অনেকের জন্য IRA-তে 401k রোলওভার তাদের জীবনের সবচেয়ে বড় আর্থিক সিদ্ধান্ত। একটি অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে পরবর্তী অ্যাকাউন্টে আপনার জমা করা সবচেয়ে বেশি অর্থ স্থানান্তর করার কল্পনা করা। আপনার উদ্বিগ্ন হওয়া উচিত জরিমানা আছে. কর সম্পর্কে কি? আপনি কি এই পদক্ষেপের সাথে উচ্চতর ফি বা আত্মসমর্পণ জরিমানা প্রদান করবেন?

আপনার 401K এবং IRA সম্পর্কে 9 টি টিপস এবং উত্তর:

1. কেন আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে পারেন
2. আপনার রোলওভার বিকল্প কি?
3. প্রথাগত বনাম রথ আইআরএ
4. প্রত্যক্ষ বনাম পরোক্ষ 401(k) একটি IRA-তে রোলওভার
5. আপনার IRA বেছে নিচ্ছেন – পরিচালিত বা স্ব-নির্দেশিত?
6. আপনার 401k রোলওভার করার সেরা জায়গা
7. আপনার 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর এবং আপনার IRA ট্রাস্টিকে ভারী উত্তোলন করতে দিন
8. কেন আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে চান না
9. একটি IRA-তে 401(k) রোলওভারের সংক্ষিপ্তকরণ

সেখানে সবাই রথ আইআরএ রোলওভার এবং রূপান্তরের ইনস এবং আউট কভার করছে, আমি সহ! তারা অনেক লোকের জন্য অনেক অর্থবোধক করে তোলে। কিন্তু আমরা পুরানো নির্ভরযোগ্য ঐতিহ্যগত IRA সম্পর্কে ভুলবেন না. তাই এই প্রবন্ধে, আমি প্রথাগত আইআরএ-র মতো কীভাবে, কেন এবং কখন একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে হবে তা কভার করতে চাই। রথ আইআরএ রূপান্তরগুলি যতটা উপকারী, সত্যিই এমন সময় আছে যখন একজন নিয়োগকর্তার অবসর পরিকল্পনাকে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে পরিণত করা আপনার জন্য আরও ভাল কাজ করবে।

কেন আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে পারেন

কিছু 401(k) পরিকল্পনা সত্যিই চমৎকার। অন্যরা চিন্তাভাবনার চেয়ে ভাল নয় - সংস্থাটি একটি অফার করে, তবে এটি মাঝারি এবং কেবল সাধারণ খারাপের মধ্যে কোথাও বসে। কমপক্ষে পাঁচটি কারণ রয়েছে যে কেন আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে চাইতে পারেন এবং আমি বাজি ধরব যে আপনি আরও কয়েকটি নিয়ে আসতে পারেন।

1. আপনার অবসর পরিকল্পনার উপর সরাসরি নিয়ন্ত্রণ।

আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনার উপর সরাসরি নিয়ন্ত্রণ রাখতে পছন্দ করেন, তাহলে আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে চাইবেন। যেহেতু এগুলি নিয়োগকর্তার স্পনসরড প্ল্যান, একটি প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর দ্বারা পরিচালিত, প্রায়ই মনে হতে পারে যেন একটি 401(k) এর চারপাশে একটি অদৃশ্য প্রাচীর রয়েছে৷ আপনি যদি আপনার অবসর তহবিলে সহজে অ্যাক্সেস করতে চান, এবং কম সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে আমলাতন্ত্র, একটি আইআরএ একটি ভাল পছন্দ।

2. আরও বিনিয়োগের বিকল্প।

অনেক 401(k) পরিকল্পনা আপনার বিনিয়োগের বিকল্পগুলিকে সীমিত করে। তারা অল্প সংখ্যক মিউচুয়াল ফান্ড বিকল্প অফার করতে পারে - যেমন একটি সূচক তহবিল, একটি আন্তর্জাতিক তহবিল, একটি উদীয়মান বাজার তহবিল, একটি আক্রমণাত্মক বৃদ্ধি তহবিল, একটি বন্ড তহবিল এবং একটি মানি মার্কেট ফান্ড - প্লাস কোম্পানির স্টক। আপনি যদি আপনার বিনিয়োগগুলিকে অন্য সেক্টরে ছড়িয়ে দিতে চান বা পৃথক স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করতে চান তবে আপনি একটি IRA অ্যাকাউন্টের সাথে আরও ভাল করতে পারবেন। অনেক 401(k) পরিকল্পনা আপনার বিনিয়োগ কার্যক্রমকে স্টক এবং বন্ড ফান্ডের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে। আপনি যদি পণ্য বা রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs) এর মতো অন্যান্য সম্পদ শ্রেণীতে বিনিয়োগ করতে চান তবে তাদের কোন বিকল্প নেই। কিন্তু একটি স্ব-নির্দেশিত IRA আপনাকে কার্যত সীমাহীন বিনিয়োগে বিনিয়োগ এবং বাণিজ্য করতে সক্ষম করতে পারে।

3. আপনি আপনার 401(k) এর বিনিয়োগ কর্মক্ষমতা নিয়ে অসন্তুষ্ট।

আপনি যদি গত পাঁচ বছরে বাজারের 50% বৃদ্ধি দেখে থাকেন, কিন্তু আপনার 401(k) মাত্র 30% বেড়েছে, আপনি সম্ভবত একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে উদ্বিগ্ন। যদিও এমন কোন গ্যারান্টি নেই যে আপনি একটি IRA-তে বাজারকে ছাড়িয়ে যেতে সক্ষম হবেন, আপনার অন্তত বাজারের সাথে মেলার সুযোগ থাকবে। এবং গত কয়েক বছর ধরে আপনার 401(k) পরিকল্পনা যা করছেন তার চেয়ে যদি এটি ভাল হয়, তবে এটি একটি পদক্ষেপ নেওয়ার সময় হতে পারে।

4. উচ্চ ফি এড়িয়ে যাওয়া।

401(k) প্ল্যানগুলিতে প্রচুর পরিমাণে ফি থাকতে পারে - এমনকি লুকিয়ে রাখতে পারে৷ মিউচুয়াল ফান্ড লোড ফি, ট্রেডিং কমিশন এবং অন্যান্য চার্জ ছাড়াও প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর এবং সেইসাথে প্ল্যান ট্রাস্টিকে একটি ফি প্রদান করা হতে পারে। একটি 401(k) পরিকল্পনায়, আপনার ফিগুলির উপর কোন নিয়ন্ত্রণ নেই৷ কিন্তু একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করার মাধ্যমে, আপনার আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ থাকবে। প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনি প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের সাথে সম্পর্কিত যেকোন ফি বাদ দেবেন। কিন্তু আপনি একটি ডিসকাউন্ট ব্রোকারের মাধ্যমে বিনিয়োগ করতেও বেছে নিতে পারেন এবং শুধুমাত্র নো লোড মিউচুয়াল ফান্ড এবং এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড (ETFs) ট্রেড করতে পারেন। আপাতদৃষ্টিতে ছোট IRA এর সাথে 1% বা .50% ফি হ্রাস আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ কর্মক্ষমতাতে বিশাল পার্থক্য আনতে পারে।

5. অ্যাকাউন্ট একত্রীকরণ।

আপনার একাধিক অবসর অ্যাকাউন্ট থাকলে, আপনি একাধিক প্ল্যান ফি প্রদান করছেন। কিন্তু বেশ কিছু অ্যাকাউন্ট ধান্দা করার সময় একটি ব্যাপক বিনিয়োগ কৌশল তৈরি করা আরও কঠিন হতে পারে। শুধুমাত্র একটি সুপার আইআরএ-তে আপনার বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট একত্রিত করা আরও দক্ষ এবং কম ব্যয়বহুল হতে পারে। এটি উভয়ই অবসরের বিনিয়োগের খরচ কমিয়ে দেবে এবং আপনার জীবনকে সহজ করবে।

আপনার রোলওভারের বিকল্পগুলি কী কী?

আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, আপনার 401(k) পরিকল্পনার ব্যাপারে আপনার কাছে তিনটি মৌলিক বিকল্প রয়েছে:

1. এখন নগদ বিতরণ নিন।

আপনার যদি নগদ অর্থের অবিলম্বে তীব্র প্রয়োজন থাকে তবে এটি অর্থপূর্ণ হতে পারে। এটি বেকারত্বের একটি বর্ধিত সময়কাল বা একটি বড় চিকিৎসা ইভেন্টের কারণে হতে পারে। কিন্তু সত্যিকারের জরুরী অবস্থার চেয়ে কম সময়ের জন্য আপনার যেকোন অবসর পরিকল্পনা থেকে নগদ বিতরণ করা এড়ানো উচিত। অবসর গ্রহণের দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের জন্য যে অ্যাকাউন্টটি প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল তা আপনি কেবল খারিজ করবেন না, তবে ট্যাক্সের পরিণতিও হবে। যদিও IRS অনুমোদিত কষ্ট প্রত্যাহারের একটি তালিকা প্রদান করে, তবে তারা আপনাকে শুধুমাত্র 10% প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা এড়াতে সক্ষম করবে। আপনাকে এখনও বিতরণের পরিমাণের উপর সাধারণ আয়কর দিতে হবে।

2. প্ল্যানে টাকা রেখে দিন।

আপনি যদি সামগ্রিক পরিকল্পনার সাথে সন্তুষ্ট হন, এবং বিশেষ করে বিনিয়োগের পারফরম্যান্সের সাথে, এটি অর্থপূর্ণ হতে পারে। এটিতে এমন সুবিধাও রয়েছে যে আপনি এটিকে নিয়োগকর্তার একটি নতুন বা ভবিষ্যতের 401(k) পরিকল্পনায় রোল ওভার করতে সক্ষম হবেন।

3. একটি IRA-তে একটি 401(k) রোলওভার করুন৷

৷ আপনি শেষ বিভাগে দেওয়া পাঁচটি কারণের একটি, কিছু বা সমস্ত কারণে এটি করতে পারেন। এখানে সুবিধা হল একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করার মাধ্যমে, আপনি অর্থের নিয়ন্ত্রণ নিতে পারেন, তবে অর্থের উপর আয়কর বা তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা এড়াতে পারেন। এবং অবশ্যই, এই বিকল্পটি এই নিবন্ধের প্রধান বিষয়।

প্রথাগত বনাম রথ IRAs

আপনি যদি একটি IRA-তে একটি 401(k) রোলওভার করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার পরবর্তী সিদ্ধান্ত হবে রোলওভারটিকে একটি প্রথাগত IRA বা রথ IRA-তে করা হবে। আমরা শুধু এই বিষয়ের একটি উচ্চ-উচ্চতার পর্যালোচনা করতে যাচ্ছি, যেহেতু আমি ইতিমধ্যেই রথ আইআরএ-তে 401(k) রোলওভার করার বিষয়ে লিখেছি। আমরা এখানে প্রথাগত বনাম রথ আইআরএ-এর মূল বিষয়গুলি পর্যালোচনা করব, কিন্তু তারপরে আমরা এই নিবন্ধের মূল ফোকাসে ফিরে যাব, যা একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ-তে 401(k) রোলওভার করছে। প্রতিটি ধরনের আইআরএ-তে রোলওভার করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি দেখে আসুন এটিকে সহজ রাখি।

প্রথাগত IRAs

সুবিধা:৷

• কোনও ট্যাক্স ফলাফল ছাড়াই আপনি একটি IRA-তে সম্পূর্ণ 401(k) রোলওভার করতে পারেন
• একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে ভবিষ্যতের অবদানগুলি সাধারণত কর-ছাড়যোগ্য হয়
• এই বিকল্পটি আরও বেশি বোধগম্য হয় যদি আপনি এই মুহূর্তের তুলনায় অবসর গ্রহণের সময় সম্পূর্ণভাবে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকার আশা করেন (উচ্চ স্থগিত করুন, কম প্রত্যাহার করুন - করের হার, অর্থাৎ)

কনস:

• একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে বিতরণগুলি প্রত্যাহারের উপর করযোগ্য৷
৷
• প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) অবশ্যই 70 1/2 বছর বয়সে শুরু হবে, যা আপনাকে ধীরে ধীরে পরিকল্পনাটি বাতিল করতে বাধ্য করবে এবং আপনার মতো করের দায়ভার বহন করবে।
• এই বিকল্পটি সামান্য অর্থবহ হবে যদি আপনি অবসর গ্রহণের সময় একই বা উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকেন যা আপনি এখন আছেন।

Roth IRAs

সুবিধা:৷

• আপনি রথ আইআরএ থেকে ট্যাক্স-মুক্ত ডিস্ট্রিবিউশন নিতে পারেন যতক্ষণ না আপনার বয়স কমপক্ষে 59 এবং 1/2, এবং রথ প্ল্যানটি অন্তত পাঁচ বছর ধরে বিদ্যমান।
• রথ আইআরএ-তে আরএমডির প্রয়োজন নেই; এটি একমাত্র অবসর পরিকল্পনা যা তাদের প্রয়োজন হয় না। এটি আপনাকে আপনার বাকি জীবনের জন্য আপনার পরিকল্পনা বাড়ানো চালিয়ে যেতে সক্ষম করতে পারে, এবং এমনকি আপনার অর্থের বাইরে থাকার সম্ভাবনাও হ্রাস করতে পারে৷
• একটি রথ আইআরএ একটি চমৎকার কৌশল যদি আপনি আশা করেন যে অবসর গ্রহণের সময় আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট এখনকার তুলনায় সমান বা বেশি হবে।
• রথ আইআরএ থেকে বিতরণ আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার পরিমাণ বাড়াবে না যা করযোগ্য হবে।

কনস:

• রূপান্তর(গুলি) বছরে আপনার আয়ের সাথে একটি Roth IRA-তে আপনার 401(k) রোলওভারের পরিমাণ যোগ করতে হবে। রোলওভারের পরিমাণ সাধারণ আয়করের অধীন হবে, যদিও তাড়াতাড়ি তোলার জন্য 10% জরিমানা নয়৷
• রূপান্তরের পরিমাণ আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে, বলুন 15% থেকে 25% বা এমনকি 33% পর্যন্ত৷
• আপনি যদি অবসরে অনেক কম ট্যাক্স ব্র্যাকেট আশা করেন তবে রূপান্তরটি কম অর্থবহ হবে৷

অবসর গ্রহণের সময় 15% করের হার থেকে অব্যাহতি পাওয়ার জন্য আপনি রূপান্তরে 33% ট্যাক্স প্রদান করলে এটি একটি খারাপ বিনিময় হতে পারে! আপনি যদি রথ আইআরএ-তে 401(কে) রোলওভার করার সিদ্ধান্ত নেন তবে আপনাকে রথ আইআরএ রূপান্তর করতে হবে। এটি একটি আইআরএ-তে স্ট্যান্ডার্ড 401(কে) রোলওভারের একটি আরও জটিল বৈচিত্র্য, তবে আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে একটি রথ আইআরএ আপনার জন্য আরও ভাল কাজ করবে তবে এটি অতিরিক্ত প্রচেষ্টার জন্য উপযুক্ত।

প্রত্যক্ষ বনাম পরোক্ষ 401(k) একটি IRA-তে রোলওভার

আমি এটিকে অন্য যেকোনো কিছুর চেয়ে নিরাপত্তার সমস্যা হিসেবে ভাবতে চাই। কোন মজা করবেন না – এটি ভুল বুঝুন এবং এটি আপনাকে হাজার হাজার ট্যাক্স এবং জরিমানা দিতে পারে! একটি সরাসরি রোলওভার, যা ট্রাস্টি থেকে ট্রাস্টি স্থানান্তর নামেও পরিচিত যেখানে আপনার 401(k) প্ল্যানের ভারসাম্য সরাসরি আপনার IRA-তে যায়। এটি হল সবচেয়ে সহজ ধরনের রোলওভার, যেহেতু টাকা এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে যায়, আপনার পক্ষ থেকে কোনো জড়িত বা দায়িত্ব নেই। আরও কী, যেহেতু অর্থ এক অবসর পরিকল্পনা থেকে অন্যটিতে যাচ্ছে, তাই কোনও ট্যাক্স আটকানো হবে না। 401(k) ব্যালেন্সের 100% সরাসরি IRA অ্যাকাউন্টে যাবে। একটি পরোক্ষ রোলওভার হল যেখানে 401(k) পরিকল্পনা থেকে বিতরণ প্রথমে আপনার কাছে যায়৷ সেখান থেকে, আপনি একটি IRA অ্যাকাউন্টে টাকা স্থানান্তর করুন। এই ধরনের রোলওভারে দুটি সমস্যা আছে, এবং সেগুলি বড়:

• উইথহোল্ডিং ট্যাক্স - যেহেতু 401(k) প্ল্যান থেকে বিতরণ সরাসরি আপনার কাছে যাচ্ছে, তাই প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরকে সাধারণত করের জন্য একটি ভাতা আটকাতে হবে। এটি বিতরণের পরিমাণের 10% বা 20%।
• আপনাকে অবশ্যই 60 দিনের মধ্যে একটি IRA অ্যাকাউন্টে 401(k) বিতরণ তহবিল স্থানান্তর সম্পূর্ণ করতে হবে, অন্যথায় সমগ্র বিতরণ উভয় আয়করের অধীন হবে এবং, আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হলে, 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা।

আমি প্রথম সমস্যায় কয়েক মিনিট ব্যয় করতে চাই। যদি 401(k) অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আপনার পরোক্ষ রোলওভারে আয়কর আটকে রাখেন, তাহলে IRA অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করার জন্য আপনার কাছে যে পরিমাণ নগদ থাকবে তা বিতরণের সম্পূর্ণ পরিমাণের চেয়ে কম হবে। বুঝেছি? যদি আপনি আপনার 401(k) প্ল্যান থেকে $100,000-এর পরোক্ষ স্থানান্তর করেন, এই উদ্দেশ্য নিয়ে আপনি 60 দিনের মধ্যে অর্থ একটি IRA-তে স্থানান্তর করবেন, তাহলে প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর আয় করের জন্য 20% আটকে রাখবেন। এর মানে হল আপনি যখন $100,000 বিতরণ করেছেন, তখন আপনার কাছে IRA-তে স্থানান্তর করার জন্য শুধুমাত্র $80,000 আছে৷ এটি আপনাকে দুটি ফলাফলের একটি দিয়ে ছাড়বে, এবং কোনটিই ভাল নয়:

• আপনাকে IRA ট্রান্সফারে $20,000 নন-অবসরকালীন নগদ যোগ করতে হবে, রোলওভারের সম্পূর্ণ পরিমাণ করতে, অথবা
• আপনি মাত্র $80,000 রোলওভার করবেন, এবং $20,000 যেগুলি আটকে রাখার কারণে IRA তে আসেনি, তা সাধারণ আয়করের সাপেক্ষে হবে, এবং সম্ভবত 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা।

এবং যদি কোনো কারণে - যা-ই হোক না কেন - পরোক্ষ রোলওভার থেকে $100,000-এর কোনোটিই এটিকে IRA তে পরিণত করে না সম্পূর্ণ পরিমাণ উভয়ই সাধারণ আয়করের অধীন হবে এবং যদি আপনার বয়স 59 1/2 বছরের কম হয় তবে 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা৷ একটি পরোক্ষ রোলওভার করে কোন ভালো কিছু আসে না, কিন্তু অনেক খারাপ জিনিস ঘটতে পারে। আমার সর্বোত্তম পরামর্শ:প্রত্যক্ষ রোলওভার বিকল্পটি বিদ্যমান নেই বলে ভান করুন এবং শুধুমাত্র একটি IRA-তে সরাসরি 401(k) রোলওভার করুন৷ এটি একটি ভুল বা ভুল গণনা অসম্ভব করে তুলবে।

আপনার IRA নির্বাচন করছেন – পরিচালিত বা স্ব-নির্দেশিত?

আপনি যদি রথ আইআরএ-এর পরিবর্তে একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করার সিদ্ধান্ত নিয়ে থাকেন এবং আপনি (বুদ্ধিমানের সাথে) সরাসরি রোলওভার করতে বেছে নেন, তাহলে পরবর্তী পদক্ষেপটি হল আপনি কী ধরনের IRA অ্যাকাউন্ট চান সে সম্পর্কে চিন্তা করা। আপনার অবসরের অর্থের গন্তব্য হিসাবে। সম্ভবত আপনাকে প্রথম যে প্রশ্নের উত্তর দিতে হবে তা হল আপনি একটি স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্টের জন্য একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট চান কিনা। একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট যেখানে আপনি অ্যাকাউন্টটি একজন বিনিয়োগ পরিচালকের কাছে হস্তান্তর করেন, যিনি আপনার জন্য বিনিয়োগের সমস্ত বিবরণ পরিচালনা করেন। ম্যানেজার বা ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যাটফর্ম একটি পোর্টফোলিও তৈরি করে, সিকিউরিটিজ এবং তহবিলগুলি ক্রয় করে যা এটি তৈরি করে, পর্যায়ক্রমে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখে, লভ্যাংশ পুনঃবিনিয়োগ করে এবং প্রয়োজন অনুসারে বিনিয়োগের অবস্থান ক্রয় ও বিক্রয় করে। তারা আপনার জন্য সবকিছু পরিচালনা করে, যখন আপনি আপনার জীবনের অন্য সবকিছুর যত্ন নেন। একটি স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্ট শুধু নাম বোঝায় কি. এটি সাধারণত একটি ডিসকাউন্ট ব্রোকারের সাথে সবচেয়ে ভাল কাজ করে এবং আপনি নিজের সমস্ত বিনিয়োগ সিদ্ধান্ত নেন। আপনি কোন ধরনের অ্যাকাউন্ট নির্বাচন করা উচিত? একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে বোঝা যায়:

• যদি আপনার বিনিয়োগের অভিজ্ঞতা কম বা না থাকে
• আপনার নিজের বিনিয়োগ পরিচালনার একটি খারাপ ট্র্যাক রেকর্ড আছে
• বিনিয়োগের মেকানিক্সে সত্যিই আগ্রহী নন
• ব্যস্ত জীবন কাটান, এবং বিনিয়োগের জন্য সময় নেই
• আপনার জন্য অন্য কেউ আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পারলে আপনি স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন

একটি স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্ট আরও ভাল কাজ করে যদি…

• আপনি একজন অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারী
• আপনি সফলভাবে বিনিয়োগ করার ক্ষমতা নিয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন
• আপনার বিনিয়োগে গভীর আগ্রহ আছে
• আপনার নিজের বিনিয়োগ পরিচালনা করার জন্য আপনার সময় এবং মেজাজ আছে
• আপনি বিশ্বাস করেন না যে অন্য কেউ আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করে আরও ভাল কাজ করতে পারে

কোন অ্যাকাউন্টের ধরন আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করবে সে সম্পর্কে দীর্ঘ এবং কঠোরভাবে চিন্তা করুন। একটি বৃহৎ অবসরের বাসা তৈরি করতে অনেক বছর সময় লাগে, কিন্তু এটিকে চূর্ণ করার জন্য শুধুমাত্র কয়েকটি খারাপ বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত।

আপনার 401k রোলওভার করার সেরা জায়গা

আপনি একটি পরিচালিত অ্যাকাউন্ট বা একটি স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্ট চান কিনা সিদ্ধান্ত নেওয়ার পরে, আপনি আপনার IRA সেট-আপ করতে চান এমন ট্রাস্টি বেছে নেওয়ার অবস্থানে থাকবেন। চারটি মৌলিক বিকল্প আছে:

1. ডিসকাউন্ট ব্রোকার।

আপনি যদি একটি স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্ট চান তবে এটি আপনার জন্য সেরা বিকল্প হবে। তাদের সর্বনিম্ন ফি রয়েছে, বিশেষ করে ট্রেডিং কমিশন সহ। এটি বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে যদি আপনি একজন সক্রিয় ব্যবসায়ী হওয়ার পরিকল্পনা করেন। ডিসকাউন্ট ব্রোকারেজগুলি সর্বাধিক সংখ্যক বিনিয়োগের বিকল্প সরবরাহ করে। অধিকাংশ ডিসকাউন্ট ব্রোকাররা বিভিন্ন ধরণের ট্রেডিং টুল, বিনিয়োগ সহায়তা এবং শিক্ষাগত সংস্থান প্রদান করে! ডিসকাউন্ট ব্রোকারের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে অ্যালি ইনভেস্ট, ই*ট্রেড, টিডি অ্যামেরিট্রেড এবং চার্লস শোয়াব।

2. সম্পূর্ণ পরিষেবা দালাল।

এই ব্রোকারগুলি পরিচালিত অ্যাকাউন্টগুলির জন্য ভাল। আসলে, এটি এই বিভাগের বেশিরভাগ দালালের বিশেষত্ব। তারা হয় আপনার অ্যাকাউন্টের সরাসরি ব্যক্তিগত ব্যবস্থাপনা অফার করবে, অথবা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে আপনাকে পূর্বনির্ধারিত পোর্টফোলিওগুলিতে সেট আপ করবে। আপনি যদি ব্যক্তিগত স্পর্শে বিনিয়োগ করতে চান তবে সম্পূর্ণ পরিষেবা দালালরা একটি নিখুঁত পছন্দ। আপনাকে একজন ব্যক্তিগত আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করা হবে যিনি আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করবেন। এটি আপনাকে হ্যান্ডস-অফ বিনিয়োগ প্রদান করবে, যদিও আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সমস্ত বিনিয়োগ সিদ্ধান্তের সাথে লুপ রাখতে পারেন। ফুল-সার্ভিস ব্রোকারদের নেতিবাচক দিক হল তাদের সাধারণত একটি মোটামুটি বড় বিনিয়োগ পোর্টফোলিও প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ, তাদের ন্যূনতম পরিচালিত অ্যাকাউন্টের মান $50,000, $100,000, এমনকি $500,000 হতে পারে। দ্বিতীয় নেতিবাচক হল ফি। আপনি সাধারণত আপনার মোট অ্যাকাউন্ট মূল্যের 1% এর বেশি ফি প্রদানের আশা করতে পারেন। তার মানে যদি আপনার বিনিয়োগের মোট রিটার্নের হার 7% হয়, তাহলে আপনার কার্যকরী হার 6%-এর কম কিছু হবে। পেশাদার বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার জন্য এটি একটি খারাপ ট্রেড-অফ নয়, তবে এটি আপনার জন্য কাজ করবে কিনা তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। পূর্ণ-পরিষেবা দালালদের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে এডওয়ার্ড জোন্স, আমেরিপ্রাইজ, ওয়েলস ফার্গো অ্যাডভাইজার এবং রেমন্ড জেমস।

3. রোবো-উপদেষ্টা।

এগুলি স্বয়ংক্রিয় অনলাইন বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম। একবার আপনি একটি রোবো-অ্যাডভাইজার অ্যাকাউন্টের জন্য সাইন আপ এবং তহবিল যোগান, তারা একজন মানব বিনিয়োগ উপদেষ্টার সমস্ত বিনিয়োগ কার্য সম্পাদন করবে, সম্পূর্ণ প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ স্বয়ংক্রিয় ছাড়া। এর অর্থ হল পোর্টফোলিও এবং বিনিয়োগ নির্বাচন, পুনঃবিনিয়োগ এবং অ্যাকাউন্ট পুনঃব্যালেন্সিং একটি কম্পিউটার অ্যালগরিদম দ্বারা পরিচালিত হয়। এই অ্যাকাউন্টগুলি হ্যান্ডস-অফ বিনিয়োগের জন্য উপযুক্ত। তাদের সাধারণত খুব কম বা এমনকি অস্তিত্বহীন ন্যূনতম অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স প্রয়োজনীয়তা থাকে এবং তাদের পরিষেবার জন্য খুব কম ফি নেয়। এই ফি 0.25% হিসাবে কম হতে পারে। রোবো-উপদেষ্টাদের নেতিবাচক দিক হল তাদের শারীরিক অবস্থানের অভাব রয়েছে, তাই আপনি আপনার বিনিয়োগ নিয়ে আলোচনা করতে পারবেন না। এবং যেহেতু তারা স্বয়ংক্রিয়, গ্রাহক পরিষেবার দিকটি প্রায়শই সীমিত থাকে। কয়েক ডজন রোবো-অ্যাডভাইজার প্ল্যাটফর্ম রয়েছে, তবে সবচেয়ে বিশিষ্ট দুটি হল বেটারমেন্ট এবং ওয়েলথসিম্পল। উভয়ই আইআরএ অ্যাকাউন্টের পাশাপাশি নিয়মিত করযোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিকে মিটমাট করে।

4. মিউচুয়াল ফান্ড পরিবার।

আপনি যদি হ্যান্ডস-অফ ইনভেস্টমেন্ট ম্যানেজমেন্ট চান এবং আপনি প্রাথমিকভাবে একজন দীর্ঘমেয়াদী, ক্রয়-বিক্রয়কারী ধরনের বিনিয়োগকারী হন, তাহলে মিউচুয়াল ফান্ড পরিবারগুলিও আপনার জন্য ভাল কাজ করতে পারে। এইগুলি হল বিনিয়োগ কোম্পানি যাদের মিউচুয়াল ফান্ড এবং/অথবা ETF-এর সম্পূর্ণ পোর্টফোলিও রয়েছে। যেহেতু প্রতিটি তহবিল মূলত নিজেই একটি পরিচালিত পোর্টফোলিও, তাই আপনি কোন ফান্ডে বিনিয়োগ করবেন তা বেছে নিতে হবে এবং তারপরে আপনি বসে থাকতে পারেন এবং আরাম করতে পারেন। আপনি যদি একটি তহবিল পরিবার ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার উচিত নো-লোড তহবিলের পক্ষে। এগুলো আপনাকে লোড ফি পরিশোধ না করেই তহবিলে অবস্থান ক্রয় করতে সক্ষম করে যা সাধারণত তহবিলের মূল্যের 1% থেকে 3% পর্যন্ত চলে। যাইহোক, যেহেতু আপনি সক্রিয়ভাবে তহবিল ট্রেড করতে পারবেন না, তাই অন্যান্য অ্যাকাউন্টের ধরনগুলির তুলনায় ফি সাধারণত একটি সমস্যা কম হবে। মিউচুয়াল ফান্ড পরিবারের উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে ভ্যানগার্ড গ্রুপ, ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস, টি. রো প্রাইস এবং আমেরিকান ফান্ড। সূচক তহবিল এবং সেক্টর তহবিল সহ আপনার থেকে বেছে নেওয়ার জন্য এই কোম্পানিগুলির প্রত্যেকটির কয়েক ডজন বা শত শত তহবিল রয়েছে।

আপনার 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর এবং আপনার IRA ট্রাস্টিকে ভারী উত্তোলন করতে দিন

আমাদের বেশিরভাগই বিশেষজ্ঞ হওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অবসর পরিকল্পনা রোলওভার করে না। তাই আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে চান, তাহলে প্রক্রিয়াটিকে আপনার বর্তমান 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর এবং আপনার নতুন IRA ট্রাস্টি উভয়ের কাছে ফিরিয়ে দেওয়া ভাল। যেহেতু উভয়ই "ব্যবসায়িক", তাই তারা ঠিক কীভাবে এটি ঘটতে হবে তা জানবে। রোলওভার প্রক্রিয়ায় আপনার সেরা বন্ধু আপনার নতুন IRA ট্রাস্টি হতে পারে। সাধারণত আগে থেকেই একটি IRA অ্যাকাউন্ট থাকা ভাল, কিন্তু একটি নতুন IRA খোলা মোটেও কঠিন নয়৷ একটি রোলওভার পরিস্থিতিতে, আপনাকে কেবল নতুন IRA ট্রাস্টিকে বলতে হবে যে আপনি একটি রোলওভার করতে চান। তারা আপনার 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের যোগাযোগের তথ্য সহ আপনার কাছ থেকে কিছু তথ্যের অনুরোধ করবে। তারা আপনাকে কিছু নথিতে স্বাক্ষর করতে দেবে যা তাদের স্থানান্তর করতে সক্ষম করবে। সেখান থেকে, তারা আপনার 401(k) প্ল্যান প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ সহ স্থানান্তর পরিচালনা করবে। প্রক্রিয়াটিতে আপনার 401(k) পরিকল্পনা প্রশাসককেও জড়িত করা উচিত, তবে তারা কেবলমাত্র বিভিন্ন মাত্রার সহায়তা প্রদান করতে পারে। সর্বোপরি, আপনি তাদের পরিকল্পনাটি ছেড়ে চলে যাবেন, তাই তারা আপনাকে সাহায্য করার বিষয়ে কম উত্সাহী হতে পারে। এবং কিছু পরিকল্পনা প্রশাসক সব সাহায্য করতে অনিচ্ছুক হতে পারে. সর্বোত্তম কৌশল হল IRA ট্রাস্টিকে প্রক্রিয়ায় নেতৃত্ব দেওয়ার অনুমতি দেওয়া এবং 401(k) প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরকে শুধুমাত্র যেখানে প্রয়োজন সেখানে জড়িত করা! সর্বোত্তম লেনদেনের ক্ষেত্রে, আপনি কিছু প্রশ্নের উত্তর দেবেন এবং শুরুতেই কিছু ফর্মে স্বাক্ষর করবেন এবং তারপরে দুটি পরিকল্পনার মধ্যে স্থানান্তরটি পরিচালনা করা হবে।

কেন আপনি একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করতে চান না

বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করা সঠিক পছন্দ হবে। কিন্তু একই সময়ে, একটি IRA-তে 401(k) রোলওভারের কোনো আলোচনা সম্পূর্ণ হবে না যদি আমরা কিছু সময় ব্যয় না করি তাহলে আপনি কেন না রোলওভার এই ধরনের করতে চান. আপনি কোম্পানির জন্য আর কাজ না করলেও আপনার 401(k) প্ল্যানটি ঠিক কোথায় রাখা বেছে নিতে পারেন তার কিছু কারণ কী?

• পারফরম্যান্স, বিনিয়োগ নির্বাচন এবং কাঠামো সহ পরিকল্পনা সম্পর্কে সবকিছু নিয়ে আপনি পুরোপুরি খুশি৷
• আপনার কাছে থাকা 401(k) প্ল্যানটি বেশিরভাগ বা সব ক্ষেত্রেই তুলনীয় যে কোন ধরনের IRA অ্যাকাউন্টে আপনি রোল ওভার করবেন।
• আপনার 401(k) পরিকল্পনা পেশাদারভাবে পরিচালিত হচ্ছে, কিন্তু পেশাদার বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা ফি ছাড়াই।
• ক্রেডিটর/মোকদ্দমা/দেউলিয়া সুরক্ষা – 401(k) প্ল্যানগুলি তিনটি থেকে ফেডারেল আইনের অধীনে সুরক্ষিত, কিন্তু IRAগুলি রাষ্ট্রীয় আইন দ্বারা সুরক্ষিত হতে পারে বা নাও পারে৷ যদি আপনার রাজ্যের আইনগুলি আপনার IRA কে রক্ষা না করে, তাহলে আপনি 401(k) প্ল্যানে টাকা রেখে যেতে পারেন।
• 72(t) ডিস্ট্রিবিউশন - যদি আপনি আপনার চাকরি হারান বা 55 বছর বয়সে বা তার পরে তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ করেন, আপনি 401(k) প্ল্যান থেকে পেনাল্টি-মুক্ত বিতরণ নিতে পারেন, কিন্তু IRA থেকে নয়৷
• আপনি আপনার পুরানো 401(k) পরিকল্পনাটি একজন নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) প্ল্যানে স্থানান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন, যা সাধারণত IRA অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে হয় না৷
• আরএমডি 401(k) এ প্রযোজ্য নয় যদি আপনি 70 1/2 বছর বয়সের পরেও কাজ করেন। তারা হবে IRA অ্যাকাউন্টে প্রয়োজন।

অন্য একটি পরিস্থিতি রয়েছে যা অত্যন্ত বিশেষায়িত, যদিও অস্বাভাবিক নয়। এটি প্রযোজ্য হয় যখন আপনার 401(k) প্ল্যানে প্রচুর পরিমাণে নিয়োগকর্তা কোম্পানির স্টক থাকে। এটি নেট অবাস্তব প্রশংসার নিয়ম, বা NUA। এটি এইভাবে কাজ করে:যদি আপনার 401(k) প্ল্যানে প্রচুর পরিমাণে কোম্পানির স্টক থাকে এবং আপনি একটি IRA-তে সম্পূর্ণ রোলওভার করেন, তাহলে IRA থেকে নেওয়া যেকোনো ডিস্ট্রিবিউশন সাধারণ আয়কর হারের সাপেক্ষে হবে। আপনি 59 1/2 হওয়ার আগে বিতরণগুলি গ্রহণ করলে, আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানাও দিতে হবে। অন্য দিকে আপনি যদি আপনার 401(k) প্ল্যানে কোম্পানির স্টক ছেড়ে দেন, তাহলে আপনি একটি বিশেষ সুবিধা পাবেন - NUA। আপনি যখন কোম্পানির স্টক অন্তর্ভুক্ত করে এমন একটি ডিস্ট্রিবিউশন নেন, তখন আপনাকে শুধুমাত্র স্টকের জন্য যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন তার উপর ট্যাক্স দিতে হবে। স্টকের যেকোন লাভ তখন আরও অনুকূল মূলধন লাভ করের হারে করযোগ্য হবে, যা শূন্যের মতো কম হতে পারে, কিন্তু 20% এর বেশি নয়। আপনার যদি প্রচুর পরিমাণে কোম্পানির স্টক থাকে এবং স্টকটিতে যথেষ্ট পরিমাণে প্রশংসা থাকে, তাহলে স্টকটিকে 401(k) পরিকল্পনায় রাখা এবং শুধুমাত্র একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার করা ভাল। 401(k) প্ল্যানে অ-কোম্পানি স্টক সম্পদ।

একটি IRA-তে একটি 401(k) রোলওভার যোগ করা

IRA-তে 401(k) রোলওভার না করার কারণগুলির দীর্ঘ তালিকা থাকা সত্ত্বেও, অথবা রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করার কঠিন কারণগুলি সত্ত্বেও, সত্যিই অনেক সময় আছে যখন একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রোলওভার করা সবচেয়ে ভাল কৌশল আপনার 401(k) পরিকল্পনা, সেইসাথে আপনার নিজস্ব পছন্দ এবং বিনিয়োগের উদ্দেশ্যগুলি মূল্যায়ন করুন এবং তারপরে একটি ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্ট প্রদান করে এমন সুবিধাগুলির সাথে তুলনা করুন। এবং বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে কিছু বিস্তারিতভাবে রোলওভার বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করতে ভয় পাবেন না। আপনি আপনার 401(k) পরিকল্পনা তৈরি করতে দীর্ঘ এবং কঠোর পরিশ্রম করেছেন এবং একদিন আপনার বেঁচে থাকার প্রাথমিক উপায়গুলির মধ্যে একটি হবে। কোন বিকল্পটি সেই লক্ষ্যটি সর্বোত্তমভাবে সম্পন্ন করবে তা যত্ন সহকারে বিবেচনা করার জন্য আপনার নিজের কাছে এটি ঋণী।