স্ট্যানফোর্ড ইউনিভার্সিটি দ্বারা প্রকাশিত একটি অবসর সমীক্ষা অনুসারে, আমেরিকান কর্মীদের মাত্র 50% একটি 401(k) বা সমতুল্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার অ্যাক্সেস আছে। এবং যাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট আছে, তারা তাদের অবসরের লক্ষ্যমাত্রা পূরণের জন্য পর্যাপ্ত অবদান রাখছে না।
অবসরকালীন সঞ্চয় হল এমন একটি জীবন উদ্যোগ যেখানে আপনি যত জোরে শুরু করবেন - এবং এটি যত আগে ঘটবে - তত ভাল আপনি শেষ করবেন। আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করেন এবং একটি 401(k) প্ল্যানে অ্যাক্সেস পান, তাহলে আপনার অবদান সর্বাধিক করার জন্য যথাসাধ্য চেষ্টা করুন, বিশেষ করে যখন আপনি অল্পবয়সে থাকেন।
401(k) প্ল্যানগুলি উপলব্ধ সবচেয়ে উদার অবসর পরিকল্পনাগুলির মধ্যে একটি। আপনি প্রতি বছর $19,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $26,000 পর্যন্ত। এছাড়াও আপনি আপনার অবদানের জন্য একটি কর ছাড় পাবেন এবং এখন থেকে অবসর গ্রহণের মধ্যে আপনার বিনিয়োগ আয়ের উপর সম্পূর্ণ ট্যাক্স স্থগিত পাবেন। জীবনের প্রথম দিকে, বেপরোয়া পরিত্যাগের মাধ্যমে আপনার পরিকল্পনাকে অর্থায়ন করুন, বিশেষ করে যদি আপনার নিয়োগকর্তা একটি মিলিত অবদানের প্রস্তাব দেন।
এখানে কোন ভারী বিজ্ঞান নেই, যেহেতু আপনার 401(k) পরিকল্পনার মাধ্যমে আপনি যে অগ্রগতি করবেন তার বেশিরভাগই আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভরশীল। যাইহোক, আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে জানার জন্য সাধারণ অবসর সঞ্চয় নির্দেশিকা রয়েছে।
এটি পরিমাপ করার একটি উপায় হল ফিডেলিটি রিটায়ারমেন্ট উইজেটের মাধ্যমে। এই বিনামূল্যের টুলটি ব্যবহার করার সময়, আপনার বয়স, আপনার প্রত্যাশিত অবসরের বয়স এবং আপনি কি মনে করেন যে আপনার জীবনধারা অবসর গ্রহণের পর্যায়ে থাকবে তা লিখুন। ফলাফলগুলি আপনাকে দেখাবে যে বিভিন্ন বয়সে আপনার 401(k) প্ল্যানে আপনার কতটা সঞ্চয় থাকা উচিত৷
নীচের উদাহরণের জন্য, আমরা 25 বছর বয়স, অবসরের বয়স 67 এবং একটি গড় প্রত্যাশিত জীবনধারা ইনপুট করি৷
| বয়স | বার্ষিক আয় | আনুমানিক 401(k) আয় একাধিক | প্রস্তাবিত 401(k) ব্যালেন্স |
| 30 | $50,000 | 1X | $50,000 |
| 35 | $65,000 | 2X | $130,000 |
| 40 | $80,000 | 3X | $240,000 |
| 45 | $100,000 | 4X | $400,000 |
| 50 | $140,000 | 6X | $840,000 |
| 55 | $150,000 | 7X | $1.05 মিলিয়ন |
| 60 | $150,000 | 8X | $1.2 মিলিয়ন |
| 67 | $150,000 | 10X | $1.5 মিলিয়ন |
প্রস্তাবিত 401(k) ব্যালেন্সগুলি কেবলমাত্র আনুমানিক এবং উচ্চ বা কম সামঞ্জস্য করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি আশা করেন যে অবসরে আপনার জীবনধারা গড়ের নিচে হবে, তাহলে উইজেট আপনার 401(k) প্ল্যানে 67-এ আপনার বার্ষিক আয় 8X রাখার সুপারিশ করবে। আপনি যদি আশা করেন যে আপনার জীবনধারা গড়ের উপরে হবে, তাহলে এটি আপনার বার্ষিক 12X বার্ষিক আয়ের সুপারিশ করবে। অবসরে আয়।
আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনা বিনিয়োগগুলি কীভাবে পরিচালনা করবেন তা না জানেন তবে এটি কোনও সমস্যা নয়। আপনাকে কাজটি সম্পন্ন করতে সহায়তা করার জন্য উপলব্ধ পরিষেবা রয়েছে৷
একটি উদাহরণ হল ব্যক্তিগত পুঁজি। বিনামূল্যের সংস্করণটি একটি 401(k) বিশ্লেষকের সাথে আসে যা আপনার পরিকল্পনায় তহবিল ফি প্রকাশ করে যাতে আপনি কম ফি সহ তহবিলে স্যুইচ করতে পারেন। আপনি যদি প্রিমিয়াম সংস্করণ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার অর্থ কোথায় বিনিয়োগ করা উচিত তা শিখতে সাহায্য করার জন্য আপনি 401(k) তহবিল বরাদ্দও পাবেন৷
ব্লুমের মাধ্যমে আরও সরাসরি পদ্ধতি পাওয়া যায়। প্রতি মাসে $10 এর জন্য, এটি আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার সরাসরি ব্যবস্থাপনা প্রদান করে, তা সে 401(k), 403(b), 457 বা থ্রিফ্ট সেভিংস প্ল্যান (TSP) হোক না কেন। একটি সংক্ষিপ্ত প্রশ্নাবলীর পরে, ব্লুম আপনাকে আপনার পরিকল্পনার জন্য একটি প্রস্তাবিত বিনিয়োগ কৌশল পাঠায়। এবং যেহেতু পরিষেবাটি আসলে আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টের হেফাজত করে না, তাই ব্লুম শুরু করার জন্য আপনার নিয়োগকর্তার অনুমোদনের প্রয়োজন নেই৷
এখন 401(k) পরিকল্পনার জন্য উপলব্ধ বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা পরিষেবাগুলির সাথে, বিনিয়োগ জ্ঞানের অভাব আর আপনার অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে বিনিয়োগ এড়াতে একটি কারণ নয়৷
যদিও অবসর পরিকল্পনার উপর মনোযোগ প্রায় সম্পূর্ণ সংখ্যার উপর, শৃঙ্খলা এবং জ্ঞান সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ। আপনার অবসর পরিকল্পনা তৈরি করার সময়, কয়েকটি কৌশল প্রয়োগ করুন।
আপনি অবশ্যই ফিডেলিটি রিটায়ারমেন্ট উইজেট থেকে সঞ্চয়ের পরামর্শগুলি ব্যবহার করতে পারেন, তবে আপনাকে আপনার নিজের আর্থিক পরিস্থিতির পরিধির মধ্যে কাজ করতে হবে। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, আপনি যে পদ্ধতিই ব্যবহার করেন না কেন, তার লক্ষ্য থাকে। এই লক্ষ্যগুলি শুধুমাত্র আপনি আপনার পরিকল্পনায় কতটা অবদান রাখবেন তা নয়, আপনি কতটা আক্রমনাত্মকভাবে অর্থ বিনিয়োগ করবেন তাও নির্ধারণ করে।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি প্রতি বছর পূর্ণ $19,500 অবদান রাখতে না পারেন, তাহলে আপনাকে আপনার প্ল্যান পোর্টফোলিও আরও আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করতে হতে পারে। একটি বিকল্প স্টক একটি উচ্চ বরাদ্দ স্থাপন করা হয়.
এই কৌশলটি আপনার পরিকল্পনায় অংশগ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে সুপারিশ করা হয় কারণ আপনার কাছে আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ থেকে ফিরে আসার জন্য আরও বেশি সময় রয়েছে। আপনার স্টক পোর্টফোলিও বরাদ্দের জন্য একটি জনপ্রিয় নিয়ম হল আপনার বয়স 120 বিয়োগ গণনা করা৷ এখানে একটি উদাহরণ:
তার মানে আপনার অবসরের পোর্টফোলিওর 95% স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করা উচিত এবং অবশিষ্ট 5% স্থায়ী-আয় বিনিয়োগে। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে, সূত্রটি আপনার স্টক বরাদ্দ কমিয়ে দেয় কারণ আপনার বিনিয়োগের সময় দিগন্ত ছোট হয়। স্টকগুলিতে একটি ভারী বিনিয়োগের সুবিধা হল যে তারা 1920 এর দশক থেকে গড় 10% রিটার্ন করেছে।
বৃহত্তর স্টক বরাদ্দের ফলে বিনিয়োগ উপার্জন দ্রুত সঞ্চয় হবে।
এটি দুটি উদাহরণ দ্বারা সর্বোত্তমভাবে প্রদর্শিত হয়৷
৷বিনিয়োগকারী A 25 বছর বয়সে একটি 401(k) প্ল্যানে প্রতি বছর $10,000 বিনিয়োগ করা শুরু করে, যার গড় বার্ষিক হার 7%। 40 বছর বয়সে, তাদের পরিকল্পনা $260,722 জমা করেছিল — কিন্তু তারা আরও অবদান বন্ধ করে দেয়।
তা সত্ত্বেও, যেহেতু বিনিয়োগকারী A 40 থেকে 67 বছর বয়সের মধ্যে তাদের বিনিয়োগের ভারসাম্য থেকে প্রতি বছর 7% উপার্জন করে চলেছে, তাই তারা তাদের 401(k) পরিকল্পনায় $1.62 মিলিয়ন দিয়ে অবসরের বয়সে পৌঁছেছে।
বিনিয়োগকারী বি 35 বছর বয়সে তার 401(k) প্ল্যানে প্রতি বছর $10,000 বিনিয়োগ করা শুরু করে, এছাড়াও গড় বার্ষিক হার 7% রিটার্ন সহ। যেহেতু বিনিয়োগকারী B বিনিয়োগকারী A এর চেয়ে পরে শুরু করেছিলেন, বিনিয়োগকারী B সরাসরি 67 বছর বয়স পর্যন্ত বার্ষিক অবদান রাখার পরিকল্পনা করে।
কিন্তু অবসরের বয়স অনুসারে, তাদের 401(k) প্ল্যান বেড়েছে মাত্র $1,143,545।
যদিও বিনিয়োগকারী B সম্পূর্ণ 32 বছরের জন্য $10,000 অবদান রেখেছে — যখন বিনিয়োগকারী A মাত্র 15 বছরের জন্য অবদান রেখেছেন, তারপর বন্ধ করেছেন — বিনিয়োগকারী A এখনও অবসর গ্রহণের সময় একটি বৃহত্তর 401(k) পরিকল্পনা এবং প্রায় $500,000 দিয়ে শেষ করেছেন।
এই উদাহরণটি ব্যাখ্যা করে যে জীবনের যত তাড়াতাড়ি সম্ভব অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা কেন এত গুরুত্বপূর্ণ।
401(k) পরিকল্পনা সম্পর্কে অনেক কিছু না জানা পুরোপুরি বোধগম্য — সর্বোপরি, অবসরকালীন সঞ্চয় নিয়মিত উচ্চ বিদ্যালয় বা কলেজ পাঠ্যক্রমের একটি অংশ নয়। প্রদত্ত যে আপনার 401(k) পরিকল্পনা হল আপনার জীবনের একক সবচেয়ে বড় সম্পদ, এবং আপনার অবসর গ্রহণের ভিত্তি, এই অ্যাকাউন্টটি সম্পর্কে শেখার মূল্য৷
প্রথমত, আপনার প্ল্যান সম্পর্কে তথ্য আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের কাছ থেকে পাওয়া উচিত। আপনি সম্ভবত এটির একটি অনুলিপি পেয়েছিলেন যখন আপনাকে প্রথম নিয়োগ করা হয়েছিল। কভার থেকে কভার পর্যন্ত পরিকল্পনা অধ্যয়ন করুন, এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি সমস্ত প্রধান বিধান বুঝতে পেরেছেন।
কিছু কর্মীদের জন্য, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনাগুলি শুধুমাত্র তাদের প্রাথমিক অবসরের সঞ্চয় নয়, তবে তাদের একমাত্র সঞ্চয়। উদাহরণস্বরূপ, 401(k) ঋণের মাধ্যমে আপনার অবসর তহবিলের বিপরীতে লোন করা লোভনীয় হতে পারে কিন্তু আপনি আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসর পরিকল্পনাকে ক্ষতিগ্রস্ত করবেন।
আপনি নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করলে এবং খুব কম সুদের হার থাকলে ঋণগুলি সাধারণত পাঁচ বছরের পরিশোধের সময়কালের সাথে আসে। কিন্তু 401(k) ঋণের তিনটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ "গোটচা বিধান" রয়েছে:
401(k) ঋণের শর্তাদি যতই আকর্ষণীয় হোক না কেন, আপনার সর্বোত্তম কৌশল হল এটির অস্তিত্ব নেই এমন ভান করা।
লোকেরা তাদের 401(k) পরিকল্পনাগুলিতে যথেষ্ট অবদান না রাখার একটি প্রধান কারণ হল তাদের প্রত্যাশিত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির একটি অত্যধিক আশাবাদী অনুমান। দুর্ভাগ্যবশত, সামাজিক নিরাপত্তা একটি অবসর পরিকল্পনা নয়। এটি একটি অবসর পরিপূরক হিসাবে বর্ণনা করা হয়৷
সর্বাধিক, সামাজিক নিরাপত্তা আপনার অবসর-পূর্ব আয়ের প্রায় 40% সরবরাহ করে এবং এটি প্রাথমিকভাবে নিম্ন-আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য। আপনি যদি আয়ের স্কেলের উচ্চ প্রান্তে থাকেন (যেমন প্রতি বছর $100,000) শতাংশ অনেক কম।
আপনি অবসরে পৌঁছানোর পরে আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা কী হতে পারে তার মোটামুটি অনুমান পেতে সামাজিক সুরক্ষা দ্রুত ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। এই তথ্যটি হাতে রেখে, আপনি আরও ভালভাবে অনুমান করতে পারেন যে আপনার অবসর তহবিলে কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে।
যেহেতু একটি 401(k) পরিকল্পনার মূল উদ্দেশ্য হল অবসর গ্রহণে আপনার অর্জিত আয় প্রতিস্থাপন করা, তাই আপনাকে আপনার অবদান বাড়াতে হবে। অবশ্যই, আপনি IRS দ্বারা অনুমোদিত সর্বাধিক পরিমাণের চেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারবেন না, এবং আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে যে কোনও মিলিত অবদান৷
এটি অপর্যাপ্ত হলে, আপনার বিনিয়োগের মিশ্রণে একটি ঐতিহ্যগত IRA বা Roth IRA যোগ করার দিকে নজর দিন। যেকোনো একটি পরিকল্পনার অধীনে, আপনি প্রতি বছর $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন, অথবা আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000। রথ আইআরএ অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য নয়, তবে আপনি অবসরের সময় করমুক্ত প্ল্যান থেকে আয় নিতে পারেন।
আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলির সাথে আরেকটি বড় সুবিধা, প্রথাগত বা রথ যাই হোক না কেন, আপনি সেগুলি স্ব-নির্দেশিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলির মাধ্যমে খুলতে পারেন। সেখানে, আপনার কাছে সীমাহীন বিনিয়োগের বিকল্প থাকবে এবং আপনি আপনার পছন্দ মতো আক্রমনাত্মকভাবে বিনিয়োগ করতে পারবেন। আপনি আপনার 401(k) পরিকল্পনার তুলনায় আপনার IRA বিনিয়োগে বার্ষিক উচ্চ রিটার্ন পেতে পারেন।
আপনার আয় বৃদ্ধির সাথে সাথে সচেতন হওয়ার আরেকটি কারণ হল যে আপনার 401(k) অবদান সীমিত হতে পারে যদি আপনাকে একজন উচ্চ ক্ষতিপূরণপ্রাপ্ত কর্মচারী (HCE) হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়। বিশেষ নিয়ম প্রযোজ্য হবে, এবং আপনাকে সেগুলি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে সেইসাথে সমাধান তৈরি করতে হবে৷
আপনার আয় কমে গেলে, আপনি আপনার জীবনযাত্রার মান কমাতে বাধ্য হবেন। তার মানে অবসর গ্রহণের সময় আপনার কম আয়ের প্রয়োজন হবে এবং আপনার 401(k) পরিকল্পনাতেও তেমন কিছুর প্রয়োজন হবে না।
কিন্তু এটি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার 401(k) পরিকল্পনায় অবদান রাখা শুরু করার আরেকটি বাধ্যতামূলক কারণ। আপনি যদি কলেজের বাইরে থেকে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় অবদান রাখা শুরু করেন, তাহলে আয় হ্রাস এবং নিম্ন 401(k) অবদানগুলি সহ্য করার জন্য আপনার 40 বছর বয়সে পৌঁছানোর সময় আপনার পরিকল্পনায় যথেষ্ট অর্থ থাকতে পারে।
কোন সহজ বা কম্বল উত্তর নেই। আপনার কোম্পানির স্টক একইভাবে দেখুন যেভাবে আপনি বিনিয়োগ করার বিষয়ে ভাবছেন অন্য কোনো নিরাপত্তা। নিজেকে এই প্রশ্নটি করুন:
আমি কি আমার কোম্পানির স্টকে বিনিয়োগ করব যদি আমি তাদের জন্য কাজ না করি?
যদি উত্তর না হয়, তাহলে আপনার এটি এড়ানো উচিত। এবং উত্তর যদি হ্যাঁ হয়, সতর্ক থাকুন।
আপনি যে কোম্পানির জন্য কাজ করেন সেই কোম্পানিতে প্রচুর পরিমাণে স্টক রাখা ভাল লাগতে পারে, তবে এটি আর্থিক সমস্যার সম্ভাবনাও রাখে। সর্বোপরি, একই চাপ যা আপনার নিয়োগকর্তাকে আপনার কর্মসংস্থানের অবসান ঘটাতে পারে তা কোম্পানির স্টকের উপর নিম্নমুখী চাপ সৃষ্টি করতে পারে।
আপনি একটি দ্বিগুণ-ঝুঁকিপূর্ণ পরিস্থিতির মুখোমুখি হবেন যেখানে আপনার কর্মসংস্থান এবং আপনার অবসর পরিকল্পনা উভয়ই ক্ষতির ঝুঁকিতে থাকবে।
বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা সুপারিশ করেন যে আপনি আপনার পরিকল্পনার 10% এর বেশি আপনার নিয়োগকর্তার স্টকে রাখবেন না। আবার — আপনি যদি একজন কর্মচারী না হয়ে কোম্পানিতে বিনিয়োগ না করতেন, তাহলে আপনি হয়তো এতটা উচ্চে যেতে চাইবেন না।
আপনি কীভাবে আপনার 401(k) সঞ্চয় কৌশলের কাছে যান তা আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির জন্য অনন্য। যাইহোক, একটি ভাল অবসর পরিকল্পনার মূল পয়েন্টগুলি হল:
আপনি যদি এই টিপসগুলি অনুসরণ করেন, আপনি অবসরে পৌঁছানোর পরে আরও নিরাপদ স্থানে থাকবেন।