকল্প হিসাবে অব্যাহত রয়েছে। এই নীতিগুলি অবসর গ্রহণের নীড়ের ডিমকে ক্ষয়প্রাপ্ত হওয়া থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করে যখন অবসরপ্রাপ্তরা আর নিজেদের যত্ন নিতে পারে না। এবং, যদি বীমার প্রয়োজন না হয়, তবে একটি মৃত্যু সুবিধা রয়েছে যা তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে দেওয়া যেতে পারে।

এটি কীভাবে কাজ করতে পারে তার একটি দুর্দান্ত উদাহরণ এখানে রয়েছে:

আমি সম্প্রতি তাদের 50 এর দশকের শেষের দিকে এমন এক দম্পতির সাথে দেখা করেছি যারা শীঘ্রই অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেছিল। দুজনেই সফল কেরিয়ার উপভোগ করেছেন এবং একটি অবসর নেস্ট ডিম সংগ্রহ করার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন যা তাদের পরবর্তী 40 বছরের জন্য সমর্থন করা উচিত।

তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ছিল না, তবে সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনগুলি কভার করার জন্য তাদের সঞ্চয় থেকে প্রায় $200,000 রাখা হয়েছে। যাইহোক, হাইব্রিড জীবন/দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির সুবিধা দেখার পর, তারা তাদের মন পরিবর্তন করেছে।

এই ক্ষেত্রে, একটি হাইব্রিড পলিসি উভয় স্বামী/স্ত্রীর জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের চাহিদাগুলিকে কভার করবে এবং তাদের প্রিমিয়ামে $164,400 খরচ করবে, একমুঠো টাকায় অগ্রিম অর্থ প্রদানের সাথে। বিনিময়ে, তারা প্রতি মাসে প্রতি মাসে $5,000 পর্যন্ত অর্থ প্রদানের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পাবেন। এই নীতির একটি সীমাহীন সুবিধার সময়কাল রয়েছে, তাই যতক্ষণ পর্যন্ত তারা সুবিধা পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করবে ততক্ষণ তারা সেগুলি পাবে — যা এমন কিছু যা প্রথাগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতিতে আর পাওয়া যায় না — এবং সেই সুবিধা প্রতি বছর 4% বৃদ্ধি পাবে যতদিন তারা বেঁচে থাকে।

এবং এখানে কিকার:যদি কোনো ব্যক্তিরই দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়, তাহলে তাদের উত্তরাধিকারীরা $125,000 এর একটি কর-মুক্ত জীবন বীমা সুবিধা পাবেন, কার্যকরভাবে কভারেজের জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামের 76% "প্রতিদান"। মোটকথা, এই নীতি দম্পতির সামান্য খরচে ঝুঁকি এবং আর্থিক বোঝা একটি বীমা কোম্পানির কাছে স্থানান্তরিত করে৷

আমি প্রায়শই শুনেছি ক্লায়েন্টরা একটি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির জন্য অনেক বছর ধরে সম্ভাব্যভাবে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ অর্থ ব্যয় করার বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করে এবং ঝুঁকির জন্য কখনই কভারেজের প্রয়োজন হয় না, যদিও পরিসংখ্যান নির্দেশ করে যে তারা সম্ভবত করবে। একটি হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি এই সমস্যা সমাধানে সাহায্য করে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হলে, পলিসির জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা প্রায়শই পলিসির জন্য প্রদত্ত পরিমাণের সমান। অন্যদিকে, যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, তাহলে উপলব্ধ অর্থের পরিমাণ মৃত্যু সুবিধাকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, প্রায়শই কয়েকগুণ বেশি।

কেন এটা বোধগম্য হয়

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের যত্নের খরচ কভার করে যারা দীর্ঘ সময়ের জন্য নিজেদের যত্ন নিতে পারে না। উদাহরণের মধ্যে রয়েছে ডিমেনশিয়া বা আলঝেইমার রোগ, বাত, ক্যান্সার, স্নায়ুতন্ত্রের রোগ এবং ডায়াবেটিস।

যদি একজন ব্যক্তি নিজের দৈনন্দিন জীবনযাপনের কাজগুলি সম্পাদন করতে না পারেন - স্নান, পোশাক, সাজসজ্জা, খাওয়া, ইত্যাদি - বীমা সাহায্য নিয়োগের খরচ কভার করতে সাহায্য করবে৷

এবং যখন সুস্থ মানুষ আজ প্রায়ই এই ধরনের যত্নের প্রয়োজন কল্পনা করতে পারে না, মেডিকেয়ার এবং মেডিকেড পরিষেবাগুলির জন্য কেন্দ্র অনুসারে, 65 বছর বয়সী 10 জনের মধ্যে সাতজনের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে।

কোন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ছাড়া, যত্ন খরচ সস্তা হয় না এবং ক্রমাগত বৃদ্ধি. উদাহরণ স্বরূপ, বীমাকারী Genworth Financial-এর 2020 Cost of Care Survey অনুমান করে যে একজন হোম হেলথ এডের গড় জাতীয় খরচ বার্ষিক প্রায় $55,000 এবং একটি নার্সিং হোমে একটি আধা-প্রাইভেট রুম $93,000।

বৈশিষ্ট্য এবং সুবিধাগুলি

আর্থিকভাবে সচ্ছল ব্যক্তিদের জন্য যারা অন্যথায় দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য স্ব-বীমা করার কথা বিবেচনা করতে পারেন, এখানে একটি হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি দ্বারা দেওয়া কিছু আকর্ষণীয় সুবিধা রয়েছে:

না বীমা প্রিমিয়াম বৃদ্ধি: একটি পলিসির খরচ প্রাথমিক ক্রয়ের তারিখ থেকে লক করা যেতে পারে এবং বৃদ্ধি সাপেক্ষে নয়। দুর্ভাগ্যবশত, ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির ক্ষেত্রে এটি ঘটেনি, কিছু লোকের জন্য আর্থিক চাপ সৃষ্টি করে কারণ প্রিমিয়ামগুলি পলিসির জীবনকালের উপর উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।

প্রিমিয়ামের যথেষ্ট রিটার্ন: মৃত্যু সুবিধা এমন লোকদের রক্ষা করে যাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় না। যদিও ডেটা ইঙ্গিত করে যে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হওয়ার উচ্চ সম্ভাবনা রয়েছে, একজন নীতির মালিকের জানা উচিত যে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য ব্যয় করা অর্থ নষ্ট হবে না। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একটি পলিসির মৃত্যু সুবিধা ব্যয় করা প্রিমিয়াম ডলারের বেশিরভাগ ফেরত দেবে।

লিভারেজ: একজন ব্যক্তি ভবিষ্যতের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের জন্য নির্ধারিত একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে $150,000 আলাদা করে রাখতে পারেন, অথবা পরিবর্তে একটি হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি কেনার জন্য সেই $150,000 ব্যবহার করতে পারেন। যদি তারা একটি হাইব্রিড পলিসি কেনার জন্য $150,000 খরচ করে, তবে অন্তত এটি মৃত্যুর সময় এই তহবিলের বেশিরভাগই ফেরত দেবে। কিন্তু যেহেতু প্রদত্ত সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে $150,000 ছাড়িয়ে যেতে পারে, তাই পলিসিতে সেই পরিমাণ অর্থ রাখার ক্ষেত্রে প্রচুর সুবিধা পাওয়া যায়৷

"অদক্ষ" তহবিল দিয়ে কিনুন: কিছু হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিকল্পনা এক একক টাকায় একটি পলিসি কেনার ক্ষমতা অফার করে — একটি বৈশিষ্ট্য যা ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার সাথে আর উপলব্ধ নেই। এটি এমন লোকেদের জন্য একটি আকর্ষণীয় সুযোগ উপস্থাপন করে যাদের স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি থাকতে পারে যা তাদের আর্থিক পরিকল্পনায় আর উপযুক্ত নয়৷

এই উত্তরাধিকার নীতিগুলির প্রায়শই বড় নগদ মূল্য থাকে এবং পরবর্তীকালে বড় লাভ (প্রদত্ত নগদ মূল্য এবং প্রিমিয়ামের মধ্যে পার্থক্য) যা পলিসি সমর্পণ বা বাতিল করা হলে আয়করের অধীন হবে। 1035 এক্সচেঞ্জ (অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের 1035 ধারার নামানুসারে নামকরণ করা হয়েছে) এর সুবিধা গ্রহণ করে, কেউ করমুক্ত ভিত্তিতে "রোল ওভার" করতে পারে, পুরানো জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য নতুন করে হাইব্রিড নীতি।

এই বৈশিষ্ট্যটি ভবিষ্যতে উল্লেখযোগ্য সম্ভাব্য মান আছে এমন একটি পণ্যে তহবিল পুনঃপ্রয়োগ করার ক্ষমতা প্রদান করে। অধিকন্তু, এটি এক এককভাবে করা যেতে পারে, তাই ক্রেতাকে আর প্রিমিয়াম পরিশোধের বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না। এছাড়াও, জীবন বীমা পলিসি সমর্পণ থেকে যে কোনো লাভের উপর ট্যাক্স এড়ানো যেতে পারে, সম্ভাব্যভাবে হাজার হাজার ডলার ট্যাক্স বাঁচাতে পারে।

যে কোনও বীমার মতো, সেখানেও কিছু বিবেচনার বিষয় রয়েছে। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, বীমা কোম্পানির অবশ্যই দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক শক্তি থাকতে হবে যাতে ভবিষ্যতে কয়েক দশক ধরে ব্যবসায় থাকতে এবং দাবি পরিশোধ করতে হয়। উপরন্তু, কিছু লোক একটি বীমা পলিসি কেনার পরিবর্তে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য নির্ধারিত তহবিলের নিয়ন্ত্রণ ছেড়ে দেওয়ার ধারণা পছন্দ নাও করতে পারে৷

শেষ পর্যন্ত, হাইব্রিড লাইফ/দীর্ঘ-মেয়াদী যত্ন নীতিগুলি লোকেদের মূল্যবান কভারেজ প্রদান করছে, তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য সেগুলি ব্যবহার করা দরকার কি না। আপনি যদি আপনার 50 বা 60 এর দশকে হন, তাহলে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য সর্বোত্তম অর্থ প্রদানের পরিকল্পনা করা শুরু করা উচিত। প্রতিটি ব্যক্তির স্বাস্থ্য, অর্থ এবং উদ্দেশ্য ভিন্ন, তাই হাইব্রিড নীতির অর্থ আছে কিনা তা সহ সমস্ত বিকল্প বিবেচনা করুন।