অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা সহজাতভাবে বিভ্রান্তিকর হতে পারে। আপনি জানেন যে আপনার একটি 401(k) থাকা উচিত, কিন্তু আপনি হয়তো নিশ্চিত নন যে এটি কী, এটি কী করে, এমনকি যদি আপনার এটিতে অর্থ লাগাতে হয়।
আপনি যখন 403(b) পরিকল্পনার মতো অন্যান্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করেন তখন এটি আরও অস্পষ্ট হয়ে যায়। রথ আইআরএ এবং ঐতিহ্যগত আইআরএ সম্পর্কে কথা বলা শুরু করুন এবং আপনার মাথা ঘুরতে পারে। এবং কেন নির্দিষ্ট নিয়োগকর্তারা একটি পরিকল্পনা অফার করে এবং অন্যটি না? কোনটি আপনি নিজেকে নিতে হবে? আপনি কি আপনার নিজের অর্থ বিনিয়োগ করবেন, নাকি আপনার নিয়োগকর্তার অবদানের মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট হবে?
আতঙ্কিত হবেন না। আমরা দুটি প্রধান অবসর পরিকল্পনার সাথে শুরু করতে যাচ্ছি:401(k)s এবং 403(b)s৷ উভয়ের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল যে 403(b) অবসর পরিকল্পনাগুলি নির্দিষ্ট কর-মুক্ত বা অলাভজনক সংস্থাগুলিতে (যেমন স্কুল, নির্দিষ্ট শিক্ষা প্রতিষ্ঠান বা হাসপাতাল) কর্মরতদের জন্য অফার করা হয় যখন 401(k) পরিকল্পনাগুলি অফার করা হয় লাভজনক সংস্থার কর্মীরা৷
৷কিন্তু চিন্তা করবেন না:উভয় মহান অবসর সঞ্চয় বিকল্প। এখানে প্রতিটির রানডাউন।
ফেডারেল ট্যাক্স কোডের জন্য নামকরণ করা হয়েছে যা এটির অধীনে পড়ে, একটি 401(k) হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরড, ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনা যা আপনার বেতন থেকে কেটে নেওয়ার মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয়।
অনেক নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের অন্তত অংশ মেলে।
আপনি প্রতিটি বেতনের সময়কালে যে পরিমাণ অবদান করবেন তা চয়ন করতে পারেন, যদিও বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা মিলে যাওয়া সর্বাধিক অবদান রাখার পরামর্শ দেন, কারণ এটি মূলত বিনামূল্যের অর্থ।
আপনার 401(k) বিবেচনা করার সময় মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে এটি আপনি যে অ্যাকাউন্টে অর্থ রাখেন, আপনার প্রকৃত বিনিয়োগ নয় .
আপনি আপনার বিনিয়োগ বাছাই এবং প্রকৃতপক্ষে সেই অর্থ বিনিয়োগ করার জন্য দায়ী। আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মধ্যে কোম্পানির স্টক, ETF, নগদ বিকল্প এবং অন্যান্য বিনিয়োগের যান অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যদিও বিনিয়োগের বিকল্পগুলি আপনার কোম্পানি এবং পরিকল্পনা প্রশাসকের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়।
একটি 403(b) অ্যাকাউন্ট 401(k) পরিকল্পনার অনুরূপ, যদিও এটি সাধারণত বার্ষিক চুক্তি বা মিউচুয়াল ফান্ড কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্টের রূপ নেয়। একইভাবে, এর নাম ট্যাক্স কোডকে বোঝায় যা এটিকে প্রতিষ্ঠিত করে, কিন্তু 403(b)গুলি "ট্যাক্স শেল্টারড অ্যানুইটি" (TSA) প্ল্যান হিসাবেও পরিচিত৷
401(k) প্ল্যানের মতো, 403(b) প্ল্যানগুলিতে অবদানগুলি কর ছাড়যোগ্য, নিয়োগকর্তারাও মিলিত অবদানের অফার করতে পারেন এবং আপনি যে কোনও অ্যাকাউন্টের বিপরীতে ঋণ নিতে পারেন, (যদিও কিছু বিশেষজ্ঞ এর বিরুদ্ধে পরামর্শ দেন)।
দুই ধরনের অ্যাকাউন্টের মধ্যে অনেক মিল রয়েছে। প্রথমত, তাদের একই অবদানের সীমা রয়েছে। আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে, আপনি সর্বোচ্চ $19,500 অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে, আপনি $6,000 এর "ক্যাচ-আপ" অবদানের জন্য যোগ্য, বার্ষিক সীমা $24,500 করে।
অতিরিক্তভাবে, উভয় ধরনের প্ল্যানের জন্য আপনার বয়স 59 ½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে আপনি সেগুলি থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন৷ এবং যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার প্ল্যানে সেই বৈশিষ্ট্যটি যোগ করেন তবে তারা উভয়ই রথ বিকল্পগুলি অফার করতে পারে।
"আমি মনে করি উভয় পরিকল্পনার সুবিধাগুলি একই রকম যে কর্মচারীদের তাদের ভবিষ্যতে কর-ছাড়যোগ্য এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ যানবাহনের মাধ্যমে বিনিয়োগ করার সুযোগ রয়েছে … অবসরকালীন আয়ের একটি অতিরিক্ত এবং অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ উত্স তৈরি করার চূড়ান্ত লক্ষ্যের সাথে," ক্যালিফোর্নিয়ার Lafayette-এ EP Wealth Advisors-এর সার্টিফাইড ফিন্যান্সিয়াল প্ল্যানার এবং আঞ্চলিক ডিরেক্টর লিন ব্যালু ব্যাখ্যা করেছেন৷
প্রতিটি পরিকল্পনার ত্রুটিগুলিও একই রকম, তিনি উল্লেখ করেন৷
৷“ উভয় পরিকল্পনার জন্য, সরকার বিনিয়োগ এবং ভবিষ্যত বৃদ্ধির জন্য প্রচুর ট্যাক্স প্রণোদনা প্রদান করে,” তিনি বলেন। “কিন্তু সেই সুবিধার সাথে হাত মিলিয়ে 59 1/2 বছর বয়সের আগে অর্থ বের করার জন্য একটি বড় শাস্তি আসে। যদিও সেই শাস্তিগুলি থেকে কিছু ছাড় রয়েছে, 10 শতাংশ হাতের থাপ্পড় একটি বড় আউচ, এবং আপনার রাজ্যও আপনাকে শাস্তি দিতে পারে। এবং অবশ্যই, আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তা সাধারণ আয়ের হারে ট্যাক্স করা হয়।”
তাই কোনটা ভালো? উভয়ই দৃঢ় অবসর সঞ্চয় বিকল্প, বলু বলেছেন।
“আমি মনে করি তারা দুজনই দুর্দান্ত! কারণ 401(k) প্ল্যানগুলিতে আরও লাভজনক কোম্পানিগুলি দ্বারা মিলিত অবদানগুলি প্রায়শই প্রদান করা হয়, এটি একটি অসাধারণ সুবিধা যা কম অলাভজনক সংস্থাগুলি বহন করতে পারে," সে বলে৷ "এবং আরও বেশি বেশি 'লাভের জন্য' নিয়োগকর্তারা একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করছে, যা থেকে বেছে নেওয়ার জন্য আরও পরিকল্পনার সুযোগ যোগ করে, যদিও 403(b) Roth পরিকল্পনাগুলিও অনুমোদিত৷ সবশেষে কিন্তু অন্তত নয়, পরিকল্পনার মূল্যের 50 শতাংশ পর্যন্ত নির্দিষ্ট সীমাতে (কঠোর অর্থপ্রদানের নিয়ম সহ) ধার নেওয়ার ক্ষমতা উভয় পরিকল্পনার মধ্যেই রয়েছে, যা একটি বাড়ি কেনা বা কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থায়নের সময় খুবই সহায়ক হতে পারে। উদাহরণ।"
যাইহোক, Ballou জোর দেয় যে আপনি আপনার নির্দিষ্ট পরিকল্পনার মাধ্যমে কোন বৈশিষ্ট্য(গুলি) সুবিধা নিতে পারেন তা নির্ধারণ করতে আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করা উচিত৷
<বিভাগ ক্লাস="পোস্ট-সেকশন">যখন অবসরের জন্য সঞ্চয়ের কথা আসে, তখন শুরু করার উপর জোর দেওয়া উচিত, বলু নোট।
“আমাদের অধিকাংশই দেখতে পায় যে টাকা ঘরে এলে তা খরচ হয়ে যায়! তাই নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনার শক্তি যা বেতন-কাটা কর্তনের মাধ্যমে অর্থায়ন করা হয় তা অতিরিক্ত প্রচার করা যাবে না,” সে বলে৷
অবশ্যই, আরও অনেক যানবাহন রয়েছে যার মাধ্যমে আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণ করতে পারেন।
"অন্যান্য পছন্দগুলি সাধারণত আমাদের নিজেদের জন্য তৈরি করতে হবে, যেমন IRAs এবং Roth IRAs যেখানে আমরা সক্ষম সেখানে অর্থায়ন করা," তিনি ব্যাখ্যা করেন। “যেহেতু এগুলি স্ব-নির্মিত এবং অর্থায়ন করা হয়, তাই বিনিয়োগের উপায় খুঁজে বের করার জন্য আপনাকে সত্যিই মনোযোগ দিতে হবে এবং আর্থিক শৃঙ্খলা তৈরি করতে হবে... এবং শেষ কিন্তু একেবারেই কম নয়, এর বাইরে কেবল একটি কর-দক্ষ পোর্টফোলিও সেট আপ করার ধারণাটিকে ভয় পাবেন না। কোনো যোগ্য পরিকল্পনা।"