আপনি যদি একজন মহিলা হন যে একাধিক সঞ্চয় লক্ষ্য নিয়ে কাজ করছেন এবং অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ লুকিয়ে রাখা আপনার এক নম্বর আর্থিক অগ্রাধিকার ব্যতীত অন্য কিছু, তবে থামুন। আমরা জানি আপনার হৃদয় সঠিক জায়গায় আছে, কিন্তু, দুঃখিত মহিলারা, আমরা কেবল আর্থিকভাবে আমাদের ভবিষ্যত পরিবর্তন করতে পারি না।
মহিলারা ইতিমধ্যে আর্থিক ধরার খেলায় রয়েছে। আপনার সন্তান, আপনার সঙ্গী, আপনার কাজ, আপনার পিতামাতার পরে আপনার সুস্থতাকে দ্বিতীয় রাখা ভাল হবে না। সমস্ত বয়স, আয়, জাতিগত, বৈবাহিক, ভৌগলিক এবং সম্পদের স্তর জুড়ে 2,500 টিরও বেশি মহিলা মেরিল লিঞ্চ সমীক্ষার প্রশ্নে কীভাবে প্রতিক্রিয়া জানিয়েছিলেন তা মনে রাখবেন, "আপনি আজকে আরও আর্থিকভাবে সুরক্ষিত বোধ করার জন্য আলাদাভাবে কী করতে চান?" মহিলাদের সবচেয়ে বড় আর্থিক অনুশোচনা তাদের অর্থের বেশি বিনিয়োগ না করা।
অনুশোচনা এড়াতে এবং অবসরের সঞ্চয় ব্যবধান বন্ধ করতে আপনি যে সেরা সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করতে পারেন তা হল একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA)। আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরাটি বাছাই করতে IRA-এর প্রকারগুলি সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে:
একটি IRA হল একটি অ্যাকাউন্ট যা ব্যক্তিরা একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানে খুলতে পারে এবং অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে ব্যবহার করতে পারে। এগুলি হল "ব্যক্তিগত" অ্যাকাউন্ট কারণ যে কেউ একটি খুলতে পারে, কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের বিপরীতে (যেমন একটি 401(k)) যেটি শুধুমাত্র সেই কোম্পানির কর্মচারীরা ব্যবহার করতে পারবেন।
আইআরএগুলি শৈলীর একটি অ্যারেতে আসে — ঐতিহ্যগত এবং রথ, স্বামী-স্ত্রী, এসইপি, সিম্পল এবং ননডিডাক্টিবল প্রকার। (স্পয়লার সতর্কতা:আপনি যদি স্বামী-স্ত্রী IRA বা SEP IRA-এর কথা না শুনে থাকেন, তাহলে আপনার পৃথিবী বদলে যেতে চলেছে।) তাদের সবার মধ্যে যেটা মিল আছে তা হল আপনি অ্যাকাউন্টে থাকা টাকার উপর ট্যাক্স ব্রেক পাবেন (হয় আগে যখন আপনি আপনার অবদান বা আপনার উত্তোলনের পিছনের প্রান্তে), এবং আপনার বিনিয়োগগুলি অ্যাকাউন্টে বাড়ার সাথে সাথে ট্যাক্স করা হয় না।
একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে আইআরএগুলি নিজেরাই এবং বিনিয়োগ। Au contraire . একটি আইআরএ আপনার নগদ অর্থের জন্য নিছক একটি ধারক - একইভাবে একটি মিশ্রণ বাটি আপনার পছন্দের উপাদানগুলিকে ধরে রাখে। আপনি যখন একটি IRA খুলবেন তখন আপনি সিদ্ধান্ত নেবেন যে আপনি কোন বিনিয়োগ যোগ করতে চান (যেমন বন্ডের একটি ড্যাশ, সূচক মিউচুয়াল ফান্ডের একটি স্বাস্থ্যকর স্কুপ যা বাজারের সামগ্রিক আয়ের অনুকরণ করে, মিউচুয়াল ফান্ডের মাধ্যমে আন্তর্জাতিক এক্সপোজারের স্বাদ যা বিদেশী কোম্পানিগুলিতে বিনিয়োগ করে, ইত্যাদি)। FYI:আমরা নিচে যে ধরনের IRA-এর রূপরেখা দিচ্ছি সেগুলিকে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সঞ্চয় করতে হবে এমন যেকোনো বিনিয়োগ পরিচালনা করার জন্য সেট আপ করা হয়েছে।
তাদের মধ্যে যা মিল আছে তার বাইরেও, প্রতিটি ধরনের IRA-এর নিজস্ব নিয়ম আছে কখন এবং কীভাবে কর কাজ করে, কে অবদান রাখার যোগ্য এবং আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারবেন। আতঙ্কিত হবেন না:নীচে ছয় ধরনের আইআরএ সম্পর্কে উচ্চ পয়েন্ট দেওয়া হল বেশিরভাগ মহিলাদের সচেতন হওয়া উচিত৷
জেনে রাখা ভালো: IRA বনাম 401(k):পার্থক্য কি?
এটি হল আইআরএ-এর ছোট কালো পোশাক — পরবর্তী বছরগুলিতে নতুন আইআরএ বিকল্পগুলি চালু না হওয়া পর্যন্ত অ্যাকাউন্টে যেতে হবে। একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মাধ্যমে আপনি আপনার করযোগ্য আয় থেকে আপনার বার্ষিক অবদান (2020 সালে $6,000 পর্যন্ত, আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000) কাটতে পারেন — যার অর্থ আপনি প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করছেন। (আপনার আয়, ট্যাক্স ফাইলিং স্ট্যাটাস এবং আপনি বা আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলিতে অ্যাক্সেস আছে কিনা তার উপর ভিত্তি করে আপনাকে যে পরিমাণ কাটতে দেওয়া হয়েছে।)
অগ্রিম ছাড় আপনাকে বছরের জন্য একটি নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনীতে যেতে সাহায্য করতে পারে। আরেকটি ট্যাক্স সেভিং বোনাস:অ্যাকাউন্টের মধ্যে আপনার বিনিয়োগের আয়ের উপর কর দেওয়া হয় না:আপনার হট স্টক থেকে লাভ IRS থেকে সীমার বাইরে থাকে যতক্ষণ না আপনি অবসরে টাকা তোলা শুরু করেন। সেই সময়ে আপনি যখন আপনার IRA থেকে টাকা বের করে আনুন তখন আপনার হার যাই হোক না কেন আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে।
একটি ঐতিহ্যবাহী IRA আপনার জন্য যদি… আপনি এখন একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে আছেন যখন আপফ্রন্ট ডিডাকশন অর্থপূর্ণ সঞ্চয় করে।
রথ আইআরএ সম্পর্কে যা দুর্দান্ত তা এখানে:অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার সম্পূর্ণ করমুক্ত . হ্যাঁ:ট্যাক্স মুক্ত, যেমন প্রতিটি ডাইম আপনার জন্য বিনামূল্যে এবং IRS থেকে কোনও হস্তক্ষেপ ছাড়াই পরিষ্কার।
উদারতা কেন? কারণ আপনি আপনার রথ আইআরএ অবদানের জন্য ছাড় পাবেন না। (আপনি ইতিমধ্যেই আপনার অ্যাকাউন্টে রাখা অর্থের উপর আঙ্কেল স্যাম ট্যাক্স প্রদান করেছেন, যার অর্থ আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করছেন।) তবে, অন্যান্য সমস্ত IRA প্রকারের মতো, আপনার বিনিয়োগগুলি কর-মুক্ত হয়। এবং আরও একটি জিনিস:আপনি আপনার অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে পারেন — উপার্জন নয় (সেগুলি বন্ধ করুন!) — যে কোনও কারণে এবং যে কোনও সময়৷ এটি বলেছে, আপনার সত্যিই একটি হ্যান্ডস-অফ নীতি গ্রহণ করা উচিত এবং আপনার আইআরএ অর্থকে একা ছেড়ে দেওয়া উচিত যাতে এটি আপনার ভবিষ্যতের প্রয়োজনের জন্য বাড়তে পারে, শুধু বলতে হবে।
একটি রথ আইআরএ আপনার জন্য যদি… আপনি অবদান রাখার যোগ্য। যোগ্যতা আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে, তাই উচ্চ উপার্জনকারীরা রথ আইআরএ-তে অবদান রাখার জন্য কত টাকা (যদি থাকে) তা সীমিত। আপনি যদি কিছু কারণে আপনার সঞ্চয়ের অন্তত একটি অংশের জন্য রথ ব্যবহার করার যোগ্য হন:ভবিষ্যতে করের হার বেশি হতে পারে (তাই কর-মুক্ত প্রত্যাহার বিশেষভাবে মূল্যবান হবে)। এছাড়াও, আপনি যদি এমন পরিস্থিতিতে পড়েন যেখানে অবসর নেওয়ার আগে আপনার অর্থের প্রয়োজন হয়, রথের প্রথম দিকে প্রত্যাহারের নিয়মগুলি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে যা অনুমোদিত তার চেয়ে বেশি নম্র।
একটি রথ আইআরএ ওয়ার্করাউন্ড: একটি Roth জন্য যোগ্য না? পিছনের দরজায় রথ আইআরএ অবদান রেখে পিছনের দরজায় লুকোচুরি করুন৷
৷আরও:রথ বনাম ঐতিহ্যগত আইআরএ:পার্থক্য কী?
IRAs যে সমস্ত উপায়ে কর্মরত লোকদের ট্যাক্স বাঁচাতে দেয় তা সবই ভাল এবং ভাল। কিন্তু আপনি যদি আয় না করে থাকেন (আইআরএ-তে অবদান রাখার জন্য একটি প্রয়োজনীয়তা)? আপনি যদি এমন কাউকে বিয়ে করেন যিনি অর্থ উপার্জন করেন তবে আপনি ভাগ্যবান।
একজন স্বামী-স্ত্রী IRA তাদের জন্য একটি উপায় প্রদান করে যারা সাধারণত একটি IRA-তে অবদান রাখতে অযোগ্য হবেন - বাড়িতে থাকা মা, অ-কর্মজীবী অংশীদাররা - শুধুমাত্র নিজের IRA-তে অবদান রাখে এমন কাউকে বিবাহিত হওয়ার কারণে প্রবেশাধিকার লাভ করে৷ চুক্তিটি হল:আপনি শুধুমাত্র কর্মরত স্বামী/স্ত্রীকে যতটা অবদান রাখতে পারবেন (2020 সালে $6,000 পর্যন্ত অতিরিক্ত $1,000 ক্যাচ-আপ অবদানের সাথে যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়)।
একটি স্বামী-স্ত্রী IRA আপনার জন্য যদি… আপনার কোন উপার্জিত আয় নেই এবং আপনার পত্নী রথ বা ঐতিহ্যবাহী আইআরএ বা উভয়েই অবদান রাখার যোগ্য। কে অ্যাকাউন্টে অর্থ যোগান দেয় তা বিবেচ্য নয়। কিন্তু অ্যাকাউন্টটি অবশ্যই নন-কর্মরত স্বামী/স্ত্রীর সামাজিক নিরাপত্তা নম্বর (বা ট্যাক্স আইডেন্টিফিকেশন নম্বর) এবং নাম ব্যবহার করে সেট আপ করতে হবে, যা সম্পত্তিগুলিকে আইনিভাবে আপনার করে তোলে। BTW:যৌথ IRA বলে কিছু নেই।
একমাত্র মালিক বা ফ্রিল্যান্সারদের জন্য, SEP হল নিজের জন্য কাজ করার একটি বিশাল সুবিধা। অবদানের সীমা যেকোন ধরনের IRA-এর মধ্যে সর্বোচ্চ:2020 সালে $57,000 পর্যন্ত। এটি IRS আপনাকে ঐতিহ্যগত বা Roth IRA-তে সঞ্চয় করতে দেয় সর্বোচ্চ $6,000 এর থেকেও বেশি এবং প্রায় তিন বার যতটা কর্পোরেট কর্মী মৌমাছি তাদের 401(k)s-এ সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়। নেতিবাচক দিক:SEP এর কোন রথ সংস্করণ নেই, তাই আপনি অবসরে বিতরণের উপর কর দিতে হবে। কিন্তু… আপনিও আপনার অবদানের উপর অগ্রিম ট্যাক্স ছাড় পাবেন!
আপনি একটি SEP এ কতটা সক করতে পারবেন সে সম্পর্কে অনেক নিয়ম রয়েছে। (উদাহরণস্বরূপ, আপনার বার্ষিক অবদানগুলি আপনার ক্ষতিপূরণের 25% বা $57,000-এর কম হতে পারে না।) এবং যদি আপনার কর্মচারী থাকে, তাহলে আপনাকে তাদের পরিকল্পনাগুলিতেও অবদান রাখতে হবে বেতনের একই অনুপাতে আপনি নিজের মতো করে। আপনি আপনার বৃহৎ অর্থের জন্য একটি কর ছাড় পাবেন।
একটি SEP IRA আপনার জন্য যদি… আপনি কোনো কর্মচারী ছাড়াই একটি কোম্পানি চালান (নিজেকে ছাড়া) অথবা মাত্র কয়েকটি আছে যা আপনি একটি অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে পুরস্কৃত করতে চান। আপনি যদি আপনার সঞ্চয় থেকে পিছিয়ে থাকেন তবে উচ্চ অবদানের সীমা একটি SEP কে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর তহবিল সংগ্রহের একটি দুর্দান্ত উপায় করে তোলে।
সিম্পল মানে কর্মচারীদের জন্য সেভিংস ইনসেনটিভ ম্যাচ প্ল্যান, কিন্তু প্ল্যানটি কিছু উপায়ে 401(k) এর মতন IRA থেকে। আপনি এটি দেখতে পাবেন যদি আপনি একটি ছোট কোম্পানিতে কাজ করেন (100 টিরও কম কর্মচারী সহ) যেখানে আপনাকে বেতন স্থগিত করার মাধ্যমে একটি সাধারণ পরিকল্পনায় অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হয়। অথবা, যদি আপনি একটি ছোট ব্যবসার মালিক হন, আপনি আপনার এবং আপনার কর্মীদের জন্য একটি সহজ IRA পরিকল্পনা সেট আপ করতে পারেন৷
আপনি যদি একটি সিম্পল IRA অবসর পরিকল্পনা সহ একটি কোম্পানিতে কাজ করেন তা হল যে নিয়োগকর্তাদের সাধারণত একটি ম্যাচ বা কর্মচারীর বেতনের একটি নির্দিষ্ট শতাংশের মাধ্যমে প্রতিটি কর্মীর সঞ্চয়ে অবদান রাখতে হয়। নেতিবাচক দিক:বার্ষিক অবদানের সীমা 401(k) কর্মী যা পান তার চেয়ে কম — $13,500 বনাম $19,500 2020 সালে। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আপনি $3,000 এর ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারেন।
একটি সাধারণ ইরা আপনার জন্য যদি… এটি আপনার জন্য উপলব্ধ কর্মক্ষেত্র পরিকল্পনা। আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অ্যাকাউন্টে যেকোন টাকা কিক করেন তা হল বিনামূল্যের টাকা! আপনি যদি একটি SIMPLE বা SEP IRA-এর মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার চেষ্টা করে স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে পরবর্তীটির সাথে যান যেখানে অবদানের সীমা অনেক বেশি ($57,000 বনাম। কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের সঞ্চয় পরিকল্পনার ধরন সর্বোত্তম।
এই আইআরএ হল নিয়মের ব্যতিক্রম কারণ, নাম অনুসারে, এটি সামনের প্রান্তে (অবদানে) বা পিছনের প্রান্তে (উত্তোলনের ক্ষেত্রে) কোনও কর বিরতি দেয় না। এটি তাদের শেষ অবলম্বনের আইআরএ যাঁরা তাদের আয়ের কারণে ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত আইআরএ (রথ এবং প্রথাগত প্রকার) থেকে সম্পূর্ণরূপে বন্ধ হয়ে গেছেন।
আপনি যদি অবদান বা প্রত্যাহারের উপর কোন ট্যাক্স বিরতি না পান, তাহলে কেন বিরক্ত হবেন? কারণ ননডিডাক্টিবল আইআরএগুলি একটি ট্যাক্স সুবিধা ধরে রাখে:আপনার উপার্জনের উপর ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি। (অনুবাদ:অ্যাকাউন্টে ক্রমবর্ধমান বিনিয়োগের উপর লভ্যাংশ বা অন্যান্য লাভের উপর আপনাকে কোনো কর দিতে হবে না।) যখন আপনি অবশেষে আপনার সঞ্চয় থেকে বিতরণ করা শুরু করেন, তখন আপনার আয় বৃদ্ধির উপর শুধুমাত্র কর দিতে হবে কিন্তু মূল নয় — কারণ আপনি ইতিমধ্যেই ট্যাক্স করা টাকা দিয়ে অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করেছেন।
একটি নন-ডিডাক্টিবল আইআরএ আপনার জন্য যদি… আপনি অন্য যেকোন ধরনের IRA-তে অবদান রাখার জন্য অযোগ্য এবং ইতিমধ্যেই যেকোন ট্যাক্স-পছন্দের অবসর অ্যাকাউন্টগুলি (যেমন 401(k), 403(b)) সর্বোচ্চ করে ফেলেছেন।
যখন অবসরের সঞ্চয়ের কথা আসে, তখন তত্ত্বাবধায়ক প্রলোভনকে প্রতিহত করুন - যেটি আপনাকে আপনার আর্থিক সুস্থতাকে আপনার সন্তান, আপনার সঙ্গী, আপনার চাকরি, আপনার পিতামাতা, কুকুরের চেয়ে দ্বিতীয় করে তোলে। একটি IRA সেট আপ করা এবং কিছু অবদান রাখা - যা কিছু আপনি সামর্থ্য করতে পারেন - আপনার ভবিষ্যতের নিজের জন্য একটি উপহার নয়। এটি একটি প্রয়োজনীয়তা। নারীদের সামর্থ্য নেই।
দ্রষ্টব্য:আগের বছরের জন্য আপনার IRA সেট আপ এবং তহবিল দেওয়ার জন্য আপনার ট্যাক্সের দিন পর্যন্ত (2019 কর বছরের জন্য 15 জুলাই) সময় আছে। তবে আপনাকে এটি এককভাবে করতে হবে না।
অবসরকালীন সঞ্চয় সম্পর্কে আরও:
আমরা এই আপনার সাথে আছি। আজই সমমনা নারীদের বিচার-মুক্ত অঞ্চলে যোগ দিন:হারমনি প্রাইভেট ফেসবুক গ্রুপ।